Seminární práce -- pojišťovnictví

   Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v ČR, jeho transformace na smluvní
    povinné pojištění a zkušenosti s novým systémem, kritéria pro výběr pojišťovny, vývoj trhu s
                                          povinným ručením

                                          Obsah prezentace

n   Úvod, základní pojmy

n   Historický vývoj pojištění odpovědnosti

n   Zákon č. 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla

n   Situace na trhu

n   Srovnání 3 pojišťoven

                                           Základní pojmy

n   Pojistitel - pojišťovna

n   Pojistník -- uzavřel smlouvu

n   Pojištěný -- na něj se pojištění vztahuje

n   Poškozený -- náleží mu náhrada z škodu



                                          Historický vývoj

n   30. léta počátek existence pojištění (nejprve u podnikatelů, později u všech vozidel)

n   50. -- 90. léta existence monopolu jedné pojišťovny

n   Zákon č. 168/1999 Sb. -- transformace zákonného pojištění na povinně smluvní

                                        Důvody transformace

n   Neefektivita monopolu České pojišťovny (neexistence konkurence)

n   Nutnost řešit opakované deficity v rámci tohoto pojištění

n   Nevyhovující forma pojištění (zákonné pojištění - zejména otázka vzniku)



                                Výhody a nevýhody nové právní úpravy

n    Výhody

  --    Možnost volby pojišťovny

  --    Existence různých výhod a motivačních opatření

  --    Konec deficitů

  

n    Nevýhody

  --    Výrazné navýšení ceny pojištění

                                       Zákon č. 168/1999 Sb.

n   Pojistná smlouva

n   Povinnost uzavřít pojistnou smlouvu

n   Rozsah pojištění

n   Povinnosti pojištěného a pojistné plnění

n   Právo pojistitele na úhradu pojistné částky

n   Zánik pojištění

                                          Pojistná smlouva

n    Uzavřena mezi pojistitelem a pojistníkem (pojistník x pojištěný)

n    Musí obsahovat údaje o:

  --    o účastnících smlouvy a o vozidle

  --    o době trvání pojištění

  --    o pojistném období

  --    o limitu pojistného plnění (nejvyšší hranice plnění pojistitele při jedné škodné události)

  --    o výši pojistného

  --    o způsobu jeho placení a jeho splatnosti.

                                          Pojistná smlouva

n   Limit pojistného musí být minimálně 35 mil. Kč při škodě na zdraví (popř. smrt) a 18 mil. Kč
souhrnně v případě věcné škody nebo ušlého zisku (tyto hodnoty se mohou lišit)

                                   Povinnost uzavřít poj. smlouvu

n   Má dle zákona vlastník nebo spoluvlastník tuzemského vozidla (nebo řidič cizozemského)

n   Celkový počet registrovaných vozidel je přibližně 6 200 000, z toho 750 000 nemá uzavřenou
smlouvu o pojištění odpovědnosti



                                   Povinnost uzavřít poj. smlouvu

n   Garanční fond

  --   Z jeho prostředky jsou použity v případě zavinění nehody vozidlem bez uzavřené smlouvy;
  následně jsou tyto náklady vymáhány

  --   Spravuje jej Česká kancelář pojistitelů

n   Výjimky z pojištění

  --   Např. vozidla hasičů, vozy složek int. záchranného systému kraje atd.

                                          Rozsah pojištění

n    Pojištění odpovědnosti se vztahuje na každou osobu, která způsobí škodu provozem vozidla
uvedeného v pojistné smlouvě (bez ohledu na to, kdo je řidičem)

n    V případě pojistné události jsou hrazeny škody na:

  --    zdraví (popř. smrti),

  --    majetku (věcné škody)

  --    ušlý zisk

  --    případně náklady spojené s právním zastoupením spojené s uplatňováním nároků na náhradu škody

                                          Rozsah pojištění

n   Pojistitel nehradí

  --   škody na majetku a zdraví pojištěného (u těchto případů je nutné mít uzavřeno havarijního
  pojištění)

  --   škody v rámci motoristických soutěží a teroristických útoků nebo válečných událostí v případě,
  pokud je k tomuto vozidlo přímo použito

                                          Rozsah pojištění

n   Pojištění platí také v zahraničí a to ve státech, které jsou uvedené na zelené kartě.

                              Povinnosti pojištěného a pojistné plnění

n   pojištěný povinen oznámit bez zbytečného odkladu a písemně, že došlo ke škodné události a
doložit potřebné informace

n   Pojistné plnění je splatné do 15 dnů od doby kdy pojistitel ukončí šetření



                              Povinnosti pojištěného a pojistné plnění

n    Pokud pojistitel provádí šetření, je povinen do 3 měsíců od uplatnění práva na plnění:

  --    ukončit šetření a oznámit poškozenému výši pojistného plnění

  --    podat vysvětlení k nárokům, které byly zamítnuty nebo sníženy

n    Za nedodržení lhůty se částka pojistného plnění úročí diskontní sazbou ČNB navýšenou o 4%

                            Právo pojistitele na úhradu vyplacené částky

n    Pojistitel má právo vymáhat vyplacenou částku po pojištěném pokud:

  --    způsobil škodu úmyslně

  --    porušil základní povinnosti týkající se provozu na pozemních komunikacích (např. vozidlo aniž
  by byl držitelem řidičského oprávnění;  řídil pod vlivem alkoholu atd.)

