Osobní finance Osobní/rodinné finanční plánování G.Oškrdalová: Osobní finance 2 Osobní/rodinné finanční plánování  osobní finanční plán – cíl, součásti  osobní finanční plánování krok za krokem G.Oškrdalová: Osobní finance 3 Osobní finanční plánování  cíl – vytvoření rovnováhy mezi Vašimi budoucími finančními cíli a současnými a očekávanými zdroji, v návaznosti na to nalezení nejefektivnější cesty k dosažení vytyčených cílů, která vychází z možností, které nabízí finanční trh  optimalizace tří oblastí: - portfolio spoření a investování - portfolio cizích zdrojů - krytí rizik  resp.: - ošetření osobních rizik - plánování nezávislého penzijního věku - plán vzdělání dětí - plán investic - plán dědictví G.Oškrdalová: Osobní finance 4 Finanční plánování krok za krokem  analýza finanční situace a ekonomických podmínek  definice cílů  vytvoření finančního plánu  realizace finančního plánu  monitorování a revize finančního plánu G.Oškrdalová: Osobní finance 5 Finanční plánování krok za krokem G.Oškrdalová: Osobní finance 6 Osobní a rodinné cíle podle statutu a věku G.Oškrdalová: Osobní finance 7 Výsledek – řada finančních a investičních doporučení G.Oškrdalová: Osobní finance 9 Základní pravidla, na která bychom neměli zapomínat při osobním finančním plánování (http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/osobni_financni_plan/)  žít podle výše svých příjmů a zadlužit se jen v nejnutnějších případech  rozlišovat mezi věcmi nutnými a věcmi zbytnými, na které si nikdy nepůjčuji a kupuji je pouze v případě, že mám dostatek vlastních příjmů  vždy může v domácnosti, zvláště jsou-li děti, přijít nutnost nečekaného výdaje či nákupu, na který by rodina měla mít nějaké volné peníze stranou  je třeba mít též rezervu na případ delší nemoci, ztráty zaměstnání apod., a to jak ve formě úspor tak při plánování splátek úvěru ve vazbě na příjmy  kromě výše uvedeného by rodina měla spořit na dlouhodobější cíle – vzdělání dětí, odchod do důchodu G.Oškrdalová: Osobní finance 10 Osobní finanční plánování a finanční trhy  Jednotlivec/rodina mohou na finančním trhu vystupovat v pozici - přebytkové jednotky – přebytkový subjekt ekonomiky - deficitní jednotky – deficitní subjekt ekonomiky G.Oškrdalová: Osobní finance 11 Desatero spotřebitele na finančním trhu dle ČNB (http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/desatero.html) Pokud budete spořit, investovat nebo půjčovat si peníze, měli byste mít na paměti toto základní desatero: 1. Nic není zadarmo Prodejci finančních služeb jsou soukromí podnikatelé a podnikání je činnost zaměřená na zisk. Jestliže je některá služba zdarma, zaplatíte za ni jiným způsobem, aniž byste si to někdy uvědomili. 2. Mějte jasno Víte-li, jaký produkt chcete, jaké by měl mít parametry a co od něj očekáváte, můžete si předem porovnat dostupné nabídky. Zvláště u složitějších a dlouhodobých produktů, jako jsou hypotéky či dlouhodobější investice, se poraďte nejen s prodejcem či zprostředkovatelem, ale i se třetí nezávislou zkušenou osobou. Ověřte si především všechny klíčové informace o vybraném produktu, nedůvěřujte slepě informacím od prodejce. I ten se může mýlit. Snížíte tak pravděpodobnost, že přistoupíte na nabídku, která se později ukáže jako nevýhodná. G.Oškrdalová: Osobní finance 12 3. S kým jednáte? Vždy musíte vědět, s jakým typem smluvního partnera jednáte. Zda musel doložit svoje kvality, aby získal povolení k dané činnosti, zda ho kontroluje veřejný orgán, například ČNB či Česká obchodní inspekce, a jaké jsou pravomoci tohoto orgánu. Když se vyskytne nějaký problém, neváhejte předkládat stížnosti a usilovat o nápravu. Nikdy se nebojte ozvat, když se vám něco nelíbí nebo něčemu nerozumíte. 