onononononono nonononononon onononononono □onononononon O □ O □ o o □ o □ o \s i—i v_/ i—i f nwi. / i_i w i—i w □ o n^^0^AKr^'/í1/^ri o □ □; o □ o — * ví " ononouCuonono □onononononon onononononono MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA Katedra financí Osobní finace Bydlení Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo(a),econ.muni.cz Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189. evropský SOCiální | M|N|STERSTVO školstva OP Vzdělávání TOndvCR EVROPSKÁ UNIE MLÁDEŽE A TĚLOVÝCHOVY pro konkurenceschopnost INVESTICE DO ROZVOJE VZDĚLÁVÁNÍ 4.2.2014 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Bydlení nájem a vlastní bydlení financování vlastního bydlení nemovitosti a daně osobní vlastnictví X družstevní vlastnictví nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Nájem a vlastní bydlení ■ výhody a nevýhody vlastního bydlení výhody a nevýhody pronájmu a co je výhodnější? nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Financování vlastního bydlení ■ vlastní zdroje cizí zdroje (hypoteční úvěry, úvěry ze stavebního spoření...) nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon nonononononon onononononono □ onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono □ onononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Hypoteční úvěry ■ vymezení ■ účelovost zajištěni ■ výše úrokových sazeb závisí: - na aktuální situaci na finančních trzích - na účelu úvěru - době fixace - na výši zajištění úvěru - na bonitě dlužníka ■ způsob splácení výhody a nevýhody financování vlastního bydlení prostřednictvím hypotečních úvěrů G.Oškrdalová: Osobní finance 5 nonononononon onononononono nonononononon onononononono □ onononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz * Podpora hypoték pro mladé lidi na starší byty http://www.mmr.ez/Bytova-politika/Programy-Dotace/Podpora-hypotek/l Cíl podpory Zvýšit dostupnost staršího vlastnického bydlení pro mladé lidi a tím jim napomoci při zajištění vlastního adekvátního bydlení. Cílová skupina Mladí lidé, kteří v roce podání žádosti o tuto formu podpory nedovŕši věk 36 let. Pokud je žadatel o tuto formu podpory ženatý nebo vdaná, musí věkovou podmínku splnit i partner. Základní charakteristiky podpory Podpora má formu úrokové dotace poskytované prostřednictvím jednotlivých příspěvků ke splátkám hypotečního úvěru. Výše úrokové dotace se pohybuje od 1 do 4 procentních bodů v závislosti na průměrné výši úrokových sazeb, za které poskytly hypoteční banky nové úvěry se státní podporou v předešlém kalendářním roce. Klesne-li průměrná úroková sazba pod 5 %, je výše podpory pro nově uzavřené smlouvy nebo v tomto termínu přepočítávané smlouvy nulová. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono nonononononon onononononono □ onononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Výše úrokové dotace platí vždy po dobu platnosti úrokové sazby sjednané mezi klientem a hypoteční bankou ve smlouvě o úvěru, maximálně však po dobu pěti let. Po uplynutí této doby bude výše úrokové dotace nově stanovena. Úroková dotace bude poskytována po celou dobu splácení hypotečního úvěru, maximálně však po dobu deseti let. Úroková dotace bude poskytována k hypotečnímu úvěru nebo jeho části, která v případě koupě bytu nepřekročí 800 tisíc Kč, a v případě rodinného domu s jedním bytem nepřekročí 1,5 mil. Kč. Část úvěru překračující tyto limity nebude dotována. Základní podmínky poskytnutí podpory Základní podmínky pro poskytnutí podpory vyplývají z ustanovení nařízení vlády č. 249/2002 Sb. ve znění nařízení vlády č. 32/2004 Sb. a mezi nej důležitější patří: - Žadatel o příspěvek k hypotečnímu úvěru (v případě manželů ani jeho partner) nesmí v roce podání žádosti dovršit věk 36 let. - Žadatel o příspěvek k hypotečnímu úvěru (v případě manželů ani jeho partner) nesmí v době podání žádosti mít ve vlastnictví ani ve spoluvlastnictví byt, bytový dům nebo rodinný dům vyjma bytu nebo rodinného domu s jedním bytem, na jehož koupi je podpora žádána. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono nonononononon onononononono □ onononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz - Byt nebo rodinný dům s jedním bytem, na jehož koupi je žádána tato podpora, musí být starý nejméně dva roky a musí se nacházet na území ČR. - Byt nebo rodinný dům s jedním bytem, při jehož koupi byla využita tato podpora, musí po dobu jejího poskytování sloužit k trvalému bydlení žadatele a musí být v jeho výlučném vlastnictví (popř. v případě manželství ve společném jmění). Kde lze o podporu žádat Písemnou žádost o poskytnutí podpory předloží uchazeč hypoteční bance, u které čerpá hypoteční úvěr a která je ministerstvem zmocněna k přijímání žádostí a uzavírání smluv o poskytování podpory nejdříve v den uzavření smlouvy o hypotečním úvěru a nejpozději v den započetí jeho čerpání. K úvěrům, kde již bylo započato čerpání, nebude možno podporu poskytnout. