GRAMEEN BANK Monika Chyťová 23.10.2008 Grameen „Banka pro chudé" Průkopnice moderního mikrofinancování Zakladatel (1983): Muhammad Yunus d Nobelova cena za mír za úsilí o ekonomický a sociální rozvoj „odspodu" Program • Bangladéš • GB, vznik, vývoj a jádro fungování • Úspěšnost modelu GB jinde ve ■■'SS i v svete • Alternativní názory a kritiky Bangladéš • Politická nestabilita (korupce) • Demografie -jtempa populačního růstu - jkojenecké úmrtnosti, točekávané délky života • Ekonomika -Pomalá privatizace a liberalizace -Hospodářský růst v 80s a 90s Vývoj ekonomiky v Bangladéši (1980-2000) Období 1980-1989 1990-2000 Tempo růstu HDP 3,73 4,81 Populační růst 2,16 1,79 Tempo rů stu/hl. 1,57 3,01 Pramen: Osmani, S., et. al.: The Macroeconomics of Poverty Reduction: The Case Study of Bangladesh. United Nations Development Programme, 2003. s. 20. • Bankovní sektor -Převaha státních bank (na venkově), které sponzorují velké (zemědělské) podniky -Vysoké % „špatných" úvěrů -Chudí lidé nemají přístup ke standardním službám —► lichváři Rozložení hlavních bankovních institucí v Bangladéši r. 2006 Finanční instituce Pobočky na venkově Pobočky ve městech Státní banky Státní spec. banky Soukromé banky Banky se zahr.účastí 2146 1200 488 0 1238 154 1288 48 Pramen: Bangladesh Bank: Financial Sector in Bangladesh, 2006. s. 1. Chudoba Kulturní a náboženské vlivy Patriarchální společnost Pu Genderové nerovnosti • s?i *i • Bangladéš • GB, vznik, fungování • Úspěšnost ve světě • Alternativní )gram rývoj a jádro nodelu GB jinde názory a Od pokusného projektu ke GB Jobra (1976) - první úvěry, úspěch Snahy vytvořit ucelený mikroúvěrový program = pravidla? = finance? Pomoc od státních bank a CEB - ALE nedůvěra =>Projekt „Grameen" (= „vesnický") Expanze projektu (banky) Grameen v letech 1976-1985 Rok Počet VI O clenu Počet poboček Počet „členských" vesnic 1976 10 1 1 1977 70 1 2 1978 290 1 4 1979 2200 6 17 1980 14830 24 363 1981 24128 24 433 1982 30416 54 745 1983 58320 86 1249 1984 121114 152 2268 1985 171622 226 3666 Pramen: Autorka dle GB Annual Report, 2005. s. 38. Od pokusného projektu ke GB * Projekt Grameen schválen vládou jako samostatná finanční instituce 1.10.1983 => Grameen Bank • Vláda vlastnila 60 % akcií, dlužníci 40 % - NESOUHLAS Dnes je GB z 95 % ve vlastnictví dlužníků * Jak model funguj e? Musel brát v potaz: • Chudí lidé se nemohou zaručit hmotnou zástavou • Chudí lidé na venkově jsou negramotní, ale pracovití a podnikaví • Míkroúvěry = vysoké náklady • Monitoring, morální hazard => SKUPINOVÝ PŘÍSTUP Skupinový přístup • 1 skupina = 5 dlužníků (znají se) • Skupina SAMA zajišťuje - monitoring nakládání s úvěrem - plnění podmínek členství -splácení => i administrativních nákladů • Povinné spoření • Povinné schůzky skupin s bankéřem 1\ FHf I ■áSfe v- íŕ ^ i fi^K c\Jř k r jL—- *.,** - F i1; O* %i 'í v. KKtf .-' E Grameen I •1983-1998 • „One size fits all" - jednotné podmínky • Hodně typů úvěrů, nejpoužívanější byl „general loan" • Povinné spoření (skupinové fondy) • Rigidní systém, ALE nestabilní prostředí (náchylnost k vnějším šokům) • Kolaps Grameen I Povodně v r. 1998 a krize GB Pokles dlužnické kázně a míry splácení I DD %-------■—____ ------------------------------------------------- 9S%-------------------------^---------------------------- 9S%-----------------------------------------------\--------------p,------ 94%---------------------------------------------------\j^--------- 92%-------------------------------------------------------------------- 90%-------------------------------------------------------------------- 63 7n H----------------1----------------1----------------1----------------1----------------1----------------1 