  --    způsobil škodu provozem neoprávněně užitého vozidla

  --    neohlásil dopravní nehodu a tím bránil v šetření

  --    nesplnil povinnosti pojištěného (viz výše)

  --    odmítl zkoušku na alkohol nebo jiné omamné látky

                                          Zánik pojištění

n    Pojištění může zaniknout několika způsoby:

  --    oznámením pojistiteli změny vlastníka vozidla

  --    koncem fyzické existence vozidla

  --    vyřazením vozidla z evidence vozidel

  --    odcizením vozidla

  --    uplynutím lhůty stanovené pojistitelem v upomínce k zaplacení pojistného (dle zákona nesmí
  být lhůta kratší než 1 měsíc)

  --    výpovědí

  --    dohodou

  --    uplynutím doby, na kterou bylo pojištění sjednáno

                                          Zánik pojištění

n    Po ukončení pojištění odpovědnosti je pojistník povinen odevzdat pojistiteli doklad o pojištění
a zelenou kartu

n    Pojistitel je povinen, pokud dojde k ukončení pojištění před uplynutím doby, na kterou bylo
pojištění zaplaceno, vyplatit zbývající částku vypočítanou od začátku následujícího měsíce do konce
zaplaceného období období

                                 Situace na trhu s povinným ručením

                                   Srovnání nabídek 3 pojišťoven

n   Kooperativa pojišťovna, a.s.

n   Allianz, a.s.

n   Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.



                                               Pojmy

n   bonus -- malus je systém motivace zvýhodňováním sazeb pojištění za bezškodný průběh pojištění
(různé limity, 5% ročně..)

n   Frekvence plateb

n   Asistenční služby a doplňková pojištění

n   Hlášení pojistných událostí

n   Kalkulace dle objemů motorů

                                            Kooperativa

n    Pojistné podmínky

  --    Stručné, mnoho odkazů na zákon 168/1999 Sb. a na poj. smlouvu

  --    Podrobněji povinnosti pojistníka a pojištěného

n    Dvě varianty -- rozdíly v limitech a asistenčních službách

  --    STANDARD (24 na  majetku/54 na zdraví)

  --    BENEFIT (70/70)



                                            Kooperativa

n    Živelní pojištění

n    Asistenční služby

n    Sjednání elektronicky, hlášení škod po telefonu a elektronicky

                                              Allianz

n    Pojistné podmínky

  --    Podrobné, s konkrétními údaji o zvýhodnění frekvence placení

  --    Bez zbytečných odkazů na zákon

n    3 varianty pojištění (dle výše limitů max. plnění)

  --    18 mil. škody na majetku/35 mil. na zdraví

  --    50/50

  --    100/100

  

                                              Allianz

n    Rozdělení dle regionů

  --    R1 -- Praha (nejdražší)

  --    R2 -- města nad 90 000 obyvatel

  --    R3 -- města do 90 000 obyvatel (nejlevnější)

                                              Allianz

n    Rozdělení dle věku (platí pokud nejde o podnikatele):

  --    Do 21 let (nejdražší)

  --    Od 21 do 40let

  --    Od 40 let (nejlevnější)

n    Asistenční služby

  --    Odtah vozidla do 1500/3000 Kč

  --    Ubytování v nouzi do 1000 Kč osoba/den (max. 2 dny)

                                   Česká podnikatelská pojišťovna

n   Pojistné podmínky

  --   Všeobecné viz Allianz

  --   Doplňkové -- kromě bonus -- malus asistenční služby a úrazové pojištění

n   2 varianty

  --   SPECIÁL PLUS (70/70)

  --   SUPER PLUS (70/70)

                                                ČPP

n   Úrazové pojištění řidiče

  --   Do 200 000/300 000 Kč pro případ smrti nebo trvalých následků

n   Pojišťovna zohledňuje věk, bydliště, stáří vozu a formu pojistníka

n   Rozdíly mohou být výrazné viz dále

                                              Srovnání

n    Srovnání pojistných podmínek

  --    Kooperativa

  --    Allianz

  --    ČPP -- nejobsáhlejší

n    Srovnání ostatních aspektů

  --    2 modelový zákazníci

                                              Srovnání

n    Pojistné krytí

n    Asistenční služby

n    Úrazové pojištění

n    Živelní pojištění



                                              Srovnání

n    Ceny ročního pojištění v Kč (bez bonusů)

                                              Srovnání

n    V případě pojistníka č. 1 nejvýhodnější pojištění u Kooperativy, rozdíly zhruba 1200 Kč dle
obsahu motoru

n    V případě pojistníka č. 2 nejvýhodnější pojištění u Allianz nebo ČPP, závisí na několika
aspektech:

  --    Obsah motoru (nižší výhodnější u ČPP, nad 2500 ccm u Allianz)

  --    Asistenční služby a doplňková pojištění (ČPP nabízí navíc úrazové pojištění řidiče)

  --    "dobré jméno"

  

                                        Děkuji za pozornost