Právní aspekty podnikání komerční pojišťovny Legislativní proces v ČR: REGULÁTOR Ministerstvo financí Vnější připomínkové řízení Česká asociace pojišťoven Legislativní Rada vlády ČR VLÁDA ČR PREZIDENT ČR Pramen: upraveno podle internetových stránek ČAP Ministerstvo financí (regulátor) – zodpovídá za tvorbu primární legislativy (zákonů) Česká národní banka (orgán dohledu) – zodpovídá za sekundární legislativu, tj. tvorbu prováděcích předpisů – vyhlášek. U těchto právních předpisů je legislativní proces zjednodušen. Návrh je rozeslán do vnějšího připomínkového řízení a po vyhodnocení připomínek ho projednávají pouze příslušné komise LRV ČR. Vyhlášku vydává ČNB. Viz Příloha 2: Organizační schéma dohledu nad finančním trhem ČNB Právní předpisy EU: - Směrnice Evropské komise - Směrnice Evropského parlamentu a Rady - Směrnice Rady (nařízení Rady) Poznámka: viz Výroční zpráva ČAP za rok 2007, str. 18,19 Právní předpisy ČR: Zákon č. 40/1964 Sb., Občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 513/1991 Sb., Obchodní zákoník, ve znění pozdějších předpisů - část: akciová společnost : - valná hromada akcionářů - představenstvo - dozorčí rada Zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů. Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, ve znění pozdějších předpisů. Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších předpisů. Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí, ve znění pozdějších předpisů. Vyhláška č. 303/2004 Sb., kterou se provádí některá ustanovení zákona o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů. Vyhláška č. 205/1999 Sb., kterou se provádí zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem a o změně některých souvisejících zákonů, ve znění pozdějších předpisů. Vyhláška č. 582/2004 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí, ve znění pozdějších předpisů. Novela zákona o pojišťovnictví l Zákon vymezuje základní pojmy shodně s ostatními zákony v oblasti pojišťovnictví. l Zákon reaguje na vstup České republiky do Evropské unie ke dni 1.května 2004. l Zvyšuje se minimální výše základního kapitálu na: Ø 90 mil. Kč u životního pojištění, Ø 60 – 200 mil. Kč u neživotního pojištění. l Zákon vymezuje důvěryhodnost fyzických a právnických osob. l Zákon stanovuje základní podmínky tvorby a použití technických rezerv životního a neživotního pojištění včetně skladby finančního umístění v životním pojištění. l Zvyšuje se Garanční fond na: Ø 90 mil. Kč u životního pojištění, Ø 60 – 90 mil. Kč u neživotního pojištění. l Zákon upravuje převod pojistného kmene v rámci členských států. l Zákon opětovně ukládá pojišťovnám přísně oddělit činnosti související samostatně s životním pojištěním a samostatně s neživotním pojištěním, s důrazem na oblast účetnictví. l Zákon stanovuje (zpravidla zvyšuje) správní poplatky. Novela zákona o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidel (tzv. Povinné ručení) l Zákon reaguje na vstup České republiky do Evropské unie ke dni 1.května 2004. l Zvyšují se limity pojistného plnění na: Ø 35 mil. Kč (poškození zdraví, usmrcení), Ø 18 mil. Kč (věcná škoda, ušlý zisk) – od 1.6.2008 na 35 mil. Kč l Zákon ukládá pojišťovně do 3 měsíců ode dne, kdy bylo oprávněnou osobou uplatněno právo na plnění z pojištění odpovědnosti, ukončit šetření pojistné události a sdělit poškozenému výši pojistného plnění. l Nesplní-li pojistitel tuto povinnost, zvyšuje se částka pojistného plnění o úrok z prodlení (diskontní sazba ČNB navýšená o 4% ročně). l Ministerstvo dopravy provozuje Centrální registr vozidel. Údaje porovnává s evidencí České kanceláře pojistitelů. l Česká kancelář pojistitelů z příspěvků pojistitelů tvoří garanční fond. Z garančního fondu poskytuje Kancelář náhradní plnění. l Za přestupek lze v občansko-správním řízení uložit pokutu do 20 000 Kč a zákaz činnosti spočívající v zákazu řízení