2) Regulace a dohled nad2) Regulace a dohled nad
pojipojiššťťovnamiovnami
PPřředmedměět:t:
Regulace a dohled nad finanRegulace a dohled nad finanččnníím trhemm trhem
RegulationRegulation andand SupervisionSupervision onon thethe FinancialFinancial MarketMarket
Obsah pObsah přřednednášáškyky
Regulace a dohled na pojiRegulace a dohled na pojiššťťovnamiovnami
ZZáákladnkladníí pojmy: pojipojmy: pojiššťťovna, pojiovna, pojiššťťovacovacíí ččinnostinnost
ČČeskeskáá asociace pojiasociace pojiššťťovenoven
SolvencySolvency IIII
Pojistný trh vPojistný trh v ČČeskeskéé republicerepublice
StatistikaStatistika
AktuAktuáálnlněě
Regulace a dohled na pojiRegulace a dohled na pojiššťťovnamiovnami
SystSystéém dohledu nad finanm dohledu nad finanččnníím trhem vm trhem v ČČeskeskéé republicerepublice
ČČNB provNB provááddíí dohled naddohled nad ččinnostinnostíí::
­­ obchodnobchodníích bank,ch bank,
­­ drudružžstevnstevníích zch zááloložženen
­­ obchodnobchodnííky s CPky s CP
­­ investiinvestiččnníími spolemi společčnostminostmi
­­ investiinvestiččnníími fondymi fondy
­­ penzijnpenzijníími fondymi fondy
­­ devizovými mdevizovými míístst
­­ pojipojiššťťovnami, pojiovnami, pojiššťťovacovacíími zprostmi zprostřředkovateli a samostatnýmiedkovateli a samostatnými
likvidlikvidáátory pojistných udtory pojistných udáálostlostíí..
DDůůvody a souvody a souččáásti regulace a dohledu pojisti regulace a dohledu pojiššťťoven jsou obdobnoven jsou obdobnéé jakojako
u obchodnu obchodníích bank.ch bank.
Regulace a dohled na pojiRegulace a dohled na pojiššťťovnamiovnami
ČČNB:NB:
vykonvykonáávváá dohled nad pojidohled nad pojiššťťovnami,ovnami,
vede seznam pojivede seznam pojiššťťoven a pojioven a pojiššťťovacovacíích zprostch zprostřředkovateledkovatelůů..
ururččuje podmuje podmíínky provozovnky provozováánníí pojipojiššťťovacovacíí a zajia zajiššťťovacovacíí ččinnosti,innosti,
dohledu a pravidla penzijndohledu a pravidla penzijníího pho přřipojiipojiššttěěnníí
(podle z(podle záákonakona čč.363/1999 Sb.).363/1999 Sb.)
PodnikPodnikáánníí pojipojiššťťovacovacíích zprostch zprostřředkovateledkovatelůů a samostatných likvida samostatných likvidáátortorůů
pojistných udpojistných udáálostlostíí
­­ kategorizacekategorizace
­­ charakteristikacharakteristika
­­ ppřředpokladyedpoklady
­­ registr a dohledregistr a dohled
(upravuje z(upravuje záákonkon čč.38/2004 Sb.).38/2004 Sb.)
PojiPojiššťťovna, pojiovna, pojiššťťovnictvovnictvíí
PojiPojiššťťovnaovna
­­ je prje práávnickvnickáá osoba se sosoba se síídlem nadlem na úúzemzemíí ČČeskeskéé republiky, kterrepubliky, kteréé
bylobylo ČČeskou neskou náárodnrodníí bankou udbankou uděěleno povolenleno povoleníí k provozovk provozováánníí
pojipojiššťťovacovacíí ččinnosti podle zinnosti podle záákona o pojikona o pojiššťťovnictvovnictvíí..
PojiPojiššťťovna z jinovna z jinééhoho ččlensklenskéého stho stáátutu
­­ PrPráávnickvnickáá osoba se sosoba se síídlem nadlem na úúzemzemíí ččlensklenskéého stho stáátu Evropsktu Evropskéé
unie nebo naunie nebo na úúzemzemíí jinjinéého stho stáátu tvotu tvořřííccíího Evropský hospodho Evropský hospodáářřskýský
prostor, kterprostor, kteréé bylo udbylo uděělenoleno úúřřednedníí povolenpovoleníí k provozovk provozováánníí
pojipojiššťťovacovacíí ččinnosti.innosti.
