Likvidace pojistné události (vybrané problémy z teorie a praxe) Definice likvidace PU n souhrn pracovních postupů, jejichž cílem je určit výši škody a poskytnout pojištěnému nebo poškozenému přiměřenou peněžní náhradu, které říkáme pojistné plnění (pojistná náhrada) n likvidací dochází k uspokojení nároků pojištěného (poškozeného), které vyplývají z pojistné smlouvy nebo jiného právního předpisu Definice pojistné události n případ, který způsobí škodu a který na základě sjednaných podmínek objektivně spadá do oblasti ručení pojistitele n nahodilá skutečnost blíže označená v pojistné smlouvě nebo ve zvláštním právním předpisu, na který se pojistná smlouva odvolává, se kterou je spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění Příklady pojistné události n např. v pojištění majetku škoda vzniklá po živelní události; n v pojištění odpovědnosti škodní událost, v jejímž důsledku by mohly být uplatňovány odpovědnostní nároky vůči pojištěnému, n v úrazovém pojištění trvalá invalidita nebo smrt v důsledku úrazu; n v havarijním pojištění poškození nebo odcizení vozidla. Právní základ likvidace n předpoklady pro poskytnutí pojistného plnění jsou upraveny právními nároky, které vyplývají ze zákonů, vyhlášek a individuálních smluv n nejdůležitější ustanovení lze najít v občanském zákoníku, obchodním zákoníku, zákonu o pojišťovnictví či zákonu o pojistné smlouvě Právní základ likvidace n v rámci procesu likvidace je možné přijít do styku i s jinými právními předpisy - zákoník práce, trestní zákon, zákon o účetnictví, zákon o správě daní a poplatků, školský zákon, zákon o provozu na pozemních komunikacích apod. Proces likvidace n podstatně odlišný v každém druhu pojištění a rizika, ale u všech pojištění probíhá podle určitého základního schématu Způsoby likvidace n jednostupňová - likvidátor prohlédne rozsah poškození a sám i spočítá výši pojistného plnění a zajistí doložení potřebných dokladů do spisu pojistné události, n vícestupňová - technik provede dokumentaci rozsahu poškození a likvidátor kompletuje spis pojistné události až po vyplacení pojistného plnění (obvyklejší přístup) Fáze likvidace PU n 4 základní fáze, které se dají dále členit; vzájemně se prolínají: 1) klient škodu ohlásí 2) komerční pojišťovna škodu zaregistruje 3) likvidátor nebo znalec škodu prověří 4) škoda je zlikvidována (poskytnutí nebo odmítnutí pojistného plnění) LPU z „povinného ručení“ n PU = situace (nehoda), při které dojde k poškození vozidla samotného, popř. dalšího vozidla (vozidel), cestujících v nich, ostatních osob v příčinné souvislosti s nehodou a k poškození věcí, popř. majetku. Oznámení pojistné události n může být nejprve provedeno telefonicky, n není důležité, zda škodu ohlásí klient sám nebo např. jeho rodinný příslušník nebo zástupce pojišťovny, n vždy musí po ústním oznámení škody následovat písemné hlášení podané klientem nebo autorizovaným zástupcem, n hlášení je podkladem pro další likvidaci škody a tím i pro klientovy nároky. Způsoby oznámení PU n na předepsaném tiskopisu pojišťovny, n telefonicky prostřednictvím zelené linky, n zasláním předepsaného tiskopisu faxem, n vyplněním formuláře na webu pojišťovny, n na tiskopisu Záznam o dopravní nehodě n na formuláři Hlášení pojistné události Způsoby oznámení PU n každá z těchto možností ukládá likvidátorovi povinnost zahájit bez zbytečného odkladu úkony, n následuje ověřování údajů týkajících se pojištěného, poškozeného, jeho vozidla Doklady používané při LPU n Oznámení škodné události pojištěným n Uplatnění nároku poškozeným n Posudek o bolestném – vyplňuje ošetřující lékař, popř. přednosta oddělení při úrazech s vnitřním poraněním n Posudek o ztížení společenského uplatnění – vyplňuje ošetřující lékař po stabilizaci zdravotního stavu poškozeného, nejčastěji po roce od vzniku škody. n Náhrada ztráty na výdělku – ušly výdělek – u firem nad 25 zaměstnanců vyplňuje celé mzdová účtárna i s potvrzením vyplacených nemocenských dávek. U menších firem potvrdí vyplacené nemocenské dávky správa sociálního zabezpečení. n Oznámení poškozeného – ČKP. Na tomto formuláři se oznamuje škoda nárokovaná z garančního fondu. Ověření údajů n vyplnění předepsaného tiskopisu ve všech dalších pro případ podstatných bodech n platnost pojistné smlouvy pojištěného n platný doklad o technické způsobilosti provozu vozidla (kopie TP) n existence a platnost ŘP v době nehody Doplnění údajů n pokud je hlášení neúplné, zašle se účastníkovi