Spotřebitelský úvěr Roční procentní sazba nákladů (RPSN) u spotřebitelských úvěrů: ð je u úvěrů zajištěných nemovitými věcmi cistě dobrovolný údaj ð je standardizovaný ukazatel k zajištění srovnatelnosti informací o nákladech úvěrových produktů ð je mezikrok k výpočtu pravidelné splátky spotřebitelského úvěru ð je synonymem pro termín zápůjční sazby u spotřebitelského úvěru Zprostředkovatel je povinen poskytnout spotřebiteli v předstihu informace: ð o výši nebo způsobu stanovení odměny, kterou poskytovatel zaplatí zprostředkovateli za zprostředkováni spotřebitelského úvěru ð o vývoji cen nemovitostí, pokud je úvěr určený na bydlení ð o očekávaných změnách v regulaci spotřebitelského úvěru Česká národní banka určuje komerčním bankám horní limit pro celkovou sumu poskytnutých úvěrů zajištěných nemovitostí jako: ð celkovou výši dluhů spotřebitele ze spotřebitelských úvěrů zajištěných stejnou nemovitostí k hodnotě zajištěni (ukazatel LTV) ð celkovou výši dluhů spotřebitele k jeho příjmům (ukazatel DTI) ð poměr výdajů spotřebitele vyplývajících z celkové výše jeho dluhů k jeho příjmům (ukazatel DSTI) Bonita klienta je ð stupně stanovené Českou národní bankou, do nichž jsou všichni žadatelé o úvěr zařazováni ð soubor právních, finančních a ekonomických charakteristik klienta, které indikuji schopnost a ochotu klienta splatit úvěrový závazek ð právo klienta vstupovat do smluvních vztahů Jaký je důsledek nesprávného posouzení úvěruschopnosti spotřebitele věřitelem? ð okamžité splacení úvěru a jeho úročení novou úrokovou sazbou ð pokuta až do výše 20 mil. Kč, kterou může dohledový orgán (ČNB) věřiteli uložit v případě, že bude špatné posouzeni prokázáno jako úmyslné ð pokuta až do výše 20 mil. Kč, kterou muže dohledový orgán (ČNB) věřiteli uložit ð neplatnost smlouvy o spotřebitelském úvěru Jak poskytovatel minimalizuje úvěrové riziko? ð opatřeními jako je měření bonity klienta ð kvalitou metodických postupů pro poskytování úvěrů ð kvalitou veškeré dokumentace a smluv ð vhodným vystupováním vázaných zástupců Poskytovatelé spotřebitelského úvěru se mohou vzájemně informovat prostřednictvím databáze: ð o výši příjmu spotřebitele ð o výši dluhů spotřebitele ð o prodlení spotřebitele při splácení jeho dluhů ð o hodnotě majetku spotřebitele Informace o nespláceném závazku mohou být v informační databázi o bonitě a důvěryhodnosti spotřebitele evidovány: ð po dobu, po kterou závazek spotřebitele trvá, a dále po dobu 3 let po jeho splaceni ð pouze do okamžiku splacení závazku ð pouze po dobu soudního řízeni, ve kterém je pohledávka vymáhána ð pouze od nabytí právní moci exekučního titulu až do pravomocného ukončení exekuce Spotřebitelský úvěr lze zajistit například: ð uzavřením životního pojištění, které kryje riziko pro případ smrti a vinkulace ve prospěch poskytovatele úvěru ð uzavřením jakékoliv pojistné smlouvy, která zahrnuje také asistenční služby ð prostřednictvím směnky ð zajišťovacím převodem vlastnického práva k nemovitosti Pokud ve smlouvě o spotřebitelském úvěru není uvedena informace o celkové částce, kterou má spotřebitel zaplatit, tak: ð spotřebitel má povinnost splatit pouze jistinu. K jiným ujednáním o platbách se nepřihlíží ð je úvěr úročen zápůjční sazbou odpovídající diskontní sazbě ČNB platnou ke dni podpisu této smlouvy ð je úvěr úročen zápůjční sazbou odpovídající repo sazbě ČNB platné ke dni podpisu této smlouvy, nebyla-li sjednána zápůjční sazba nižší. K jiným ujednáním o platbách se nepřihlíží ð je úvěr úročen zápůjční sazbou odpovídající sazbě 3M PRIBOR platnou ke dni podpisu této smlouvy. K jiným ujednáním o platbách se nepřihlíží Jaký je hlavní cíl/jaké jsou hlavní cíle konsolidace půjček z pohledu potřeb spotřebitele? ð snížení úrokové sazby ð snížení počtu věřitelů ð snížení administrativní náročnosti obsluhy dluhů ð snížení výše splátek na úroveň odpovídající možnostem spotřebitele Při neúčelovém úvěru se doklady o účelu financování: ð nepředkládají, jelikož se jedná o neúčelový úvěr. Není povinností klienta dokládat účel použití finančních prostředků ð předkládají, banka interně sleduje účel použití prostředků z úvěru ð předkládají předem a následné do 6 měsíců od čerpání úvěru ð předkládají, pouze pokud doba splatnosti úvěru je delší než 10 let Kreditní karta umožňuje čerpání výhradně: ð úvěrových finančních prostředků ð finančních prostředků do výše kladného zůstatku na běžném účtu ð disponibilních zůstatků na běžném účtu ð finančních prostředků do výše limitu stanoveného příslušným orgánem dohledu Spotřebitelským úvěrem na bydlení může být například ð překlenovací úvěr v rámci stavebního spoření ð řádný úvěr ze stavebního spoření ð úvěr zajištěný nemovitou věcí nebo věcným právem k nemovité věci ð nezajištěný úvěr sloužící k úhradě za převod družstevního podílu v bytovém družstvu Co je to hypoteční zástavní list (HZL)? ð dokument prokazující, že nemovitost je zatížena zástavním pravém ð dluhopis, jehož emitentem je banka a jejichž jmenovitá hodnota, jakož i hodnota poměrného výnosu, je zásadně plně kryta pohledávkami z hypotečních úvěrů ð akcie, jejímž emitentem je banka a jejíž jmenovitá hodnota, jakož i hodnota poměrného výnosu, je zásadně plně kryta pohledávkami z hypotečních úvěrů ð jistotní účet, kam poskytovatel převádí finanční prostředky Zástavní právo slouží ð k zajištění pohledávky a jejího příslušenství ð pouze k zajištění hypotečního úvěru ð pouze k zajištění příslušenství pohledávky ð k zajištění finanční hotovosti dlužníka Zástavní právo k nemovitostí zřízené k zajištění pohledávek hypoteční banky vzniká ð vkladem do katastru nemovitostí ð sjednáním smlouvy o zástavním právu ð zápisem nemovitosti do Rejstříku zástav ð souhlasem vlastníka nemovitosti Kdy zaniká zástavní právo k nemovitosti zřízené k zajištěni pohledávek z hypotečního úvěru? ð úplatným nebo bezúplatným převodem nemovitosti na třetí osobu ð vyplacením pojistného plnění pojistníkovi ð splacením tohoto úvěru i s příslušenstvím ð výmazem nemovitosti z Registru zástav