Osobní finance
Půjčky a úvěry
1. část
G.Oškrdalová: Osobní finance 2
Půjčky a úvěry
 půjčky, úvěry
 úroková míra, úroková sazba, úrok, RPSN
 klasifikace úvěrů
 spotřebitelský úvěr
G.Oškrdalová: Osobní finance 3
Půjčka vs. úvěr
Vymezení
 Smlouvou o půjčce přenechává věřitel dlužníkovi věci určené podle
druhu, zejména peníze, a dlužník se zavazuje vrátit po uplynutí
dohodnuté doby věci stejného druhu.
Při půjčce peněžité lze dohodnout úroky.
Při půjčce nepeněžité lze ujednat místo úroků plnění přiměřeného
většího množství nebo věcí lepší jakosti, zpravidla téhož druhu.
§ 657, 658 občanského zákoníku
 Smlouvou o úvěru se zavazuje věřitel, že na požádání dlužníka
poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a
dlužník se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit
úroky.
§ 497 – 507 obchodního zákoníku
G.Oškrdalová: Osobní finance 4
Základní rozdíl
 Právní úprava - občanský X obchodní zákoník
 Půjčku lze sjednat i bez úroků.
 Smlouvu o úvěru lze plnit i vůči jiným osobám.
 Předmětem smlouvy o půjčce nemusí být pouze peněžní prostředky.
 Smlouva o úvěru je tzv. konsenzuální. Smlouva může vzniknout bez ohledu
na to, zda jsou peněžní prostředky skutečně poskytnuty.
 Smlouva o půjčce je tzv. reálná. Ke vzniku smlouvy nemůže dojít bez
přenechání věcí, které jsou předmětem půjčky.
G.Oškrdalová: Osobní finance 5
Základní související pojmy
 úroková míra – podíl odměny za zapůjčení kapitálu k celkové výši
poskytnutého kapitálu za určité časové období
nominální úroková míra – sjednaná úroková míra mezi věřitelem a dlužníkem, jejími
významnými charakteristikami jsou:
- délka časového období, za které je poměřována – roční – p. a., pololetní – p. s.,
čtvrtletní – p. q., měsíční – p. m. a denní – p. d.
- četnost připisování úroků – úroky mohou být připisovány např. ročně či pololetně;
úrokové období - doba, za kterou se úroky pravidelně připisují
 úroková sazba – úroková míra pro konkrétní případ
 úrok – kvantitativní rozdíl mezi vypůjčenou a vrácenou částkou kapitálu,
peněžitá odměna za půjčení finančních prostředků
 RPSN (nejen u spotřebitelských úvěrů) – úroková sazba + všechny náklady
související s daným úvěrem
porovnání jednotlivých nabídek, zhodnocení jejich výhodnosti
G.Oškrdalová: Osobní finance 6
Klasifikace úvěrů
 příjemce – fyzická, právnická osoba, příp. stát a různé veřejnoprávní subjekty
 forma poskytnutí – čistě peněžní úvěr (hotovostní a bezhotovostní podoba), závazkové
úvěry a záruky (banka se zaručuje za svého klienta a zavazuje se splnit jeho závazek,
pokud tak neučiní klient sám)
 doba splatnosti – krátkodobé (do 1 roku), střednědobé (1-5 let), dlouhodobé (nad 5 let)
 účel použití – účelové, neúčelové – u účelových je omezeno použití pouze na smluvně
vymezený účet
 způsob zajištění – zajištěný (např. zástavní právo k nemovitosti), nezajištěný
 měna – domácí, zahraniční
 poskytovatel - bankovní, nebankovní
G.Oškrdalová: Osobní finance 7
Spotřebitelské úvěry
 úvěry poskytované spotřebitelům, tedy fyzickým osobám, které
nejednají v rámci své podnikatelské činnosti nebo v rámci
samostatného výkonu svého povolání
 od 1. ledna 2011 vstoupil v účinnost nový zákon o spotřebitelském
úvěru (zákon č.145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně
některých zákonů), který v souladu se směrnicí Evropského parlamentu
a Rady upravuje definici spotřebitelského úvěru, zvyšuje informační
povinnosti poskytovatelů a zprostředkovatelů a posiluje postavení
spotřebitelů v těchto vztazích. Nejvýraznějším posílením práv
spotřebitelů je možnost žadatele o spotřebitelský úvěr odstoupit od
úvěrové smlouvy do 14 dní bez udání důvodu. Věřitel je povinen
uvádět v předsmluvních informacích všechny poplatky spojené s
poskytnutím spotřebitelského úvěru (jejich popis, způsob placení a
výši) a tyto poplatky do výpočtu RPSN zahrnout (do RPSN se naopak
nezahrnují úroky z prodlení a smluvní pokuty, ale důsledky prodlení se
splácením úvěru musí být v předsmluvních informacích též jasně
uvedeny).
