Právní aspekty podnikání komerční pojišťovny Legislativní změny v roce 2004 – 2005 v návaznosti na vstup ČR do Evropské unie Vládní návrh zákona o pojistné smlouvě l Zákon upravuje vztahy účastníků pojištění vzniklého na základě pojistné smlouvy (dále jen „soukromé pojištění“). l Pojistná smlouva je smlouvou o finančních službách. l Pojistitel se zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění. l Pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné. l Zákon vymezuje základní pojmy shodně s ostatními zákony v oblasti pojišťovnictví. l Taxativně stanovuje obsah pojistné smlouvy a její písemnou formu. l Právo na plnění z pojištění se promlčí u neživotního pojištění nejpozději za 3 roky, u životního za 10 let. Promlčecí doba začíná běžet za 1 rok po vzniku pojistné události. l Pojistitel vydá pojistníkovi pojistku jako potvrzení o uzavření pojistné smlouvy. l Právo pojistitele na pojistné vzniká dnem uzavření pojistné smlouvy nebo dnem dohodnutým v pojistné smlouvě. l Na žádost pojistníka je pojistitel povinen sdělit zásady pro stanovení výše pojistného. l Pojistník, pojištěný i pojistitel jsou povinni vzájemně se pravdivě a úplně informovat o věcech souvisejících se sjednaným soukromým pojištěním. l K zániku soukromého pojištění může dojít z důvodu uplynutí pojistné doby, nezaplacení pojistného, dohodou, výpovědí, odstoupením, zánikem rizika nebo pojištěné věci, úmrtím pojištěného nebo zánikem právnické osoby. l Škodovým pojištěním je takové soukromé pojištění, jehož účelem je náhrada škody v důsledku pojistné události. Horní hranice pojistného plnění se určí pojistnou částkou nebo limitem plnění. l Obnosovým pojištěním je takové soukromé pojištění, jehož účelem je získání obnosu, tj. dohodnuté finanční částky v důsledku pojistné události, která je nezávislá na vzniku nebo rozsahu škody. Pojistitel je povinen poskytnout pojistné plnění jednorázově (pojistná částka) nebo opakovaně (důchod). l V pojištění majetku lze pojistit věc, soubor věcí nebo jiný majetek vymezený v pojistné smlouvě. l Pojistnou hodnotu majetku představuje jeho obvyklá cena, kterou má majetek v době, ke které se určuje jeho hodnota. l Pojištění odpovědnosti za škodu se sjednává pro případ odpovědnosti pojištěného za škodu, kterou způsobil jinému (za kterou pojištěný podle zákona odpovídá). l Náhradu škody platí pojistitel poškozenému, poškozený však právo na pojistné plnění proti pojistiteli nemá. l V pojištění osob lze pojistit fyzickou osobu pro případ smrti, dožití se určitého věku nebo dne stanoveného v pojistné smlouvě jako konec pojištění, pro případ úrazu (neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly nezávisle na vůli pojištěného), nemoci (náklady na zdravotní péči vzniklé v důsledku nemoci nebo následku úrazu a úkonu souvisejících se zdravotním stavem pojištěného, zejména s nemocí, úrazem, těhotenstvím a preventivní nebo dispenzární péčí) nebo jiné skutečnosti související se zdravím. l Zákon taxativně stanoví o kterých skutečnostech musí být zájemce o pojištění seznámen před uzavřením pojistné smlouvy a během trvání pojistné smlouvy (tato ustanovení zákona platí již od 1.5.2004). l Zákon nabývá účinnosti dnem 1.ledna 2005, s vyjímkou ustanovení souvisejících se vstupem ČR do EU (k 1.5.2004). Vládní návrh zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí l Zákon (v souladu s právem Evropských společenství) upravuje podmínky podnikání pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí. l Zákon upravuje podmínky zahájení činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů na základě práva zřizovat pobočky (usazovat se) nebo svobody dočasně poskytovat služby. l Zákon zřizuje registr a upravuje výkon státního dozoru nad činností pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí. l Tento zákon se nevztahuje na: O/ činnost zaměstnanců pojišťovny, O/ poradenskou činnost v pojišťovnictví (příležitostné poskytování informací), O/ činnost osob, které zprostředkovávají uzavírání pojistných smluv s vyjmenovaným omezením uvedeným v zákoně. l Zprostředkovatelskou činností v pojišťovnictví se rozumí odborná činnost spočívající v: O/ předkládání návrhů na uzavření pojistných smluv, O/ provádění přípravných prací směřujících k uzavření pojistných smluv, O/ uzavírání pojistných smluv jménem a na účet pojišťovny, pro kterou je tato činnost vykonávána, O/ pomoci při správě pojištění a vyřizování nároků z pojistných smluv. l Zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví může za podmínek zákona provozovat na území ČR právnická nebo fyzická osoba jako: O/ vázaný pojišťovací zprostředkovatel, O/ podřízený pojišťovací zprostředkovatel, O/ pojišťovací agent, O/ pojišťovací makléř, O/ pojišťovací