Osobní finance
Půjčky a úvěry
2. část
G.Oškrdalová: Osobní finance 2
Půjčky a úvěry
 spotřebitelský úvěr - dokončení
 splátkový prodej
 kreditní karta
 leasing
 hypoteční úvěr
G.Oškrdalová: Osobní finance 3
Formy poskytnutí spotřebitelského úvěru
– další možné…
 poskytnutí kreditní karty se sjednaným limitem
 sjednání debetního limitu na běžném účtu (tzv. kontokorent)
 úvěr sjednaný přímo v prodejně (za vybrané zboží či služby)
 tzv. rychlé půjčky
!!! Smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, vyžaduje písemnou formu a
věřitel je povinen v ní uvést informace stanovené v příloze č. 3 zákona č.
145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. Nesplnění
této informační povinnosti nebo písemné formy nemá za následek neplatnost
smlouvy. Jedno vyhotovení smlouvy musí obdržet spotřebitel v listinné
podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat. (§ 6 odst. 1 zákona)
 Čerpání úvěru:
- jednorázové
- postupné
G.Oškrdalová: Osobní finance 4
Formy splácení spotřebitelského úvěru
 pravidelná splátka úvěru = splátka jistiny (úmoru) + úrok
splátka jistiny – částka, o kterou se sníží výše dluhu
úrok – odměna věřiteli za poskytnutí finančních prostředků
Možnosti splácení:
 anuitní splácení – výše pravidelné splátky úvěru se po celou dobu
splácení úvěru nemění
 konstantní splátky jistiny – výše pravidelné splátky úvěru se v průběhu
splácení úvěru mění, resp. se snižuje (ceteris paribus), a to z důvodu,
že se snižují úroky, protože klesá základ pro jejich výpočet
G.Oškrdalová: Osobní finance 5
Příklad
ČNB: http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/pujcky/formy_poskytnuti
_splaceni_uveru.html
Spotřebitelský úvěr: 3 000,- Kč na 3 roky, roční splátky, úroková míra 10 % p. a.
A. anuitní splácení – za 3 roky zaplatíme 3 618,- Kč
období anuita úrok úmor stav dluhu
0 3 000
1 1 206 300 906 2 094
2 1 206 209 997 1 097
3 1 206 109 1097 0
B. konstantní splátky jistiny – za 3 roky zaplatíme 3 600,- Kč
období anuita úrok úmor stav dluhu
0 3 000
1 1 300 300 1 000 2 000
2 1 200 200 1 000 1 000
3 1 100 100 1 000 0
G.Oškrdalová: Osobní finance 6
Předčasné splacení spotřebitelského úvěru
§ 15 zákona o spotřebitelském úvěru
(1) Spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit
kdykoliv po dobu trvání spotřebitelského úvěru. V takovém případě má
spotřebitel právo na poměrné snížení celkových nákladů spotřebitelského
úvěru.
(2) Pro případ předčasného splacení spotřebitelského úvěru má věřitel právo
na náhradu nutných a objektivně odůvodněných nákladů, které mu vznikly v
přímé souvislosti s předčasným splacením.
(3) Výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části
celkové výše spotřebitelského úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným
splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru jeden rok. Není-li tato
doba delší než jeden rok, nesmí výše náhrady nákladů přesáhnout 0,5 % z
předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru.
…
(5) Náhrada nákladů nesmí přesáhnout částku úroku, kterou by spotřebitel
zaplatil za dobu od předčasného splacení do skončení spotřebitelského úvěru.
G.Oškrdalová: Osobní finance 7
Kreditní (úvěrové) karty
 platební karty
 kreditní karty X debetní karty X charge card
 úvěr z kreditní karty
G.Oškrdalová: Osobní finance 8
Kreditní (úvěrové) karty
– na co si dát pozor…
 vázání vydání kreditní karty na zřízení běžného účtu
- některé banky požadují zřízení běžného účtu (splátky úvěru jsou pak obvykle přímo
inkasovány z tohoto účtu). Při vydání kreditní karty banka stanoví úvěrový
revolvingový (obnovuje se) většinou měsíční rámec, do jehož výše můžete úvěr
čerpat.
- některé banky nabízejí kreditní karty i bez běžného účtu (k splácení úvěru dochází
převodem).
 související náklady - poplatek za vydání karty, měsíční poplatek za vedení
kartového účtu
G.Oškrdalová: Osobní finance 9
 možnost využít tzv. bezúročného období - díky němu nemusíme zaplatit ani
korunu navíc.
