onononononono nonononononon onononononono nonononononon o n o n o r." - o nono \*/ u w lj >.' . pi.. ' / i_i w i_i vy n o p, ihŕSwr/Gífy. n o n -S' M H % % i£ l/l o L^jfc \Ó^*J ° n o ntyo/yi oECO^ J ° D ononouCuonono nonononononon onononononono '□on MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA Katedra financí Osobní finace Riziko a zajištění proti němu, pojištěni Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalořS)econ.muni.cz Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189. evropský sociálny | m|n!sterstvo školství, op vzdělávám fondvCR EVROPSKÁ UNIE MLÁDEŽE A TĚLOVÝCHOVY pro konkurenceschopnost INVESTICE DO ROZVOJE VZDĚLÁVÁNÍ 4.2.2014 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Riziko a zajištění proti němu, pojištění ■ riziko a jeho klasifikace ■ metody řízení rizika ■ pojištění ■ životní pojištění ■ neživotní pojištění nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon nonononononon onononononono □ onononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Riziko v životě člověka ■ riziko ■ riziko v životě člověka ■ klasifikace rizik: - ovlivnitelná/neovlivnitelná rizika - čistá (skutečná)/spekulativní rizika - fyzická/morální rizika finanční rizika podnikatelská rizika nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Metody řízení rizika ■ nepřipuštění rizika zajištění rizika diverzifikace rizika G.Oškrdalová: Osobní finance □ onononononon □ onononononon onononononono o □ o □ o □ o □ o □ o □ o MASARYKOVA UNIVERZITA I!II111111111 EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz □onononononon Riziko a jeho pojištění ■ poj istitelná/nepoj istite Iná rizika ■ zvládnutí rizika: - samopojištění - pojištění - úvěr ■ pojišťovací principy: - solidárnost - podmíněná návratnost - neekvivalentnost nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance □ onononononon nonononononon onononononono □ onononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Co je možné pojistit? ■ majetek pro případ poškození, zničení, ztráty, odcizení nebo jiných škod, které na něm vzniknou (pojištění majetku) ■ fyzickou osobu pro případ tělesného poškození, smrti, dožití se určitého věku nebo pro případ jiné pojistné události (pojištění osob) ■ odpovědnost za škodu vzniklou na životě a zdraví nebo na věci, případně za jinou majetkovou škodu (pojištěníodpovědnosti za škodu) nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono nonononononon onononononono □ onononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Pojištění a základní pojmy pojistné riziko pojistné podmínky pojistná doba pojistná smlouva pojistník pojištěný oprávněná osoba pojišťovna nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon nonononononon onononononono o □ o □ o □ o □ o □ o □ o MASARYKOVA UNIVERZITA lilllillillli EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz □onononononon Pojištění - základní klasifikace ■ odvětví životních pojištění ■ odvětví neživotních pojištění nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance □ onononononon Onononononono nonononononon onononononono □ onononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Životní pojištění (zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, v platném znění) pojištění pro případ smrti, pro případ dožití, pro případ dožití se stanoveného věku nebo dřívější smrti, spojených životů, s výplatou zaplaceného pojistného, pojištění důchodu, pojištění úrazu nebo nemoci jako doplňkové pojištění k pojištění podle této části. svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí. výše uvedená pojištění (bez pojištění úrazu nebo nemoci jako doplňkové pojištění...), která j sou spojena s investičním fondem. kapitalizace příspěvků hrazených skupinou přispěvatelů a následné rozdělování akumulovaných aktiv mezi přeživší přispěvatele nebo mezi osoby oprávněné po zemřelých přispěvatelích. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono □ onononononon onononononono □ Onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz □ onononononon Struktura pojistného trhu v CR - životní pojištění (2009) 100 so ao 70 60 íivttnl pojistem % 50 ■ PojlSiůnl opojenu &lnvssTlCnlmfond9rn 40,1 jq ■ Pojisiůni pro pnpad doíiir riQdo srnni naoo dcsm 37,3 30 ■ Dopingová po|KTůni 11.& Důchodwůpojl^xůnl 20 ■ PojlSiůnl svaistfil. prosrfádků na vjí lvu důd 3,7 10 ■ Pojiírůni propnpad &mni 3,1 ■ Kaprálova anncsii 0,4 o Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2009, str. 11, http://www.cap.cz/ItemFMspx?list=DOKUMENTY_01&view=pw %8Dn%C3%AD+zpr%C3%Alvy □onononononon G.Oškrdalová: Osobní finance 10 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Struktura pojistného trhu v CR - životní pojištění (2010) 2.7% Pojištěni svatební, prostředků na výživu dětí 3.2% Pojištěni pro pFipad smrti 0.3% Kapitálové činnosti 2.9% - Důchodové pojištění 11,0% — Doplnková pojištění 32,6 % - Pojištěni pro pfípad dožiti nebo smrti nebo dožití 47r3% Pojištěni spojené s investiÉnim fondem Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010, str. 12, http://www.cap.cz/ItemFMspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%B %8Dn%C3%AD+zpr%C3%Alvy G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 11 nonononononon onononononono □ odododododod MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono □onononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz i nonononononon Struktura pojistného trhu v CR - životní pojištění (2011) 2,3% Svat9bní pojištění nGbo pojištění prostředků na výživu dětí 12,2% - Pojištění úrazu nebo nemoci 2,4%_ *°>™ r, -.. K Pojištění Pojištěni ■ důchode m 1Epojer,e. s investičním fondem 31,9% - Pojištění pro případ smrti, dožiti a obdobné 0.2% Ostatní Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2011, str. 12, http://www. cap. cz/FileFrom