kopie se žádostí o doplnění n případný chybějící podpis likvidátor obstará v průběhu likvidace n doplňování nemá vliv na likvidační úkony, vše probíhá na základě prvotního oznámení škody Datum hlášení PU n den, kdy likvidátor obdržel písemné oznámení PU n nebo datum doručení písemného doplnění n oznámení se označí prezenčním razítkem = datum hlášení PU n to platí pro všechny doklady, až na ty, které musejí být vráceny Registrace PU n provádí ji likvidátor – je založen spis s číslem n škoda se zaregistruje na pojistnou smlouvu vozidla, které zodpovídá za její vznik n eviduje a registruje se tolik PU, kolik je poškozených n tedy jednu nebo více PU, pokud mají stejnou příčinu, stanou se na stejném místě a ve stejném čase, zastřešuje jedna PU Registrace PU n nejzazší termín – do 3 pracovních dnů od přijetí kvalifikovaného oznámení n pokud je hlášení neúplné, pouze se zaeviduje (včetně všech souvisejících materiálů) Zjištění rozsahu škody n prohlídku vozidla provádí: n pověřený likvidátor (může i servis), n soudní znalec, n expert v oboru § vyhotovení zápisu o prohlídce § provedení fotodokumentace Zjištění rozsahu škody § likvidátor musí poškozeného seznámit s podmínkami likvidace škody § s maximální výší poj. plnění (cca. odhadnutelné) § popř. doporučit opravu v autorizované opravně (smluvní opravně pojišťovny) Náležitosti zápisu o prohlídce n datum zjištění rozsahu poškození, n místo prohlídky n jméno poškozeného n podpis poškozeného nebo zmocněnce n podpis likvidátora, jeho jmenovka a kontaktní telefon n e-mail likvidátora Identifikace vozidla n potřebné údaje se zjišťují z TP n kopie TP a osvědčení o TP součástí spisu n likvidátor odpovídá za řádnou a kompletní identifikaci popsanou v zápise n posouzení technického stavu vozidla n popis poškození, důležité poznámky Fotodokumentace n heslo – „Poškození, která nebudou zdokumentována, nebudou hrazena.“ n poškození musí být z fotografií přesvědčivě zjistitelné n více záběrů: celé vozidlo šikmo zpředu a křížem šikmo zezadu vč. čitelné RZ (dříve SPZ), VIN, foto přístrojové desky se stavem ujetých kilometrů, detaily Zjištění rozsahu poškození vozidla opraveného před prohlídkou n likvidátor musí došetřit obsah fakturace ve spolupráci s opravcem a provést zápis o došetřeném poškození n kontroluje disponent n pokud nejsou doklady o opravě, poškozené díly, foto, rozsah škody se stanoví z protokolu Policie ČR a prohlídkou opraveného vozidla Stanovení skutečné škody n možné zhodnocení nebo znehodnocení vozidla n zhodnocení = hodnota, o kterou se po opravě zvýší obecná cena vozu oproti stavu před poškozením n stanovení obtížné – obecná (tržní) cena má vždy určité rozpětí, musí být prokazatelné Příklad zhodnocení n palivo: benzin, r.v. 1996, najeto 135.000 km, motor 1.9 l n náklady na opravu celkem: 100.000 Kč n materiál (náhradní díly): 60.000 Kč n lakování: 25.000 Kč n práce: 15.000 Kč Výpočet amortizace n THS = technická hodnota skupiny n ZAD = základní srážka za dobu provozu n ZAP = srážka za počet ujetých km THS = 100 – (ZAD + ZAP) / 2 Výpočet amortizace n ZAD = 70 n ZAP = 77,5 THS = 100 – (70 + 77,5) / 2 = 26,25 % - srážka z ceny nových náhr. dílů = 50 % Amortizace n amortizují se pouze nové náhradní díly, použité na opravu n neamortizují se použité díly, nebo díly z druhovýroby n neamortizují se lakýrnické a mechanické práce ani rozbitá okna na vozidle Amortizace n u silně opotřebovaných dílů se zhodnocení určuje bez ohledu na THS n pneumatiky – časová cena na základě hloubky dezénu n znehodnocení vozidla – vždy, pokud byla THS před poškozením 70 % a více, ze skupiny továrně nové. Likvidace škody po předložení dokladů za opravu n likvidátor kontroluje, zda fakturovaný materiál a práce byly skutečně vynaloženy jen na odstranění následků a jsou úměrné n účet od autorizovaného opravce – akceptuje se n účet od neautorizovaného opravce – kontrola ceny v daném čase a místě Likvidace nákladů rozpočtem n náklady se stanoví na základě předpokládané technologie opravy = náklady na materiál + práce n ceny práce se stanoví dle nejnižších hodinových sazeb příslušného autorizovaného opravce v regionu Likvidace totálních škod n rozsah poškození je takový, že oprava je technicky nemožná, příp. náklady by převýšily obecnou cenu před nehodou n od obecné ceny se odečte hodnota zbytků s přihlédnutím k jeho prodejnosti n obecná cena = cena, za kterou je možné obstarat vozidlo srovnatelného typu a kvality jako bylo zničené vozidlo.