VýVýšše ze záákladnkladníího kapitho kapitáálu pojilu pojiššťťovny (podle jejovny (podle jejíí ččinnosti):innosti):
­­ žživotnivotníí pojipojiššttěěnníí 90. mil CZK90. mil CZK
­­ nenežživotnivotníí pojipojiššttěěnníí 6060 ­­ 200 mil. CZK200 mil. CZK
PojiPojiššťťovna, pojiovna, pojiššťťovnictvovnictvíí
PojiPojiššťťovacovacíí ččinnost:innost:
­­ uzavuzavíírráánníí pojistných smluv podle zvlpojistných smluv podle zvlášáštntníího prho práávnvníího pho přředpisuedpisu
pojipojiššťťovnou,ovnou,
­­ sprsprááva pojiva pojiššttěěnníí a poskytova poskytováánníí plnplněěnníí z pojistných smluv,z pojistných smluv,
­­ poskytovposkytováánníí asistenasistenččnníích sluch služžeb a zpracoveb a zpracováánníí osobnosobnííchch úúdajdajůů ss
ttěěmitomito ččinnostmi souvisejinnostmi souvisejííccíích.ch.
SouSouččááststíí pojipojiššťťovacovacíí ččinnosti je:innosti je:
­­ naklnaklááddáánníí s aktivy, jejichs aktivy, jejichžž zdrojem jsou technickzdrojem jsou technickéé rezervyrezervy
pojipojiššťťovny (dovny (dáále jenle jen ,,,,finanfinanččnníí umumííststěěnní"í"),),
­­ uzavuzavíírráánníí smluv pojismluv pojiššťťovnou se zajiovnou se zajiššťťovnami o zajiovnami o zajiššttěěnníí zzáávazkvazkůů
pojipojiššťťovny vyplývajovny vyplývajííccíích z jch z jíí uzavuzavřřených pojistných smluv (pasivnených pojistných smluv (pasivníí
zajizajiššttěěnníí) a) a
­­ ččinnost sminnost směřěřujujííccíí k pk přředchedcháázenzeníí vznikuvzniku šškod a zmkod a zmíírrňňovováánníí jejichjejich
nnáásledksledkůů (z(záábrannbrannáá ččinnost).innost).
ČČeskeskáá asociace pojiasociace pojiššťťovenoven
ČČeskeskáá asociace pojiasociace pojiššťťoven (1994):oven (1994):
hháájjíí zzáájmy pojijmy pojiššťťoven voven vůčůči sti stáátu a EUtu a EU
navrhuje a sjednocuje:navrhuje a sjednocuje:
­­ metodikumetodiku
­­ řřeeššeneníí šškodkod
­­ zdanzdaněěnníí
­­ sjednocuje pravidlasjednocuje pravidla
­­ informace pro veinformace pro veřřejnostejnost
Etický kodex pojiEtický kodex pojiššťťovenoven
SolvencySolvency IIII
Nejen banky, ale takNejen banky, ale takéé pojipojiššťťovny se musovny se musíí zabývat svými riziky azabývat svými riziky a
jejichjejich řříízenzeníím. V tomto smyslu je mom. V tomto smyslu je možžnnéé za obdobuza obdobu BaselBasel I, resp.I, resp.
BaselBasel II pro banky povaII pro banky považžovatovat SolvencySolvency I, resp.I, resp. SolvencySolvency II proII pro
pojipojiššťťovnyovny..
Solventnost:Solventnost: schopnost pojischopnost pojiššťťovny nebo zajiovny nebo zajiššťťovny trvaleovny trvale
zabezpezabezpeččit vlastnit vlastníími zdrojimi zdroji úúhradu zhradu záávazkvazkůů z pojiz pojiššťťovacovacíí nebonebo
zajizajiššťťovacovacíí ččinnosti.innosti.
Solvency II je obdobně jako Basel II založena na 3 pilířích:
­ 1. pilíř ­ kvantitativní požadavky
­ 2. pilíř ­ kvalitativní požadavky
­ 3. pilíř ­ tržní disciplína
SolvencySolvency IIII
Solvency II.:
­ umožňuje použití vnitřních modelů pro kvantifikaci rizik,
­ zohledňuje ve svých výpočtech pro minimální výši kapitálu také
operační riziko.