WSS. ashx?file =http://capsrv02/DOKUMENTY_01 %2fCZ_vyro cn i_zprava_2011 .pdf G.Oškrdalová: Osobní finance 12 nonononononon nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz ČNB: „Žádná životní pojistka není čistě spořícím produktem" (http://wwwxnbprovsechnyxnbxz/cs/osobni_finance/investice/pojisteni/pojisteni_zivot.htm životní pojištění - rezervotvorné - obsahuje spořící složku, investiční a kapitálové životní pojištění - nerezervotvorné - neobsahuje spořící složku, rizikové pojištění Rizikové životní pojištění Klient platí výlučně za to, že je pojištěn na určitou částku na smrt. Neobsahuje žádnou spořící složku a veškeré zaplacené pojistné, které je významně nižší než u rezervotvorného pojištění, je spotřebováno na krytí pojistné ochrany a poplatky pojišťovně. V případě ukončení pojistné smlouvy není vyplaceno žádné plnění. K výplatě dojde pouze v případě úmrtí klienta nebo, v případě sjednání připojištění (např. připojištění vážných onemocnění, úrazové připojištění, připojištění invalidního důchodu apod.), je pojistné plnění vyplaceno dle sjednaných podmínek. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 13 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Investiční životní pojištění Investiční životní pojištění v sobě spojuje v jeden produkt pojištění s investováním pojistného do podílových fondů. Jedná se o flexibilní pojištění, u kterého si při sjednávání pojistné smlouvy sami určíte délku pojištění, výši pojistné částky a pojistného, pojistná rizika a umístění spořící složky. Tzn. že po zaplacení rizikové složky a stržení poplatků je zbytek investován podle vámi zvolené investiční strategie. Můžete rozhodnout o tom, zda své peníze (spořící složku) budete zhodnocovat v rizikovějších (např. akciových) či méně rizikových (např. dluhopisových) fondech. Hodnota výnosu se bude měnit podle výkonnosti zvoleného fondu. Míra dosaženého zhodnocení je závislá na zvolené investiční strategii a investiční riziko je celé na straně klienta!!! Klíčová je tak otázka výběru investiční strategie. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 14 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Rozhodnete-li se uzavřít investiční životní pojištění, měli byste si získat následující informace a analyzovat je: - výčet pojišťoven nabízejících investiční životní pojištění, - přehled pojistných produktů jednotlivých pojišťoven, - základní charakteristiky produktů a jejich srovnání, - základní charakteristiky fondů (profil, výnosy), -jistotu, že jste připraveni odkládat sjednané pojistné delší dobu, při předčasném ukončení vždy tratíte. Vzhledem k tomu, že investiční riziko plně ponesete vy, je nutné se o své peníze starat a nespoléhat se pouze na poradce pro finanční plánování nebo jinou podobnou osobu. Umístění investice do konkrétního investičního fondu je plně na vašem rozhodnutí, stejně tak jako jakékoliv změny v investicích. Informace o aktuálním stavu jednotlivých fondů, do kterých je prostřednictvím smluv možné investovat, jsou obvykle dostupné na webových stránkách. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 15 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Výhodou je skloubení pojištění a investování do jednoho produktu. Není zde však garantováno plnění alespoň ve výši rezervotvorné části pojištění a pojišťovny si účtují řadu poplatků. Garantováno je pouze plnění při pojistné události ve výši pojistné částky. Pozor: někteří zprostředkovatelé nabízejí nyní investiční životní pojištění s minimální, někdy dokonce nulovou, pojistnou částkou s tím, že tam pojistník významně snižuje podíl rizikové složky pojistného a zvyšuje rezervotvornou částku (nesnižuje tím ovšem poplatky pojišťovny a provizi zprostředkovatele); pokud na toto přistoupíte, může se stát, že vaše rodina v případě vaší smrti nedostane téměř nic. Myslete na to, že poplatky a hlavně vstupní náklady se umořují v prvních letech existence pojistky. Pokud v této době pojistku ukončíte, dostanete odkupné, které u většiny investičního životního pojištění činí v prvních dvou letech nulu, poté je výrazně nižší než částky, které jste na pojistném zaplatili. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 16 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Kapitálové životní pojištění Kapitálové životní pojištění zahrnuje pojištění pro případ smrti nebo dožití (pojistná částka může být pro obě rizika stejná, nebo si klient může zvolit zvlášť pojistnou částku pro případ smrti a zvlášť pojistnou částku pro případ dožití) a navíc tento druh pojištění poskytuje kromě pojistné ochrany též zhodnocení vloženého pojistného. Na rozdíl od investičního životního pojištění zde pojišťovna sama finanční prostředky investuje a výnos smluvně garantuje. Jinými slovy - u této pojistky nemusíte přemýšlet, kam investovat své finanční prostředky ze spořící složky, necháváte to na odbornících. Pro spořící složku pojišťovna garantuje při dožití jak návratnost prostředků, tak i jejich zhodnocení. Minimální zhodnocení - tzv. technická úroková míra - je určována Českou národní bankou, aktuálně je to 2,4 %. Jinými slovy jde o garantovaný výnos z této rezervy, na který máte smluvní nárok. V případě úmrtí klienta pojišťovna vyplatí obmyšlené osobě sjednanou pojistnou částku. V případě dožití bude pojištěnému vyplacena sjednaná pojistná částka včetně podílů na výnosech. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 17 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Pojistnou smlouvu je možné předčasně zrušit. V takovém případě máte nárok na výplatu rezervy pojistného k datu ukončení (zrušení smlouvy), sníženou o stornopoplatek. Mluvíme o tzv. odkupném. (tj. část nespotřebovaného pojistného, kterou odborníci vypočítají pomocí pojistně-matematických metod k datu zániku daného pojištění). Obecně lze říci, že tato částka je v prvních letech trvání pojištění velice malá, neboť do její výše jsou opět zakalkulovány všechny náklady spojené s pojištěním. (Zhruba první dva roky u tohoto "spoření" platíte tzv. počáteční náklady, které již nikdy neuvidíte. Jinými slovy, po uplynutí této zmíněné doby nebudete mít k dispozici většinu doposud vložených peněz. Ve skutečnosti nemáte vůbec nic - odkupné se teprve dostává do kladných hodnot! Toto zjištění bývá pro klienty zklamáním a bývá i předmětem stížností). Myslete proto na to, že zrušení pojistky před ukončením sjednané doby bývá nevýhodné. Vhodnější by proto bylo uvažovat např. o redukci pojistné částky, pojistné doby nebo využít možnost na určitou dobu placení přerušit (samozřejmě, pokud to pojišťovna u daného produktu umožňuje). nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 18 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Závěr: - Pojištění vás zajišťuje proti nějaké nepředvídané události, a proto vždy část vámi placeného pojistného jde na krytí rizika takovéto události a není součástí vašeho spoření. Tuto část při zrušení pojistky nikdy nemůžete v odkupném či odbytném dostat. - V principu není investiční životní pojištění špatným produktem. Málokdy se ale jasně a jednoznačně hovoří o poplatcích, které zaplatíte. Ve smluvních podmínkách je sice obvykle uvedeno, že nárok na odkupné vzniká třeba po 2 či 3 letech placení běžného pojistného, to ale nevypovídá vůbec nic o jeho výši. - Jedná se o dlouhodobou investici a nemá tak žádný význam o tomto produktu uvažovat, pokud není klientův investiční horizont delší než deset let. Pokud tedy zrušíte smlouvu po krátké době, musíte se smířit s tím, že ze zaplacených peněz dostanete zpět jen minimum, nebo dokonce vůbec nic. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 19 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Statistické údaje k rozlišování pojistných rizik ve smyslu antidiskriminačního zákona (Česká asociace pojišťoven, http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fPojistn%C3%BD+trh) ■ Dne 1. 1. 2010 nabyl účinnosti zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví. V 57 tohoto zákona je upraveno, že pokud pojišťovna používá rozdílnost pohlaví, jako určující faktor při stanovení rozdílné výše pojistného a rozdílného výpočtu pojistného plnění, musí při tomto stanovení vycházet z veřejně dostupných údajů a z údajů získaných z vlastní provozované pojišťovací činnosti nebo ze statistik společně vytvářených pojišťovnami. Nejsou-li k dispozici veřejně dostupné údaje včetně statistik společně vytvářených pojišťovnami, je pojišťovna povinna zveřejňovat a pravidelně aktualizovat vlastní statistické údaje. ■ Statistické údaje viz http ://www. cap. cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fPojistn%C3%BD+tr h nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 20 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Aktuality : Blíží se konec „zvýhodňování" žen při výpočtu pojistného (Česká asociace pojišťoven, http://www.cap.cz/news.aspx?aktualita=80&list=vweb/Aktuality) ■ Od 21. 12. 2012 nebude využívána příslušnost k určitému pohlaví jako kritérium pro stanovení výše pojistného. Vyplývá to z rozsudku Soudního dvora Evropské unie, který tuto praxi vyhodnotil jako diskriminační. ■ Dosud mohli pojistitelé při stanovení výše pojistného vycházet z veřejně dostupných statistických dat a zohlednit specifičnost každého pohlaví. „Rozdíly byly patrné zejména v délce dožití a v oblasti zdravotních dispozic a diagnóz," vysvětluje manažerka vzdělávání a komunikace Marcela Kotyrová z České asociace pojišťoven a dodává: „Nešlo o diskriminaci pohlaví, ale o diferenciaci, která měla svou logiku. Zeny jsou z tohoto pohledu méně rizikovou skupinou, a proto mohly platit nižší pojistné." nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 21 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Změny, ke kterým dojde v uvedeném termínu kvůli unisexové harmonizaci pojistného, se týkají životního a důchodového pojištění. Za stávajících podmínek lze uzavřít pojištění do 21. 12. 2012. Od uvedeného data se ženám pojistné podstatně zvýší. Pro stávající klientky může být toto datum důvodem k zamyšlení, jestli nerozšířit již existující pojistnou ochranu o některá připojištění nebo nenavýšit pojistné částky. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 22 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Výše pojistného se nezmění v případě netechnických změn (např. změna příjmení, adresy, obmyšlené osoby, změna investiční strategie) na smlouvách uzavřených před uvedeným termínem. K přepočítání pojistného na nové sazby nedojde u stávajících pojistných smluv ani v těch případech, kdy byla změna pojistného dohodnuta již při sjednání pojistné smlouvy (pravidelná indexace). POZOR NA ZBYTEČNÉ PŘEPOJIŠŤOVÁNÍ!!! nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 23 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Neživotní pojištění (zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, v platném znění) úrazové pojištění s jednorázovým plněním, s plněním povahy náhrady škody, s kombinovaným plněním, cestujících pojištění nemoci s jednorázovým plněním, s plněním povahy náhrady škody, s kombinovaným plněním, soukromé zdravotní pojištění pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích jiných než drážních vozidlech (motorových, nemotorových) (*bod 3) pojištění škod na drážních vozidlech. pojištění škod na leteckých dopravních prostředcích. pojištění škod na plavidlech říčních a průplavových, jezerních, námořních pojištění přepravovaných věcí včetně zavazadel a jiného majetku bez ohledu na použitý dopravní prostředek. (* bod 7) nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 