Pojištění nemovitostí, pojištění movitých věcí, doplňková připojištění Autoři: Milan Vodstrčil, 100069 Jana Zahornacká, 99558 Obsah Teoretická část l Zařazení do systému a vymezení základních pojmů l Pojistná nebezpečí, rozsah krytí, formy pojištění l Majetkové pojištění l Pojištění majetku obyvatelstva § - Pojištění nemovitostí § - Pojištění domácností l Pojištění průmyslových a podnikatelských rizik Praktická část Teoretická část Zařazení do systému a vymezení základních pojmů ü Neživotní pojištění (rizikové) ~ Smluvní, dobrovolné pojištění l Pojištění majetku Nemovité věci - pozemky a stavby se zemí spojené pevným základem Movité věci - ostatní věci Pojistná nebezpečí l Živelní - např. požár, výbuch, blesk, vichřice, povodeň, záplava, krupobití, zemětřesení, pád stromu a stožáru, sesouvání nebo zřícení lavin, tíha sněhu a námrazy, náraz nebo zřícení letícího letadla, jeho části nebo nákladu,... - pojistné nebezpečí je přesně definováno Pojistná nebezpečí l Vodovodní -- riziko škod způsobených vodou vytékající z vodovodního zařízení, kanalizace nebo topení l Odcizení a vandalství -- rizika škod na majetku v souvislosti se zásahem třetí osoby Rozsah pojistných nebezpečí krytých v rámci pojištění majetku l pojištění kryjící jednotlivé určené pojistné nebezpečí l pojištění kryjící několik vyjmenovaných pojistných nebezpečí, sdružená pojištění (FLEXA) l pojištění ALL RISKS - kryje všechna p. n. související s daným pojištěným objektem, přičemž jsou uplatněny výluky z pojistného krytí (výluky válečných událostí, vzpoury, teroristických aktů, působení jaderné energie,...) Formy pojištění l Pojištění na časovou hodnotu - pojistné plnění ve výši odpovídající hodnotě pojištěného poškozeného majetku těsně před pojistnou událostí (s ohledem na opotřebení) l Pojištění na novou hodnotu - pojistné plnění nahrazuje pořizovací cenu nového předmětu umožňujícího obnovu majetku nebo cenu opravy, pomocí které se uvádí majetek do původního stavu l kombinace pojištění na časovou hodnotu a pojištění na novou hodnotu Majetkové pojištění Dvě skupiny pojistných produktů: l pojištění majetku obyvatelstva (občané) l pojištění průmyslových a podnikatelských rizik (firmy) Pojištění majetku obyvatelstva Základní produkty: l pojištění domácností (domácností se rozumí soubor movitých věcí, které tvoří zařízení domácnosti a slouží k provozu této domácnosti jako je např. nábytek, elektronika, cennosti, audiovizuální technika aj.) l pojištění nemovitostí (vztahuje se pouze na pojištěnou stavbu, nikoliv na věci, které tato stavba uvnitř obsahuje) Další produkty: l např. pojištění chat a chalup, pojištění sbírek a klenotů apod. Pojištění nemovitostí Předmět pojištění l obytná budova nebo celý soubor obytných budov, další budovy a stavby uvedené ve smlouvě, jejich součásti a příslušenství l byt včetně nebytových prostor a spoluvlastnický podíl na společných částech domu l stavební materiál a věci sloužící k výstavbě, opravám nebo rekonstrukcím pojištěné nemovitosti l rozestavěné nemovitosti Pojistné l pojištěný stanoví hodnotu pojišťované budovy -> pojistná částka l naturální ukazatelé (zastavěná plocha budovy, stavební a technické provedení budovy apod.) Pojistné plnění l nová hodnota l u budov starších než je stanovený počet let (např.25 let) - časová hodnota Pojištění chat a chalup l obývány jen přechodně -> vyšší riziko (krádeže a vloupání, ale také přírodní živly) -> sazby pojistného bývají vyšší než pro pojištění objektů trvale obydlených l zařízeny věcmi s menší hodnotou -> limity plnění pro věci typu jízdní kola, cennosti, elektronika a podobně jsou stanoveny níže něž v případě pojištění domácností, popřípadě tyto věci nejsou pojištěny vůbec l Předmětem pojištění je soubor movitých věcí, které tvoří zařízení domácnosti a slouží k