G.Oškrdalová: Osobní finance 8
 Definice - § 1 z. č. 145/2010 Sb. - odložená platba, půjčka, úvěr nebo jiná
obdobná finanční služba poskytovaná nebo přislíbená spotřebiteli (fyzická
osoba, která nejedná v rámci své podnikatelské činnosti nebo v rámci
samostatného výkonu svého povolání) věřitelem, nebo zprostředkovatelem.
 Zákon také definuje půjčky či úvěry, na které se právní úprava nevztahuje (§ 2
z. č. 145/2010 Sb.) – jedná se např. o půjčku:
- poskytnutou pro účely bydlení, v níž je pohledávka zajištěna zástavním právem k nemovitosti a jejímž účelem je
nabytí vlastnického práva k nemovitosti,
- sjednanou v podobě nájmu věci nebo leasingu, u nichž není sjednáno právo nebo povinnost koupě předmětu
smlouvy po uplynutí určité doby (tzv. operativní leasing),
- poskytnutou bez úroku nebo jakékoli úplaty,
- sjednanou v podobě průběžného poskytování služby nebo dodávání zboží stejného druhu, za které spotřebitel může
platit v průběhu jejich poskytování formou splátek,
- s celkovou výší nižší než 5 000 Kč nebo vyšší než 1 880 000 Kč; částka 5 000 Kč se považuje za dosaženou též
tehdy, je-li mezi týmž věřitelem a spotřebitelem uzavřeno v období 12 měsíců více smluv se stejným nebo
obdobným účelem, přičemž za smlouvu, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, se považuje smlouva, kterou
se dosáhne nebo přesáhne celková výše úvěru 5 000 Kč, a všechny následující smlouvy uzavřené v uvedeném
období.
G.Oškrdalová: Osobní finance 9
 Za spotřebitelský úvěr spotřebitel zaplatí:
- úrok vyjádřený obvykle v procentní sazbě p.a.
- jednorázový poplatek za vyřízení úvěru (obvykle v řádu několika
stokorun či tisícikorun)
- někteří věřitelé s poskytnutím spotřebitelského úvěru spojují i
povinnost nákupu jiného finančního produktu (většinou pojištění),
jehož náklad cenu úvěru též zvyšuje
G.Oškrdalová: Osobní finance 10
RPSN
 Poskytovatel spotřebitelského úvěru je povinen uvádět RPSN – tj. celkové
náklady spotřebitelského úvěru pro spotřebitele, vyjádřené jako roční
procentní podíl z celkové výše spotřebitelského úvěru. Tato sazba slouží k
porovnávání nákladů na úvěr mezi různými poskytovateli a musí podle
zákona obsahovat nejen roční úrok, ale všechny náklady na spotřebitelský
úvěr, které musí dlužník platit (tj. nejen poplatky za přípravu smlouvy,
správu úvěru apod. ale i např. poplatky za vedení platebního účtu, je-li
požadován, poplatky za pojištění neschopnosti splácet, je-li požadováno,
poplatky spojené s požadovaným zajištěním).
 Kalkulačka pro výpočet RPSN je dostupná na webových stránkách České
obchodní inspekce - www.coi.cz/cs/spotrebitel/nez-si-vezmete-
spotrebitelsky-uver.html.
G.Oškrdalová: Osobní finance 11
poznámka ČNB (http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/
pujcky/spotrebitelske_uvery.html):
„Kalkulačky pro výpočet RPSN mají na svých webových stránkách i banky.
Sazba, se kterou kalkulačky bank pracují, je však většinou ta nejnižší,
kterou banka pro uvedený typ úvěrů nabízí a na kterou většina klientů
nedosáhne. Každý klient banky se hodnotí podle tzv. individuálního
scoringu – což je funkce hodnocení bonity klienta. Scoring je prováděn na
základě sběru dat o klientovi - věk, zaměstnání, vzdělání, plat, apod. Na
jeho základě se stanovuje konkrétní úroková sazba úvěru. Úvěrová
kalkulačka uváděná na webových stránkách bank je tudíž pouze orientační
a pro vaše posouzení, zda je pro vás úvěr splatitelný, nemá žádnou
vypovídací hodnotu.“
G.Oškrdalová: Osobní finance 12
 Dozor nad dodržováním povinností stanovených zákonem o
spotřebitelském úvěru (například poskytnutí předsmluvních informací vč.