Je však třeba daný termín pečlivě hlídat a čerpané prostředky včas vrátit.
Pozornost je třeba věnovat rovněž vymezení bezúročného období (od kdy se
počítá, jak je dlouhé atd.) – vždy se pečlivě seznamte s konkrétními
podmínkami (ne u každé kreditky je bezúročné období nabízeno…). Pokud v
bezúročném období (dnes nejčastěji v rozpětí 40 - 55 dnů) úvěr splatíte,
neplatíte z úvěru žádný úrok. Po uplynutí tohoto období však sklouznete do
úročeného období, kde bývá úroková sazba poměrně vysoká (vyšší než u
jiných typů úvěrů).
Při čerpání úvěru z kreditní karty v hotovosti (tj. vyberete-li si hotovost např.
v bankomatu) většina bank neumožňuje využít pro danou částku bezúročného
období, z vybrané částky tedy platíte úroky.
…Kreditní karta je především určena k bezhotovostním transakcím, tj. k
bezhotovostním platbám u obchodníků.
G.Oškrdalová: Osobní finance 10
 ponechávejte si potvrzení o platbě kartou či výběru z bankomatu, při
reklamaci na neoprávněný výběr kartou (např. obchodník si naúčtuje více)
je budete potřebovat.
Pro tyto případy se seznamte s reklamačním řádem banky, podle kterého se
v těchto případech postupuje. Reklamaci je potřeba podat bez zbytečného
odkladu, každá banka má stanoveny vlastní lhůty (zpravidla od 1 do 3
měsíců od vzniku závady), do kdy je potřeba závady reklamovat. Nepodáteli
reklamaci v této lhůtě, nemáte nárok na náhradu škody či odstranění
závady.
Reklamaci můžete podat písemně (poštou, faxem, někdy i e-mailem) nebo
osobně.
V případě, že nesouhlasíte se způsobem vyřízení reklamace, máte možnost
podat odvolání (opět ve stanovených lhůtách).
G.Oškrdalová: Osobní finance 11
Pokud ani potom nejste spokojeni s postupem banky a vyřízením
reklamace, máte právo obrátit se na další orgány – soud (pokud jste ve
smlouvě s bankou neakceptovali rozhodčí doložku, podle které spory
rozhoduje určený rozhodce bez možnosti obrátit se na nezávislý soud), v
případě sporů z oblasti platebního styku a platebních karet máte k dispozici
i finančního arbitra jako orgán mimosoudního řešení sporů, jehož nálezy
jsou vykonatelné.
Více o finančním arbitrovi na http://www.finarbitr.cz/cs/
G.Oškrdalová: Osobní finance 12
Kontokorent
 Bankovní produkt - kombinace běžného účtu klienta s možností čerpat
úvěr (jednou z podmínek poskytnutí kontokorentu je právě existence
běžného účtu u banky, kterou žádáte o kontokorentní úvěr, a tento účet
je vedený po určitou dobu). Kontokorentní úvěr je čerpán tak, že
klient, který si ho s bankou dohodne, může ze svého běžného účtu
čerpat i v případě, že na něm už nemá vlastní prostředky, a to do
stanoveného limitu (běžný účet může klesnout do záporných hodnot,
nejvýše však do úrovně tohoto limitu). Od toho okamžiku klient čerpá
od banky úvěr a platí za něj úroky.
 Poskytnutí a výše kontokorentního úvěru závisí na rozhodnutí banky.
Banky většinou poskytují tento úvěr, resp. stanoví vyšší limit čerpání,
takovým klientům, u kterých si ověřily, že dostávají na svůj běžný účet
dostatek prostředků a mají dobrou platební disciplinu. Noví klienti
dané banky mohou mít stanovený „limit“ nižší.
G.Oškrdalová: Osobní finance 13
 Úrokové sazby z kontokorentních úvěrů bývají zpravidla poměrně
vysoké. Za překročení úvěrového limitu banky účtují vysoké sankční
úroky. Před využitím této možnosti se proto vždy informujte o
účtovaných úrocích a posuďte, zda je pro vás čerpání úvěru výhodné.
Pokud ho již čerpáte, dodržujte stanovený limit.
 Kromě úroků mohou být s kontokorentem spojeny další i vyšší
poplatky jak za správu úvěru, tak závazková provize, kterou platíte za
poskytnutí možnosti čerpat volně úvěr právě z nečerpaného
kontokorentního limitu.
