Zprostředkovatele pojisťeni Jejich postavení na trhu, současná právní úprava a srovnání s členskou zemí EU Horváth Dionýz Mochnáč Matej ©2006 Obsah zákon č. 38/2004 jeho dopad, definice, přínos srovnání s předešlím stavem v ČR postavení zprostředkovatelů na trhu vývoj uvnitř segmentu, tržní podíl ■ srovnání s členskou zemí EU Právní úprava Zákon CNR č. 185/1991 Sb. Zákon č. 363/1999 Sb. Zákon č. 38/2004 Sb. Navazující vyhláška MFČR č. 582/2004 Sb. Zákon č. 38/2004 Sb. Definice zprostředkovatelů zákon definuje 4 skupiny zprostředkovatelů ( přitom taky definuje samostatné likvidátory pojistných událostí) ► vázaný pojišťovací zprostředkovatel ► podřízený pojišťovací zprostředkovatel ► pojišťovací agent ► pojišťovací makléř HcEJRSTSfE? definice PZ Vázaný pojišťovací zprostředkovatel ► koná jménem jedné nebo více pojišťoven. ► v případě, že nabízí pojistné produkty více pojišťoven, nesmí si tyto produkty vzájemně konkurovat ^nemá oprávnění přijímat pojistné a vyplácet pojistné plnění ►/e vázán písemnou smlouvou se zastupovanou pojišťovnou, přičemž za škodu způsobenou zprostředkovatelem při výkonu činnosti odpovídá ním zastupovaná pojišťovna uzákoň mu ukládá povinnost absolvovat zkoušku prvního stupně HcEJRSTSfE? definice PZ Podřízený pojišťovací zprostředkovatel ► Podřízený pojišťovací zprostředkovatel spolupracuje na základě smlouvy s pojišťovacím agentem nebo pojišťovacím makléřem ► A/eni oprávněn přijímat pojistné a vyplácet pojistné plnění ^Pracuje dle pokynů agenta nebo makléře, který za něj odpovídá. Placený je taky tímto makléřem ► musí mít stejně jako vázaný pojišťovací zprostředkovatel odbornou kvalifikaci na úrovni prvního kvalifikačního stupně HcEJRSTSfE? definice PZ Pojišťovací agenti ► vykonává svoji činnost taky na základě písemné smlouvy ► Může nabízet pojistné produkty více pojistitelů a tyto si můžou vzájemně konkurovat ► může být pojišťovnou oprávněn k přijímaní pojistného a výplatě pojistného plnění ► v takovém případě však musí udržovat trvale likvidní jistinu definovanou dle zákona v §7 ods. 6 *musí splňovat požadavky na odbornou způsobilost na úrovni středního stupně a mít nejméně dvouletou praxi v oboru pojišťovnictví ^musí být také pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem své činnosti HcEJRSTSfE? definice PZ Pojišťovací makléř ►ze zákona jedná v prospěch klienta!! zanalyzuje a oceňuje klientovy rizika, spravuje jeho pojistné smlouvy ^musí být pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem své činnosti ► Další povinností je v případě oprávnění k přijímaní pojistného a vyplácení pojistného plnění udržovat jistinu * Kvalifikační podmínky makléřů jsou minimálně čtyřletá praxe v pojišťovnictví a složení zkoušek vyššího kvalifikačního stupně vůči dozorným orgánům: ^podmínky důvěryhodnosti mPro FO: v posledních deseti letech tato osoba nebyla pravomocně odsouzena pro hospodářský trestní čin nebo pro čin proti majetku nebo jiný úmyslný trestný čin, zároveň nebyl na majetek FO v pos-dních pěti letech vyhlášen konkurz 'Pro PO: Všichni členové statutárního a dozorčího orgánu jsou důvěryhodnými fyzickými osobami a na majetek právnické osoby nebyl prohlášen konkurz vůči dozorným orgánům: >> zapsání do registru -registr zřizuje a provozuje MFČR -Děje se na základě žádosti a po splnění potřebných podmínek -bezúhonnost -odborná kvalifikace -pojištění pro případ škody nebo ručení pojišťovnou -živnostenský list O V ■ ■ ■ ■ é o vuci klientům ► vázaní jsou zákonem a Kodexem etiky ►ze zákona musí vykonávat svoji činnost s odbornou způsobilostí ► nesmí uvádět nepravdivé, nedoložené, neúplné, nepřesné, nejasné nebo dvojsmyslné údaje ^na žádost klienta je zprostředkovatel povinen doložit zápis v registru a klientovy sdělit a vysvětlit způsob, jakým je zprostředkovatel placen >*jsou povinni zachovávat mlčenlivost o všech skutečnostech, které