Povinné ručení Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v ČR vypracovali : Bohumil Dopita, Jan Pokorný Cíl presentace O/ seznámit Vás s teoretickými a praktickými aspekty povinného ručení O/ diskuse k danému tématu Definice základních pojmů O/ princip pojištění O/ vysvětlení pojmu "povinné ručení" O/ systematické zařazení "povinného ručení" Princip pojištění O/ široká základna pojištěných platící pojistné v přijatelné výši, je schopna nashromáždit dostatečný kapitál pro krytí zřídka se stávajících, avšak o to více nákladných, událostí. Vysvětlení pojmu "povinné ručení" O/ pojem povinné ručení se dnes běžně používá k označení smluvně povinného pojištění. O/ do 1.1.2000 zde bylo zákonné povinné ručení O/ přijetím zákona 168/1999Sb. již hovoříme o smluvně povinném pojištění O/ povinné ručení jako označení toho produktu bylo natolik vžité, že je stále používáno Povinné ručení vs. smluvně povinné O/ do konce roku 1999 -- monopolní postavení ČP O/ nemožnost výběru pojišťovny a povinnost ze zákona si sjednat pojištění s ČP O/ k 1.1.2000 s počátkem účinnosti zákona 168/1999Sb. -- liberalizace pojistného odvětví O/ vstup dalších pojišťoven na trh -- růst konkurence -- vyšší přidaná hodnota pro zákazníka Systematické zařazení O/ "povinné ručení" patří k neživotním pojištěním (rozlišujeme na základě tvorby rezerv) O/ dle předmětu pojištění spadá mezi pojištění odpovědnosti za škodu (dále známe pojištění majetku, osob) Historický vývoj O/ "povinné ručení vzniklo v 30-tých letech minulého století, s potřebou řešit narůstající počet nehod motorových vozidel a s problémem úhrady takto vzniklých škod O/ již tehdy bylo dle zákona obligatorní O/ v 50-tých letech došlo k zestátnění pojistného sektoru a vzniku "povinného ručení, jak jej známe až do roku 1999 O/ revoluční rok 1989 nepřinesl paradoxně žádné významné změny O/ až přijetí zákona 168/1999Sb. znamenalo transformaci na smluvně povinné pojištění Fungování "povinného ručení" O/ rozsah pojištěni odpovědnosti O/ výluky z pojištění O/ regresní vztahy O/ hraniční pojištění O/ systém zelených karet O/ sankce O/ ČKP (Česká kancelář pojistitelů) Rozsah pojištění odpovědnosti O/ minimální, zákonem dané, limity pojištění -- (18/35) O/ "18" znamená limit do výše 18.000.000 Kč pro krytí škod vzniklých poškozením věci O/ "35" znamená limit do výše 35.000.000 Kč pro krytí škod na zdraví či usmrcení O/ při škodě přesahující pojistný limit hradí částku přesahující pojistný limit pojistník Rozsah pojištění odpovědnosti se vztahuje na: O/ škody na zdraví či usmrcení O/ škody vzniklé poškozením věci O/ škody mající povahu ušlého zisku O/ náklady spojené s právním zastoupením Výluky z pojištění O/ škodu, kterou utrpěl řidič vozidla, jehož provozem byla škoda způsobena O/ škodu na vozidle, jehož provozem byla škoda způsobena O/ škodu vzniklou manipulací s nákladem stojícího vozidla O/ škodu způsobenou provozem vozidla při jeho účasti na organizovaném motoristickém závodu nebo soutěži O/ v případě střetu vozidel, která jsou ve vlastnictví téže osoby, se škoda způsobená této osobě hradí pouze tehdy, jestliže jde o různé provozovatele vozidel (leasingová společnost) Regresní vztahy O/ vztahy mezi pojistitelem a pojištěným spočívají v právu pojistitele požadovat za zákonem stanovených okolností náhradu toho, co za něj zaplatil O/ zákon vyjmenovává taxativně tyto situace: l způsobil škodu úmyslně l porušil základní povinnost týkající se provozu na pozemních komunikacích l způsobil škodu provozem vozidla, které použil neoprávněně l bezdůvodně odmítl jako řidič vozidla podrobit se na výzvu příslušníka Policie České republiky zkoušce na přítomnost alkoholu l bez zřetele hodného