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 8 □ o o □ □ o o □ □ o o □ □ o MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz □ onODOnononOD ■ Seznam hypotečních bank, které přijímají žádosti a uzavírají smlouvy o poskytování příspěvků k hypotečnímu úvěru na všech svých pobočkách. Česká spořitelna Hypoteční banka, a.s. Československá obchodní banka a.s. GE Capital bank a.s. Komerční banka Raiffeisenbank Wustenrot hypoteční banka, a.s. UniCredit Bank, a.s. □ODODODononon G.Oškrdalová: Osobní finance □ ooononononon 9 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Výše státní podpory Výpočet výše státní podpory se provádí na základě "ideálního" průběhu splácení úvěru formou anuitní splátky. Vypočte se anuitní splátka s úrokovou sazbou banky platnou ke dni ukončení čerpání úvěru a anuitní splátka s úrokovou sazbou banky sníženou o podporu státu platnou ke dni 1. čerpání úvěru a jejich rozdíl zaokrouhlený na celé Kč nahoru je výší státní podpory. Nová výše % bodů podpory se vyhlašuje vždy k 1. únoru příslušného kalendářního roku. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 10 nonononononon onononononono □onononononon Onononononono □onononononon onononononono □onononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Výše státní podpory... pro smlouvy o hypotečním úvěru, u kterých proběhlo 1. čerpání úvěru v termínu: 1.9.2002 - 31.1.2003 činí státní podpora 3% body 1.2.2003 - 31.1.2004 činí státní podpora 2% body 1.2.2004 - 31.1.2005 činí státní podpora 1% bod 1.2.2005 - 31.1.2006 činí státní podpora 0% bodů 1.2.2006 - 31.1.2007 činí státní podpora 0% bodů 1.2.2007 - 31.1.2008 činí státní podpora 0% bodů 1.2.2008 - 31.1.2009 činí státní podpora 0% bodů 1.2.2009 - 31.1.2010 činí státní podpora 1% bod 1.2.2010 - 31.1.2011 činí státní podpora 1% bod 1.2.2011 - 31.1.2012 činí státní podpora 0% bod o nonononononon Onononononono G.Oškrdalová: Osobní finance 11 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz * Podpora hypotečního úvěrování bytové výstavby http://www.nmirxz/Bytova-politika/Programy-Dotace/Podpora-hypotek/l-%281%29 S účinností k 1. 2. 2004 bylo nařízení vlády č. 244/1995 Sb., kterým se stanoví podmínky poskytování státní finanční podpory hypotečního úvěrování bytové výstavby, ve znění pozdějších předpisů, zrušeno a proto žádosti o tento druh podpory podané po 31. 1. 2004 nemohou být akceptovány. Právní vztahy vzniklé podle nařízení vlády č. 244/1995 Sb., ve znění pozdějších předpisů, jakož i práva a povinnosti z nich vyplývající, se řídí dosavadními právními předpisy. Výše podpory pro platné smlouvy se pohybuje od 1 do 4 % bodů v závislosti na průměrné sazbě úroku z objemu úvěrů, které byly poskytnuty fyzickým osobám a jsou podporovány podle nařízení vlády č. 244/1995 Sb., ve znění pozdějších předpisů a došlo u nich v předchozím roce ke změně úrokové sazby sjednané s hypoteční bankou. Klesne-li tato průměrná úroková sazba pod 7%, výše podpory je nulová. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 12 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Nová výše % bodů podpory se vyhlašuje vždy k 1. únoru příslušného kalendářního roku. Přehled o výši státní podpory v jednotlivých letech: říjen 1995 až 31.1.2001 —► státní podpora 4% body od 1.2.2001 do 31.1.2002 státní podpora 2% body od 1.2.2002 do 31.1.2003 státní podpora 1% bod od 1.2.2003 do současnosti —► státní podpora nulová nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 13 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz * Předčasné splacení hypotečního úvěru Může se výrazně prodražit!!! Hypoteční úvěr - vymezení (zákon č. 190/2004 Sb., o dluhopisech, v platném znění, § 28 odst. 3) Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné, když pohledávka z úvěru nepřevyšuje dvojnásobek zástavní hodnoty zastavené nemovitosti. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Pro účely krytí hypotečních zástavních listů lze pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část použít teprve dnem, kdy se emitent hypotečních zástavních listů o právních účincích vzniku zástavního práva k nemovitosti dozví. XXX Spotřebitelský úvěr - vymezení (zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění, § 1) Tento zákon zapracovává příslušné předpisy Evropských společenství a upravuje některá práva a povinnosti související s odloženou platbou, půjčkou, úvěrem nebo jinou obdobnou finanční službou poskytovanou nebo přislíbenou spotřebiteli věřitelem, nebo zprostředkovatelem. