Osobní finance
Riziko a zajištění proti němu, pojištění
G.Oškrdalová: Osobní finance 2
Riziko a zajištění proti němu, pojištění
 riziko a jeho klasifikace
 metody řízení rizika
 pojištění
 životní pojištění
 neživotní pojištění
G.Oškrdalová: Osobní finance 3
Riziko v životě člověka
 riziko – míra možné odchylky od stavu, který očekáváme, bez ohledu
na to, zda riziko bude mít negativní nebo pozitivní důsledky
 riziko v životě člověka
 klasifikace rizik:
- ovlivnitelná rizika (rizika, na která můžeme působit a svým
způsobem je ovlivňovat ve svůj prospěch) / neovlivnitelná rizika
(rizika, na která nemůžeme působit tak, abychom je svým působením
ovlivnili a naklonili na svoji stranu, převažují)
- čistá (skutečná) rizika (riziko sebou nese vyhlídky na zhoršení situace
nebo v lepším případě na zachování stejné situace) /spekulativní rizika
(existuje jak možnost ztráty, tak možnost zisku, tj. může nastat i
situace, která je pro nás příznivější, než byla na začátku)
G.Oškrdalová: Osobní finance 4
- fyzická rizika (fyzické aspekty rizika) / morální rizika (vychází z
lidských aspektů nebo z vlastností lidí)
- …
 finanční rizika
 podnikatelská rizika
G.Oškrdalová: Osobní finance 5
Metody řízení rizika
 nepřipuštění rizika
 zajištění rizika
 diverzifikace rizika
G.Oškrdalová: Osobní finance 6
Riziko a jeho pojištění
 pojistitelná rizika / nepojistitelná rizika
 zvládnutí rizika:
- samopojištění – pravidelné odkládání určité části peněžních
prostředků za účelem jeho možného pozdějšího vynaložení na krytí
možných škod, hrozí riziko toho, že nebudeme mít dostatečné množství
peněžních prostředků na uhrazení celé škody
- pojištění
- úvěr
G.Oškrdalová: Osobní finance 7
 pojišťovací principy:
- solidárnost – pojistníci tím, že platí pojistné, společně přispívají do
pojistných rezerv, respektují to, že pojistná plnění nebo pojistné
náhrady budou vyplaceny jen těm klientům, kterým vznikne pojistná
událost
- podmíněná návratnost – pojistná plnění budou poskytnuta jen v
případě vzniku pojistné události blíže definované v pojistných
podmínkách dané pojistné smlouvy
- neekvivalentnost – pojistná plnění nejsou závislá na výši zaplaceného
pojistného, pojistná plnění nebo pojistné náhrady mohou být větší nebo
menší než doposud zaplacené pojistné
G.Oškrdalová: Osobní finance 8
Co je možné pojistit?
 majetek pro případ poškození, zničení, ztráty, odcizení nebo jiných
škod, které na něm vzniknou (pojištění majetku)
 fyzickou osobu pro případ tělesného poškození, smrti, dožití se
určitého věku nebo pro případ jiné pojistné události (pojištění osob)
 odpovědnost za škodu vzniklou na životě a zdraví nebo na věci,
případně za jinou majetkovou škodu (pojištění odpovědnosti za škodu)
…
G.Oškrdalová: Osobní finance 9
Pojištění a základní pojmy
 pojistné riziko – souhrn rizik, který je krytý určitým druhem pojištění, takové riziko, na které
může pojišťovna uzavřít pojistnou smlouvu na základě pojistně technických podmínek
 pojistné podmínky – vymezeny právní úpravou určitého druhu pojištění, všeobecné pojistné
podmínky definují pojistnou událost, způsob uzavření pojistné smlouvy, dobu trvání apod.,
zvláštní pojistné podmínky konkretizují všeobecné pojistné podmínky
 pojistná doba – obsažena v pojistné smlouvě, definuje časový úsek, na který je sjednáno
pojištění
 pojistná smlouva – právní dokument, na jehož základě vzniká smluvní pojištění, jsou v ní
dohodnuté pojistné podmínky, které jsou závazné pro obě smluvní strany
 pojistník – osoba, která uzavřela pojistnou smlouvu s pojišťovnou a zavazuje se platit
pojistné
 pojištěný – osoba určená v pojistné smlouvě, na jejíž život, odpovědnost, zdraví nebo
majetek se daná pojistná smlouva vztahuje
 oprávněná osoba – osoba, které vzniklo právo na pojistné plnění
 pojišťovna – specifická finanční instituce, která může provádět pojišťovací a v určitých
případech i zajišťovací činnost, dle naší legislativy právnická osoba, které bylo uděleno
povolení k provozování pojišťovací činnosti
G.Oškrdalová: Osobní finance 10
Pojištění – základní klasifikace
 odvětví životních pojištění
 odvětví neživotních pojištění
G.Oškrdalová: Osobní finance 11
Životní pojištění
(zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, v platném znění)
 pojištění pro případ smrti, pro případ dožití, pro případ dožití se
stanoveného věku nebo dřívější smrti, spojených životů, s výplatou
zaplaceného pojistného,
 pojištění důchodu,
 pojištění úrazu nebo nemoci jako doplňkové pojištění k pojištění podle
této části.
 svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí.
 výše uvedená pojištění (bez pojištění úrazu nebo nemoci jako
doplňkové pojištění…), která jsou spojena s investičním fondem.
 kapitalizace příspěvků hrazených skupinou přispěvatelů a následné
rozdělování akumulovaných aktiv mezi přeživší přispěvatele nebo mezi
osoby oprávněné po zemřelých přispěvatelích.
 ….
G.Oškrdalová: Osobní finance 12
Struktura pojistného trhu v ČR – životní pojištění
(2009)
Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2009, str. 11,
http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro%C4
%8Dn%C3%AD+zpr%C3%A1vy
G.Oškrdalová: Osobní finance 13
Struktura pojistného trhu v ČR – životní pojištění
(2010)
Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010, str. 12,
http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro%C4
%8Dn%C3%AD+zpr%C3%A1vy
G.Oškrdalová: Osobní finance 14
ČNB: „Žádná životní pojistka není čistě spořicím
produktem“
(http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/investice/pojisteni/p
ojisteni_zivot.html)
 životní pojištění
- rezervotvorné – obsahuje spořící složku, investiční a kapitálové
životní pojištění
- nerezervotvorné – neobsahuje spořící složku, rizikové pojištění
 Rizikové životní pojištění
Klient platí výlučně za to, že je pojištěn na určitou částku na smrt. Neobsahuje
žádnou spořicí složku a veškeré zaplacené pojistné, které je významně nižší než
u rezervotvorného pojištění, je spotřebováno na krytí pojistné ochrany a
poplatky pojišťovně. V případě ukončení pojistné smlouvy není vyplaceno
žádné plnění. K výplatě dojde pouze v případě úmrtí klienta nebo, v případě
sjednání připojištění (např. připojištění vážných onemocnění, úrazové
připojištění, připojištění invalidního důchodu apod.), je pojistné plnění
vyplaceno dle sjednaných podmínek.
G.Oškrdalová: Osobní finance 15
 Investiční životní pojištění
Investiční životní pojištění v sobě spojuje v jeden produkt pojištění s investováním
pojistného do podílových fondů. Jedná se o flexibilní pojištění, u kterého si při
sjednávání pojistné smlouvy sami určíte délku pojištění, výši pojistné částky a
pojistného, pojistná rizika a umístění spořicí složky. Tzn. že po zaplacení rizikové
složky a stržení poplatků je zbytek investován podle vámi zvolené investiční
strategie. Můžete rozhodnout o tom, zda své peníze (spořicí složku) budete
zhodnocovat v rizikovějších (např. akciových) či méně rizikových (např.
dluhopisových) fondech. Hodnota výnosu se bude měnit podle výkonnosti
zvoleného fondu. Míra dosaženého zhodnocení je závislá na zvolené investiční
strategii a investiční riziko je celé na straně klienta!!!
Klíčová je tak otázka výběru investiční strategie.