4. Váš finanční plán Vždycky musíte mít finanční rezervu na nepředvídané situace, jako jsou nečekané vyšší výdaje, nemoc, ztráta zaměstnání, změna rodinné situace. Není rozumné veškeré volné peníze vložit do dlouhodobých investic, které bez značného poplatku nelze předčasně zrušit. Nepřistupujte na splátky úvěru, které jsou pro váš měsíční rozpočet na pokraji únosnosti. G.Oškrdalová: Osobní finance 13 5. Čtěte všechno Nenechte se odradit nedostatkem času, ani přesvědčit tím, že vám vše potřebné již prodejce řekl, a tedy smlouvu nemusíte číst. Raději si ji vezměte domů a poraďte se o ní. Stejně tak čtěte všeobecné obchodní či pojistné podmínky a nechte si je důkladně vysvětlit prodejcem. Ztratíte tím určitě méně času než řešením případných problémů. Pokud vám někdo odmítne zapůjčit návrh smlouvy k podrobnému prostudování, mělo by vás to varovat. Jsou-li ve smlouvě nebo všeobecných podmínkách odkazy na další dokumenty nebo zákony, seznamte se s nimi podrobněji. Ohlídejte si včasné splnění povinností sjednaných ve smlouvě nebo ve všeobecných obchodních podmínkách, a to i druhou stranou. G.Oškrdalová: Osobní finance 14 6. Nejasné smlouvy Čím je podstata nabízeného obchodu pochybnější, tím delší je smlouva, včetně všech prohlášení klienta o podpisu bez nátlaku po důkladném seznámení se se všemi podmínkami a o tom, že smlouva není jednostranně nevýhodná. Slova jako „neplatí“ či „nepoužije se“ považujte za důvod ke zvýšení pozornosti. Jestli souhlasíte s rozhodováním sporů rozhodcem jmenovaným poskytovatelem služby, vzdáváte se jakékoli možnosti obrátit se na nezávislý soud. 7. Vysoký výnos V nabídkách, které neodpovídají běžné situaci na trhu, je většinou nějaký zádrhel. Trvejte na vysvětlení a pochopení, proč jste nabídku dostali právě Vy a jaké výhody a zisk přinese prodejci. Většinou platí, čím je produkt nebo služba složitější, tím je pro vás riskantnější. G.Oškrdalová: Osobní finance 15 8. Investování Rozhodnete-li se investovat na kapitálovém trhu, podepisujete investiční dotazník, který s vámi vyplňuje obchodník či investiční zprostředkovatel. Nenechte se vmanipulovat do odpovědí, kterým nerozumíte či se kterými nesouhlasíte, jen proto, že máte za to, že vám přinesou výnosné obchody a zisky. 9. Životní pojistka Pojistka vás zajišťuje proti nějaké nepředvídané události, a proto vždy část vámi placeného pojistného jde na krytí rizika takové události a není součástí vašeho spoření. Tuto část při zrušení pojistky nikdy nemůžete v odkupném či odbytném dostat. G.Oškrdalová: Osobní finance 16 10. Chraňte svá data Nemějte PIN u platební karty, ani hesla a kódy na elektronický přístup k účtu v bance či ke komunikaci s obchodníkem s cennými papíry ve volně přístupném počítači či mobilu. Vždy trvejte na předání kopií dokumentů, které podepisujete. Máte na to právo. Důležité údaje o produktu i informace podstatné pro jednání žádejte vždy v písemné podobě. Pouze ústně poskytnuté údaje se dokazují jen obtížně. G.Oškrdalová: Osobní finance 17 Aneb: „ŠEST P“: 1. Přemýšlejte 2. Ptejte se 3. Porovnávejte 4. Poraďte se 5. Propočítejte 6. (až poté) Proveďte. G.Oškrdalová: Osobní finance 18 Literatura  MÁLEK, Petr; OŠKRDALOVÁ, Gabriela; VALOUCH, Petr. Osobní finance. 1. vyd. Brno : Masarykova univerzita, 2010. 203 s. ISBN 9788021051577. kapitola 11.  Česká národní banka: Osobní finanční plán, http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/osobni_financni_p lan/  Česká národní banka: Desatero spotřebitele, http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/desatero.html