24 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz pojištění škod na majetku jiném než uvedeném v bodech 3 až 7 způsobených požárem, výbuchem, vichřicí, přírodními živly jinými než vichřicí (např. blesk, povodeň, záplava), jadernou energií, sesuvem nebo poklesem půdy (* bod 8) pojištění jiných škod na majetku jiném než uvedeném v bodech 3 až 7 vzniklých krupobitím nebo mrazem, anebo jinými pojistnými nebezpečími (např. loupeží, krádeží nebo škody způsobené lesní zvěří), nejsou-li tato zahrnuta v bodě 8, včetně pojištění škod na hospodářských zvířatech způsobených nákazou nebo jinými pojistnými nebezpečími. pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z provozu pozemního motorového a jeho přípojného vozidla, z činnosti dopravce, z provozu drážního vozidla (* 10) nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 25 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo užití leteckého dopravního prostředku, včetně odpovědnosti dopravce. pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo užití říčního, průplavového, jezerního nebo námořního plavidla, včetně odpovědnosti dopravce (* 12) všeobecné pojištění odpovědnosti za škodu jinou než uvedenou v odvětvích č. 10 až 12 - odpovědnost za škodu na životním prostředí, odpovědnost za škodu způsobenou jaderným zařízením, odpovědnost za škodu způsobenou vadou výrobku, ostatní. pojištění úvěru (obecná platební neschopnost, vývozní úvěr, splátkový úvěr, hypoteční úvěr, zemědělský úvěr) pojištění záruky (kauce) - přímé záruky, nepřímé záruky. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 26 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz pojištění různých finančních ztrát vyplývajících z výkonu povolání, z nedostatečného příjmu, ze špatných povětrnostních podmínek, ze ztráty zisku, ze stálých nákladů, z nepředvídaných obchodních výdajů, ze ztráty tržní hodnoty, ze ztráty pravidelného zdroje příjmu, z jiné nepřímé obchodní finanční ztráty, z ostatních finančních ztrát. pojištění právní ochrany. pojištění pomoci osobám v nouzi během cestování nebo pobytu mimo místa svého bydliště, včetně pojištění finančních ztrát bezprostředně souvisejících s cestováním. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 27 □ onononononon onononononono □ Onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Struktura pojistného trhu v ČR - neživotní pojištění (2009) Neživotni pojistům % Pcpiůnl odpovědnosti z p'cvcEuvsiúia 23.0 Po|lBiůnl ma|9tKu 23,7 Havarijní poji&ieni pozemních voz Hel Kromě kolejových 1 St 9 Vsectoecne po|lsiůnl odpovůd nc-ETi za Sfcoúu 13. s G&iscr 13.5 100 so SO 70 60 50 40 30 20 10 0 Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2009, str. 11, http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY^ %8Dn%C3%AD+zpr%C3%Alvy G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 28 □ onononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Struktura pojistného trhu v CR - neživotní pojištění (2010) 16.0 W Ostatní 14.4% V&ůobflcns pojištěni odpovědnosti za škodu lfl,6% Havarijní pojištěni pozsmnich vozidel kromé kolkových 27.1% Pojištěn i odpovédnosti z provozu ■;oz c ta Pojištěni majstku Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010, str 12, http://www.cap.cz/ItemFMspx?list=DOKUMENTY_01&view=pw %8Dn%C3%AD+zpr%C3%Alvy G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 29 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Struktura pojistného trhu v CR - neživotní pojištění (2011) 17,2% Ostatní 149% \féeobe pojištění odpovědnosti 25,2% Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 17,9% Havarijní pojištěn' škod na pozemních dopravních pnostředcích ^ Pojištění majetku Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2011, str. 12, http://www. cap. cz/FileFrom WSS. ashx?file =http://capsrv02/DOKUMENTY_01 %2fCZ_vyro cni_zprava_2011 pdf G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 30 □ onononononon onononononono □ Onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Vývoj objemu hrubého předepsaného pojistného mld. Kč 175 150 125 100 75 50 25 I 2007 2008 Neživotni pojištěni 2009 I Životní pojištění 2010 2011 □ Celkem Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011, str. 29. http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Fl'ZpravaoFTvroce 2011 _v02_04092012_CZ.pdf G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 31 □ onononononon onononononono □ Onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Průměrné pojistné na jednoho obyvatele (2010) 1887EUR 554 ^^^^^^ M PBDMSíNÉ PQIIST EUR PRIŮNĚRNE POJISTNÉ NA JEDNOHO OBVWCTELE V ČLENSKÝCH ZEMI C H ÍEA =qjMÉRNÉ ^GUSTNÉ MA JEDNOHO OBYWÍTELE VCfl NejvySSrm průměrným pojistným 4 780 Eur na obyvatele se v roce 201 o pyšnilo Nizozemsko, naopak nejnizsf prúměrné pojistné 76 eur uvádí Rumunsko. Zatímco mezřoCne vzrostlo v rámci členů CEA průměrné pojistné na obyvatele o 1D,S %, v České republice se zvýšilo o pouhých 3,6 %. Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010, str. 7, http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=p^ , o %mn%G3PÁAD+zpr%C3%Alvy G.Oškrdalová: Osobní finance 32 onononononono nonononononon onononononono □ onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Průměrné pojistné na jednoho obyvatele (2011) PRŮMĚRNÉ POJISTNÉ V ČR DOSÁHLO 566 EUR OPROTI PRŮMĚRU EU VE VÝŠI 2 146 EUR NA OBYVATELE Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2011, str. 13, http://www. cap. cz/FileFrom WSS. ashx?file =http://capsrv02/DOKUMENTY_01 %2fCZ_vyro cni_zprava_2011 .pdf □onononononon G.Oškrdalová: Osobní finance 33 nonononononon onononononono nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Průměrné pojistné na jednoho obyvatele (2010) =c :kc CR Slovinsko Kypr EU (27) 2CC7 2lX'J 2C1C Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010, str. 13, http://www.cap.cz/ItemFMspx?list=DOKUMENTY_01&view=p^ %8Dn%C3%AD+zpr%C3%Alvy nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 34 nonononononon onononononono □ onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Průměrné pojistné na jednoho obyvatele (2011) Průměrné pojistné na jednoho obyvatele ' 5CC ■ 3CC EDD :j=í 2007 LILIU 1J 200$ 200? 