Pojištění bydlení a technické infrastruktury majetkové pojištění odpovědnostní pojištění pojištěný ? podnikatel ? občan ? pojištěno hotové bydlení? budované bydlení? Pojistné riziko •Pojem riziko je v pojistné praxi používán často mnohoznačně. •užší vymezení (jako pojistný vztah mezi druhem majetku (činnosti, vztahu) a nebezpečím, proti kterému je tento majetek (činnost, vztah)pojištěn •tento vztah je limitován pojistnou hodnotou, (limitem plnění) pojistnou částkou, spoluúčastí , dobou trvání, zvláštními ujednáními • Analýza majetkového rizika •analýza a zhodnocení rizika pojistitelem •nebezpečí požáru, povodně, vichřice, sesuvu •stav zabezpečení pro případ odcizení •funkce spoluúčasti při vzniku pojištění •potřebné informace umožní konstruovat adekvátnější pojistné sazby •úloha tzv. omezených limitů plnění Požární komplex •z hlediska pojistné praxe takové seskupení majetku ( budov, staveb, skládek, movitých věcí, technologických zařízení, odstavených dopravních prostředků a podobně), ve které při vzniku požáru a jeho volném rozvoji ( bez jakýchkoli opatření) dojde k rozšíření ohně v celém rozsahu tohoto seskupení. •přitom se však požár již nemůže rozšířit na další požární komplex a je zastaven pouze nepřekonatelnými překážkami nebo nedostatkem hořlavého materiálu. • Maximálně možná škoda •Maximální možná škoda je taková škoda, ke které může dojít při současně víceméně výjimečném působení nejnepříznivějších okolností, a kdy v jejich důsledku je zásah proti požáru nedostatečný nebo vůbec žádný a požár je proto zastaven pouze nepřekonatelnými překážkami nebo nedostatkem hořlavého materiálu. • Analýza odpovědnostního rizika •výpis a jiné doklady o právní subjektivitě •charakter činnosti nebo vztahu •příjmy, obrat, činnost •škodný průběh- charakter finančních škod •požadované úpravy proti standardnímu pojištění • ZÁKLADNÍ POJIŠTĚNÍ MAJETKU •Pojistné podmínky •Všeobecné pojistné podmínky •Zvláštní pojistné podmínky •Dodatkové pojistné podmínky •Limity plnění a způsoby zabezpečení •Zvláštní ujednání v textu pojistné smlouvy Majetkové pojištění – základní druhy •živelní pojištění •pojištění pro případ odcizení •pojištění pro případ vandalismu •pojištění skla •pojištění strojů •pojištění elektronických zařízení •pojištění přerušení provozu •pojištění stavebně montážní • PŘEDMĚTY POJIŠTĚNÍ •jednotlivé věci nemovité a movité nebo jejich soubory •je-li ujednáno - cennosti, cenné věci, věci zvláštní hodnoty, písemnosti •je-li ujednáno věci cizí (užívané, převzaté), stavební úpravy, nedokončené investice MÍSTO POJIŠTĚNÍ •místem pojištění je místo uvedené v pojistné smlouvě •za místo pojištění se považuje i místo, na které byla pojištěná věc na dobu nezbytně nutnou přemístěna v důsledku vzniklé nebo bezprostředně hrozící pojistné události • POJISTNÁ HODNOTA –POJISTNÁ ČÁSTKA •pojistná hodnota je hodnota věci rozhodná pro stanovení pojistné částky •nová cena •časová cena •obvyklá cena – umělecká díla, starožitnosti •první riziko, limit pojistného plnění, zlomkové pojištění • • Podpojištění •je-li v době vzniku pojistné události pojistná částka stanovená pojistníkem nižší než pojistná hodnota pojištěné věci •pojistitel má právo snížit své plnění ve stejném poměru v jakém je pojistná částka k pojistné hodnotě pojištěné věci •to neplatí, pokud pojistník oznámil pojistiteli změnu pojistné hodnoty pojištěné věci nebo souboru a pojistitel nereagoval • ŽIVELNÍ POJIŠTĚNÍ •požár, náraz, povodeň, vichřice, sesuv, vodovod •sdružený živel •kouř •třesk •únik taveniny • ODCIZENÍ A VANDALISMUS •krádež, při které pachatel prokazatelně překonal překážky chránící pojištěnou věc •před odcizením •loupež •vandalismus – úmyslné poškození nebo zničení pojištěné věci •odcizení přepravovaných peněz nebo cenin POJIŠTĚNÍ SKLA •předmět pojištění pevně osazené sklo (soubor skel – včetně nalepených neodnímatelných snímačů zabezpečovacích zařízení, nalepených fólií, nápisů, maleb nebo jiné výzdoby jsou-li součástí pojištěného skla •je-li ujednáno jsou předmětem pojištění i světelné reklamy, světelné nápisy včetně jejich elektrické instalace a nosné konstrukce, skleněné pulty, vitríny a skleněné stěny uvnitř budovy •pojistné nebezpečí – rozbití pojištěného skla jakoukoliv nahodilou událostí, která není v pojistné smlouvě vyloučena •za rozbití skla se považuje i jeho poškození, které ohrožuje bezpečnost osob a je nezbytná jeho výměna • Pojištění strojů •náhlé poškození nebo zničení pojištěného stroje nahodilou událostí, která není v pojistných podmínkách nebo pojistné smlouvě vyloučena – možnost připojištění měkkých výluk • Pojištění elektroniky •náhlé poškození nebo zničení pojištěného elektronického zařízení nahodilou událostí, která není v pojistných podmínkách nebo pojistné smlouvě vyloučena –all risks pojištění Občanské pojištění •Pojištění domácnosti •Pojištění rodinného domu •Pojištění domácnost + rodinný dům •Pojištění bytového domu •Pojištění bytové a nebytové jednotky •Pojištění rekreační budovy a rekreační domácnosti •Pojištění právní ochrany Pojištění občanů – nemovitý majetek •Hlavní budova – včetně: •stavební součásti (okna, dveře, instalace, malby apod.) •příslušenství stavby (kuch. linka vč. vestav. spotřebičů, kotle, EZS,…) •přípojky (kabelové a trubní rozvodní sítě na pozemku) •movité věci (staveb. materiál a věci sloužící k výstavbě či rekonstrukci) •staveb. souč. a přísl. sloužící k podnikatelské činnosti (automaticky do limitu) • •Připojištění: •ostatní objekty (nemovitý majetek na pozemku – vč. staveb. součástí a příslušenství) – klient stanovuje limit, neuplatňuje se podpojištění •skleníky, vedlejší budovy •stavební součásti umělecké nebo historické hodnoty Pojištění občanů – movitý majetek •soubor zařízení domácnosti •cizí věci (např. leasing) •pojištěni všichni členové domácnosti (a jejich věci) •stavební součásti přiléhající k vnitřním prostorám bytu (stavební úpravy na vlastní náklady - např. plovoucí podlahy, kuchyňská linka, bytové jádro apod.) • Pojištění občanů – připojištění k domácnosti •výpočet minimální pojistné hodnoty na základě užitné plochy •minimální počet limitů, možnost navýšit limity pro vybrané skupiny věcí •bez omezení plnění za jednotlivou věc (doklad od 50 tis., resp. 30 tis. Kč RE) •možnost libovolně připojistit stavební součásti v domácnosti (nad automatický limit z poj. částky ) •věci sloužící k výdělečným účelům •náhradní ubytování 6 měsíců, stane-li se domácnost neobyvatelná v důsledku poj. události ( •možnost připojistit elektromotory, garáž a věci v ní uložené, právní ochranu •při stěhování 30 dní pojištěna obě místa (nutno nahlásit) •zabezpečení je předepsané, možné slevy za vyšší stupeň (až 20%) •automaticky pojištěny nebytové prostory % limitem z poj. částky (u RD 15% PČ, u BD 5% nebo 2% laťový sklep, u RE až 25% - dle zabezpečení) •automaticky pojištěny věci jinde než v místě pojištění (5% PČ) Pojistná událost •náhlé poškození nebo zničení budovaného díla jakoukoli nahodilou událostí, která není v pojistné smlouvě vyloučena včetně odcizení budovaného díla nebo jeho části • Pojistná hodnota, pojistná částka •pojistná hodnota