G.Oškrdalová: Osobní finance 16
Rozhodnete-li se uzavřít investiční životní pojištění, měli byste si získat následující
informace a analyzovat je:
- výčet pojišťoven nabízejících investiční životní pojištění,
- přehled pojistných produktů jednotlivých pojišťoven,
- základní charakteristiky produktů a jejich srovnání,
- základní charakteristiky fondů (profil, výnosy),
- jistotu, že jste připraveni odkládat sjednané pojistné delší dobu, při předčasném
ukončení vždy tratíte.
Vzhledem k tomu, že investiční riziko plně ponesete vy, je nutné se o své peníze
starat a nespoléhat se pouze na poradce pro finanční plánování nebo jinou
podobnou osobu.
Umístění investice do konkrétního investičního fondu je plně na vašem rozhodnutí,
stejně tak jako jakékoliv změny v investicích. Informace o aktuálním stavu
jednotlivých fondů, do kterých je prostřednictvím smluv možné investovat, jsou
obvykle dostupné na webových stránkách.
G.Oškrdalová: Osobní finance 17
Výhodou je skloubení pojištění a investování do jednoho produktu. Není zde však
garantováno plnění alespoň ve výši rezervotvorné části pojištění a pojišťovny si
účtují řadu poplatků.
Garantováno je pouze plnění při pojistné události ve výši pojistné částky.
Pozor: někteří zprostředkovatelé nabízejí nyní investiční životní pojištění s
minimální, někdy dokonce nulovou, pojistnou částkou s tím, že tam pojistník
významně snižuje podíl rizikové složky pojistného a zvyšuje rezervotvornou
částku (nesnižuje tím ovšem poplatky pojišťovny a provizi zprostředkovatele);
pokud na toto přistoupíte, může se stát, že vaše rodina v případě vaší smrti
nedostane téměř nic.
Myslete na to, že poplatky a hlavně vstupní náklady se umořují v prvních letech
existence pojistky. Pokud v této době pojistku ukončíte, dostanete odkupné, které u
většiny investičního životního pojištění činí v prvních dvou letech nulu, poté je
výrazně nižší než částky, které jste na pojistném zaplatili.
G.Oškrdalová: Osobní finance 18
 Kapitálové životní pojištění
Kapitálové životní pojištění zahrnuje pojištění pro případ smrti nebo dožití
(pojistná částka může být pro obě rizika stejná, nebo si klient může zvolit zvlášť
pojistnou částku pro případ smrti a zvlášť pojistnou částku pro případ dožití) a
navíc tento druh pojištění poskytuje kromě pojistné ochrany též zhodnocení
vloženého pojistného. Na rozdíl od investičního životního pojištění zde pojišťovna
sama finanční prostředky investuje a výnos smluvně garantuje. Jinými slovy – u
této pojistky nemusíte přemýšlet, kam investovat své finanční prostředky ze spořicí
složky, necháváte to na odbornících.
Pro spořicí složku pojišťovna garantuje při dožití jak návratnost prostředků, tak i
jejich zhodnocení. Minimální zhodnocení – tzv. technická úroková míra – je
určována Českou národní bankou, aktuálně je to 2,4 %. Jinými slovy jde o
garantovaný výnos z této rezervy, na který máte smluvní nárok.
V případě úmrtí klienta pojišťovna vyplatí obmyšlené osobě sjednanou pojistnou
částku. V případě dožití bude pojištěnému vyplacena sjednaná pojistná částka
včetně podílů na výnosech.
G.Oškrdalová: Osobní finance 19
Pojistnou smlouvu je možné předčasně zrušit. V takovém případě máte nárok na
výplatu rezervy pojistného k datu ukončení (zrušení smlouvy), sníženou o
stornopoplatek. Mluvíme o tzv. odkupném. (tj. část nespotřebovaného pojistného,
kterou odborníci vypočítají pomocí pojistně-matematických metod k datu zániku
daného pojištění). Obecně lze říci, že tato částka je v prvních letech trvání pojištění
velice malá, neboť do její výše jsou opět zakalkulovány všechny náklady spojené s
pojištěním.