provozu této domácnosti; věci mohou být umístněné i mimo obydlí, např. společné nebytové prostory, garáž atd. l Pojistná částka = celková cena domácnosti, která se odvozuje podle: 1. odhadu pojistníka 2. velikosti plochy bytu * koeficient 3. dle podrobného seznamu věcí l Pojistné ovlivňují tyto hlavní faktory: 1. pojistná částka 2. umístnění domácnosti 3. spoluúčast pojištěného 4. zabezpečení domácnosti 5. úroveň krytí pojistných nebezpečí l K základnímu pojištění lze sjednat doplňková pojištění, které slouží k pojištění některých více rizikových souborů věcí nebo nebezpečí. l Tato připojištění nelze sjednat samostatně a jejich cílem není pouze rozšíření pojistné ochrany na více věcí nebo nebezpečí, ale také zvýšení limitů pojistného plnění. l Příklady: - připojištění drahých věcí -- umělecké sbírky - připojištění elektromotorů - pojištění odpovědnosti za škodu v občanském životě - připojištění asistenčních služeb atd. l Zatím jsme se zabývali jen majetkem obyvatelstva, ale i podnikatelé si mohou pojistit své movité a nemovité věci. l Do této skupiny řadíme např.: - živelní pojištění majetku podnikatele - pojištění majetku během přepravy - pojištění exponátů na výstavách - pojištění plavidel - pojištění letadel - pojištění strojů l Dále do této skupiny můžeme zařadit pojištění v oblasti zemědělství. l Náhodný výběr pojišťoven: 1. Pojišťovna KOOPERATIVA 2. ČSOB Pojišťovna 3. Česká pojišťovna l Modelová domácnost = nájemní byt v Brně, 3. NP, 110m^2, standardní vybavení v ceně 600.000 Kč l živelná pojistná nebezpečí, krádež + vandalismus l specifická věc = elektrická kytara v ceně 60.000 Kč l požadovaná spoluúčast okolo 1000Kč l požadavek na doplňkové připojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě l 60% hodnocení bude představovat konečné roční pojistné po uplatnění slev l 30% hodnocení budou představovat smluvní podmínky jednotlivých pojišťoven, maximální limity plnění pro skupiny věcí, limit pro doplňkové pojištění a možnosti uplatnění slev l 10% hodnocení bude představovat renomé, stabilita a přístup jednotlivých pracovníku pojišťoven l Obecně jsou u všech zkoumaných produktů v pojistných podmínkách stejná pojistná nebezpečí a stejné výluky z pojištění l Varianta PRIMA l Specifika pojistných podmínek: - výluka věcí hostů - při nezaplacení prvního pojistného nemusí pojistitel poskytnou pojistné plnění + prvních 10 dní nemusí plnit škody vzniklé z povodně - podpojištění přes 20% - limit pro připojištění odpovědnosti = 500.000 Kč - spoluúčast při povodni nebo záplavě se sjednává se spoluúčastí 1 % z celkové výše pojistného plnění, min. však 10.000 Kč. - limity plnění: poškozené věci bez dokladu do 50.000 Kč další limity stanoveny procentuálně z pojistné částky l Slevy: - sleva až 20% v případě lepšího zabezpečení Vašeho bytu než je předepsáno v podmínkách - sleva 5% při ročním placení pojistného - sleva až 10 % pokud se Váš byt nachází v budově u Kooperativy již pojištěné l Druhy připojištění: - pojištění garáže a věcí v ní uložených - pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě - pojištění elektromotorů domácích spotřebičů - pojištění právní ochrany l Hodnocení: Prostředí a přístup ke klientovi byl velmi dobrý, jako nedostatek jsme zjistili absenci pojistných podmínek v listinné podobě, neboť i přes přímé vyžádání jsme byli odkázáni na internet s tím, že podmínky dostaneme jako součást smlouvy. Vzhledem k vysoké pojistné částce a procentuálnímu určení limitu (velké plus) nebylo třeba samostatně dopojistit elektrickou kytaru, neboť se vešla do limitu pro škody na věcech zvláštní hodnoty ( 10%) Byla nám poskytnuta sleva 5% za roční platbu a 10% obchodní sleva. Konečná cena pojist. produktu je 2.946 Kč. l Varianta DOMUS l Specifika pojistných podmínek: - podpojištění přes 15% - limit