je hodnota věci rozhodná pro stanovení pojistné částky •odpovídá hodnotě všech prací a materiálů použitých pro výstavbu budovaného díla a nebude větší než částka dohodnutá ve smlouvě o dílo • Pojištění odpovědnosti za škodu •pro případ právním předpisem stanovené odpovědnosti pojištěného za škodu způsobenou nebo vzniklou jiné osobě v přímé souvislosti s činností nebo vztahem pojištěného uvedeným v pojistné smlouvě, pokud pojištěný za škodu zodpovídá v důsledku zaviněného porušení právních povinnosti nebo pokud jeho objektivní odpovědnost vyplývá ze zákona bez ohledu na zavinění •výluky dle VPP • Rozsah pojistného krytí •odpovědnosti za škody na věci a zdraví včetně usmrcení •pojištění odpovědnosti z činnosti a vztahu, z vlastnictví .nebo správy nemovitostí •odpovědnost za škody způsobené vadou výrobku •škody na zisku a jiné majetkové škody •škody na životním prostředí •odpovědnost za věci užívané a převzaté •náklady zdravotních pojišťoven • Potřebné vstupní informace •výpis z obchodního rejstříku •živnostenské listy •jiné doklady o právní subjektivitě •bankovní spojení •příjmy (předpokládaná výše příjmů u začínajícího klienta) které jsou předmětem daně z příjmu (§13 a 18 zákona č. 586/92 Sb., o daních z příjmů, • ve znění pozdějších právních předpisů) •obrat (objem produkce, resp.objem prodeje = tržby (v účetn.) •brutto objem ročních mezd •počet zaměstnanců (v hlavním pracovním poměru, brigádníci • na smlouvu o dílo, ve vedlejším pracovním poměru) •převažující činnost společnosti •stručný popis činností, použité technologie •je činnost klienta spojena s používáním: hořlavin, třaskavin, jiných nebezpečných látek (jakých), radioaktivních látek, olova, azbestu? •zahrnuje činnost klienta přebírání věcí od zákazníků za účelem vykonání objednané činnosti a vykonávání práce v objektech zákazníků? • Informace o rozsahu pojištění •limit plnění •sublimity plnění •spoluúčasti •územní rozsah pojištění •požadovaná doba pojištění •požadovaný nebo nutný princip pojištění •smluvní úprava oproti standardu konkrétních pojistných podmínek – je to důležité pro zachování kontinuity pojištění při změně pojistitelů, kteří mohou mít různý princip pojištění • Pojištění občanů – odpovědnost z vlastnictví •pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo držby nemovitosti •vztahuje se i na příslušný pozemek •škoda na zdraví, životě, na věci, následná majetková škoda vzniklá třetí osobě •navíc náklady na nutnou právní ochranu •vše zahrnuto v jednom limitu - 500 tis. Kč – 10 mil. Kč • Pojištění občanů – odpovědnost v běžném životě •pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě (včetně cyklistů a chodců) • •možnost připojistit i škodu způsobenou v souvislosti s vlastnictvím nebo opatrováním koní a skotu • •pojištěni všichni členové domácnosti (včetně psa a běžných domácích zvířat) • •vše zahrnuto v jednom limitu - 500 tis. Kč – 10 mil. Kč • majetkové pojištění – výpočet pojistného •členění předmětů pojištění na základě příslušných VPP •systém pojištění – pojistná cena ( hodnota) – nová, časová, •jiná (obvyklá, pořizovací), první riziko, zlomkové pojištění, • limity plněni •specifikace předmětu pojištění •rizikovost – klasifikace rizikovosti včetně výluk z pojištění •přihlédnutí k historii škodného průběhu •výběr pojistných nebezpečí a spoluúčasti •tarifování - PČ x sazba x koeficienty (spoluúčasti, • pojistné hodnoty, pojistně technické) •zabezpečení pro případ požáru, pro případ odcizení, hledisko katastrofických rizik •limity stáří pojišťovaných předmětů •vztah vzniku a likvidace •