(Zhruba první dva roky u tohoto "spoření" platíte tzv. počáteční náklady, které již
nikdy neuvidíte. Jinými slovy, po uplynutí této zmíněné doby nebudete mít k
dispozici většinu doposud vložených peněz. Ve skutečnosti nemáte vůbec nic odkupné
se teprve dostává do kladných hodnot! Toto zjištění bývá pro klienty
zklamáním a bývá i předmětem stížností).
Myslete proto na to, že zrušení pojistky před ukončením sjednané doby bývá
nevýhodné. Vhodnější by proto bylo uvažovat např. o redukci pojistné částky,
pojistné doby nebo využít možnost na určitou dobu placení přerušit (samozřejmě,
pokud to pojišťovna u daného produktu umožňuje).
G.Oškrdalová: Osobní finance 20
 Závěr:
- Pojištění vás zajišťuje proti nějaké nepředvídané události, a proto vždy část
vámi placeného pojistného jde na krytí rizika takovéto události a není součástí
vašeho spoření. Tuto část při zrušení pojistky nikdy nemůžete v odkupném či
odbytném dostat.
- V principu není investiční životní pojištění špatným produktem. Málokdy se
ale jasně a jednoznačně hovoří o poplatcích, které zaplatíte. Ve smluvních
podmínkách je sice obvykle uvedeno, že nárok na odkupné vzniká třeba po 2 či
3 letech placení běžného pojistného, to ale nevypovídá vůbec nic o jeho výši.
- Jedná se o dlouhodobou investici a nemá tak žádný význam o tomto produktu
uvažovat, pokud není klientův investiční horizont delší než deset let. Pokud tedy
zrušíte smlouvu po krátké době, musíte se smířit s tím, že ze zaplacených peněz
dostanete zpět jen minimum, nebo dokonce vůbec nic.
G.Oškrdalová: Osobní finance 21
Statistické údaje k rozlišování pojistných rizik ve
smyslu antidiskriminačního zákona
(Česká asociace pojišťoven,
http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fPojistn%C3%BD+trh)
 Dne 1. 1. 2010 nabyl účinnosti zákon č. 277/2009 Sb., o
pojišťovnictví. V § 57 tohoto zákona je upraveno, že pokud pojišťovna
používá rozdílnost pohlaví, jako určující faktor při stanovení rozdílné
výše pojistného a rozdílného výpočtu pojistného plnění, musí při tomto
stanovení vycházet z veřejně dostupných údajů a z údajů získaných z
vlastní provozované pojišťovací činnosti nebo ze statistik společně
vytvářených pojišťovnami. Nejsou-li k dispozici veřejně dostupné
údaje včetně statistik společně vytvářených pojišťovnami, je
pojišťovna povinna zveřejňovat a pravidelně aktualizovat vlastní
statistické údaje.
 Statistické údaje viz
http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fPojistn%C3
%BD+trh
G.Oškrdalová: Osobní finance 22
Neživotní pojištění
(zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, v platném znění)
 úrazové pojištění s jednorázovým plněním, s plněním povahy náhrady
škody, s kombinovaným plněním, cestujících
 pojištění nemoci s jednorázovým plněním, s plněním povahy náhrady
škody, s kombinovaným plněním, soukromé zdravotní pojištění
 pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích jiných než
drážních vozidlech (motorových, nemotorových) (*bod 3)
 pojištění škod na drážních vozidlech.
 pojištění škod na leteckých dopravních prostředcích.
 pojištění škod na plavidlech říčních a průplavových, jezerních,
námořních
 pojištění přepravovaných věcí včetně zavazadel a jiného majetku bez
ohledu na použitý dopravní prostředek. (* bod 7)
G.Oškrdalová: Osobní finance 23
 pojištění škod na majetku jiném než uvedeném v bodech 3 až 7
způsobených požárem, výbuchem, vichřicí, přírodními živly jinými než
vichřicí (např. blesk, povodeň, záplava), jadernou energií, sesuvem
nebo poklesem půdy (* bod 8)
 pojištění jiných škod na majetku jiném než uvedeném v bodech 3 až 7
vzniklých krupobitím nebo mrazem, anebo jinými pojistnými
nebezpečími (např. loupeží, krádeží nebo škody způsobené lesní zvěří),
nejsou-li tato zahrnuta v bodě 8, včetně pojištění škod na
hospodářských zvířatech způsobených nákazou nebo jinými pojistnými
nebezpečími.
 pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z provozu pozemního
motorového a jeho přípojného vozidla, z činnosti dopravce, z provozu
drážního vozidla (* 10)
G.Oškrdalová: Osobní finance 24
 pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo užití
leteckého dopravního prostředku, včetně odpovědnosti dopravce.
 pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo užití
říčního, průplavového, jezerního nebo námořního plavidla, včetně
odpovědnosti dopravce (* 12)
 všeobecné pojištění odpovědnosti za škodu jinou než uvedenou v
odvětvích č. 10 až 12 - odpovědnost za škodu na životním prostředí,
odpovědnost za škodu způsobenou jaderným zařízením, odpovědnost za
škodu způsobenou vadou výrobku, ostatní.
 pojištění úvěru (obecná platební neschopnost, vývozní úvěr, splátkový
úvěr, hypoteční úvěr, zemědělský úvěr)
 pojištění záruky (kauce) - přímé záruky, nepřímé záruky.
G.Oškrdalová: Osobní finance 25
 pojištění různých finančních ztrát vyplývajících z výkonu povolání, z
nedostatečného příjmu, ze špatných povětrnostních podmínek, ze ztráty
zisku, ze stálých nákladů, z nepředvídaných obchodních výdajů, ze
ztráty tržní hodnoty, ze ztráty pravidelného zdroje příjmu, z jiné
nepřímé obchodní finanční ztráty, z ostatních finančních ztrát.
 pojištění právní ochrany.
 pojištění pomoci osobám v nouzi během cestování nebo pobytu mimo
místa svého bydliště, včetně pojištění finančních ztrát bezprostředně
souvisejících s cestováním.
G.Oškrdalová: Osobní finance 26
Struktura pojistného trhu v ČR – neživotní pojištění
(2009)
Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2009, str. 11,
http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro%C4
%8Dn%C3%AD+zpr%C3%A1vy
G.Oškrdalová: Osobní finance 27
Struktura pojistného trhu v ČR – neživotní pojištění
(2010)
Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010, str. 12,
http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro%C4
%8Dn%C3%AD+zpr%C3%A1vy
G.Oškrdalová: Osobní finance 28
Vývoj objemu předepsaného pojistného
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 25,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji__FT_v_2010.pdf
G.Oškrdalová: Osobní finance 29
Průměrné pojistné na jednoho obyvatele (2010)
Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010, str. 7,
http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro%C4
%8Dn%C3%AD+zpr%C3%A1vy
G.Oškrdalová: Osobní finance 30
Průměrné pojistné na jednoho obyvatele (2010)
Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010, str. 13,
http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro%C4
%8Dn%C3%AD+zpr%C3%A1vy
G.Oškrdalová: Osobní finance 31
Podíl pojistného na HDP v ČR (2010)
Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010, str. 10,
http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro%C4
%8Dn%C3%AD+zpr%C3%A1vy
G.Oškrdalová: Osobní finance 32
Vývoj předepsaného pojistného a HDP
(meziroční změny v %, * 2011 - údaje za členy ČAP, HDP - odhad)
Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Pojistný trh,
http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fPojistn%C3%BD+trh
G.Oškrdalová: Osobní finance 33
Vývoj předepsaného pojistného a HDP v ČR
Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010, str. 11,
http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro%C4
%8Dn%C3%AD+zpr%C3%A1vy
G.Oškrdalová: Osobní finance 34
ČAP a předepsané pojistné v ČR (2010)
Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010, str. 21,
http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro%C4
%8Dn%C3%AD+zpr%C3%A1vy
G.Oškrdalová: Osobní finance 35
…
Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010, str. 52,
http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro%C4
%8Dn%C3%AD+zpr%C3%A1vy
G.Oškrdalová: Osobní finance 36
Výsledky pojišťoven
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 26,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji__FT_v_2010.pdf
G.Oškrdalová: Osobní finance 37
Předepsané pojistné – podíly na trhu (ČAP, 2010)
Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010, str. 31,
http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro%C4
%8Dn%C3%AD+zpr%C3%A1vy
G.Oškrdalová: Osobní finance 38
Vývoj počtu pojišťovacích zprostředkovatelů
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 27,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji__FT_v_2010.pdf
G.Oškrdalová: Osobní finance 39
Jak a u koho se pojistit?