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 14 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Zákon o spotřebitelském úvěru se dle § 2 nevztahuje na odloženou platbu, půjčku, úvěr nebo jinou obdobnou finanční službu a) poskytnutou pro účely bydlení, v níž je pohledávka zajištěna zástavním právem k nemovitosti a jejímž účelem je 1. nabytí vlastnického práva k nemovitosti, vypořádání vlastnických vztahů k nemovitosti nebo výstavba nemovitosti, 2. úhrada za převod členských práv a povinností v bytovém družstvu nebo nabytí účasti v jiné právnické osobě za účelem získání práva užívání bytu či rodinného domu, 3. změna stavby nebo její připojení k veřejným sítím, 4. úhrada nákladů spojených se získáním půjčky, úvěru nebo jiné obdobné finanční služby s účelem uvedeným v bodech 1 až 3, nebo 5. splacení úvěru, půjčky nebo jiné obdobné finanční služby poskytnuté k účelům uvedeným v bodech 1 až 4, popřípadě 5, b) sjednanou v podobě nájmu věci nebo leasingu, u nichž není sjednáno právo nebo povinnost koupě předmětu smlouvy po uplynutí určité doby, c) poskytnutou bez úroku nebo jakékoli úplaty, d) sjednanou v podobě průběžného poskytování služby nebo dodávání zboží stejného druhu, za které spotřebitel může platit v průběhu jejich poskytování formou splátek, nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 15 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz e) s celkovou výší nižší než 5 000 Kč nebo vyšší než 1 880 000 Kč; částka 5 000 Kč se považuje za dosaženou též tehdy, je-li mezi týmž věřitelem a spotřebitelem uzavřeno v období 12 měsíců více smluv se stejným nebo obdobným účelem, přičemž za smlouvu, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, se považuje smlouva, kterou se dosáhne nebo přesáhne celková výše úvěru 5 000 Kč, a všechny následující smlouvy uzavřené v uvedeném období, f) kterou zaměstnavatel poskytuje svým zaměstnancům jako vedlejší činnost s roční procentní sazbou nákladů nižší, než je roční procentní sazba nákladů spotřebitelských úvěrů obvykle nabízená na trhu, a která není obecně nabízena veřejnosti, g) sjednanou s obchodníkem s cennými papíry nebo bankou, jejímž účelem je provedení operace s investičním nástrojem, přičemž obchodník s cennými papíry nebo banka jsou do této operace zapojeni, h) v podobě bezplatného odložení platby stávajícího dluhu, i) poskytovanou omezenému okruhu osob ve veřejném zájmu na základě jiného právního předpisu bezúročně nebo s úrokovými sazbami nižšími, než jsou sazby na trhu obvyklé, j) při jejímž poskytnutí je věřiteli přenechána movitá věc a věřiteli nevzniká právo na vrácení peněz, nebo k) která je obsažena ve smíru uzavřeném před soudem nebo jiným příslušným orgánem. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 16 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Závěr: Zákon o spotřebitelském úvěru se z hypoték vztahuje jen na americké, a to v rozmezí 5000 - 1 880 000 Kč. ** Více k předčasnému splacení viz např. http://www.penize.cz/hypoteky/95225-o-predcasne-splaceni-hypoteky-se-zajimejte-jiz-pred-podpisem-smlouvy nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 17 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz r Úvěry ze stavebního spoření ■ stavební spoření ■ účelovost úvěru ■ tarif a varianta ■ hypoteční úvěry X úvěry ze stavebního spoření ■ řádné úvěry ze stavebního spoření: - podmínky čerpání - výše úvěru - úroková sazba - doba splatnosti, výše splátky - možnost předčasného splacení - zajištění nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon 18 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz překlenovací úvěry ze stavebního spoření: - vymezení - použití - výše úvěru - průběh - úroková sazba - možnost mimořádného splácení zajištění úvěru ze stavebního spoření prokázání úvěruschopnosti výhody a nevýhody financování vlastního bydlení prostřednictvím úvěrů ze stavebního spoření nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 19 nonononononon onononononono □ onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon ODODODODODODO □ ODODODODODOD EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Princip fungování překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření i Kč i uzavření smlouvy o stavebním spoření — přidělení cílové částky, splacení / překlenovacího úvěru f fáze spoření cílová \ překlenovací \ úvěr fáze čas úvěru ^^"^ částka čerpání překlenou nvěm "acihc Zdroj: SYROVÝ, P, NOVOTNÝ, M. Osobní a rodinně finance. Praha : Grada Publishing, 2003, s. 81; upraveno □onononononon G.Oškrdalová: Osobní finance 20 nonononononon onononononono nonononononon onononononono □ onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono □ onononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Nemovitosti a daně ■ daň z nemovitostí ■ daň z převodu nemovitostí nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance □ onononononon onononononono nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Daň z nemovitostí I z. č. 338/1992 Sb., o dani z nemovitostí I daň z pozemků I daň ze staveb I zdaňovací období I daňové přiznání I splatnost nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon 22 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon Daň z pozemků MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz předmět daně poplatník daně základ daně sazba daně: - orné půdy, chmelnic, vinic, zahrad, ovocných sadů 0,75 %, - trvalých travních porostů, hospodářských lesů a rybníků s intenzivním a průmyslovým chovem ryb 0,25 %. U ostatních pozemků činí sazba daně za každý 1 m2 u: - zpevněných ploch pozemků, užívaných k podnikatelské činnosti nebo v souvislosti s ní sloužících pro 1. zemědělskou prvovýrobu, lesní a vodní hospodářství 1,00 Kč nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 23 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz 2. průmysl, stavebnictví, dopravu, energetiku, ostatní zemědělskou výrobu a ostatní podnikatelskou činnost 5,00 Kč - zastavěných ploch a nádvoří 0,20 Kč, - stavebních pozemků 2,00 Kč, - ostatních ploch, pokud jsou předmětem daně, 0,20 Kč. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 24 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon Daň ze staveb MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz předmět daně poplatník daně základ daně základní sazba daně: - u obytných domů 2 Kč za 1 m2 zastavěné plochy, u ostatních staveb tvořících příslušenství k obytným domům z výměry přesahující 16 m2 zastavěné plochy 2 Kč za 1 m2 zastavěné plochy, - u staveb pro individuální rekreaci a rodinných domů využívaných pro rodinnou rekreaci 6 Kč za 1 m2 zastavěné plochy a u staveb, které plní doplňkovou funkci k těmto stavbám, s výjimkou garáží 2 Kč za 1 m2 zastavěné plochy, nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 25 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz - u garáží vystavěných odděleně od obytných domů a u samostatných nebytových prostorů užívaných jako garáže 8 Kč za 1 m2 zastavěné plochy nebo upravené podlahové plochy, - u staveb užívaných pro podnikatelskou činnost a u samostatných nebytových prostorů užívaných pro podnikatelskou činnost - sloužících pro zemědělskou prvovýrobu, pro lesní a vodní hospodářství 2 Kč za 1 m2 zastavěné plochy nebo upravené podlahové plochy, - sloužících pro průmysl, stavebnictví, dopravu, energetiku a ostatní zemědělskou výrobu 10 Kč za 1 m2 zastavěné plochy nebo upravené podlahové plochy, - sloužících pro ostatní podnikatelskou činnost 10 Kč za 1 m2 zastavěné plochy nebo upravené podlahové plochy, - u ostatních staveb 6 Kč za lm2 zastavěné plochy, - u bytů a u ostatních samostatných nebytových prostorů 2 Kč za 1 m2 upravené podlahové plochy. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 26 □ onononononon onononononono □ onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono □Onononononon onononononono □onononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz Daň z převodu nemovitostí ■ z. č. 357/1992 Sb., o dani dědické, dani darovací a dani z převodu nemovitostí ■ předmět daně ■ poplatník daně ■ základ daně ■ sazba daně - 4 % ze základu daně ■ splatnost □onononononon G.Oškrdalová: Osobní finance □ onononononon 27 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Osobní vlastnictví X družstevní vlastnictví ■ Byt v osobním vlastnictví a v družstevním vlastnictví - cena - daň z převodu nemovitostí - možnost pronájmu - prodej bytu - možnost ručení - možnosti financování - omezení kupujících nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon 28 □ onononononon onononononono □ Onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz Celkové zadlužení domácností v České republice (2005-2010) ■ Na spotřebu m Id. Kč 1 250 □ úvěry ze stavebního spoření hypoteční úvěry □ Ostatní 1 000 750 500 250 ■ I 2005 200G 2007 2003 2009 2010 Zdroj: Ministerstvo financí CR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 13, http://www. mfcr cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji_FT_v_2010.pdf G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 29 □ onononononon onononononono □ Onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz □ onononononon Celkové zadlužení domácností v České republice (2006-2011) mld. Kč 1 400 http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT'Zprava_o_FT_v_roce_2011_v02_04092012_CZ.pdf □onononononon G.Oškrdalová: Osobní finance 30 nonononononon onononononono nonononononon onononononono □ onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Vývoj úvěrů v sektoru stavebního spoření mld. Kó 250 200 150 100 50 Uvéry ze stavebního spořeni [^^Překlenovací úvěry Poměr celkových úvěru a naspořené částky rd XII-04 XII-G5 XII-OS XII-07 XII-OS XII-09 Zdroj: Ministerstvo financí CR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. http://www.mfcr. cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT Rocni Zprava o vývoji FT v 2010.pdf G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono B0% 31 □ onononononon onononononono □ Onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Vývoj objemu úvěrů v sektoru stavebního spoření mld. Kc 350 2006 2007 2008 2009 2010 2011 ■ úvěry ze stavebního spoření překlenovací úvěry □ úvěry celkem Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011, str. 17. http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT Zprava o FT v roce 2011 v02 04092012 CZ.pdf o n o n o n o G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 32 □ onononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Vývoj nových úvěrů v sektoru stavebního spoření mld.KĚ 80 -r- překl e novací úvěry ■ úvěry ze stavebního spoře ní "pře klope ně" ■ úvěry ze stavebního spoření "nové" Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011, str. 17. http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT Zprava o FT v roce 2011 v02 04092012 CZ.pdf ío o ťi c n J u — 1 — — — — — — — — ± G.Oškrdalová: Osobní finance 33 nonononononon onononononono Objem poskytnutých úveru za príslušný njk [mld. Kč] www.econ.muni.cz $0.0 70 0 60.0 50.0 40 o 30.0 20.0 10.0 0.0 72,5 73,6 51,6 2000 2007 20DS 2003 TJ, U 30,0 20,0 10,0 0,0 2010 4&.Q Irii za príslušný roh [mld. Kč] 57. -S 41,7 2007 2006 2009 2010 2011 2012 Zdroj: Asociace českých stavebních spořitelen: Grafy stavebního spoření, MíQ'^/acssxz/cz/novinari-a-odbornici/grafy-stavebniho-sporeni/ G.Oškrdalová: Osobní finance □ onononononon 34 180 000 160 000 140 000 120 000 100 000 30 000 eo ooo 40 ooo 20 000 O 1 Počet poskytnutých úvěrů v jednotlivých letech 155 263 2ÚDfi 162 822 2007 144 907 2O0fl 2009 ao ooo soooů 40 ooo 20 Q00 o 113611 2C10 www.econ.muni.cz 92 7S5 ŕ jednotlivých letech n 13611 2011 92 705 77 149 2D07 20O0 2009 2010 2011 2012 Zdroj: Asociace českých stavebních spořitelen: Grafy stavebního spoření, http://acss.cz/cz/novinari-a-odbornici/grafy-stavebniho-sporeni/ G.Oškrdalová: Osobní finance □ onononononon 35 Počet smluv ve fázi sporení k uvedenému datu 6 000 QOD 5 000 000 4 000 000 ■ 3 000 000 5 207 522 5132 595 5 070 510 2 000 000 4 926 1*3 4 645 319 4 550 4S8 2006 2007 2003 200& 2010 2011 2 000 000 1 000000 www.econ.muni.cz k uvedenému datu 845 319 4 550 466 999 2007 200B 2009 2010 2011 2012 Zdroj: Asociace českých stavebních spořitelen: Grajý stavebního spoření, □ htt^://acss.cz/cz/novinari-a-odbornici/grajý-stavebniho-sporeni/ G.Oškrdal<^:°Gte©bTií>fiiaflc% D 36 Počet aktivních úvěrů k uvedenému datu 1 000 000 300 ooo eoo ooo joo ooo 200 ooo 900 653 942 944 2006 2007 20 03 2009 2OOOO0 2010 95G G59 2011 www.econ.muni.cz MNU uvedenému datu 9S3 357 955 659 894 353 2007 2O0B 2009 2010 2011 2012 Zdroj: Asociace českých stavebních spořitelen: Grafy stavebního spoření, http://acss.cz/cz/novinari-a-odbornici/grafy-stavebniho-sporeni/ DODODODODODOD G.Oškrdalová: Osobní finance 37 Počet nové uzavřených smluv v roce www.econ.muni.cz 1 000 ooo 600 00Ů JOD 003 200 000 0 4- 705 463 579 730 516 385 575 292 532 765 410461 ých smluv v roce 2006 2007 2Ů0S 20"5 2010 2011 400 000 532 765 200 000 410461 W3 2007 2003 2003 2010 2011 2W2 Zdroj: Asociace českých stavebních spořitelen: Grafy stavebního spoření, http://acss.cz/cz/novinari-a-odbornici/grafy-stavebniho-sporeni/ G.Oškrdalová: Osobní finance 38 500,0 450,0 ■ 400,0 350.0 ■ 300,0 -250.0 200,0 ■ 150,0 100,0 50,0 0.0 Vklady klientů ve stavebním sporení [mlcľ Kč] 359 .B 2006 384. s 401,1 2007 www.econ.muni.cz 4151 430. t 433.4 sporení [mld. Kč] 433.4 2007 2006 2009 2010 201 f 20':2 Zdroj: Asociace českých stavebních spořitelen: Grafy stavebního spoření, G Oškrdai^^ol^flifii^^^;/^arc's''s'- cz/cz/novinari-a-odbornici/^afy-stavebniho-sporeni/ 39 Objem aktuálne poskytnutých úvěrů k datu [mld- Kč] www.econ.muni.cz 350,0 300,0 250.0 200.0 150,0 100,0 50,0 0,0 179.3 135.S 2000 2007 227,4 Z0OB 293.4 293.1 itférů k datu [mld. Kt] 293.4 293 1 2S2..2 2009 2010 2011 £00,0 160.0 100,0 50.0 0,0 179.3 ZOO/ 2coy 2010 2011 Zdroj: Asociace českých stavebních spořitelen: Grafy stavebního spoření, G.Oskrdalova: Osobni finance ^ & jj ť 2012 40 Podii poskytnutých úvěrů na přijatých vkladech 100.0% 75HG% 50,0% 25,0% 0,0% www.econ.muni.cz 64.4% 68,2% 67,6% 56.7% 46,6% jitých úvěrů na prijatých vkladech 2007 200S 2010 2011 54.4% 68.2% 67,6* 56.7% 4S 6% 25.0% G,Q% ■ 2006 2007 2003 2009 2010 2011 2012 Zdroj: Asociace českých stavebních spořitelen: Grajý stavebního spoření, G.Oskrdalova: Osobni finance ^ & jj ť 41 Základní ukazatele vývoje stavebního spoření v České republice k 31. 