Produkty životního pojištění -- kapitálové životní a investiční životní pojištění Základní pojmy n Vinkulace -- životní pojištění může sloužit také jako záruka zaplacení úvěrů v případě smrti příjemce úvěru. n Pojistné plnění -- při dožití je vyplaceno pojištěnému. Pro případ smrti pojištěného může pojistník stanovit obmyšleného, kterému má být pojistné vyplaceno. n Odkupné -- je rezerva vypočtená pojistně matematickými metodami k datu zániku pojištění. n Pojistně-technická úroková míra - je úroková míra, kterou pojišťovny používají pro kalkulaci pojistného. Jsou to předpokládané výnosy z rezerv pojistného, které spolu s pojistným vytvoří během pojistné doby sjednanou pojistnou částku. n Dynamizace -- je ochrana klienta proti inflaci. Podíl na zisku chrání proti inflaci klientovy naspořené prostředky, tedy rezervy vytvořené z již zaplaceného pojistného. Základní rozdělení ŽP n Rezervotvorné pojištění je takové, kdy pojišťovna musí počítat s výplatou pojistného plnění vždy. n Riziková pojištění jsou taková pojištění, u kterých není jisté, že dojde k pojistné události a tím také k výplatě pojistného plnění. Druhy ŽP n Rizikové ŽP - kryje pouze riziko smrti, nespoří se n Kapitálové ŽP - kryje smrt, spoří se rezerva, jednorázově vypláceno n Důchodové ŽP - kryje smrt, spoří se rezerva, vyplácí se roční důchod n Investiční ŽP - kryje smrt, tvoří rezervu investicemi do fondů Jak a kdy je dobré se pojistit n Pojištění uzavřete v mladém věku n Pojištění si uzavřete do věku minimálně 60 let n Nevyužívejte krátkodobých "účelových pojištění" n Pojistěte se na dostatečně vysokou částku n sjednejte si pojištění invalidity Kapitálové životní pojištění n Tento produkt pojištěnému garantuje výplatu určité částky nebo důchodu po skončení pojistné doby nebo garantuje vyplacení této částky během pojistné doby při úmrtí pojištěného n Nevýhoda: Vzhledem k bezpečnosti investic pojišťoven a kvůli zabezpečení schopnosti pojišťoven hradit včas své závazky k pojištěným, jsou způsoby investování pojistného velmi přísně regulovány právními předpisy. n Výhodou je pak garance výplaty určité částky na konci doby pojištění, představuje kapitálové pojištění také jistou formu ukládání peněz. Pojišťovna totiž pojištěnému vyplácí rovněž určité podíly z výnosů. n Nízká TÚM ale znamená nízkou garantovanou pojistnou částku a jedinou možností, jak udělat nabídku atraktivnější, je modelovat podíl na zisku a díky němu zvýšit sumu plnění při dožití. Podíl na zisku n Důvody vyššího zisku mohou být tři : n vyšší zhodnocení než očekávané n nižší náklady než kalkulované n lepší škodní průběh (méně úmrtí, než odpovídá použitým úmrtnostním tabulkám) n Pokud se pojišťovna rozhodne poskytovat podíl na zisku, může postupovat tak, že část svého zisku vrací zpět klientům, většinou ve formě navýšení pojistné částky. Tento systém je v některých zemích skutečně používán, nikoli však v České republice. n V pojistných podmínkách najdeme většinou jen neurčitou formulaci typu -- "Podíl na zisku se vypočítává podle zásad a ve výši stanovené pojistitelem ...". Investiční životní pojištění n se pojistník zaváže platit pravidelné pojistné, které pojišťovna pouze zdánlivě eviduje na účtu a strhává si eventuelní rizikové pojistné, ale není zavázána k v výplatě pevně stanovené částky na konci pojistné doby. n Pojišťovna tak zdánlivě vede klientovi účet, čerpá z něj poplatky a rizikové pojistné n Výhodou investičního