zprostředkovatel, jehož domovským členským státem není ČR. l Samostatný likvidátor pojistných událostí provádí na základě smlouvy uzavřené s pojišťovnou, jejím jménem a na její účet, šetření nutné ke zjištění rozsahu její povinnosti plnit ze sjednaného pojištění. l Zákon vymezuje údaje, které se zapisují do registru a údaje, které dokládá žadatel o zápis do registru. l Registr je veřejně přístupný. Každý má právo do něj nahlížet a pořizovat si z něj výpisy, opisy a kopie. l K žádosti se dále přikládá: O/ doklad prokazující odbornou způsobilost žadatele (doklad o absolvování odborného vzdělání nebo vykonané odborné zkoušce), O/ doklad o finančních prostředcích žadatele ve výší 15 000 eur (cca 450 000 Kč), O/ doklad prokazující důvěryhodnost žadatele, O/ pojistná smlouva o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem činnosti pojišťovacího zprostředkovatele, O/ úplný výpis z obchodního rejstříku (právnické osoby) ne starší 3 měsíců. l Odbornou způsobilostí se rozumí získání všeobecných a odborných znalostí nezbytných pro výkon činnosti. l Všeobecné znalosti se prokazují dokladem o dokončení střední školy. l Odborné znalosti se prokazují dokladem o absolvování odborného studia na střední nebo vysoké škole (se zaměřením na problematiku pojišťovnictví, finančních služeb a s tím souvisejících oblastí) nebo složením odborné zkoušky. l Za přestupek, vymezený zákonem, lze uložit pokutu až do výše 1 000 000 Kč. l Za správní delikt, vymezený zákonem, lze uložit pokutu až do výše 10 000 000 Kč. l Osoby podnikající v pojišťovnictví musí, ode dne nabytí účinnosti zákona: O/ do 6 měsíců podat žádost o registraci, O/ do 2 let doložit ministerstvu složení odborné zkoušky. l Zákon nabývá účinnosti dnem 1.ledna 2005. Novela zákona o pojišťovnictví l Zákon vymezuje základní pojmy shodně s ostatními zákony v oblasti pojišťovnictví. l Zákon reaguje na vstup České republiky do Evropské unie ke dni 1.května 2004. l Zřizuje se Úřad státního dozoru v pojišťovnictví a penzijním připojištění. l Úřad poskytuje požadované informace Komisi Evropských společenství a mezi členskými státy. l Zvyšuje se minimální výše základního kapitálu na: O/ 90 mil. Kč u životního pojištění, O/ 60 – 200 mil. Kč u neživotního pojištění. l Zákon vymezuje důvěryhodnost fyzických a právnických osob. l Zákon stanovuje základní podmínky tvorby a použití technických rezerv životního a neživotního pojištění včetně skladby finančního umístění v životním pojištění. l Zvyšuje se Garanční fond na: O/ 90 mil. Kč u životního pojištění, O/ 60 – 90 mil. Kč u neživotního pojištění. l Zákon upravuje převod pojistného kmene v rámci členských států. l Zákon vymezuje velká pojistná rizika v neživotním pojištění. l Zákon opětovně ukládá pojišťovnám přísně oddělit činnosti související samostatně s životním pojištěním a samostatně s neživotním pojištěním, s důrazem na oblast účetnictví. l Zákon stanovuje (zpravidla zvyšuje) správní poplatky. l Zákon nabývá účinnosti dnem 1.ledna 2004, s vyjímkou ustanovení souvisejících se vstupem ČR do Evropské unie. Novela zákona o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidel (tzv. Povinné ručení) l Zákon vymezuje základní pojmy shodně s ostatními zákony v oblasti pojišťovnictví. l Zákon reaguje na vstup České republiky do Evropské unie ke dni 1.května 2004. l Změna zákona se uskutečňuje v souladu s právem Evropských společenství. l Zvyšují se limity pojistného plnění na: O/ 35 mil. Kč (poškození zdraví, usmrcení), O/ 18 mil. Kč (věcná škoda, ušlý zisk). l Zákon ukládá pojišťovně do 3 měsíců ode dne, kdy bylo oprávněnou osobou uplatněno právo na plnění z pojištění odpovědnosti, ukončit šetření pojistné události a sdělit poškozenému výši pojistného plnění. l Nesplní-li pojistitel tuto povinnost, zvyšuje se částka pojistného plnění o úrok z prodlení (diskontní sazba ČNB navýšená o 4% ročně). l Ministerstvo dopravy provozuje Centrální registr vozidel. Údaje porovnává s evidencí České kanceláře pojistitelů. l Česká kancelář pojistitelů z příspěvků pojistitelů tvoří garanční fond. Z garančního fondu poskytuje Kancelář náhradní plnění. l Kancelář je povinna vytvořit informační středisko do 3 měsíců po vstupu ČR do EU. l Pojistitel je povinen provést změnu pojistné smlouvy, která byla uzavřena s nižšími limity pojistného plnění nejpozději do 1 roku ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona. V této souvislosti má pojistitel právo nově stanovit výši pojistného. l Za přestupek lze v občansko - správním řízení uložit pokutu do 20 000 Kč a zákaz činnosti spočívající v zákazu řízení motorových vozidel až na dobu jednoho roku. l Zákon nabývá účinnosti dnem 1.ledna 2004, s vyjímkou ustanovení souvisejících se vstupem ČR do Evropské unie.