12. 2011 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 Nově uzavřené smlouvy o stavebním spoření Počet 1 373 258 1 293 890 2 097 338 314 650 430 233 516 385 579 730 705 463 575 292 532 765 410 461 Přírůstek ( 23,1 -5,8 62,1 -85 36,7 20 12,3 21,7 -18,5 -7,4 -23 Průměrná cílová částka u nově uzavřených smluv o stavebním spoření fyzickými osobami -občany Objem (tis .Kč) 136,9 146,7 200,5 222,8 227,9 235,8 284,9 302,8 308,7 300,5 346,2 Přírůstek (%) -1,8 7,2 36,7 11,1 2,3 3,5 20,8 6,3 2 -2,7 15,2 Smlouvy o stavebním spoření ve fázi spoření !> Počet 4 196 408 4 870 620 6 300 831 5 899 300 5 573 874 5 297 522 5 132 595 5 070 510 4 926 183 4 845 319 4 550 468 Přírůstek (%) 22,5 16,1 29,4 -6,4 -5,5 -5 -3,1 -1,2 -2,8 -1,6 -6,1 Reálně vyplacená státní podpora (v daném období) Objem (ml d.Kč) 9,313 11,059 13,261 15,337 16,086 15,772 14,976 14,22 13,262 11,743 10,729 Přírůstek (%) 20,7 18,7 19,9 15,7 4,9 -2 -5 -5 -6,7 -11,5 -8,6 Průměrná státní podpora přiznaná na smlouvu o stavebním spoření za příslušný rok Objem (Kč) 2 956 3 138 3 159 3 256 3 242 3 173 3 090 2 927 2 776 n/a n/a Přírůstek (%) 2.9 6.2 0.7 3.1 -0.4 -2.1 -2.6 -5.3 -5.2 n/a n/a Zdroj: Ministerstvo financí CR: Základní ukazatele vývoje stavebního spoření v České republice - ke dni 31.12.2011, http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/ft_ukazatele_vyvoje_st_sporeni_68311.html Základní ukazatele vývoje stavebního spoření v České republice k 31. 12. 2011 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 Naspořená částka !> Objem (mld. Kč) 133,309 180,19 236,815 287,077 328,987 359,848 384,88 401,061 415,15 430,122 433,433 Přírůstek (%) 20,8 35,2 31,4 21,2 14,6 9,4 7 4,2 3,5 3,6 0,8 Úvěry celkem !> Počet 465 824 568 920 685 740 786 483 857 875 900 653 942 944 971 176 988 353 993 357 956 659 v tom: ze stavebního spoření 346 145 420 929 488 850 549 698 582 867 587 501 580 352 569 870 565 485 564 633 552 999 překlenovací2) 119 679 147 991 196 890 236 785 275 008 313 152 362 592 401 306 422 868 428 724 403 660 Přírůstek (%) 24,7 22,1 20,5 14,7 9,1 5 4,7 3 1,8 0,5 -3,7 Úvěry celkem !> Objem (mld. Kč) 37,023 46,308 63,597 84,184 108,063 135,45 179,301 227,417 267,512 293,362 293,115 v tom: ze stavebního spoření 18,522 21,916 25,099 28,735 31,751 35,073 38,912 42,875 48,899 53,069 55,78 překlenovací2) 18,501 24,392 38,498 55,449 76,312 100,377 140,389 184,542 218,613 240,294 237,335 Přírůstek (%) 19,4 25,1 37,3 32,4 28,4 25,3 32,4 26,8 17,6 9,7 -0,1 Úvěry celkem / naspořená částka Poměr (%) 27,8 25,7 26,9 29,3 32,8 37,6 46,6 56,7 64,4 68,2 67,6 Zdroj: Ministerstvo financí CR: Základní ukazatele vývoje stavebního spoření v České republice - ke dni 31.12.2011, http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/ft_ukazatele_vyvoje_st_sporeni_68311.html nonononononon onononononono □ onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Stav hypotéčních úvěrů K 31. 12. 2003 2009 2010 Meziroční změna abs. (%) Občané celkem (v tis. ks) 406,5 450,8 501,5 50,8 11,26 smluvní jistina celkem (mld. Kč} 5B9Ť7 663,5 748,3 84,8 12,78 Podnikatelské subjekty celkem (v tis. ks) 11,9 12,8 14,1 1,3 9,79 smluvní jistina celkem (mld. Kč} 239,1 254,5 265,4 10,9 4/29 Municipality celkem (v tis. ks) 0,9 0,9 0,9 0,0 1,88 smluvní jistina celkem (mld. Kč] 8T5 9T0 9,2 0,2 1,81 Celkem celkem (v tis. ks) 419,3 464,5 516,6 52,0 11,21 smluvní jistina celkem (mld. Kč} B37?3 927,0 1 022,9 95,9 10,34 Objem úvěrů (mld.Kč) 479,0 634,7 632,7 43,0 7,56 Zdroj: Ministerstvo financí CR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 17, http://www. mfcr cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji_FT_v_2010.pdf □onononononon G.Oškrdalová: Osobní finance 44 nonononononon nonononononon onononononono □ onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Stav hypotečních úvěrů dle hlavních skupin příjemců Občané13 Podnikatelské subjekty Municipality Meziroční K 31.12. 