pojištění je především jeho výnosnost, která je vyšší než v případě pojištění kapitálového n Nevýhoda: Jelikož pojišťovna nenese riziko investování pojistného - není zavázána k výplatě sjednané částky po skončení pojištění. Investiční pojištění je vhodné pro ty, kteří chtějí spořit do různě zaměřených podílových fondů n Česká pojišťovna n Kapitálové životní pojištění sazba S5 n Kooperativa n Kapitálové životní pojištění Kooperativa 20SZ n ING Nationale-Nederlanden n Kapitálové životní pojištění -- 2140 Muž, věk 23 let, PČ 500 000 Kč, doba trvání 25 let, invalidní připojištění n Česká pojišťovna n Dynamik plus n Kooperativa n Kooperativa Perspektiva n ING Nationale-Nederlanden n Investiční životní pojištění - U140 ČP - DYNAMIK Plus n PODÍLOVÝ FOND: AKCIOVÝ FOND n Typ investiční strategie - Určen investorům, kteří se rozhodli pro uložení svých prostředků minimálně na 5 - 7 let a očekávají za to vyšší míru výnosů n Složení portfolia - silné akcie světově proslulých firem, portfolio tvoří výběr ze 100 bonitních světových společností n Regionální zaměření fondu - EU, USA n PODÍLOVÝ FOND: DLUHOPISOVÝ FOND n Typ investiční strategie - Vhodný pro méně konzervativní investory, kteří mohou uložit své volné finanční prostředky nejméně na dobu 3 let a hledají vyšší výnos, než jaký nabízí domácí trh dluhopisů. n Složení portfólia - české a zahraniční korporátní dluhopisy n Regionální zaměření fondu - ČR, EU, USA a rozvíjející trhy n PODÍLOVÝ FOND: FOND PENĚŽNÍHO TRHU n Typ investiční strategie - Záměrem fondu peněžního trhu je dosáhnout stabilního růstu hodnoty podílového listu a přitom zachovat vysokou likviditu investic, nízkou míru rizik. n Složení portfólia - státní pokladniční poukázky, termínované vklady u důvěryhodných bank a krátkodobé vysoce bezpečné dluhopisy n Regionální zaměření fondu - ČR, EU, USA Kooperativa Perspektiva n PODÍLOVÝ FOND: DYNAMICKÝ n Typ investiční strategie - dynamický n Složení portfólia - 67% akci, 33% dluhopisy n Regionální zaměření fondu - celý svět n PODÍLOVÝ FOND: KONZERVATIVNÍ n Typ investiční strategie - konzervativní n Složení portfólia - 33% akci, 67% dluhopisy n Regionální zaměření fondu - celý svět n PODÍLOVÝ FOND: PROGRESIVNÍ n Typ investiční strategie - progresivní n Složení portfólia - 100% akcie n Regionální zaměření fondu - celý svět ING - U140 Inv. živ. poj. n PODÍLOVÝ FOND: ČESKÝ CLICK FOND n Typ investiční strategie - s ochranou kapitálu n Složení portfólia - akcie n Regionální zaměření fondu - cenné papíry znějící na CZK n PODÍLOVÝ FOND: FOND ČESKÝCH AKCIÍ n Typ investiční strategie - dynamická n Složení portfólia - akcie n Regionální zaměření fondu - ČR n PODÍLOVÝ FOND: FOND FLEXIBILNÍCH INVESTIC n Typ investiční strategie - konzervativní n Složení portfólia - instrumenty peněžního trhu n Regionální zaměření fondu - ČR ING - U140 Inv. živ. poj. n PODÍLOVÝ FOND: FOND OBLIGACÍ n Typ investiční strategie - konzervativní n Složení portfólia - obligace n Regionální zaměření fondu - ČR n PODÍLOVÝ FOND: FOND SVĚTOVÝCH AKCIÍ n Typ investiční strategie - dynamická n Složení portfólia - akcie n Regionální zaměření fondu - celý svět n PODÍLOVÝ FOND: SMÍŠENÝ FOND n Typ investiční strategie - vyvážená n Složení portfólia - obligace, akcie n Regionální zaměření fondu - ČR Pojistná částka pro případ smrti - 10 000 Kč, doba trvání - 42 let (do 65 let věku), pohlaví -- muž, věk -- 23 let, měsíční pojistné -- 1800 Kč Děkuji za pozornost