 Dvě základní možnosti:
- pobočka konkrétní pojišťovny ve vašem regionu (některé pojišťovny
však zajišťují prodej pouze pomocí zprostředkovatelů, a odkáží vás tedy
na své smluvní partnery v blízkosti vašeho bydliště)
- pojišťovací zprostředkovatel
Na našem trhu působí cca 100 tisíc pojišťovacích zprostředkovatelů různých typů,
vybrat dobrého, který poradí a pomůže, může být velký problém hned na
začátku... Nejlepším způsobem, jak vybrat a přitom se nespálit, může být
doporučení vašich známých, kamarádů, kteří již takový krok udělali a jsou
spokojeni. Pojišťovací zprostředkovatelé musí být registrováni ČNB (k registraci
musí splnit zákonem stanovené požadavky, včetně kvalifikačních) a někteří musí
mít uzavřenou odpovědnostní pojistku za škodu (pojišťovací agent), které byste
se mohli domáhat, pokud u soudu prokážete, že vám svým jednáním škodu
způsobili.
G.Oškrdalová: Osobní finance 40
Každý zprostředkovatel obdrží potvrzení o registraci včetně průkazu s číslem
registrace, kterým by se měl při jednání prokázat. Registraci a typ
zprostředkovatele a vazby na pojišťovny či pojišťovacího agenta si pak můžete
ověřit v registru ČNB.
Nejčastěji se setkáte s podřízeným pojišťovacím zprostředkovatelem, který
spolupracuje s pojišťovacím agentem, může nabízet a uzavírat smlouvy o
pojistných produktech pojišťoven, se kterými má smlouvy agent a agent za něho
též nese plnou zodpovědnost. Podřízený pojišťovací zprostředkovatel není
oprávněn inkasovat pojistné.
Oproti tomu vázaný pojišťovací zprostředkovatel má smlouvu přímo s určitou
pojišťovnou, jejíž produkt vám bude nabízet, za něho ručí příslušná pojišťovna.
Tento zprostředkovatel vám nemůže nabídnout produkty různých pojišťoven k
pojištění jednoho rizika pro porovnání, rovněž není oprávněn inkasovat pojistné.
G.Oškrdalová: Osobní finance 41
 Opět si nezapomeňte ještě před uzavřením smlouvy o pojištění přečíst
návrh smlouvy a všechny pojistné podmínky, které k návrhu patří!!!
Pokud některým výrazům jasně nerozumíte, ptejte se. Smlouvu
nepodepisujte ihned, důkladně si ji prostudujte, zvažte všechna pro a
proti, příp. se poraďte s nezávislou osobou, která dané problematice
rozumí.
 Kopii smlouvy (jakož i další dokumenty) si vždy uschovejte.
 Pozor - smlouvu uzavíráte akceptací návrhu, což může být i ručně
vyplněný průpisový formulář, nebo zaplacením pojistného.
G.Oškrdalová: Osobní finance 42
Lze odstoupit od uzavřené pojistné smlouvy?
 Od uzavřené pojistné smlouvy lze odstoupit, a to dle § 23 zákona č.
37/2004 Sb. o pojistné smlouvě v těchto případech:
- Zodpoví-li pojistník nebo pojištěný při sjednávání pojistné smlouvy
úmyslně nebo z nedbalosti nepravdivě nebo neúplně písemné dotazy
pojistitele týkající se sjednávaného soukromého pojištění, má pojistitel
právo od pojistné smlouvy odstoupit, jestliže při pravdivém a úplném
zodpovězení dotazů by pojistnou smlouvu neuzavřel. Toto právo může
pojistitel uplatnit do 2 měsíců ode dne, kdy takovou skutečnost zjistil,
jinak právo zanikne. To platí i v případě změny pojistné smlouvy. Stejně
tak při nepravdivém nebo neúplném vyplnění zdravotního dotazníku při
pojištění pro případ nemoci či smrti může pojistitel odmítnout plnění
zcela nebo zčásti s odvoláním na nedostatky při vyplňování dotazníku.