pro připojištění odpovědnosti = 500.000 Kč na zdraví, 250.000 Kč pro škodu na věcech a 20.000 Kč pro finanční škodu - spoluúčast: 500, 1.000, 2.000, 5.000, 10.000 Kč - věci poškoditelné vodou musí být min. 12 cm nad nejvyšším bodem podlahy, mimo nábytku, jinak se snižuje plnění v určitém poměru - limity plnění: poškozené věci bez dokladu do 10.000 Kč další limity stanoveny absolutní hodnotou l Slevy: - sleva 3% při ročním placení pojistného - slevu 7% na pojistném získáme, pojistíte-li v jedné pojistné smlouvě dům nebo byt a domácnost zároveň - slevu 7% získáme i v případě, pokud již máme u ČSOB Pojišťovny sjednáno jakékoliv jiné pojištění. l Druhy připojištění: - připojištění sportovních potřeb a jízdních kol - připojištění cenností, elektroniky, skla, obrazů a jiných předmětů osobní spotřeby - připojištění věcí sloužících k podnikatelské činnosti - připojištění elektromotorů nad 3kW - připojištění odpovědnosti za škodu z běžného občanského života - úrazové pojištění - připojištění dražší věci - připojištění asistenčních služeb l Bylo nutno si zřídit připojištění dražší věci na elektrickou kytaru, neboť stanovený limit 20.000 Kč byl nedostatečný. l Hodnocení: Prostředí a přístup ke klientovi byl z našeho pohledu nedostatečný. Pracovník nebudil dojem znalosti nabízeného produktu. Pojistné podmínky nám byly vydány až na vlastní žádost a po bližším prozkoumání chyběla všeobecná část pojistných podmínek. Na internetu se podmínky pojištění v elektronické podobě nevyskytují. Plusem pojišťovny jsou široké možnosti připojištění. Přestože jsme měli vysokou pojist. částku, museli jsme dopojistit elektric. kytaru. Celkově jsou limity pro škody stanoveny nízko a absolutní částkou. Musíme zásadně upozornit na plnění u předmětu bez dokladu pořízení, které je pouhých 10.000 Kč. Byla nám poskytnuta sleva 3% za roční platbu a konečná cena pojist. produktu je 2.947 Kč. l Specifika pojistných podmínek: - povinnost oznámit všechny změny - limit pro připojištění odpovědnosti: 2.000.000 Kč na zdraví, 1.000.000 Kč pro škodu na věcech a 500.000 Kč pro finanční škodu - spoluúčast: dle dohody a poskytuje se při něm sleva na pojistném; může být i nulová - limity plnění: poškozené věci bez dokladu do 50.000 Kč - limity plnění, které lze v rámci smlouvy navýšit za poplatek l Slevy: - v závislosti na zvolené výši spoluúčasti (0-20 tisíc Kč) sleva až 21% - v závislosti na míře zabezpečení bytu možnost slevy do 20% l Druhy připojištění: - připojištění odpovědnosti za škodu z běžného občanského života l Hodnocení: - příjemné prostředí - vstřícný a fundovaný přístup pracovníků - zpracování kalkulaci pojistného, podrobný výklad a ochota odpovídat na dotazy - obdrželi jsme pojistné podmínky, kalkulace, kontakt na pracovníka - internetové stránky - stručného popisu produktu pojištění domácností a taky všeobecné i doplňkové pojistné podmínky Hudební nástroje, limit plnění 10.000 Kč -> navyšujeme o 50.000 Kč -> cílová suma pojistného plnění 650.000 Kč -> roční pojistné 2.205 Kč + 262 Kč (poplatek na navýšení limitu) - 10% sleva za spoluúčast (1.000 Kč) 5% sleva obchodníka = 2.109 Kč + 372 Kč připojištění odpovědnosti Konečná cena pojistného produktu je 2.481 Kč. Srovnání Vyhodnocení Závěr l Tyto produkty by měly ochránit vaše movité a nemovité věcí před nepříznivými vlivy. l Na našem trhu je široká nabídka produktů pojištění movitých a nemovitých věcí. Stačí si pouze vybrat, ovšem takový výběr ale není nikterak triviální. l Vzhledem k tomu, že každý klient má jinou představu o zabezpečení svých movitých a nemovitých věcí, měl by se mezi nabídkami jednotlivých pojišťoven orientovat především podle toho, které výjimky se ho týkají, jak jsou formulovány a věnovat výběru dostatek času. Děkujeme za pozornost. Milan Vodstrčil Jana Zahornacká