G.Oškrdalová: Osobní finance 14
 Splácení kontokorentu (kontokorentního úvěru) probíhá automaticky
připsáním jakékoli platby došlé na účet. Důležité je dodržet termín,
kdy musíte kontokorent splatit, tj. do kdy musíte obnovit kladný
zůstatek na svém účtu. Tento termín závisí na dohodě s bankou, resp.
na jejích obchodních podmínkách. Následně můžete kontokorentní
úvěr opět do stanoveného limitu a po stanovenou dobu čerpat.
G.Oškrdalová: Osobní finance 15
Nebankovní spotřebitelské úvěry
…spotřebitelské úvěry u nebankovních věřitelů
 Zboží na úvěr od splátkové společnosti
Rozložení zaplacení ceny zboží do delšího časového období – menší
jednorázové zatížení rodinného rozpočtu, ale nižší počáteční náklady jsou
obvykle spojeny s výslednou vyšší celkovou cenou (úroky, poplatky…).
Akontace - částka placená předem (před dodávkou), většinou jako první
splátka kupní ceny, zbytek je doplácen v pravidelných splátkách
Splácení probíhá většinou příkazem k úhradě či složenkou. Pokud si zvolíte
tzv. úvěr bez navýšení (odměnu věřiteli poskytne obchodník, který prodal
zboží, a Vy ji tedy svým způsobem zaplatíte v ceně zboží) a dodržíte přesně
daný splátkový kalendář, nezaplatíte ani korunu navíc. Naopak
nesplácejícího klienta společnosti upomínkují a na vymáhání si mohou
najímat i externí agentury.
G.Oškrdalová: Osobní finance 16
 Tzv. rychlé půjčky
„Cílené“ na klienty, kteří nedosáhnou na přísnější podmínky bankovní
půjčky. Podstoupené vyšší riziko si věřitelé nechají „náležitě zaplatit“ (u
některých společností hlavním zdrojem zisku není úrok, ale smluvní pokuty
ze smluv. Ty jsou často záměrně nastaveny tak, aby se nedaly dodržet podmínky
splácení úvěrů bývají velmi obtížně splnitelné - způsoby převodů
apod. Ve většině případů pak dojde na smluvní pokuty, které mohou skončit
až exekucí majetku. Např. smlouvy u společností, které se chtějí levně dostat
k nemovitostem – ty tak slouží jako zástavy k poskytnutým úvěrům).
Splácení probíhá obdobným způsobem (složenka, příkaz k úhradě apod.),
někdy může společnost splácení půjčky vyžadovat hotovostně (zástupci
takovýchto společností chodí splátky vybírat přímo k dlužníkovi domů).
Při hotovostních platbách si vždy nechte od příjemce peněz vystavit doklad,
který pečlivě uschovejte.
Při platbě převodem si pravidelně uschovávejte výpisy z účtu jako doklad o
platbě.
G.Oškrdalová: Osobní finance 17
Leasing
 „lease“ – pronájem, pronajímat, smlouva o pronájmu …
- leasing - specifická forma pronájmu hmotných i nehmotných věcí a práv,
kdy pronajimatel (osoba, která majetek pronajímá) poskytuje za úplatu nebo
jiné nepeněžní plnění nájemci (osobě, která získává možnost majetek
používat) právo danou věc nebo právo v průběhu doby pronájmu používat
 na konci se pronajímaná věc či právo může (finanční leasing) nebo nemusí
(operační leasing) stát součástí majetku klienta – nájemce
Při finančním leasingu, který u nás převažuje, zaplatí klient v leasingových splátkách celou
cenu leasované věci a „úrok“ a na konci leasingové doby je věc převedena do vlastnictví klienta
za symbolický poplatek. Finanční leasing je většinou dlouhodobějšího charakteru, z časového
hlediska je zpravidla delší než leasing operativní. Zpravidla kryje dobu ekonomické životnosti
pronajímaného majetku. Pronajímatel v tomto případě zpravidla přesouvá na nájemce všechny
povinnosti související s pronájmem majetku (údržbu, opravy, servis atd.)
G.Oškrdalová: Osobní finance 18
Při operačním (operativním) leasingu se může jednat např. o krátkodobý pronájem
podle potřeb klienta - nájemce, který (většinou jde o podnikatele, kteří si najímají
zařízení k výkonu určité práce, kterou nevykonávají v rámci podnikání běžně) v
nájmu nezaplatí celou cenu zařízení. Po skončení doby pronájmu dochází k
navrácení pronajatého majetku pronajímateli. Bývá ve srovnání s finančním
krátkodobější a doba pronájmu kratší než doba ekonomické životnosti daného
majetku. Povinnosti související s pronájmem majetku (opravy, údržba, servis
apod.) hradí obvykle pronajímatel.