2009 2010 2011 změna abs. (%) celkem (v tis. ks} 450,8 501,5 572,6 71,1 14,17 smluvní jistina celkem (mld. Kč) 663,5 748,3 867,4 119,1 15,91 celkem (v tis. ks) 12,8 14,1 15,7 1,6 11,52 smluvní jistina celkem (mld. Kč) 254,5 265,4 287,4 22,0 8,29 celkem (v tis. ks) 0,9 0,9 0,9 0,0 1,03 smluvní jistina celkem (mld. Kč) 9,0 %2 0,1 1,23 celkem (v tis. ks) 464,5 516,6 589,3 72,7 14,10 smluvní jistina celkem (mld. Kč) 927,0 1022,9 1164,1 141,2 13,80 objem HÚ (mld.Kč) 634,7 682p7 710,1 27,4 4,00 Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011, str. 20. http.V/www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Zprava_o_FT_v roce _2011 _v02'040920]12_CZ.pdf nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 45 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Stav hypotéčních úvěrů domácností K 31. 12. 2007 2003 2009 2010 Meziroční změna abs. (%} Počet HU celkem (tis.) 339,0 406,5 450,8 501,5 50,3 11,26 Smluvní jistina celkem (mld.Kč) 469,6 589,7 663,5 748,3 84,3 12,73 Objem úvěrů (mld.Kč) -v- ~ 333,6 397,1 554,4 604,7 50,3 9,07 Zdroj: Ministerstvo financí CR: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010, str. 16, http://www. mfcr cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji_FT_v_2010.pdf nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 46 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Stav hypotéčních úvěrů poskytnutých domácnostem K 31.12. Počet HÚ celkem (tis.) Smluvní jistina celkem (mld. Kč) Objem HÚ (mld. Kč) 2008 2009 2010 2011 406,5 450,8 501,5 572,6 589,7 663,5 748,3 867,4 397,1 554,4 604,7 659,0 Meziroční změna abs. (%) 71,1 14,17 119,1 15,91 54,3 8,99 Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011, str. 18. http.V/www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Zprava_o_FT_v_roce_2011_v02_0 nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 47 nonononononon onononononono □ onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Vývoj vybraných úrokových sazeb I O n o n onononononono □ onononononon onononononono □ Onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Vývoj vybraných úrokových sazeb II 6% Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011, str. 19. http.V/www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Zprava_o_FT_v_roce_2011_ G.Oškrdalová: Osobní finance 49 nonononononon onononononono nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon * Hypoindex MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz FINCENTRUM HYPOINDEX hodnotí vývoj cen hypoték v čase. Je to vážená průměrná úroková sazba, za kterou jsou poskytovány v daném kalendářním měsíci nové hypoteční úvěry pro fyzické osoby. Vahami jsou objemy poskytnutých úvěrů. Vstupní data pro výpočty poskytují tyto banky: Česká spořitelna, ČSOB, GE Money Bank, Hypoteční banka, Komerční banka, Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Volksbank CZ a Wustenrot hypoteční banka. Zdroj: Hypoindex.cz, http:'//www.hypoindex.cz/hvpoindex-vwoj/ ...historie, vývoj nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 50 nonononononon onononononono □ onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Souhrnné ukazatele hypotečního trhu I http://www. mfcr. cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji_FT_v_2010.pdf □onononononon G.Oškrdalová: Osobní finance 51 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono □ Onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Souhrnné ukazatele hypotečního trhu II mld. Kč ti s, ks Zdroj: Ministerstvo financí České republiky. Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011, str. 20. http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/Fl"ZpravaoFl_v_roce 2011 _v02 04092012_CZ.pdf □onononononon G.Oškrdalová: Osobní finance 52 nonononononon onononononono nonononononon onononononono □ onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Souhrnný podíl hypoték s tří- a pětiletou fixací 100,00% ■v- Podíl fixací na 3 a 5 let Zdroj: Svačina, L.: Český hypoteční trh ovládly střednědobé fixace, http://www.hypoindex.cz/clanky/cesky-hypotecni-trh-ovladly-strednedobe-fixace/ G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 53 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Dlouhodobé preference klientů při výběru 0% o '.D O o o o o 03 O oo o (3 O 00 o CTi O CTi O CTi O CT: O o o r- o Podíl lletých fixací (počet) Podíl 3letých fixací (počet) Podíl ostatních fixací [počet) Podíl 5letých fixací (počet) Podíl hypoték s variabilní UB(počet) Zdroj: Svačina, L.: Český hypoteční trh ovládly střednědobé fixace, http://www.hypoindex.cz/clanky/cesky-hypotecni-trh-ovladly-strednedobe-fixace/ G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 