motorových vozidel až na dobu 1 roku. Zákon o pojistné smlouvě l Zákon upravuje vztahy účastníků pojištění vzniklého na základě pojistné smlouvy (dále jen „soukromé pojištění“). l Pojistná smlouva je smlouvou o finančních službách. l Pojistitel se zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění. l Pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné. l Taxativně stanovuje obsah pojistné smlouvy a její písemnou formu. l Právo na plnění z pojištění se promlčí u neživotního pojištění nejpozději za 3 roky, u životního za 10 let. Promlčecí doba začíná běžet za 1 rok po vzniku pojistné události. l Pojistitel vydá pojistníkovi pojistku jako potvrzení o uzavření pojistné smlouvy. l Právo pojistitele na pojistné vzniká dnem uzavření pojistné smlouvy nebo dnem dohodnutým v pojistné smlouvě. l Na žádost pojistníka je pojistitel povinen sdělit zásady pro stanovení výše pojistného. l Pojistník, pojištěný i pojistitel jsou povinni vzájemně se pravdivě a úplně informovat o věcech souvisejících se sjednaným soukromým pojištěním. l K zániku soukromého pojištění může dojít z důvodu uplynutí pojistné doby, nezaplacení pojistného, dohodou, výpovědí, odstoupením, zánikem rizika nebo pojištěné věci, úmrtím pojištěného nebo zánikem právnické osoby. l Škodovým pojištěním je takové soukromé pojištění, jehož účelem je náhrada škody v důsledku pojistné události. Horní hranice pojistného plnění se určí pojistnou částkou nebo limitem plnění. l Obnosovým pojištěním je takové soukromé pojištění, jehož účelem je získání obnosu, tj. dohodnuté finanční částky v důsledku pojistné události, která je nezávislá na vzniku nebo rozsahu škody. Pojistitel je povinen poskytnout pojistné plnění jednorázově (pojistná částka) nebo opakovaně (důchod). l V pojištění majetku lze pojistit věc, soubor věcí nebo jiný majetek vymezený v pojistné smlouvě. l Pojistnou hodnotu majetku představuje jeho obvyklá cena, kterou má majetek v době, ke které se určuje jeho hodnota. l Pojištění odpovědnosti za škodu se sjednává pro případ odpovědnosti pojištěného za škodu, kterou způsobil jinému (za kterou pojištěný podle zákona odpovídá). l Náhradu škody platí pojistitel poškozenému, poškozený však právo na pojistné plnění proti pojistiteli nemá. l V pojištění osob lze pojistit fyzickou osobu pro případ smrti, dožití se určitého věku nebo dne stanoveného v pojistné smlouvě jako konec pojištění, pro případ úrazu (neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly nezávisle na vůli pojištěného), nemoci (náklady na zdravotní péči vzniklé v důsledku nemoci nebo následku úrazu a úkonu souvisejících se zdravotním stavem pojištěného, zejména s nemocí, úrazem, těhotenstvím a preventivní nebo dispenzární péčí) nebo jiné skutečnosti související se zdravím. l Zákon taxativně stanoví o kterých skutečnostech musí být zájemce o pojištění seznámen před uzavřením pojistné smlouvy a během trvání pojistné smlouvy Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí l Zákon upravuje podmínky zahájení činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů na základě práva zřizovat pobočky (usazovat se) nebo svobody dočasně poskytovat služby. l Zákon zřizuje registr a upravuje výkon dohledu nad činností pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí. l Tento zákon se nevztahuje na: Ø činnost zaměstnanců pojišťovny, Ø poradenskou činnost v pojišťovnictví (příležitostné poskytování informací), Ø činnost osob, které zprostředkovávají uzavírání pojistných smluv s vyjmenovaným omezením uvedeným v zákoně. l Zprostředkovatelskou činností v pojišťovnictví se rozumí odborná činnost spočívající v: Ø předkládání návrhů na uzavření pojistných smluv, Ø provádění přípravných prací směřujících k uzavření pojistných smluv, Ø uzavírání pojistných smluv jménem a na účet pojišťovny, pro kterou je tato činnost vykonávána, Ø pomoci při správě pojištění a