 Leasing umožňuje užívat potřebnou věc ve vlastnictví jiného subjektu
(leasingové společnosti) na nezbytně nutnou dobu.
V rámci leasingu zakoupí leasingová společnost věc (např. automobil nebo jiný
dopravní prostředek, počítač, vybavení bytu nebo zahradní techniku…) vybranou
podle záměrů a potřeb klienta a předá ji do jeho užívání na dohodnutou dobu.
G.Oškrdalová: Osobní finance 19
Leasovaná věc zůstává po celou dobu leasingu ve vlastnictví
leasingové společnosti. Za užívání leasované věci se platí leasingové
nájemné podle splátkového kalendáře, který je součástí leasingové
smlouvy.
 Finanční společnosti v ČR nepotřebují k poskytování leasingu zvláštní
povolení (licenci) ČNB či jiného orgánu státu, tzn. nepodléhají
bankovnímu dohledu ani zvláštnímu administrativnímu dozoru jiného
státního orgánu. Leasing poskytují v režimu živnostenského zákona.
G.Oškrdalová: Osobní finance 20
 Asi nejznámějším a nejrozšířenějším je v ČR leasing aut. Leasing aut,
příp. dalších předmětů, byl v minulosti zajímavý především z
daňových důvodů pro drobné podnikatele, dnes se jeho význam po
změně daňových zákonů (zpřísnily se podmínky daňové uznatelnosti
leasingu) snižuje.
U aut je také jednoduché ošetřit fyzicky vlastnictví leasingové
společnosti - až do splacení si ponechává tzv. velký technický průkaz
vozidla.
Některá rizika spojená s vlastnictvím vozu nenese pouze leasingová
společnost, ale také leasingový nájemce.
G.Oškrdalová: Osobní finance 21
Povinné ručení - Obecně smí provozovat vozidlo pouze ten, jehož odpovědnost za
škodu způsobenou provozem tohoto vozidla je pojištěna podle zákona,tj. ten, kdo
uzavřel tzv. povinné ručení. Na nájemce jako provozovatele vozidla tak např. přechází
solidární odpovědnost za úhradu příspěvku České kanceláři pojistitelů, je-li vozidlo
provozováno bez povinného ručení, a také odpovědnost za úhradu pohledávky
kanceláře (může dosáhnout i několikamilionové výše!) v případě, že tato poskytla
plnění za škodu způsobenou vozidlem bez povinného ručení. Proto je vždy nutné si
ověřit, zda povinné ručení uzavřela leasingová společnost a placení pojistného je
součástí leasingových splátek nebo povinnost uzavřít povinné ručení byla smluvně
přenesena přímo na leasingového nájemce. Jestliže chcete mít vozidlo pojištěno i
havarijně, je nutné si způsob jeho uzavření ověřit obdobným způsobem. Před
podpisem pojistné smlouvy v případě, že ji budete uzavírat v rámci leasingu vy
osobně, se také zajímejte o to, zda vám pojišťovna započítá bonusy k povinnému
ručení.
G.Oškrdalová: Osobní finance 22
Hypoteční úvěr
 úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem
k nemovitosti, i rozestavěné
 z. č. 190/2004 Sb., o dluhopisech
 účel – nemusí být na investice do nemovitostí, na řešení bytových
potřeb!!!