RPSN) vykonává Česká obchodní inspekce, s výjimkou dozoru nad
činností těch subjektů, které spadají do dohledové kompetence České
národní banky (např. banky, spořitelní a úvěrní družstva, příp. platební
instituce).
G.Oškrdalová: Osobní finance 13
Doporučení ČNB
(http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/pujcky/spotrebitelske_uvery.html)
 Při vyřizování půjčky buďte obezřetní už jen z toho důvodu, že nerozumíte
nebo že nepřečtete všechny podmínky, které jsou vám předloženy.
Rozhodně nekývejte na vše okamžitě, promyslete si všechna pro i proti.
 Pozor si dejte na tzv.:
- rozhodčí doložku - souhlas s tím, aby v případě jakéhokoli sporu, který
není vyřešen dohodou smluvních stran, o celé věci rozhodoval předem
určený rozhodce, příp. rozhodčí soud;
- prohlášení o tom, že smlouvu nepodepisujete v tísni ani pod nátlakem a že
nejde o smlouvu za nápadně nevýhodných podmínek. Zde se jedná o snahu
společnosti vyhnout se prohlášení neplatnosti smlouvy pro nevyváženost v
neprospěch spotřebitele podle občanského zákoníku;
G.Oškrdalová: Osobní finance 14
- věnujte pozornost výši RPSN. Platné právní předpisy nikde nestanoví
maximální výši roční procentní sazby nákladů. Je věcí potencionálního
dlužníka, zda je ochoten na příslušnou sazbu přistoupit.
 V každém případě byste měli:
- seznámit se s nabídkami více společností - neberte si půjčku u první, na
kterou narazíte; preferujte známé společnosti před neznámými jednotlivci;
- smlouvu nikdy nepodepisujte ihned - nespěchejte s podpisem – vezměte si
ji s sebou domů a důkladně se seznamte, na nejasnosti se ptejte;
- zjistit si RPSN - nechte si propočítat počet splátek včetně celkově splacené
sumy;
- zjistit si, jaké jsou vyžadovány záruky za půjčku a zda nejsou nepřiměřeně
vysoké (můžete lehce přijít – v případě neplacení – o majetek).
G.Oškrdalová: Osobní finance 15
Přehled nejdůležitějších změn, které zákon o
spotřebitelském úvěru od 1. 1. 2011 přinesl:
(http://www.businessinfo.cz/cz/clanek/bankovnictvi-investovani/nova-pravidla-pro-spotreb-
uvery-1-1-2011/1000464/59248/)
 1. Posílení práv spotřebitelů
Zákon podstatně zvýšil práva spotřebitelů. Ti mají nově např. možnost odstoupit od
úvěrové smlouvy do 14 dnů bez udání důvodu. Rovněž jsou nastaveny přísné limity
na poplatky za předčasné splacení úvěru (což např. usnadní refinancování půjček).
Věřitel má dnes právo na náhradu nutných a objektivně odůvodněných nákladů,
které mu vznikly v přímé souvislosti s předčasným splacením – tyto jsou však
omezeny procentuální částkou (1 %, popř. 0,5 %) z předčasně splácené části úvěru.
 2. Posílení informační povinnosti poskytovatelů úvěrů
Zákon zvýšil informační povinnosti poskytovatelů spotřebitelských úvěrů (a to dle
některých názorů až nadmíru). Spotřebitel tak bude zahrnut celou řadou detailních
informací (které ke svému rozhodnutí podepsat úvěrovou smlouvu dle „kritiků“ ani
nebude potřebovat a příliš mu nepomohou, jelikož je často nebude schopen
posoudit a vyvodit z nich příslušné závěry). Tyto informace musí být klientovi
poskytnuty jak ve smlouvě o úvěru, tak ještě před jejím uzavřením – ideálně
prostřednictvím formuláře, který je přílohou zákona. Pokud by tyto informace
banka či nebankovní subjekt neposkytly, hrozí jim významné sankce ze strany ČNB,
resp. ČOI. Sankcí zásadního významu za porušení informační povinnosti je také
úročení úvěru diskontní sazbou ČNB a nemožnost po klientovi požadovat jakékoliv
další platby. (§ 8 zákona)
G.Oškrdalová: Osobní finance 16
 3. Zpřesnění RPSN
RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za
období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s
čerpáním úvěru. Zákon upřesňuje, jaké veškeré náklady se do RPSN zahrnují s tím,
že je třeba klienta upozornit, že RPSN neobsahuje sankční následky za nesplácení
úvěru. Jestliže smlouva o úvěru umožňuje změnu úrokové sazby zahrnuté do RPSN,
avšak nelze ji číselně vyjádřit v době výpočtu, má se pro účely výpočtu za to, že
úroková sazba zůstává neměnná až do konce účinnosti smlouvy.