vyřizování nároků z pojistných smluv. l Zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví může za podmínek zákona provozovat na území ČR právnická nebo fyzická osoba jako: Ø vázaný pojišťovací zprostředkovatel, Ø podřízený pojišťovací zprostředkovatel, Ø pojišťovací agent, Ø pojišťovací makléř, Ø pojišťovací zprostředkovatel, jehož domovským členským státem není ČR. l Samostatný likvidátor pojistných událostí provádí na základě smlouvy uzavřené s pojišťovnou, jejím jménem a na její účet, šetření nutné ke zjištění rozsahu její povinnosti plnit ze sjednaného pojištění. l Zákon vymezuje údaje, které se zapisují do registru a údaje, které dokládá žadatel o zápis do registru. l Registr je veřejně přístupný. Každý má právo do něj nahlížet a pořizovat si z něj výpisy, opisy a kopie. l K žádosti se dále přikládá: Ø doklad prokazující odbornou způsobilost žadatele (doklad o absolvování odborného vzdělání nebo vykonané odborné zkoušce), Ø doklad o finančních prostředcích žadatele ve výší 15 000 eur (cca 450 000 Kč), Ø doklad prokazující důvěryhodnost žadatele, Ø pojistná smlouva o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem činnosti pojišťovacího zprostředkovatele, Ø úplný výpis z obchodního rejstříku (právnické osoby) ne starší 3 měsíců. l Odbornou způsobilostí se rozumí získání všeobecných a odborných znalostí nezbytných pro výkon činnosti. l Všeobecné znalosti se prokazují dokladem o dokončení střední školy. l Odborné znalosti se prokazují dokladem o absolvování odborného studia na střední nebo vysoké škole (se zaměřením na problematiku pojišťovnictví, finančních služeb a s tím souvisejících oblastí) nebo složením odborné zkoušky. l Za přestupek, vymezený zákonem, lze uložit pokutu až do výše 1 000 000 Kč. l Za správní delikt, vymezený zákonem, lze uložit pokutu až do výše 10 000 000 Kč. Pojišťovnictví V moderní ekonomice pojišťovnictví chápeme jako nevýrobní odvětví, které je zaměřeno na: Ø pojistnou ochranu (vznik pojištění, správu pojištění a likvidaci pojistných událostí), Ø tvorbu technických rezerv, jejich správu a finanční umístění (investiční činnost pojišťovny). Pojišťovnictví zahrnuje: Ø pojistitele (tj. pojišťovny), Ø zajistitele, Ø zprostředkovatele pojištění, Ø samostatné likvidátory pojistných událostí, Ø státní dozor v pojišťovnictví, Ø Českou asociaci pojišťoven, Ø Českou kancelář pojistitelů, Ø další subjekty. Účel pojištění - zmírnit nebo odstranit nepříznivé důsledky nahodilých událostí. Principy pojištění 1. Solidárnost – pojistníci společně přispívají pojistným do technických rezerv. Zároveň dobrovolně respektují, že pojistné náhrady se vyplatí pouze těm, kteří měli pojistnou událost. Obrázek č.1: Princip solidárnosti pojistníků a pojištěných Část pojištěných (součást pojistného Část pojištěných kmene) dobrovolně souhlasících přijímajících pojistné s vyplácením pojistného plnění plnění také „z jejich pojistného“ Pramen: autorova vlastní konstrukce 2. Podmíněná návratnost – pojistná náhrada se poskytne pojištěnému pouze v případě, pokud nastane pojistná událost dohodnutá v pojistné smlouvě. 3. Neekvivalentnost – pojistné náhrady nejsou závislé na výši zaplaceného pojistného (mohou být vyšší nebo nižší než dosud zaplacené pojistné). Obrázek č.2: Příklady poměru zaplaceného pojistného k vyplacenému pojistnému plnění a) b) c) d) Legenda: Zaplacené pojistné Vyplacené pojistné plnění Pramen: autorova vlastní konstrukce a) Vysoké zaplacené pojistné, nízké až nulové pojistné plnění (např.: úrazové pojištění). b) Nízké zaplacené pojistné, případně první splátka pojistného. Vysoké pojistné plnění (maximálně do výše pojistné částky, limitu plnění). c) Výše zaplaceného pojistného odpovídá sjednané pojistné částce (např.: ŽP pro nízký věk). d) Výše zaplaceného pojistného odpovídá sjednané pojistné částce (např.: ŽP pro vysoký věk – riziková složka pojistného).