Katedra práva
20.11.2013
Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189.
Osobní finance
Osobní a rodinné finance
„Peníze samotné šťastným nedělají, uklidňují však kolosálním
způsobem.“ André Kostolany
Ing. Gabriela Oškrdalová
e-mail: oskrdalova@mail.muni.cz
www.econ.muni.cz
2
Osobní finance
 aplikace principů finanční ekonomie na individuální a rodinná
finanční rozhodnutí
 cíl předmětu
 současná finanční a ekonomická krize
 finanční gramotnost
 Evropský rok boje proti chudobě a sociálnímu vyloučení – 2010
17 % Evropanů má tak nízké příjmy, že si nemohou dovolit
uspokojit ani základní životní potřeby.
www.econ.muni.cz
3
Finanční gramotnost
Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách – Společný dokument MF
ČR, MŠMT ČR, MPO ČR
http://www.msmt.cz/vzdelavani/system-budovani-financni-gramotnosti-na-zakladnich-a-strednich-
skolach
 součást ekonomické gramotnosti
 „…soubor znalostí, dovedností a hodnotových postojů občana
nezbytných k tomu, aby finančně zabezpečil sebe a svou rodinu v
současné společnosti a aktivně vystupoval na trhu finančních
produktů a služeb. Finančně gramotný občan se orientuje v
problematice peněz a cen a je schopen odpovědně spravovat
osobní/rodinný rozpočet, včetně správy finančních aktiv a
finančních závazků s ohledem na měnící se životní situace.“
www.econ.muni.cz
4
Finanční gramotnost
Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách – Společný dokument MF
ČR, MŠMT ČR, MPO ČR
http://www.msmt.cz/vzdelavani/system-budovani-financni-gramotnosti-na-zakladnich-a-strednich-
skolach
 nedílnou součástí finanční gramotnosti jsou makroekonomické
aspekty (zejména pak orientace v základních vztazích mezi
jednotlivými sektory ekonomiky a porozumění základním
makroekonomickým ukazatelům, jako je např. HDP, inflace,
úroková míra) a oblast daňová (základní povědomí o daňovém
systému a roli daní v rámci občanské společnosti)
 souvisí s gramotností numerickou, informační, právní
www.econ.muni.cz
5
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: Hradil, D.: Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_FG_Shrnuti_rok_2010.pdf
www.econ.muni.cz
6
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: Hradil, D.: Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_FG_Shrnuti_rok_2010.pdf
www.econ.muni.cz
7
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: Hradil, D.: Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_FG_Shrnuti_rok_2010.pdf
www.econ.muni.cz
8
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: Hradil, D.: Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_FG_Shrnuti_rok_2010.pdf
www.econ.muni.cz
9
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: Hradil, D.: Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_FG_Shrnuti_rok_2010.pdf
www.econ.muni.cz
10
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: Hradil, D.: Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_FG_Shrnuti_rok_2010.pdf
www.econ.muni.cz
11
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: Hradil, D.: Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_FG_Shrnuti_rok_2010.pdf
www.econ.muni.cz
12
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: Hradil, D.: Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_FG_Shrnuti_rok_2010.pdf
www.econ.muni.cz
13
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: Hradil, D.: Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_FG_Shrnuti_rok_2010.pdf
www.econ.muni.cz
14
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: Hradil, D.: Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_FG_Shrnuti_rok_2010.pdf
www.econ.muni.cz
15
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: Hradil, D.: Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_FG_Shrnuti_rok_2010.pdf
www.econ.muni.cz
16
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: Hradil, D.: Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_FG_Shrnuti_rok_2010.pdf
www.econ.muni.cz
17
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: Hradil, D.: Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_FG_Shrnuti_rok_2010.pdf
www.econ.muni.cz
18
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: Hradil, D.: Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_FG_Shrnuti_rok_2010.pdf
www.econ.muni.cz
19
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: Hradil, D.: Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_FG_Shrnuti_rok_2010.pdf
www.econ.muni.cz
20
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: Hradil, D.: Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_FG_Shrnuti_rok_2010.pdf