 4. Konec nevýhodného prodeje na úvěr na přehlídkových akcích
Nový zákon upravuje pravidla týkající se smluv o vázaném spotřebitelském
úvěru. Jde o úvěrové financování zboží nebo služeb. Častý problém s těmito
smlouvami vznikal např. na prodejních přehlídkových akcích, kde se
prodávalo předražené spotřební zboží na úvěr. Zákon nově stanovuje, že
odstoupením od smlouvy o koupi zaniká i smlouva o vázaném
spotřebitelském úvěru. Dříve se tyto smlouvy posuzovaly odděleně. Pokud
tedy spotřebitel odstoupil od kupní smlouvy a vrátil koupené zboží, stále
musel splácet spotřebitelský úvěr. Dle nové úpravy navíc spotřebitel v těchto
případech není povinen splatit úvěr dříve, než mu je vrácena kupní cena.
G.Oškrdalová: Osobní finance 17
 5. Povinnost posoudit schopnost dlužníků splácet
Poskytovatelé úvěrů musí nově také posoudit s odbornou péčí schopnost
dlužníka splácet. Toto opatření míří hlavně proti „likvidačním“ úvěrům. Pro
banky nepůjde o nic nového, jedná se o jejich běžný postup vyplývající mimo
jiné z povinnosti jednat obezřetně. Standardem tento postup ale nebyl v
případě některých nebankovních subjektů. K doložení této nové povinnosti
proto bude vhodné vyžadovat vyplnění dotazníku o finanční situaci klienta a
zjištění, zda klient nefiguruje v databázi osob nesplácejících dluhy.
G.Oškrdalová: Osobní finance 18
 * Co zákon zatím neřeší
Zákon o spotřebitelském úvěru nestanovuje žádné limity úrokových sazeb. Ty
tak nadále mohou být zvláště v případě nebankovních subjektů velmi vysoké
a hlídat si je musí sami spotřebitelé. Zákon rovněž neřeší sjednávání
rozhodčích doložek s odkazy na pochybné rozhodčí soudy, jejichž rozhodnutí
je jen velmi omezeně přezkoumatelné a není proti němu odvolání. Na rozdíl
od stálého rozhodčího soudu tyto instituce často nezajišťují v dostatečné
míře spravedlivé a nestranné rozhodování. Zákon měl tuto problematiku
původně upravovat, nakonec bude ale řešena zřejmě až v novele zákona o
rozhodčím řízení. Nejpravděpodobnější varianta nové úpravy se zdá být
možnost sjednat si ve sporech ze spotřebitelských úvěrů rozhodčí doložku až
po vzniku sporu mezi stranami s tím, že takový spor může být řešen jen
stálým rozhodčím soudem zřízeným na základě zákona.
G.Oškrdalová: Osobní finance 19
Druhy spotřebitelských úvěrů
 přímé (poskytovány přímo poskytovatelem – banka, nebankovní
poskytovatel) X nepřímé (např. prostřednictvím společností
nabízejících zboží a služby na spotřebitelský úvěr)
 krátkodobé X střednědobé, dlouhodobé
 účelové X neúčelové
 zajištěné X nezajištěné
G.Oškrdalová: Osobní finance 20
Literatura
 MÁLEK, Petr; OŠKRDALOVÁ, Gabriela; VALOUCH, Petr. Osobní
finance. 1. vyd. Brno : Masarykova univerzita, 2010. 203 s. ISBN
9788021051577. kapitola 3.
 Profit.cz: Knoblochová, V.: Je výhodnější půjčka, nebo úvěr?,
http://www.profit.cz/clanek/je-vyhodnejsi-pujckanebo-uver.aspx
 Podnikatel.cz: Soukupová, K.: Potřebujete peníze na podnikání? Pozor,
úvěr není půjčka, http://www.podnikatel.cz/clanky/uver-neni-pujcka/
 Zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, v platném znění
 Zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, v platném znění
 Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých
zákonů
G.Oškrdalová: Osobní finance 21
 Česká národní banka: Spotřebitelské úvěry,
http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/pujcky/spotrebite
lske_uvery.html
 BusinessInfo.cz: Nová pravidla pro poskytování spotřebitelských
úvěrů od 1.1.2011, http://www.businessinfo.cz/cz/clanek/
bankovnictvi-investovani/nova-pravidla-pro-spotreb-uvery-1-1-
2011/1000464/59248/