2010 2011 Estonsko Slovensko Po.so ČR Kypr EU [27] Pro srovnatelnost přepočítané konstantními manovými kurzy. Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2011, str. 13, http://www. cap. cz/FileFrom WSS. ashx?file =http://capsrv02/DOKUMENTY_01 %2fCZ_vyro cni_zprava_2011 .pdf G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 35 □ onononononon Onononononono □ onononononon Onononononono □Onononononon ODOnonononono □onononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Podíl pojistného na HDP v ČR (2010) 200ti 2:::- 2009 2009 £01: Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010, str. 10, http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+w^ %8Dn%C3%AD+zpr%C3%Alvy G.Oškrdalová: Osobní finance 36 □ onononononon □ onononononon onononononono □ onononononon Onononononono □Onononononon ODOnonononono □onononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKU Podíl pojistného na HDP v ČR a EU (2011) CR-podíl na HDP-ŽP EU - podíl na HDP celkem EL - pocíl nč HDD - NŽF EU-porJÍLna HDP-ŽP Podíl pojistného na HDP v ČR a EU % 2010 2011 Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2011, str. 14, http:'//www. cap. cz/FileFrom WSS. ashx?file =http://capsrv02/DOKUMENTY_01 %2fCZ_vyro cni zprava 2011 pdf G.Oškrdalová: Osobní finance 37 onononononono □ onononononon onononononono □ Onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz Vývoj předepsaného pojistného a HDP (meziroční Změny V %, * 2011 - údaje za členy ČAP, HDP - odhad) 3C.C http://www. cap. cz/Folder. aspx?folder=Lists%2fMenu%2JPojistn%C3%BD+trh □onononononon G.Oškrdalová: Osobní finance 38 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Vývoj předepsaného pojistného a HDP v CR zp Celkem HCP 2D0Ů ') meziroční změny v 94, běřné ceny 20C7 2009 Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010, str 11, http://wivw.cap.cz/ItemFMspx?list=D0KUMENTYj31&view %8Dn%C3%AD+zpr%C3%Alvy G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 39 nonononononon onononononono □ onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz □ onononononon Vývoj předepsaného pojistného a HDP v CR (2011) Vývoj předepsaného pojistného a HDP v ČR 20 15 ID | Životní pojištění | Neživotní pojištění | Celkem I HDP % 2007 2008 200? 2010 2011 Fon^TKa: Msz rcčr' měny v -l-í '.bizrí ■igny! Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2011, str. 11, http://www. cap. cz/FileFrom WSS. ashx?file =http://capsrv02/DOKUMENTY_01 %2fCZ_vyro cni_zprava_2011.pdf nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 40 nonononononon onononononono □ onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz □ onononononon CAP a předepsané pojistné v CR (2010) 152 857 224tis Kč I \Jš^m Ě é^mé^m celkový objem předepsaného pojistného 71 765 mil Kč předepsané pojistné v životním pojištění 81 092 mil Kč předepsané pojistné v neživotním pojištěni Členské pojišfovny ČAP tvoří 98 % celkového předepsaného pojistného CR 155 998 mil. Kč. Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010, str. 21, http://wwwxapxz/ItemFMspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%B %8Dn%C3%AD+zpr%C3%Alvy □onononononon G.Oškrdalová: Osobní finance 41 nonononononon onononononono nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Pojistný trh v CR v roce 2011 - stagnace? % +2,3 NARŮST POJISTNÉHO PROTI PŘEDCHOZÍMU ROKU % +21,9 NARŮST PRODUKTU S JEDNORÁZOVĚ PLACENÝM POJISTNÝM U STÁVAJÍCÍCH SMLUV -9,4 % POKLES PŘEDEPSANÉHO POJISTNÉHO U POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI Z PROVOZU VOZIDLA "1 p3mld.Kč CELKOVÝ POKLES TRHU NEŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2011, str. 7, http://www. cap. cz/FileFrom WSS. ashx?file =http://capsrv02/DOKUMENTY_01 %2fCZ_vyro cn i zprava 2011 .pdf nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 42 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA Srovnání nákladů na pojistné v CR a EU (2011) Pojistná ochrana českých domácností je ve srovnání s EU téměř třetinová Zatímco ve vyspělých státech EU představují nákLady na pojistné až 20% z celkových výdajů, v ČR činí tato částka necelých 8%. Tím se radíme nejen za sousední Rakousko, aLe v rámci životního pojištění i za Polsko. Disproporce mezi zeměmi západní Evropy a Českou republikou v oblasti pojištění je stáLe výrazná. Průměrné roční pojistné v obLasti životního pojištění představuje v sousedním Rakousku a Německu přibližně 1 000 eur. Částka 397 eur řadí ČR až za Madársko a Slovinsko, kde se hodnoty pohybují okolo 500 eur na obyvatele. www.econ.muni.cz ČESKA REPUBLIKA +184 NARŮST V LETECH 2001-2011 PRUMER EU +31 NARŮST V LETECH 2001-2011 Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2011, str. 21, http://www. cap. cz/FileFrom WSS. ashx?file =http://capsrv02/DOKUMENTY_01 %2fCZ_vyro cni_zprava_2011 .pdf nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 43 V CR JE KAZDYTRETI DUM A KAZDA DRUHÁ DOMÁCNOST BEZ POJISTNÉ OCHRANY POUZE DVE TRETINY EKONOMICKY AKTIVNÍCH OBČANŮ SI SJEDNALY ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ZA ÚČELEM OCHRANY RIZIK Průměrné pojistné za všechna odvětví životního i neživotního pojištění na jednoho obyvatele (eur) ■ ČR ■ Evropa 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2011, str. 21, http://www. cap. cz/FileFrom WSS. ashx?file =http://capsrv02/DOKUMENTY_01 %2fCZ_vyro cni_zprava_2011 .pdf G.Oškrdalová: Osobní finance ČAP - 20 81 638 