www.econ.muni.cz
21
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: Hradil, D.: Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_FG_Shrnuti_rok_2010.pdf
www.econ.muni.cz
22
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: Hradil, D.: Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_FG_Shrnuti_rok_2010.pdf
www.econ.muni.cz
23
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: Hradil, D.: Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_FG_Shrnuti_rok_2010.pdf
www.econ.muni.cz
24
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: ČNB: Tisková konference MF a ČNB,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/CNB_FG_v_CR_2010.pdf
www.econ.muni.cz
25
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: ČNB: Tisková konference MF a ČNB,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/CNB_FG_v_CR_2010.pdf
www.econ.muni.cz
26
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: ČNB: Tisková konference MF a ČNB,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/CNB_FG_v_CR_2010.pdf
www.econ.muni.cz
27
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: ČNB: Tisková konference MF a ČNB,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/CNB_FG_v_CR_2010.pdf
www.econ.muni.cz
28
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: ČNB: Tisková konference MF a ČNB,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/CNB_FG_v_CR_2010.pdf
www.econ.muni.cz
29
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: ČNB: Tisková konference MF a ČNB,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/CNB_FG_v_CR_2010.pdf
www.econ.muni.cz
30
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: ČNB: Tisková konference MF a ČNB,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/CNB_FG_v_CR_2010.pdf
www.econ.muni.cz
31
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: ČNB: Tisková konference MF a ČNB,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/CNB_FG_v_CR_2010.pdf
www.econ.muni.cz
32
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: ČNB: Tisková konference MF a ČNB,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/CNB_FG_v_CR_2010.pdf
www.econ.muni.cz
33
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: ČNB: Tisková konference MF a ČNB,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/CNB_FG_v_CR_2010.pdf
www.econ.muni.cz
34
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: ČNB: Tisková konference MF a ČNB,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/CNB_FG_v_CR_2010.pdf
www.econ.muni.cz
35
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: ČNB: Tisková konference MF a ČNB,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/CNB_FG_v_CR_2010.pdf
www.econ.muni.cz
36
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: ČNB: Tisková konference MF a ČNB,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/CNB_FG_v_CR_2010.pdf
www.econ.muni.cz
37
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: ČNB: Tisková konference MF a ČNB,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/CNB_FG_v_CR_2010.pdf
www.econ.muni.cz
38
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: ČNB: Tisková konference MF a ČNB,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/CNB_FG_v_CR_2010.pdf
www.econ.muni.cz
39
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: ČNB: Tisková konference MF a ČNB,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/CNB_FG_v_CR_2010.pdf
www.econ.muni.cz
40
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: ČNB: Tisková konference MF a ČNB,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/CNB_FG_v_CR_2010.pdf
www.econ.muni.cz
41
Shrnutí hlavních výstupů z měření
finanční gramotnosti obyvatel ČR
Zdroj: ČNB: Tisková konference MF a ČNB,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/CNB_FG_v_CR_2010.pdf
www.econ.muni.cz
42
Finanční gramotnost
Kvantitativní výzkum – Finanční gramotnost obyvatel ČR
květen – říjen 2010
 Podrobnější informace naleznete na
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/EXT_-
_PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG_-_plne_zneni.pdf
www.econ.muni.cz
43
Problémy osobních a rodinných financí
v České republice
 chybějící finanční plánování
 chybné rozmístění českého majetku a nechuť k investování
www.econ.muni.cz
44
Vývoj struktury úspor obyvatelstva
v ČR
Zdroj: Ministerstvo financí ČR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Zprava_o_vyvoji_FT_v_roce_2009_pdf.pdf
www.econ.muni.cz
45
Vývoj struktury úspor obyvatelstva
v ČR
Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011, str. 7.