se dozvědí v souvislosti se svou činností vývoj právní úpravy ► zá/con ČNR č. 185/1991 Sb. ■ stanovoval obecné principy podnikání v segmentu na základě schválení žádosti - na rozdíl od současného stavu mohli zprostředkovatelskou činnost vykonávat jenom osoby s trvalým bydlištěm ( sídlem u PO ) v ČSFR ^zákon č. 363/1999 Sb. -jako první zákon upravoval postavení pojistných zprostředkovatelů - členil zprostředkovatelé dle jejich závislosti na pojišťovně - pojišťovací agent musel mít uzavřené pojištění pro případ odpovědnosti za škodu ve výši 5 milionů korun - Před klientem zastupoval jednu konkrétnou pojišťovnu 1E4313IĹ Změny v důsledku přijetí dnešní stav ► Jednou z nejdůležitějších změn je požadavek profesní kvalifikace a vzděláván ► §7 odst. 6 č.38/2004 Sb a §8 odst. 6 č. 38/2004 Sb -zprostředkovatelé, kteří mají oprávnění přijímat pojistné a vyplácet pojistné plnění, držet jistinu ( dnes je minimum stanoveno na 15 000€, dříve 1 milion Kč) ^povinnost pojištění odpovědnosti pro případ škod v důsledku činnosti, původně to bylo 5 milionů Kč, dnes 1 až 1.5 milionů € ► §26 zákona č. 38/2004 Sb v článku (2) odstavci d) a e) - staví mimo zákon firmy postavené na základě pyramidy / letadla ► rozlišuje zprostředkovatelé do čtyř skupin, ukládá jim informační povinnosti O v ■ ■ ■ ■ 4 O vuci klientům ostavení na trhu Zprostředkovatelé by svojí činností měli přispívat k efektivnosti trhu pojistných produktů. Makléři jako zástupci klientů mají větší přehled o potřebách klientů než jednotlivé pojišťovny, tím můžou díky své větší vyjednávači síle tlačit na pojišťovnu a tím dotvářet celou paletu pojistných produktů. ostavení na trhu personální vývoj segmentu spočet zprostředkovatelů v čase roste ■ zatím co v roce 1997 bylo zprostředkovatelů něco přes 13 000, v roce 2004 jich bylo 37 253. K 8.3.2006 evidovalo Ministerstvo financí ČR 40 203 registrovaných zprostředkovatelů ► Zároveň klesá počet zaměstnanců v pojišťovnictví I 1995 13 423 1996 15 189 1997 16 215 1998 16 404 1999 16 451 2000 16 052 2001 15 672 2002 15 720 2003 15 590 2004 14 906 2005 14 250 Tržní podíl ostavení na trhu 120 000 100 000 80 000 60 000 40 000 20 000 0 předepsané pojistné -člensko pojišťovny ČAP zprostředkovaně pojistné členově AČPM 1997 1998 [999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 ostavení na trhu Podíl zprostředkovaného pojistného na předepsaném pojistném v roce 2004 ZP 15.9mld; 14% ► v roce 2004 bylo celkové předepsané pojistné na českém trhu 111,5 miliard korun, z toho bylo cca 15,9 miliard zprostředkovaně ostavení na trhu Vnitřní vývoj segmentu ► k 6.3.2006 bylo registrováno 36 810 pojistných zprostředkovatelů* PPZ PA a VPA PPZ-VPZ- PA -PM -Ost - 18 728 6 078 11268 486 450 VPZ *dva dny později bylo registrováno o cca. 3500 osob víc Postavení na trhu Vnitřní vývoj segmentu ► „Big Five" - leadři segmentu ■ OVB Allfinanz a.s. ( PA ) ' ZFP Akademie a.s. (PA) ' Broker Consulting Group ( PA, PM, SLPU) ■ AWD Group ( PA, PM) ' Fincentrum (PA, PM) ► v takovém pořadí se umístnili v letech 2003 a 2004, měřeno dle základních údajů výsledků hospodaření zdroj:www.finweb.cz, 27.12.2005 ostavení na trhu Vnitřní vývoj segmentu >» rozdíl mezi jedničkou na trhu a ostatními firmami se snižuje ► v roce 2003 realizovala ZFP Akademie, a. s. 36 % výkonů OVB a Broker Consulting, a. s. 17 % výkonů OVB ►v roce 2004 již ZFP Akademie, a. s. realizovala téměř 49 % a Broker Consulting, a.s. přes 27 % výkonů OVB ► ani jeden z „Big Five" není členem AČPM - profesního sdružení pojišťovacích makléřů Srovnaní s členskou zemi EU Slovenská republika - právní úprava zprostředkování pojištění ► Členění zprostředkovatelů pojištění ► Obsah Zákona č.340/2005 ► Povinnosti v souvislosti s odbornou způsobilostí ■ stupně odborné způsobilosti ■ odborné zkoušky ► Slovenští finančníci zareagovali na vstup do EU pomaleji oproti