Havarijní pojištění motorových vozidel Veronika Bučková Romana Slováčková Havarijní pojištění n Definice základních pojmů n Pojistné produkty n Doplňková připojištění n Kritéria pro výběr pojišťovny n Nabídka pojišťoven - Česká pojišťovna, a. s. - Triglav pojišťovna, a. s. - Kooperativa pojišťovna, a. s. n Vývoj trhu s havarijním pojištěním Význam havarijního pojištění n Jeho úkolem je poskytnout pojistné plnění majiteli nebo držiteli vozidla v případě pojistné události. n Pojistnou událostí je nahodilá skutečnost vyvolaná pojistným nebezpečím uvedeným v pojistné smlouvě, se kterou je spojen vznik povinnosti pojišťovny poskytnout pojistné plnění. n V případě havarijního pojištění pojistnou událostí může být poškození, zničení nebo odcizení motorového vozidla nebo jeho části. Může jít o škody, které vzniknou v důsledku: § živelní události § krádeže, loupeže, vandalství, poškození, zničení, odcizení, neoprávněného používání vozidla § havárie Pojistná částka n horní hranicí pojistného plnění pojišťovny n rozhodující pro stanovení pojistné částky je pojistná hodnota Pojistná hodnota n cena pojištěné věci v den sjednání pojištění n sjednána může být jako: * nová hodnota * časová hodnota * obecná hodnota Pojistné za havarijní pojištění Výše pojistného je ovlivněna: n pojistnou částkou n značkou a druhem vozidla n výší spoluúčasti n zabezpečením vozidla n bezeškodním průběhem n aj. Spoluúčast n částka, kterou se oprávněná osoba podílí na úhradě nákladů vzniklých pojistnou událostí n zajišťuje, aby se pojistník podílel na vzniklé škodě a byl tak motivován k bezškodnému průběhu pojištění n čím vyšší spoluúčast na škodě si klient zvolí, tím nižší pojistné platí Zánik havarijního pojištění n zánikem pojištěné věci n ukončením činnosti pojištěného n dnem, kdy došlo ke změně vlastnictví nebo spoluvlastnictví pojištěné věci Pojistné produkty n All risk n Havárie a živelní událost n Odcizení a živelní událost Doplňková připojištění n pojištění čelního skla a sedadel n pojištění zavazadel a věcí osobní potřeby n pojištění úrazu přepravovaných osob n pojištění mimořádné výbavy n pojištění pro případ nákladů za nájem náhradního vozidla Kritéria pro výběr pojišťovny n výše pojistného n bonusový systém n spoluúčast n zabezpečovací zařízení n kvalita pojištění a asistenčních služeb Česká pojišťovna, a. s. n All risk (živelní událost, havárie, odcizení, vandalismus) n Havárie a živel (živelní událost, havárie, vandalismus) n Odcizení a živel (živelní událost, odcizení) + různá výše spoluúčasti (r) 1% -- 30% Česká pojišťovna, a. s. Bonusový systém (r) rozdílný podle variant havarijního pojištění (r) zohledňuje se předchozí bezeškodní průběh pojištění (r) výše bonusu je určena aktuální rozhodnou dobou Česká pojišťovna, a. s. Rozhodná doba - vyjadřuje dobu nepřetržitého bezeškodního trvání pojištění, jejíž délka je krácena na základě vzniklých rozhodných událostí, případně zkrácena s ohledem na dobu neexistence pojištění. Rozhodná událost - je pojistná událost spojená s výplatou pojistného plnění, na základě které se snižuje délka rozhodné doby o 36 měsíců Česká pojišťovna, a. s. Sleva (r) 30% sleva na pojistném za nadstandardní zabezpečení vozu (r) 5%, pokud si klient zároveň s tímto sjedná i pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla Česká pojišťovna, a. s. Doplňková pojištění - čelní sklo - úraz dopravovaných osob - zavazadla a věci osobní potřeby - půjčovné během opravy vozidla Asistenční služba POHODA Special (r) platná i pro případ poruchy (při sjednání i povinného ručení zdarma) Triglav pojišťovna, a. s. Pojištění n typu A (dopravní nehody, odcizení vozidla nebo jeho části, živelní událost, vandalismus, pád nebo náraz věci živé nebo neživé) n typu B (dopravní nehody, živelní události, pád věci živé nebo neživé) n typu C (odcizení vozidla) Triglav pojišťovna, a. s. Doplňková pojištění - pojištění úrazu přepravovaných osob v rozsahu