důvodu nesplnil povinnost podle zvláštního právního předpisu ohlásit dopravní nehodu, která je škodnou událostí, a v důsledku toho byla ztížena možnost řádného šetření pojistitele Hraniční pojištění O/ má význam pro zahraniční řidiče, jež nejsou držiteli "zelené karty" O/ hraniční pojištění se uzavírá při vstupu cizozemského vozidla na území České republiky zaplacením pojistného, a to na dobu jeho pobytu na tomto území nebo na dobu prodloužení tohoto pobytu, nejméně však na dobu 15-ti dnů O/ je uzavíráno s ČKP (Českou kanceláří pojistitelů) O/ bez hraničního pojištění neumožní Policie České republiky jízdu takového vozidla na území České republiky Systém zelených karet O/ pochází-li vozidlo ze států jež mají sjednány multilaterální dohody o zárukách mezi národními kancelářemi pojistitelů, k provozu na území ČR je zapotřebí pouze zelená karta. O/ obdobně platí tento princip pro české řidiče v zemích, s nimiž jsou sjednány tyto smlouvy Možné sankce O/ při provozu vozidla bez povinného ručení pokuta až do výše 20.000 Kč a odebrání ŘP až na dobu jednoho roku O/ pokud FO neodevzdá příslušnému orgánu evidence státní poznávací značku a osvědčení o registraci vozidla v případě zániku pojištění odpovědnosti, je sankcionována pokutou až 10.000 Kč O/ v případě, že fyzická osoba nepředloží při provozu vozidla na požádání příslušníka Policie České republiky doklady o pojištění odpovědnosti, lze uložit pokutu do 500 Kč ČKP O/ zřízena zákonem 168/1999 Sb. O/ sdružuje pojišťovny poskytující smluvní pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem motorového vozidla O/ hlavním účelem této kanceláře je správa garančního fondu, zřízeného pro výplaty zvláštních pojistných případů O/ provozuje Česká kancelář pojistitelů hraniční pojištění Praktická část Kritéria pro výběr pojišťovny O/ výše pojistného O/ systém bonusů a malusů O/ výše pojistných limitů O/ doplňkové služby ("zdarma" či se slevou) O/ pomíjíme kritéria jako rychlost likvidace, či renomé a stabilita pojišťovny Segmentující vs. nesegmentující pojišťovny O/ na českém trhu se utvořily dvě skupiny pojišťoven O/ první skupina pojišťoven užívá při stanovování pojistného segmentaci řidičů pouze na základě kubatury vozidla (Česká pojišťovna, Kooperativa a pojišťovna Triglav) O/ do druhé skupiny pojišťoven segmentujících řidiče nejen podle kubatury ale i jiných dodatečných kritérií jako věk pojistníka, rodinný stav, bydliště, stáři vozidla a počet škod patří zbylých 5 pojišťoven (Allianz, Česká podnikatelská pojišťovna, Generali, Uniqa a ČSOB Pojišťovna) Srovnávané pojišťovny O/ Vybrali jsme si pojišťovny, jež řidiče nesegmentují dle doplňkových kritérií, z důvodu co nejobjektivnější srovnatelnosti l Česká Pojišťovna l pojišťovna Kooperativa l pojišťovna Triglav Náš "modelový zákazník" O/ vůz Škoda Fabia 1,4 O/ rok výroby: 2003 O/ pojistník měl 3 roky bezškodný provoz O/ hlavním rozhodovacím kritériem pojistníka je výše pojistného Srovnávací tabulka tří pojišťoven Vyhodnocení O/ Dle našich kritérií ze srovnávaných (řidiče nesegmentujících) pojišťoven vyšla nejlépe pojišťovna Triglav, jak cenově, tak přidanou hodnotou pro zákazníka O/ Povinné ručení na našem trhu nabízí celkem 8 pojišťoven, z čehož jich 5 segmentuje na základě doplňkových kritérií e pro každého pojistníka platí odlišné podmínky (a tedy i rozličná výše pojistného) e doporučujeme tedy oslovit všechny pojišťovny, a rozhodnout se až podle konkrétních nabídek Diskuse O/ souhlasíte s tím, že určení výše pojistného na základě kubatury vozidla je spravedlivé?? O/ myslíte si, že "povinné ručení" má být opravdu povinné?? O/ případné otázky na nás... Děkujeme za Vaši pozornost Bohumil Dopita & Jan Pokorný