ČR ► Na jedné straně to odráží vyspělost a schopnost rychlosti reakce na legislativní změny ► Na straně druhé SR dostalo čas a možnost sestavit dokonalejší právní úpravu dané oblasti, využít roční zkušenosti fungování praxe oproti ČR iLtľl^llKltT^llt^ltlIltJ KYŠ Členění zprostředkovatelů pojištění Zákon č.340/2005 ► Dle Zákona č.340/2005 o sprostredkovaní poistenia a sprostredkovaní zaistenia se na Slovensku rozlišují 4 stupně zprostředkovatelů pojištění: ■ výlučný zprostředkovatel pojištění ■ podřízený zprostředkovatel pojištění ■ pojišťovací agent pojišťovací maklér 1 It i'l CJ I Kl *Y5 •!■It] kYS Členění zprostředkovatelů pojištění Výlučný zprostředkovatel pojištění ► fyzická osoba, která vykonává zprostředkování pojištění na základě smlouvy výhradně s jednou pojišťovnou ► splňuje požadavky pro základný stupeň odborně způsobilosti tzn., že nemusí vykonávat odbornou zkoušku jako vázaný zprostředkovatel v ČR ► je důvěryhodnou osobou ► V ČR neexistuje zprostředkovatel pojištění, který může vykonávat svoji činnost pouze na základě smlouvy s jednou pojišťovnou a navíc každý zprostředkovatel je nutný složit zkoušku alespoň min.prvního stupně 11* AfÄ Z4 Kl «111 VI KT* Členění zprostředkovatelů pojištění Podřízený zprostředkovatel pojištění ► fyzická osoba, která vykonává zprostředkování pojištění na základě smlouvy s pojišťovacím agentem, pojišťovacím maklérem nebo zprostředkovatelem pojištění z jiného členského státu ► na stejné období uzavřít smlouvu jenom s jednou s těchto osob. ► podřízený zprostředkovatel pojištění a každý jeho zaměstnanec vykonávající činnost, obsahem které je zprostředkování pojištění, musí mít splněné požadavky pro základní stupeň odborné způsobilosti a musí být důvěryhodnou osobou. 1 It i'l CJ I Kl *Y5 •!■It] kYS Členění zprostředkovatelů pojištění Pojišťovací agent ► vykonává zprostředkování pojištění na základě smlouvy s jednou nebo vícerými pojišťovnami ► je fyzickou osobou, statutárním orgánem nebo alespoň jeden člen statutárního orgánu a alespoň jeden vedoucí zaměstnanec pojišťovacího agenta, který je právnickou osobou, musí splnit požadavky pro střední stupeň odborně způsobilosti ► všichni musí být důvěryhodnými osobami ► každý zaměstnanec pojišťovacího agenta vykonávající činnost, kterě obsahem je zprostředkování pojištění musí splnit požadavky pro základní stupeň odborně způsobilosti a musí být důvěryhodnou osobou 1 It i'l CJ I Kl *Y5 •!■It] kYS Členění zprostředkovatelů pojištění Pojišťovací maklér ► vykonává zprostředkování pojištění na základě smlouvy s klientem ► pojišťovací maklér může vykonávat zprostředkování pojištění i na základě smlouvy s jednou nebo vícerými pojišťovnami ► vypracovává nestranní a podrobnou analýzu dostatečného počtu produktů dostupných na pojistném trhu a na základě této analýzy odporucuje klientovi uzavření pojistné smlouvy odpovídající jeho potřebám a požadavkům ► je fyzickou osobou, statutárním orgánem nebo alespoň jeden člen statutárního orgánu a alespoň jeden vedoucí zaměstnanec pojišťovacího makléra, který je právnickou osobou, musí splnit požadavky pro nejvyšší stupeň odborné způsobilosti a musí být důvěryhodnými osobami ► každý zaměstnanec pojišťovacího makléra vykonávající činnost, obsahem které je zprostředkování pojištění musí splnit požadavky pro střední stupeň odborné způsobilosti a musí byť důvěryhodnou osobou m BPH i H !f 1H 41 Rln !t Obsah Zákona č. 340/2005 Zákon zavádí: ► Registr zprostředkovatelů pojištění a zprostředkovatelů zajištění ► podmínky pro zapsaní zprostředkovatelů do Registrufvíceměně stejně v porovnání s ČR) ► povinnosti zprostředkovatelů ■ v souvislosti s odbornou způsobilostí ■ vůči klientůmfstejné jako v ČR) ► Zákon č. 340/2005 byl uveden v platnost 23.