smrt, trvalé a následky a tělesné poškození s možností až trojnásobku pojistné částky - pojištění zavazadel - pojištění skel vozidla bez spoluúčasti - pojištění nákladů na zapůjčení náhradního vozidla bez spoluúčasti Triglav pojišťovna, a. s. Bonusový systém (r) vztahuje se pouze na pojištění typu A a B (r) u typu C a na všechna doplňková pojištění se systém nevztahuje (r) pro výši je důležitá rozhodná doba, lze ji snížit za každou rozhodnou událost o 24 měsíců (r) jestliže dojde k rozhodné události pod vlivem alkoholu nebo jiných návykových látek, bonus zanikne úplně (r) pojišťovna uznává délku rozhodné doby i u jiných pojišťoven na základě potvrzení Triglav pojišťovna, a. s. Asistenční služby - je poskytována zdarma - lze ji využít při škodách způsobených havárií, vandalismem, živelní událostí a při odcizení Rozsah bezplatné asistence na území: - silniční služba - odtah vozidla Triglav pojišťovna, a. s. Rozsah bezplatné asistence na území Evropy mimo ČR: - oprava vozidla v zahraničí - převoz vozidla ze zahraničí do ČR - návrat do bydliště nebo pokračování v cestě - náhradní ubytování - uložení vozidla a zavazadel Kooperativa pojišťovna, a. s. Pojistná ochrana v rozsahu: n havárie (tzv. all risk, poškození a zničení vozidla a dále riziko odcizení) n částečná havárie (poškození a zničení vozidla, pojištění se nevztahuje na riziko odcizení) n odcizení (odcizení vozidla, poškození nebo zničení vozidla živelní událostí a vandalismus) Kooperativa pojišťovna, a. s. Hlavními znaky produktu je důkladná selekce rizika. Konečná výše pojistného je vždy ovlivněna celou řadou sazbotvorných prvků (r) spravedlivé stanovení ceny Kooperativa pojišťovna, a. s. Hlavní sazbotvorné prvky - zvolená výše spoluúčasti - způsob zabezpečení vozidla - místo bydliště držitele nebo provozovatele vozidla - počet a rizikovost řidičů užívajících vozidlo Kooperativa pojišťovna, a. s. Další sazbotvorné prvky - vybavenost vozidla - stáří vozidla - účely užívání vozidla Kooperativa pojišťovna, a. s. Doplňková pojištění - pojištění nestandardní výbavy - pojištění zavazadel přepravovaných pojištěným vozidlem - úrazové pojištění osob dopravovaných pojištěným vozidlem - pojištění věcí během vnitrostátní dopravy - pojištění čelního skla - pojištění nákladů na nájem náhradního vozidla - pojištění právní ochrany Kooperativa pojišťovna, a. s. Bonusový systém - možná sleva ve výši 10 - 50% na pojistném pro řidiče bez nehod Kooperativa pojišťovna, a. s. Asistenční služby - jsou klientům poskytovány bez zvláštního příplatku - jsou poskytovány v rozsahu území Evropy Kooperativa pojišťovna, a. s. Asistenční služba bude v rámci ČR poskytnuta: - v případě havárie pojištěného vozidla - v případě poruchy pojištěného vozidla Mimo ČR: - v případě havárie pojištěného vozidla - v případě poruchy pojištěného vozidla - v případě odcizení pojištěného vozidla - v případě úrazu nebo nemoci Kooperativa pojišťovna, a. s. Nadstandardní asistenční služba (r) 3 varianty - porucha na území ČR - porucha na území ČR + havárie na území Evropy - porucha a havárie na území ČR a Evropy Vývoj trhu s havarijním pojištěním (r) podle výsledků České asociace pojišťoven z roku 2004 vyplývá pokles celkového předepsaného pojištění oproti předchozímu roku. (r) životní pojištění zaznamenalo pokles o 3,3% (r) neživotní pojištění naopak zaznamenalo vzrůst o 1% Vývoj trhu s havarijním pojištěním Podíl jednotlivých pojištění na předepsaném pojistném v neživotním pojištění: 1. pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 20,6% 2. pojištění škod způsobených požárem a živelnými událostmi 15,2% 3. havarijní pojištění motorových vozidel 12,9% Vývoj trhu s havarijním pojištěním (r) z výsledků ČAP vyplývá, že podíl pojistného na havarijním pojištění na celkovém pojištění sice klesá, ale v absolutní hodnotě roste a to na 14 200 mil. Kč v roce 2004. (r) vývoj neživotního pojištění se v 90. letech vyznačuje rostoucím trendem.