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Zprava_o_FT_v_roce_2011_v02_04092012_CZ.pdf
www.econ.muni.cz
46
Osobní/rodinné finance v České republice
Spoření vs. utrácení
Zdroj: MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: STEM/MARK: Finanční gramotnost v ČR :
Kvantitativní výzkum – Finanční gramotnost obyvatel ČR, http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/EXT__PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG_-_plne_zneni.pdf,
str. 61.
www.econ.muni.cz
47
Co lze rychle změnit ve svých osobních
a rodinných financích
 změňte své finanční návyky
 sestavte si alespoň jednoduchý finanční plán
 začněte pravidelně investovat
www.econ.muni.cz
48
Sedm největších životních rozhodnutí
 Investování do správných aktiv
 Volba povolání
 Volba životního stylu
 Jak moc se zadlužíte
 Jak budete chránit svá aktiva
 Kolik budete mít dětí
 Koho si vezmete
www.econ.muni.cz
49
Jak se žije Evropanům?
www.econ.muni.cz
50
Jak se žije Evropanům?
www.econ.muni.cz
51
Nejbohatší lidé světa 2009
Rank Name Citizenship Age
Net Worth
($bil)
Residence
1 William Gates III United States 53 40.0 United States
2 Warren Buffett United States 78 37.0 United States
3 Carlos Slim Helu &
family
Mexico 69 35.0 Mexico
76 Petr Kellner Czech Republic 44 6.0 Czech Republic
Zdroj: http://www.forbes.com/lists/2009/10/billionaires-2009-richest-people_The-Worlds-Billionaires_Rank.html;
http://www.forbes.com/lists/2009/10/billionaires-2009-richest-people_The-Worlds-Billionaires_Rank_4.html
www.econ.muni.cz
52
Nejbohatší lidé světa (3.10.10)
Zdroj: http://www.forbes.com/lists/2010/10/billionaires-2010_The-Worlds-Billionaires_Rank.html;
http://www.forbes.com/lists/2010/10/billionaires-2010_The-Worlds-Billionaires_Rank_4.html
Rank Name Citizenship Age
Net Worth
($bil)
Residence
1 Carlos Slim Helu &
family
Mexico 70 53.5 Mexico
2 William Gates III United States 54 53.0 United States
3 Warren Buffett United States 79 47.0 United States
89 Petr Kellner Czech Republic 45 7.6 Czech Republic
www.econ.muni.cz
53
Nejbohatší lidé světa
(* Net Worth Calculated March 2011)
Rank Name Citizenship Age
Net Worth
($bil)
Residence
1 Carlos Slim Helu &
family
Mexico 72 74 Mexico
2 William Gates III
(Bill Gates)
United States 56 56 United States
3 Warren Buffett United States 81 50 United States
97 Petr Kellner Czech Republic 47 9.2 Czech Republic
Zdroj: http://www.forbes.com/wealth/billionaires/list
www.econ.muni.cz
54
Nejbohatší lidé světa
(* Net Worth Calculated February 2012)
Rank Name
Country of
Citizenship
Age
Net Worth
($bil)
Source
1 Carlos Slim Helu &
family
Mexico 73 69 telecom
2 Bill Gates United States 57 61 Microsoft
3 Warren Buffett United States 82 44 Berkshire
Hathaway
110 Petr Kellner Czech Republic 48 8.2
banking,
insurance
Zdroj: http://www.forbes.com/billionaires/list/
www.econ.muni.cz
55
Nejbohatší lidé světa
(* Net Worth Calculated February 2013)
Rank Name
Country of
Citizenship
Age
Net Worth
($bil)
Source
1 Carlos Slim Helu &
family
Mexico 73 73 telecom
2 Bill Gates United States 57 67 Microsoft
3 Amancio Ortega Spain 76 57 Zara
4 Warren Buffett United States 82 53,5 Berkshire
Hathaway
106 Petr Kellner Czech Republic 48 10,4
banking,
insurance
Zdroj: http://www.forbes.com/billionaires/list/
www.econ.muni.cz
56
Nejbohatší lidé – Česká republika
(* Net Worth Calculated February 2013)
Rank Name
Country of
Citizenship
Age
Net Worth
($bil)
Source
106 Petr Kellner Czech Republic 48 10,4 banking,
insurance
736 Andrej Babis Czech Republic 58 2 agriculture
974 Zdenek Bakala Czech Republic 52 1,5 coal
1342 Karel Komarek Czech Republic 44 1 oil and gas
Zdroj:
http://www.forbes.com/billionaires/list/#page:1_sort:0_direction:asc_search:_filter:All%20industries_filter:Czech
%20Republic_filter:All%20states
www.econ.muni.cz
57
Literatura
 MÁLEK, Petr; OŠKRDALOVÁ, Gabriela; VALOUCH, Petr. Osobní finance. 1.
