Regulace pojistného trhu Pojistný trh – přednáška, 8.11.06 Struktura přednášky n A/ Regulace v pojišťovnictví-její specifika n B/Dohled nad pojistným trhem n C/ Výzvy pro Dozor nad pojišťovnictvím Pojišťovnictví-jeho specifika a regulace(A) n Nabídka pojištění a zajištění n Zvláštností nabídky ani v rozvinuté tržní ekonomice není dostatečným samoregulačním mechanizmem n Regulace je v zájmu pojištěných a pojistníků,ale i pro pojišťovny n Z těchto důvodů vyplývá nutnost regulace pojistného trhu n Regulace znamená usměrňování hospodářské činnosti soukromého sektoru státem Regulace pojistného trhu- nástroje n Regulace pojistného trhu vykonává stát n Zákony a jiné legislativní úpravy a předpisy n Určuje úřad,dozor nebo orgán regulace n Hlavní úkol regulace je ochrana práv a zájmů klientů n Ve vyspělých ekonomikách vykonává regulaci buď ministerstvo,nebo samostatný,resp.nezávislý úřad Pojistný trh-regulace n Regulace, resp.dozor podléhá buď některému ministerstvu,nebo ho vykonává samostatný často i nezávislý úřad n Dozor podléhá některému z ministrů nebo přímo vládě,či parlamentu Činnosti vykonávané dozorem-obecně n Regulace je realizovaná zpravidla dozorem(úřadem atd..),který vykonává několik činnosti: -Povolovací činnost -Kontrolní činnost -Legislativní činnost -Ostatní činnosti Povolovací činnost n uděluje povolení k činnosti pojišťovacím subjektům (licence či koncese) n pojišťovacím subjektem tzn.komerčním pojišťovnám zajišťovnám, dalším subjektům Kontrolní činnost n rozumí se kontrola a dodržování zákonů, jiných právních norem (zákona o pojišťovnictví,opatření vydávaných orgánem dozoru,) n kontrola předmětu vykonávané činnosti, jestli je v souladu s uděleným povolením n kontrola zásad hospodaření pojišťoven n kontrola tvorby pojistných (technických)rezerv n kontrola použití technických rezerv,finančního umístnění aktiv a solventnosti n a jiné druhy kontrol. Legislativní činnost n zahrnuje přípravu návrhu právních předpisů upravujících pojištění a pojistný trh n aktivní účast v připomínkovém řízení v legislativním procesu tvorby i jiných předpisů Ostatní činnosti n poradenské a konzultační služby komerčním pojišťovnám n konzultační služby jiným podnikatelským subjektům Dozor nad pojistným trhem n spolupracuje zpravidla s mezinárodními organizacemi n s orgány dozoru jiných ekonomik n s organizacemi působícími v oblasti pojišťovnictví a pojistného trhu n je oprávněn kdykoli provést přímo v obchodních a provozních prostorách pojišťoven kontrolu a požadovat informace a vysvětlení ke sporným otázkám Opatření dozoru n Zákon zpravidla umožňuje řešení nesrovnalostí použitím těchto opatření: --uložit opatření k odstranění nedostatků, --nařídit vytvoření ozdravného plánu, --zavést v pojišťovně nucenou správu, --pozastavit pojišťovně oprávnění k pojišťovací činnosti, --uložit pokutu, --odejmout povolení k pojišťovací resp.zajišťovací činnosti a jiné Dohled nad pojistným trhem(obecně)(B) . Stát reguluje pojišťovnictví a pojistné vztahy prostřednictvím zákonů a jiných legislativních úprav n regulaci v pojišťovnictví vykonává zpravidla orgán státní správy,označuje se jako státní dozor v pojišťovnictví, úřad dozoru nad pojišťovnictvím nebo dohled v pojišťovnictví, n kontroluje dodržování zákona o pojišťovnictví a dalších právních předpisů n vydává povolení pro výkon pojišťovací činnosti a vykonává kontrolní a jiné činnosti n navrhuje právní normy v oblasti pojišťovnictví n hlavní úkol je především ochrana oprávněných zájmů pojištěných. Dohled nad pojistným trhem-současnost I. n Vykonává: --povolovací činnost,tj. provozování pojišťovací nebo zajišťovací činnosti --povolení se uděluje subjektům, které chtějí působit v oblasti pojišťovnictví dle pojistných odvětví uvedených v zákoně -- také kontrolní činnost, tj. dodržování právních předpisů v pojišťovnictví a kontrola solventnosti pojistitelů. Dohled nad pojistným trhem-současnost II n V ČR od 1.4.2006 vykonává ČNB na základe zákona č.57/2006 Sb.o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem n Za rok 2006 a dále již ČNB bude vypracovávat a předkládat Poslanecké sněmovně,Senátu a vládě zprávu o výkonu dohledu nad finančním trhem,včetně dohledu nad pojistným trhem Dohled nad pojistným trhem-současnost III. n odpovědnost za přípravu zákonů v oblasti finančního trhu má MF ČR n dosud byly zákony z oblasti bankovnictví připravované ČNB n prováděcí právní předpisy pro oblast finančního trhu vydává ČNB n v této oblasti bude expertní spolupráce mezi MF ČR a ČNB ČNB-bankovní rada v r.2006 n V bankovní radě vykonává viceguvernér Luděk Niedermayer funkce řídícího sekce 550-a to je sekce regulace a dohled nad pojišťovnami n Ředitelem této sekce je Karel