454fe Kč NÁKLADY NA POJISTNÁ PLNĚNI V ROCE 2010 CELKEM +9,4% I NÁKLADY NA POJISTNÁ PLNÉNÍ CELKEM ONDEX 10/09 I +10,2% POČET VYŘÍZENÝCH POJISTNÝCH UDÁLOSTI CELKEM (INDEX 10/0*9} +48,6 % VYPLACENA POJISTNÁ PLNĚNI ZA ŽIVELNÍ POJISTNÉ UDALOSTI (INDEX 10/OB) +45,10/0 POČET VYňiZENYCH ŽIVELNÍCH POJISTNÝCH UDÁLOSTÍ (INDEX 10/09) +8,8 % VYPLACENA POJISTNÁ PLNĚNI ZA ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ONDEX 10/09) +7,60/0 POČET VYňiZENYCH POJISTNÝCH UDÁLOSTÍ KATEGORIE ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNI [INDEX 10/09) Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010, str. 52, http://www.cap.cz/ItemFMspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3% %8Dn%C3%AD+zpr%C3%Alvy G.Oškrdalová: Osobní finance 45 84 222 217tis. kč NÁKLADY NA POJISTNÁ PLNĚNÍ CELKEM V ROCE 2011 2499410. VYŘÍZENÉ POJISTNÉ UDÁLOSTI CELKEM V ROCE 2011 + 5,15% NÁKLADY NA POJISTNÁ PLNĚNÍ CELKEM (MEZIROČNÍ ZMĚNA) -0,22% PŘEDEPSANÉ POJISTNÉ CELKEM [MEZIROČNÍ ZMĚNAl 49,99 % PODÍL ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ NA NÁKLADECH NA POJISTNÁ PLNĚNÍ Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2011, str. 52, http://www. cap. cz/FileFrom WSS. ashx?file =http://capsrv02/DOKUMENTY_01 %2fCZ_vyro cni_zprava_2011.pdf G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon Výsledky pojišťoven MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz k 31.12. 2008 2009 2010 meziroční změna abs. (%) Počet pojistných smluv (tis. ks) 28 250 27 703 27 569 -134 -0,48 z toho neživotní pojištění 18 146 18 354 18 428 74 0,40 životní pojištění 10 104 9 349 9 141 -208 -2,22 Počet nově uzavřených PS (tis. ks) 10 666 10 467 10 665 198 1,89 z toho neživotní pojištění 9 425 9 333 9 190 -143 -1,53 životní pojištění 1 241 1 134 1 475 341 30,07 Předepsané pojistné celkem (mld. Kč) 139,5 144,2 155,9 11,8 8,17 z toho neživotní pojištění 82,6 84,0 84,2 0,2 0,29 životní pojištění 56,9 60,2 71,7 11,5 19,17 Celková propoj ištěnost (%) 3,8 4,0 4,3 0,3 - Zdroj: Ministerstvo financí CR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 26, http://www. mfcr cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji_FT_v_2010.pdf nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 47 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Výsledky pojišťoven (2011) Počet pojistných smluv (tis. ks) z toho neživotní pojištění životní pojištění Počet nově uzavřených PS (tis. ks) z toho neživotní pojištěn í životní pojištění Předepsané pojistné celkem (mld. Kč) z toho neživotní pojištění životní pojištění Celková propojištěnost (%) 27 706 18 356 9 350 10 469 9 335 1 134 144,2 84,0 60,2 3,9 27 346 18 427 8 919 10 628 9 190 1438 156,0 84,2 71,8 4,1 27 921 19 233 8 688 10 830 9 305 1525 155,1 83,1 72,0 4,1 Meziroč abs. 575 806 -231 202 115 87 -0,9 -1,2 0,2 0 ční změna (%) 2,10 4,37 -2,59 1,90 1,25 6,05 -0,59 -1,38 0,34 Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011, str. 45. http.V/www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Zprava_o_FT_v_roce_2011_v02_0 nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon 48 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Předepsané pojistné - podíly na trhu (CAP, 2010) 5,7% Generáli Pojišťovna 24,8% Ostatní 24,6% Česka pojišfovna 5.5 % Komerční pojišfovna 5,9% Pojištovna CS 6,6% ČSOB Pojišfovna 6.8% Allianz pojišfovna "9.sr* Kooperativa pojišfovna Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010, str 31, http://www.cap.cz/ItemFMspx?list=DOKUMENTY_01&view=p^ %8Dn%C3%AD+zpr%C3%Alvy nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 49 □ onononononon onononononono □ Onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz □ onononononon Předepsané pojistné - podíly na trhu (CAP, 2011) Pojistné celkem* - podíly na trhu 22,1% □statní 5,0% Česká podnikatelská pojišťovna 5,2% Pojištovna č s 6,3% ČSOB Pojišťovna 7.2% Generali Pojišfovna / 24,7% Česká pojišťovna 19,4% Kooperativa pojišťovna s,i% Allianz pojišťovna * Se započtením jedné desetiny jednorázově placeného životního pojištění Zdroj: Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2011, str. 31, http://www. cap. cz/FileFrom WSS. ashx?file =http://capsrv02/DOKUMENTY_01 %2fCZ_vyro cni_zprava_2011 .pdf G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 50 □ onononononon onononononono □ Onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Vývoj počtu pojišťovacích zprostředkovatelů I □ Celkem □ Fyzické osoby □ Právnické osoby 150 000 i- 125 000 --1-r- http://www. mfcr. cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji_FT_v_201 Opdf G.Oškrdalová: Osobní finance 51 nonononononon onononononono nonononononon onononononono □ onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Vývoj počtu pojišťovacích zprostředkovatelů II 150000 125000 100000 2009 1. pol.2010 Právnické osoby 2010 Lpol.2011 2011 ■ Fyzické osoby □ Celkem Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011, str. 31. http.V/www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Zprava_o_FT_v_roce_2011_v02_040^ G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 52 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Jak a u koho se pojistit? podrobněji viz ČNB: Pojištění : Pojišťovací zprostředkovatelé, http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/pojisteni/pojistovaci_zprostredkovatele.html Distribuci pojistných produktů spotřebitelům může provádět pojišťovna buď sama prostřednictvím svých zaměstnanců nebo prostřednictvím distribuční sítě tvořené pojišťovacími zprostředkovateli (Na našem trhu působí více než 140 tisíc pojišťovacích zprostředkovatelů různých typů, vybrat dobrého, který poradí a pomůže, může být velký problém... Nej lepším způsobem, jak vybrat a přitom se nespálit, je doporučení vašich známých, kamarádů, kteří již takový krok udělali a jsou spokojeni.) Činnost pojišťovacích zprostředkovatelů je neživnosienským podnikáním na základě zvláštního zákona, kterým je zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí. Podnikatelským oprávněním je registrace, kterou provádí Česká národní banka. O zápisu do registru pojišťovacích zprostředkovatelů vydá Česká národní banka registrované osobě osvědčení. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 53 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Registr je veřejně přístupný na https://apl.cnb.cz/aplierrsdad/JERRS.WEB09.DIRECT FIND?p lang=cz...lze do něj nahlížet a ověřovat si registraci konkrétního zprostředkovatele. Registrace pojišťovacích zprostředkovatelů vyžaduje splnění zákonem vymezených podmínek důvěryhodnosti a odborné způsobilosti. Vykonávat zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví může pouze registrovaný pojišťovací zprostředkovatel. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 54 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Typy pojišťovacích zprostředkovatelů Pojišťovací zprostředkovatelé mohou provozovat zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví v následujícím postavení: - Vázaný pojišťovací zprostředkovatel (VPZ) VPZ vykonává zprostředkovatelskou činnost jménem a na účet jedné pojišťovny. Jménem a na účet více pojišťoven může VPZ vykonávat zprostředkovatelskou činnost za předpokladu, že nabízené pojistné produkty nejsou vzájemně konkurenční. Rámec činnosti VPZ je dán zákonem č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí i písemnou smlouvu s pojišťovnou a jejími pokyny. Pojišťovna odpovídá za škodu způsobenou VPZ při výkonu zprostředkovatelské činnosti. VPZ není oprávněn inkasovat pojistné a vyplácet pojistné plnění. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 55 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz - Výhradní pojišťovací agent (VPA) VPA vykonává zprostředkovatelskou činnost na základě písemné smlouvy jménem a na účet jedné pojišťovny a je ve své činnosti vázán jejími vnitřními předpisy. Pojišťovna odpovídá za škodu způsobenou VPA při výkonu zprostředkovatelské činnosti. Pokud je k tomu VPA pojišťovnou zmocněn, je oprávněn vybírat pojistné a zprostředkovat pojistná plnění. V takovém případě je VPA povinen udržovat určitou trvale likvidní jistinu nebo pro tyto účely používat zvláštní bankovní účet. - Pojišťovací agent (PA) PA vykonává zprostředkovatelskou činnost jménem a na účet jedné či více pojišťoven. Na rozdíl od VPZ, pokud PA jedná jménem více pojišťoven, mohou být pojistné produkty vzájemně konkurenční. V ostatním platí stejná úprava jako pro VPA mimo odpovědnosti pojišťovny za škodu způsobenou PA. PA musí být po celou dobu své činnosti pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem své činnosti. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 56 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz - Pojišťovací makléř (PM) PM vykonává zprostředkovatelskou činnost vlastním jménem nebo může být zájemcem o pojištění (klientem) zmocněn i k jednání jeho jménem. PM nikdy nemůže vykonávat zprostředkovatelskou činnost jménem a na účet pojišťovny. PM je tak ve své činnosti vázán obsahem smlouvy uzavřené s klientem, přestože je odměňován pojišťovnou (nebylo-li dohodnuto jinak), s níž má zpravidla též sjednanou smlouvu. PM musí být po celou dobu své činnosti pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem své činnosti. Byl-li PM zmocněn přijímat od pojistníka pojistné nebo od pojišťovny výplaty pojistného plnění, je povinen udržovat určitou trvale likvidní jistinu nebo pro tyto účely používat zvláštní bankovní účet. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 57 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz - Podřízený pojišťovací zprostředkovatel (PPZ) PPZ na základě písemné smlouvy vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví jménem a na účet PA, VPA a PM, při své činnosti je vázán jejich pokyny a je jimi také odměňován. Pojišťovací zprostředkovatel, pro něž je PPZ činný, odpovídá za škodu jím způsobenou při výkonu zprostředkovatelské činnosti. PPZ není oprávněn inkasovat pojistné a vyplácet pojistné plnění. PPZ nemůže být přímo smluvně navázán na pojišťovnu ani od ní přijímat provize. Pojišťovací zprostředkovatel může provozovat zprostředkovatelskou činnost pouze v postavení, v jakém byl registrován.!!! nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 58 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Dohled CNB Dohled nad provozováním činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů s bydlištěm nebo sídlem na území CR nebo třetího státu (jiný stát než stát v EU či EHP) vykonává Česká národní banka. Tento dohled je prováděn buď formou dohledu na dálku nebo kontrolou na místě. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 59 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Lze odstoupit od uzavřené pojistné smlouvy? ■ Od uzavřené pojistné smlouvy lze odstoupit, a to dle § 23 zákona č. 37/2004Sb. o pojistné smlouvě v těchto případech: - Zodpoví-li pojistník nebo pojištěný při sjednávání pojistné smlouvy úmyslně nebo z nedbalosti nepravdivě nebo neúplně písemné dotazy pojistitele týkající se sjednávaného soukromého pojištění, má pojistitel právo od pojistné smlouvy odstoupit, jestliže při pravdivém a úplném zodpovězení dotazů by pojistnou smlouvu neuzavřel. Toto právo může pojistitel uplatnit do 2 měsíců ode dne, kdy takovou skutečnost zjistil, jinak právo zanikne. To platí i v případě změny pojistné smlouvy. Stejně tak při nepravdivém nebo neúplném vyplnění zdravotního dotazníku při pojištění pro případ nemoci či smrti může pojistitel odmítnout plnění zcela nebo zčásti s odvoláním na nedostatky při vyplňování dotazníku. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 60 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz - Stejné právo odstoupit od pojistné smlouvy jako pojistitel má, za výše uvedených podmínek, i pojistník, jestliže mu pojistitel nebojím zmocněný zástupce nepravdivě nebo neúplně zodpověděl jeho písemné dotazy týkající se sjednávaného soukromého pojištění. Odstoupením od pojistné smlouvy se smlouva od počátku ruší. Pojistitel je povinen bez zbytečného odkladu, nejpozději ve lhůtě do 30 dnů ode dne odstoupení od pojistné smlouvy, vrátit zaplacené pojistné, od kterého se odečte to, co již ze soukromého pojištění plnil. V případě odstoupení pojistitele se od zaplaceného pojistného odečítají i náklady spojené se vznikem a správou soukromého pojištění. Pojistník nebo pojištěný, který není současně pojistníkem, popř. obmyšlený, je ve stejné lhůtě jako pojistitel povinen pojistiteli vrátit částku vyplaceného pojistného plnění, která přesahuje výši zaplaceného pojistného. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 61 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Jedná-li se o pojistnou smlouvu uzavřenou formou obchodu na dálku, má pojistník právo bez udání důvodů odstoupit od pojistné smlouvy ve lhůtě 14 dnů ode dne uzavření pojistné smlouvy nebo ode dne, kdy mu byly sděleny pojistné podmínky, pokud k tomuto sdělení dojde na jeho žádost po uzavření pojistné smlouvy. Jedná-li se o pojištění spadající do odvětví životních pojištění podle zvláštního právního předpisu, je pojistník oprávněn odstoupit od smlouvy ve lhůtě 30 dnů ode dne, kdy obdržel sdělení o uzavření obchodu na dálku, nebo ode dne, kdy mu byly sděleny pojistné podmínky, pokud k tomuto sdělení dojde na jeho žádost po uzavření pojistné smlouvy. Pojistitel je povinen bez zbytečného odkladu, nejpozději ve lhůtě do 30 dnů ode dne odstoupení od pojistné smlouvy, vrátit pojistníkovi zaplacené pojistné, od kterého se odečte to, co již ze soukromého pojištění plnil, a pojistník nebo pojištěný, který není současně pojistníkem, popř. obmyšlený, je ve stejné lhůtě povinen pojistiteli vrátit částku vyplaceného pojistného plnění, která přesahuje výši zaplaceného pojistného. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 62 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz 10 nej častějších chyb a omylů u povinného ručení BUŘÍNSKÁ, B.: Deset nejčastějších chyb a omylů u povinného ručení. iDNES.cz [on-line], http://finance.idnes.cz/omyly-a-chyby-u-povinneho-ruceni-dor-/poj. aspx?c=A121008 123 504_poj_bab 1. Za auto, kterým se nejezdí, se neplatí povinné ručení 2. Po zániku pojištění existuje ochranná lhůta 3. Auto není nutné pojistit hned po koupi, ale až s doklady 4. Ihned po předání auta do bazaru se ruší povinné ručení 5. Při prodeji či koupi auta není nutné sepsat smlouvu nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 63 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz 6. Registru vozidel není nutné oznámit změnu vlastnictví 7. Registru vozidel není nutné oznámit likvidaci vozidla 8. Příspěvek do garančního fondu nahrazuje pojistné 9. Stačí zaplatit část příspěvku do garančního fondu 10. Pokud je ve výzvě od CKP chyba, nemusíme nic dělat nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon 64 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Literatura MÁLEK, Petr; OSKRDALOVA, Gabriela; VALOUCH, Petr. Osobní finance. 1. vyd. Brno : Masarykova univerzita, 2010. 203 s. ISBN 9788021051577. kapitola 6, 7. Česká národní banka. Pojištění, osobnifinance/investice/pojisteni/index.html http ://www. cnbprovsechny. cnb. cz/cs/ Česká národní banka. Životní pojištění, http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/ osobnifinance/investice/pojisteni/pojistenizivot.html Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009, http ://www.mfcr. cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Zprava_o_vyvoj i_FT_v_roce_ 2009_pdf.pdf. Ministerstvo financí CR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, http ://www.mfcr. cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vy voj i_FT__v_2010 .pdf nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 65 nonononononon onononononono □ onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz ■ Ministerstvo financí CR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011, http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Zprava_o_FT_v_roce_201 l_v02_04092012 C Z.pdf ■ Česká asociace pojišťoven. Výroční zpráva 2009, http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro %C4%8Dn%C3%AD+zpr%C3%Alvy ■ Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010, http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro %C4%8Dn%C3%AD+zpr%C3%Alvy ■ Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2011, http://www.cap.cz/FileFromWSS.ashx?file=http://capsrv02/DOKUMENTY_01%2fCZ_v yrocni_zprava_2011 .pdf ■ Česká asociace pojišťoven: Pojistný trh, http ://www. cap. cz/Folder. aspx?folder=Lists%2íMenu%2fPoj istn%C3 %BD+trh G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Česká asociace pojišťoven: Statistické údaje k rozlišování pojistných rizik ve smyslu antidiskriminačního zákona, http ://www. cap. cz/Folder. aspx?folder=Lists%2íMenu%2fPoj istn%C3 %BD+trh Česká asociace pojišťoven: Aktuality : Blíží se konec „zvýhodňování" žen při výpočtu pojistného, http://www.cap.cz/news.aspx?aktualita=80&list=vweb/Aktuality Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, v platném znění Zákon č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě, v platném znění Česká národní banka. Pojištění : Pojišťovací zprostředkovatelé, http ://www. cnbprovsechny. cnb. cz/cs/osobni_finance/poj isteni/poj istovacizprostredkovat ele.html nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 67