vyd. Brno : Masarykova univerzita, 2010. 203 s. ISBN 9788021051577. kapitola 1.
 FILIP, M.: Osobní a rodinné bohatství : kam s penězi. 1. vyd. Praha : C. H. Beck,
2006. ISBN 80-7179-416-3. s. 4 – 110, 183 – 265, 279 - 288.
 GOLA, P.: Kde se v Evropě žije nejlépe?. FinExpert.cz [on-line].
http://www.finexpert.cz/Zajimavosti/Kde-se-v-Evrope-zije-nejlepe/sc -35-sr-1-a-
24480/default.aspx.
 MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: Zpráva o vývoji finančního
trhu v roce 2010.
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji__FT_v_2010.p
df.
 MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY. Zpráva o vývoji finančního
trhu v roce 2011.
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Zprava_o_FT_v_roce_2011_v02_04092
012_CZ.pdf.
www.econ.muni.cz
58
 HRADIL, D.: Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel
ČR, http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/MF_FG_Shrnuti_rok_2010.pdf.
 ČNB: Tisková konference MF a ČNB,
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/CNB_FG_v_CR_2010.pdf.
 FORBES: The World's Billionaires,
http://www.forbes.com/lists/2009/10/billionaires-2009-richest-people_The-
Worlds-Billionaires_Rank.html.
 FORBES: The World's Billionaires,
http://www.forbes.com/lists/2009/10/billionaires-2009-richest-people_The-
Worlds-Billionaires_Rank_4.html.
 FORBES: The World's Billionaires,
http://www.forbes.com/lists/2010/10/billionaires-2010_The-Worlds-
Billionaires_Rank.html.
www.econ.muni.cz
59
 FORBES: The World's Billionaires,
http://www.forbes.com/lists/2010/10/billionaires-2010_The-Worlds-
Billionaires_Rank_4.html.
 FORBES: The World's Billionaires, http://www.forbes.com/wealth/billionaires/list.
 FORBES: The World's Billionaires, http://www.forbes.com/billionaires/list/.
 FORBES: The World's Billionaires,
http://www.forbes.com/billionaires/list/#page:1_sort:0_direction:asc_search:_filter:
All%20industries_filter:Czech%20Republic_filter:All%20states.
 Společný dokument MF ČR, MŠMT ČR, MPO ČR: Systém budování finanční
gramotnosti na základních a středních školách,
http://www.msmt.cz/vzdelavani/system-budovani-financni-gramotnosti-na-
zakladnich-a-strednich-skolach.
www.econ.muni.cz
60
 MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: STEM/MARK: Finanční
gramotnost v ČR : Kvantitativní výzkum – Finanční gramotnost obyvatel ČR.
http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/EXT_-
_PPT_zaverecna_zprava_mereni_FG_-_plne_zneni.pdf.
 Evropská komise: Evropský rok boje proti chudobě a sociálnímu vyloučení,
http://ec.europa.eu/social/main.jsp?langId=cs&catId=637.
 EurActiv.cz: Začíná Evropský rok boje proti chudobě a sociálnímu vylouččení,
http://www.euractiv.cz/socialni-politika/clanek/zacina-evropsky-rok-boje-
protichudobe-a-socialnimu-vylouceni-006922.
 MINISTERSTVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY: Zpráva o vývoji finančního
trhu v roce 2008. http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/2008_Rocni_zprava_o
_FT_pdf.pdf.