července 2005 (tj. o rok později v porovnání s ČR) Registr zprostředkovatelů pojištění a zprostředkovatelů zajištění ► vedený Úradom pre finančný trh a od 1.1.2006 Národnou bankou Slovenska ► člení na seznam: a) výlučných zprostředkovatelů pojištění, b) podřízených zprostředkovatelů pojištění, c) pojišťovacích agentů, d) pojišťovacích makléřů, e) zprostředkovatelů pojištění z jiného členského státu, f) zprostředkovatelů zajištění, g) zprostředkovatelů zajištění z jiného členského státu ► Zápisu do registra úřadem předchází návrh navrhovatele ■ pro výlučného zprostředkovatele pojišťěníje to příslušná pojišťovna ■ pro podřízeného zprostředkovatele pojištění je to jeho pojišťovací agent, maklér nebo zprostředkovatel pojištění z jiného členského státu Bezprostřední následky vzniku Registru zprostředkovatelů ► Registr byl vytvořen současně s implementací Zákona č. 340/2005 a to 23.července 2005 ► každý zprostředkovatel po zapsání do registru obdržel registrační číslo ► vznik povinnosti zapsat se do Registru a to do 31.srpna 2005 včetně pro každého zprostředkovatele pojištění ► vznik tzv. „Centrálního registračního systému" znamenalo v praxi obrovské jednorázové náklady do přepracování smluv a všech ostatních materiálů právě kvůli vzniku registračních čísel Novinka: Zamezení„mlssellngu" ► „misselincs" -.poskytnutí neúplných, popřípadě nepravdivých či neprofesionálních informací klientovi ► před přijetím zákona byli podobné situace běžné ► následkem byl maximálně vznik nedůvěry vůči zprostředkovateli ► dle zákona musí být poskytnutí jakýchkoli informací zprostředkovatelem klientovi potvrzeno podpisem zprostředkovatele. ► konečná odpovědnost na plecích pojišťoven ► může mít za následek už i vysoké finanční sankce či závažné právní následkyftrend v západních krajinách Evropy) ► Spekulovalo se o pojištění pojišťoven u jiných pojišťoven právě pro odpovědnost za své zprostředkovatele, no nakonec se uchýlili k odpovědnému zaškolování zprostředkovatelů. Stupně odborné způsobilosti ► Zákon č. 340/2005 definuje 3 stupně odborné způsobilosti: ► Základní ■ ukončené nejméně středné odborní vzdělání ► Střední ■ střední odborné vzdělání + tříletá odborní praxe v oblasti pojišťovnictví ■ úplné středné vzdělání nebo úplné středné odborní vzdělání + dvouletá odborní praxe ■ vysokoškolské vzdělání + jednoletá odborní praxe v oboru ► Nejvyšší ■ úplné středné vzdělání nebo úplné středné odborní vzdělání + pětiletá odborní praxe ■ vysokoškolské vzdělání + tříletá odborní praxe v oboru ► odbornou způsobilost musí zprostředkovatel prokázat ku dnu skutečného započetí zprostředkovatelské činnosti ► povinnost zprostředkovatele průběžně si doplňovat vědomosti ► osoby, které musí splňovat střední a nejvyšší stupeň odborné způsobilosti jsou povinni do tří let od prvního prokázání odborné způsobilosti a následně každých 5 let absolvovat ověření odborné způsobilosti a to vykonáním odborné zkoušky ► podmínky zkoušky a právní předpis vydává Ministerstvo financí SR ► odborné zkoušky zabezpečuje Úřad pro finanční trh (v SR) ► navíc v ČR má pravomoc vykonávat odbornou zkoušku okrem Ministerstva financí také množstvo dalších institucí např. i ESF MU Odborné zkoušky ► na základě zákona č.340/2005 a v znění úprav pozdější vyhlášky Ministerstva financí SR č.417/2005 jsou zprostředkovatelé povinni skládat odborné zkoušky (podobně jako v ČR) ► odborné zkoušky jsou právě tou oblastí, kde se vyskytují výrazné rozdíly mezi ČR a SR. Okruhy otázek pro střední stupeň: Okruh Č. 1 Základné právne predpisy Okruh Č. 2 Právna úprava poisťovníctva Okruh Č. 3 Právna úprava podnikania Okruh Č. 4 Právna úprava kapitálového trhu a bankovníctva Okruh Č. 5 Právna úprava dôchodkového systému Okruh Č. 6 Právna úprava a teória sprostredkovania poistenia Okruh Č. 7 Teória poistenia Okruh Č. 8 Charakteristika finančného trhu Okruh Č. 9 Finančný manažment, finančná matematika a účtovníctvo Okruh Č. 10 Obchod, marketing, psychológia a etika predaja