Gabrhel,který konkrétně řídi výkon regulace a dohledu nad pojišťovnami Sekce regulace a dohledu nad pojišťovnami (má č.550) -- její činnosti přímo podléhají bankovní radě n vykonává dohled nad pojišťovnami n má tri odbory: 551 Odbor regulace pojišťovnictví 552 Odbor dohledu 553 odbor licenční Dohled nad pojistným trhem I. (historie a činnosti) n Vykonával v ČR v roce 2005 jako státní dozor v pojišťovnictví n Úřad dozoru jako organizační složka MF n K 1.1.2005 zaměstnával 72 pracovníku, n K 31.12.2005 se počet snížil na 42 pracovníků n Zpráva o dohledu nad pojistným trhem v roce 2005 vydala ji již ČNB a obsahuje: Dohled nad pojistným trhem II. -- a obsahuje: --1.Legislativní a metodickou činnost --2.Povolovací, schvalovací a notifikační činnost --3. Kontrolní činnost --4. registrační činnost --5.Činnosti v rámci Evropské unie --6.Ostatní činnosti. 1.Legislativní a metodická činnost n Návrhy právních předpisů n Připomínkové řízení v legislativě n Poradenská a konzultační činnost n V roce 2005 byla legislativní činnost zaměřená na přípravu integrace n V roce 2005 došlo k výraznější úpravě struktury výkazů pro rok 2006 2.Povolovací činnost /obecně/ n Obsahuje a vyžaduje od podnikatelského subjektu --obchodní plán --zaměření pojištění dle pojistných odvětví --základní kapitál --odbornou způsobilost managementu 2.1Tyto činnosti v r.2005 n Byli vydaný nové povolení pro dvě pojišťovny n Rozšíření stávajících povolení ,MF udělilo povolení k rozšíření pojišťovací činnosti pro 4 pojišťovny n Odnětí povolení v roce 2005 v celém rozsahu u dvou pojišťoven a u jedné částečně 2.2 Schvalovací činnost v roce 2005 n MF posuzovalo a schválilo : --Změny osob v orgánech pojišťovny nebo zajišťovny, --Změny v účastech na vlastnických právech, --Převod pojistného kmene --Skladbu finančního umístnění 2.3 Notifikační činnost v roce 2005 n Souvisí s povinnosti pojišťoven z jiných členských státu pro provoz pojišťovací činnosti na území ČR --základem je povolení, které získali v state jejích sídla a platí pro území celého EHP --obdobně mohou tuzemské pojišťovny rozšířit svoji činnost na území jiného členského státu --MF notifikovalo 328 pojišťoven a poboček z jiných členských státu(na základě tzv.jednotného pasu) 3.Kontrolní činnost n Kontrola dodržování zákonů n Kontrola tvorby a použití rezerv n Kontrola investičních aktivit n Kontrola solventnosti Kontrolní činnost v r.2005 I. probíhala jako: n Kontrola na „dálku“ byla zaměřená na: --solventnost,tvorbu a výši TR,rozsahu a skladbě finančního umístnění aktiv,rozvahy,výkazu zisku a ztráty,hodnocení ukazatelů ŽP a NP,pojištění odpovědnosti z provozu vozidla a jiným Kontrolní činnost v r.2005 II. n Kontrola „na místě“ byla vykonaná ve 20 pojišťovnách, a byla zaměřená na: --dodržovaní ustanovení zákona o pojišťovnictví, celkové hospodařeni pojišťoven ,dodržovaní ustanovení zákona č.563/1991 Sb.,o účetnictví pojišťoven na způsob tvorby a použití TR a finančního umístnění aktiv,podle vyhlášky č.303/2004 Sb. 4.Registrační činnost v r.2005 I. n Dozor vede registre odpovědných pojistných matematiků (OPM),koncem roka registroval 53 OPM n Zprostředkovatelů pojištění,dle zákona č.38/2004 Sb.,a to fyzických i právnických osob,počet registrací koncem roku celkem bylo 35335, z toho fyzických osob 33402,a právnických 1933 4.Registrační činnost v r.2005 II. n Pojišťovacích zprostředkovatelů z jiných zemí n Registr zprostředkovatelů z ČR , kteří mají úmysl vykonávat zprostředkovatelskou činnost na území členských státu bylo 2440 5.Činnosti v rámci Evropské unie n Až v říjnu 2005 byl Úřad zapojen do činnosti výboru třetí úrovně a účastnili se 7 zasedaní n Účastnili se i zasedaní pracovních skupin pro Solventnost II n Mali zastoupení i v pracovní skupině pro dohled nad pojišťovnami a v příslušné skupině i pro zprostředkovatele 6.Ostatní činnosti n Účast na Konferenci evropských dozorových orgánů,tzv.Pan-evropská konference,byl to 18 ročník a konal se v Praze.Konference se zúčastnilo 60 zahraničních účastníků z 28 zemí n Témata diskutovaná na Konferenci byly: --změny na evropském pojistném trhu po rozšíření EU, dozor založený na vyhodnocovaní rizik,role externích auditorů, mezinárodní účetní standardy,výpočty solventnosti a další. V ČR -historie n Institut dozoru existoval v pojišťovnictví na území ČR již od roku 1888 (byl zřízen pojišťovacím regulativem=je to usměrňující, regulující činitel,směrnice,předpis,pravidlo) a byl zrušen v roce 1953, přičemž jeho obsah zčásti přešel na vedení Státní pojišťovny. n Dle zákona ČNR č.185/1991 Sb.byl pak ustanoven dozor nad pojišťovnictvím v transformujíce se ekonomice n Další změny byly promítnuté i následujících zákonech o pojišťovnictví