G.Oškrdalová: Osobní finance 43
- Stejné právo odstoupit od pojistné smlouvy jako pojistitel má, za výše
uvedených podmínek, i pojistník, jestliže mu pojistitel nebo jím
zmocněný zástupce nepravdivě nebo neúplně zodpověděl jeho písemné
dotazy týkající se sjednávaného soukromého pojištění.
 Odstoupením od pojistné smlouvy se smlouva od počátku ruší. Pojistitel
je povinen bez zbytečného odkladu, nejpozději ve lhůtě do 30 dnů ode
dne odstoupení od pojistné smlouvy, vrátit zaplacené pojistné, od kterého
se odečte to, co již ze soukromého pojištění plnil. V případě odstoupení
pojistitele se od zaplaceného pojistného odečítají i náklady spojené se
vznikem a správou soukromého pojištění. Pojistník nebo pojištěný, který
není současně pojistníkem, popř. obmyšlený, je ve stejné lhůtě jako
pojistitel povinen pojistiteli vrátit částku vyplaceného pojistného plnění,
která přesahuje výši zaplaceného pojistného.
G.Oškrdalová: Osobní finance 44
 Jedná-li se o pojistnou smlouvu uzavřenou formou obchodu na dálku, má
pojistník právo bez udání důvodů odstoupit od pojistné smlouvy ve lhůtě 14
dnů ode dne uzavření pojistné smlouvy nebo ode dne, kdy mu byly sděleny
pojistné podmínky, pokud k tomuto sdělení dojde na jeho žádost po
uzavření pojistné smlouvy. Jedná-li se o pojištění spadající do odvětví
životních pojištění podle zvláštního právního předpisu, je pojistník
oprávněn odstoupit od smlouvy ve lhůtě 30 dnů ode dne, kdy obdržel
sdělení o uzavření obchodu na dálku, nebo ode dne, kdy mu byly sděleny
pojistné podmínky, pokud k tomuto sdělení dojde na jeho žádost po
uzavření pojistné smlouvy.
Pojistitel je povinen bez zbytečného odkladu, nejpozději ve lhůtě do 30 dnů ode dne
odstoupení od pojistné smlouvy, vrátit pojistníkovi zaplacené pojistné, od kterého se
odečte to, co již ze soukromého pojištění plnil, a pojistník nebo pojištěný, který není
současně pojistníkem, popř. obmyšlený, je ve stejné lhůtě povinen pojistiteli vrátit
částku vyplaceného pojistného plnění, která přesahuje výši zaplaceného pojistného.
G.Oškrdalová: Osobní finance 45
Literatura
 MÁLEK, Petr; OŠKRDALOVÁ, Gabriela; VALOUCH, Petr. Osobní finance.
1. vyd. Brno : Masarykova univerzita, 2010. 203 s. ISBN 9788021051577.
kapitola 6, 7.
 Česká národní banka. Pojištění, http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/
osobni_finance/investice/pojisteni/index.html
 Česká národní banka. Životní pojištění, http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/
osobni_finance/investice/pojisteni/pojisteni_zivot.html
 Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce
2009, http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Zprava_o_vyvoji_FT_v_roce_
2009_pdf.pdf.
 Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji__FT_v_201
0.pdf
G.Oškrdalová: Osobní finance 46
 Česká asociace pojišťoven. Výroční zpráva 2009,
http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C
3%BDro%C4%8Dn%C3%AD+zpr%C3%A1vy
 Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010, str. 12,
http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C
3%BDro%C4%8Dn%C3%AD+zpr%C3%A1vy
 Česká asociace pojišťoven: Pojistný trh,
http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fPojistn%C3%BD+trh
 Česká asociace pojišťoven: Statistické údaje k rozlišování pojistných rizik ve
smyslu antidiskriminačního zákona,
http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fPojistn%C3%BD+trh
 Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, v platném znění
 Zákon č. 37/2004Sb. o pojistné smlouvě, v platném znění