 doba splácení – zpravidla dlouhodobý úvěr
 způsob čerpání – hotovostně i bezhotovostně, jednorázově i postupně
 způsob splácení – zpravidla postupně, časté anuitní splácení
G.Oškrdalová: Osobní finance 23
I malá půjčka může vést k exekuci…
 Video ČNB
http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/videa/
G.Oškrdalová: Osobní finance 24
Rozdělení korunových vkladů a úvěrů u bank dle
sektorového hlediska – 2007 - 2008
G.Oškrdalová: Osobní finance 25
Rozdělení korunových vkladů a úvěrů u bank dle
sektorového hlediska – 2008 - 2009
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, str. 12,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Zprava_o_vyvoji_FT_v_roce_2009_pdf.pdf
G.Oškrdalová: Osobní finance 26
Rozdělení korunových vkladů a úvěrů u bank dle
sektorového hlediska – 2009 - 2010
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 13,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji__FT_v_2010.pdf
G.Oškrdalová: Osobní finance 27
Celkové zadlužení domácností v České republice
(2005 – 2010)
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 13,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji__FT_v_2010.pdf
G.Oškrdalová: Osobní finance 28
Celkové zadlužení domácností v České republice
(2007 – 2009)
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, str. 13,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Zprava_o_vyvoji_FT_v_roce_2009_pdf.pdf
G.Oškrdalová: Osobní finance 29
Srovnání zadlužení domácností v EU 2007 - 2008
G.Oškrdalová: Osobní finance 30
Srovnání zadlužení domácností v EU 2008 - 2009
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, str. 14,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Zprava_o_vyvoji_FT_v_roce_2009_pdf.pdf
G.Oškrdalová: Osobní finance 31
Srovnání zadlužení domácností v EU 2009 - 2010
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 14,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji__FT_v_2010.pdf
G.Oškrdalová: Osobní finance 32
Stav hypotéčních úvěrů 2006 - 2008
G.Oškrdalová: Osobní finance 33
Stav hypotéčních úvěrů 2007 - 2009
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, str. 16,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Zprava_o_vyvoji_FT_v_roce_2009_pdf.pdf
G.Oškrdalová: Osobní finance 34
Stav hypotéčních úvěrů 2008 - 2010
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 17,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji__FT_v_2010.pdf
G.Oškrdalová: Osobní finance 35
Stav hypotéčních úvěrů domácností 2005 - 2008
G.Oškrdalová: Osobní finance 36
Stav hypotéčních úvěrů domácností 2007 - 2010
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 16,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji__FT_v_2010.pdf
G.Oškrdalová: Osobní finance 37
Poměr bankovních klientských depozit ke
klientským úvěrům ke konci roku 2008
G.Oškrdalová: Osobní finance 38
Poměr bankovních klientských depozit ke
klientským úvěrům ke konci roku 2009
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, str. 11,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Zprava_o_vyvoji_FT_v_roce_2009_pdf.pdf
G.Oškrdalová: Osobní finance 39
Poměr bankovních klientských depozit ke
klientským úvěrům ke konci roku 2010
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 11,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji__FT_v_2010.pdf
G.Oškrdalová: Osobní finance 40
Měnověpolitické nástroje ČNB
úrokové sazby úroková sazba platí od
dvoutýdenní repo operace - 2T repo sazba 0,75 % květen 2010
depozitní facilita - diskontní sazba 0,25 % srpen 2009
marginální zápůjční facilita - lombardní sazba 1,75 % květen 2010
Zdroj: Česká národní banka. Měnověpolitické nástroje, http://www.cnb.cz/cs/menova_politika/mp_nastroje/
Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, str. 11.
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/financni_trh_ 55972.html
G.Oškrdalová: Osobní finance 41
Vývoj vybraných úrokových sazeb (2005 – 2010)
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 17,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji__FT_v_2010.pdf
G.Oškrdalová: Osobní finance 42
RPSN korunových úvěrů poskytnutých bankami
v ČR v roce 2009
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, str. 12,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Zprava_o_vyvoji_FT_v_roce_2009_pdf.pdf
G.Oškrdalová: Osobní finance 43
RPSN korunových úvěrů poskytnutých bankami
v ČR v roce 2010
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 12,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji__FT_v_2010.pdf
G.Oškrdalová: Osobní finance 44
Literatura
 MÁLEK, Petr; OŠKRDALOVÁ, Gabriela; VALOUCH, Petr. Osobní
finance. 1. vyd. Brno : Masarykova univerzita, 2010. 203 s. ISBN
9788021051577. kapitola 3,13.
 MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: Zpráva o vývoji
finančního trhu v roce 2008. http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/
2008_Rocni_zprava_o _FT_pdf.pdf.
 MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: Zpráva o vývoji
finančního trhu v roce 2009. http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/
Zprava_o_vyvoji_FT_v_roce_2009_pdf.pdf.
 Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých
zákonů, v platném znění
 Zákon č. 190/2004 Sb., o dluhopisech, v platném znění
G.Oškrdalová: Osobní finance 45
 ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA: Formy poskytnutí a splácení
spotřebitelského úvěru,
http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/pujcky/
formy_poskytnuti_splaceni_uveru.html.
 ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA : Leasing,
http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/pujcky/leasing.ht
ml.
 ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA. Měnověpolitické nástroje,
http://www.cnb.cz/cs/ menova_politika/mp_nastroje/