1&&7 1S9B 1999 200 D 2001 2DÜ2 Pramen: Mainsah., et al.: Grameen Bank: Taking Capitalism to the Poor. New York, 2004. s. 9. Objem poskytnutých úvěru v letech 1997 - 2005 (v mil. USD) 700 600 500 O to 400 _• 300 E 200 100 0 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Pramen: Autorka podle GB Annual Report, 2005. Reforma • Potřeba změnit jádro systému, odstranit rigiditu • Nutnost reagovat na potřeby dlužníků a výtky v předchozích letech • Nezničit pozitivní návyky dlužníků • Spontánní vývoj Grameen II • 2002 - současnost • „tailor-made version" • Více transparentní a více motivující systém • Problém se splácením = přenastavení podmínek splácení (flexi-úvěr) • Možnost čerpat další úvěr už za ¥i roku (26 týdnů) • Individuální spoření (ale pořád povinné) Organizační struktura • Decentralizovaná • Pobočky: nejdůležitější (autonomní) jednotky - Kontakt s dlužníkem -Veškerá „polní" práce • Oblastní a pásmové kanceláře - Účetnictví - Vyhodnocování a monitoring -Testování -Koordinace Strategie GB -Audit -Školení Představenstvo (13 členů) Ve 2529 pobočkách (82994 vesnic) pracuje 24638 zaměstnanců Přínosy GB • Efektivní systém finančního zprostředkování • Dlouhodobá udržitelnost? - Schopnost splácet - Schopnost spořit - ALE závislost na grantech a nízkour. půjčkách (rozvojové aktivity + školení) Vývoj objemu depozit Grameen Bank v letech 1983 - 2005 (v mil. USD) 600 500 400 300 200 100 0 Depozita celkem Depozita členů GB £> &> A <$>' cř>v cř' # #N <& <& <$ # <9N <$? <& Pramen: Autorka podle Grameen Bank Annual Report, 2005. s. 38 - 39. • Zapojení žen v mi krou věro vých programech (< 90 %) = fundamentální společenská změna • Úvěry ženám = větší společenský přínos • Úspěšný boj s chudobou (u členů GB) Úspěšnost Grameen Bank v boji s chudobou (1997-2006) Podíl dlužníků GB, kteří se Rok vymanili z chudoby (v %) 1997 15,1 1998 20,4 1999 24,1 2000 40,0 2001 42,0 2002 46,5 2003 51,1 2004 55,0 2005 58,4 2006 64,0 Pramen: Dowla,.A,, Barua, D.: The Poor Always Pay Back: The Grameen II Story. Bloomfield, 2006. s. 43. GB Annual Report, 2006. s. 17. • Podpora vzdělávání • Podpora šíření telekomunikací na venkov („Village Phone", „Phone Ladies") Program • Bangladéš • GB, vznik, vývoj a jádro fungování • Úspěšnost modelu GB jinde ve svete • Alternativní názory a kritiky Model GB ve světě Odpovídá sociální a politické prostředí? Potřeby chudých Co determinuje participaci chudých v programu? Je vhodný skupinový přístup? Přístupnost k alternativním zdrojům financí Model 1985 - Clinton aplikuje mikroúvěry v Arkansasu Nevalný úspěch - Sociální sítě - Neochota nést rizika spojená s podnikáním - Malá tradice SVČ - Odlišné prostředí Grameen Foundation ■ ■ ft ■■■«-. s -- The Middle East jndftůrlh Africj Latín Amen« and the Caribbean fiollMi*, Peru, the Dům Republik, El Salvador, HíW.Honíyri^MpHTO Egypt, Morocco,. Tuniw.Yerron Saudi Arabia in '^ ■y « ^ i S Lib-Sahar an Africa Gimtrwrvhigeri*, Ethiopia. G hann South Asia flangladŕih. Ea&tAsia China, k Ed-Si Timor, V. Indonesia, v- Pramen: http://www.grameenfoundation.org/where_we_work/ Program • Bangladéš • GB, vznik, vývoj a jádro fungování • Úspěšnost modelu GB jinde ve svete • Alternativní názory a kritiky Kritiky GB Fenomenální úspěch GB - proč k chudé klientele neprejdou i ostatní banky? Bez grantů a dotací GB nepřežije Banka je z 95 % vlastněna dlužníky -úspěch? GB je drahá SVČ x práce za mzdu „Sixteen Decisions" Děkuji za pozornost Považujete mikrofinancování za dobrý nástroj pro boj s chudobou, popř. jaký nástroj byste zvolili vy např. v prostředí Bangladéše? Je Yunusův sen úplně vymýtit chudobu vůbec realizovatelný? Byla Nobelova cena udělena oprávněně? Není Yunus jen dobrý rétorik?