54 nonononononon onononononono □ onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Celkové měsíční náklady domácností na bydlení v letech 2005 až 2009 (v Kč) c _0D T3 ±i on c :■- T3 jí ■■on c "■OD > O OD 6500 6000 5500 5000 4500 4000 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 0 ■C-0 51 4333 -11 ■ 3357 Byt \e \Jastním domě Nájem ní byt □ 2005 ■ 2006 ■ 2007 ■ 2008 ■ 2009 Zdroj: Český statistický úřad. Životní podmínky (EU - SILC), http://www.czso.ez/csu/redakce.nsf/i/zivotm_podminky_(eu_silc) nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 55 nonononononon onononononono □ onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA onononononono nonononononon onononononono nonononononon EKONOMICKO-SPRAVNI FAKULTA www.econ.muni.cz nonononononon Podíl domácností žijících v jednotlivých typech bytů v letech 2005 a 2009 2009 2005 39,2 23.3 11,1 22,4 39,0 17.8 13.3 25,3 0% 20% 40% ■ Byt ve vlastním domě □ Družstevní byt □ Bezplatné bydlení/ Služební byt 60% 00% ■ Byt v osobním vlastnictví □ Nájemní byt vč. podnájmu 3,5 4,1 100% Zdroj: Český statistický úřad. Životní podmínky (EU - SILC), http://www.czso.ez/csu/redakce.nsf/i/zivotm_podminky_(eu_silc) nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 56 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Literatura MÁLEK, Petr; OSKRDALOVA, Gabriela; VALOUCH, Petr. Osobní finance. 1. vyd. Brno : Masarykova univerzita, 2010. 203 s. ISBN 9788021051577. kapitola 9. Syrový, P.: Financování vlastního bydlení. Praha : Grada Publishing, 2009. Syrový, P., Novotný M.: Osobní a rodinné finance. Praha : Grada Publishing, 2003. Ministerstvo financí České republiky: Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2009. http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/ Zprava_o_vyvoji_FT_v_roce_2009_pdf.pdf. Ministerstvo financí České republiky : Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2010. http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Rocni_Zprava_o_vyvoji_FT_v_2010.pdf. Ministerstvo financí České republiky : Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2011. http://www.mfcr.cz/cps/rde/xbcr/mfcr/FT_Zprava_o_FT_v_roce_2011_v02_04092012_CZ.pdf. nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 57 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono □ onononononon onononononono □onononononon □ onononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Ministerstvo pro místní rozvoj ČR: Podpora hypoték pro mladé lidi na starší byty. http ://www.mmr. cz/Bytova-politika/Programy-Dotace/Podpora-hypotek/1. Ministerstvo pro místní rozvoj CR: Podpora hypotečního úvěrování bytové výstavby. http://www.mmr.cz/Bytova-politika/Programy-Dotace/Podpora-hypotek/l-%281 %29. Mašek, F.: O předčasné splácení hypotéky se zajímejte již před podpisem smlouvy. http://www.penize.cz/hypoteky/95225-o-predcasne-splaceni-hypoteky-se-zajimejte-j iz-pred-podpisem-smlouvy. Asociace českých stavebních spořitelen: Grafy stavebního spoření, http://acss.cz/cz/novinari-a-odbornici/grary-stavebniho-sporeni/ □onononononon G.Oškrdalová: Osobní finance □ onononononon onononononono 58 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Ministerstvo financí CR: Základní ukazatele vývoje stavebního spoření v České republice - ke dni 31.12.2010, http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/ ftukazatelevy voj estsporenió0572. html Hypoindex.cz: Fincentrum Hypoindex, http://www.hypoindex.cz/hypoindex-vyvoj/ Svačina, L.: Český hypoteční trh ovládly střednědobé fixace. http://www.hypoindex.cz/clanky/cesky-hypotecni-trh-ovladly-strednedobe-fixace/ Český statistický úřad: Životní podmínky (EU http ://www. czso. cz/csu/redakce .nsf/i/zivotni_podminky_(eu_silc) SILC), Ministerstvo financí CR: Základní ukazatele vývoje stavebního spoření v České republice ke dni 31.12.2011, http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/ft_ukazatele_vyvoje_st_sporeni_68311 .html nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 59 nonononononon onononononono □ onononononon onononononono nonononononon onononononono nonononononon nonononononon MASARYKOVA UNIVERZITA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA www.econ.muni.cz Zákon č. 190/2004 Sb., o dluhopisech, v platném znění Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění Zákon č. 338/1992 Sb., o dani z nemovitostí, v platném znění Zákon č. 357/1992 Sb., o dani dědické, dani darovací a dani z převodu nemovitostí, v platném znění Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření, v platném znění nonononononon G.Oškrdalová: Osobní finance nonononononon onononononono 60