Solvency II se zabývá:
­ rizikovou analýzou portfolia s použitím integrovaného přístupu,
­ zohledněním závislostí mezi rizikovými kategoriemi.
Solvency II sleduje:
­ jak stranu aktiv,
­ tak stranu pasiv.
Původní předpoklad o plné implementaci směrnice počítal s rokem
2008, již nyní je ovšem jasné, že nejbližší reálný termín zavedení
Solvency II je rok 2012.
SolvencySolvency IIII -- shrnutshrnutíí
Riziko (míru) solventnosti převezme ukazatel:
­ SCR (solvency capital requirement) kapitálový požadavek k riziku
expozice (souhrnu).
­ MCR (minimal capital requirement) zahrnující kombinaci modelů
řízení rizik vlastních a obecných.
Modely řízení rizik podle individuálních výpočtů kapitálových
požadavků budou prověřovány a schvalovány institucí regulace a
dohledu.
SolvencySolvency IIII -- shrnutshrnutíí
Solventnost pojišťovny - schopnost trvale zabezpečit vlastními zdroji
úhradu závazků z pojišťovací činnosti.
Solvency II
­ Pravidla směřující ze změnám metodiky, k posílení stability
pojišťoven a omezení podstupovaných rizik.
­ Systém krytí rizik kapitálovými požadavky k základním rizikům,
tržní úvěrové, pojistné a operační.
Větší míra využití interních metod k řízení rizik než u obchodních
bank.
Harmonizace v rámci EU.
Pojistný trh vPojistný trh v ČČeskeskéé republicerepublice
PPojistný trh v ČR patří k nejzdravějším segmentům českého
finančního sektoru
Český pojistný trh:
Vliv finanční krize
téměř žádný  konzervativní investiční strategie
Ziskovost:
ve srovnání s vyspělými zeměmi značně ziskový
(pozn. ziskovost produktů v neživotním pojištění patří k nejvyšším v
Evropě)
Solventnost:
dostatečně solventní
Vlastní kapitál
roste i během finanční krize
Statistika k 30. 6. 2009Statistika k 30. 6. 2009
PoPoččet pojiet pojiššťťoven: 52oven: 52
Struktura dle vlastnictvStruktura dle vlastnictvíí::
­­ PojiPojiššťťovny s rozhodujovny s rozhodujííccíí ččeskoueskou úúččastastíí: 11: 11
­­ PojiPojiššťťovny s rozhodujovny s rozhodujííccíí zahrzahr.. úúččastastíí: 24: 24
­­ PoboPoboččkyky zahrzahr. poji. pojiššťťoven: 17oven: 17
Struktura dle typu:Struktura dle typu:
­­ PojiPojiššťťovnyovny žživotnivotníí: 7: 7
­­ PojiPojiššťťovny neovny nežživotnivotníí: 29: 29
­­ PojiPojiššťťovny smovny smíšíšenenéé: 16: 16
Statistika k 30. 6. 2009Statistika k 30. 6. 2009
Struktura hlavnStruktura hlavníích produktch produktůů::
NezivotnNezivotníí pojipojiššttěěnníí: 53 %: 53 %
InvestiInvestiččnníí žživostnivostníí pojipojiššttěěnníí: 13 %: 13 %
ŽŽivotnivotníí pojipojiššttěěnníí kromkroměě IIŽŽP: 34 %P: 34 %
Struktura hlavních produktů pojištění zůstává v zásadě stejná.
AktuAktuáálnlněě (31. 10. 2009)(31. 10. 2009)
CelkovCelkováá rizika pojistnrizika pojistnéého trhu vho trhu v ČČR jsou nR jsou níízkzkáá
(v porovn(v porovnáánníí s ostatns ostatníími segmenty finanmi segmenty finanččnníího sektoru).ho sektoru).
VýraznVýrazněě stoupne odpovstoupne odpověědnost managementu za obezdnost managementu za obezřřetnetnéé řříízenzeníí
pojipojiššťťoven (oven (SovencySovency II).II).
DohledDohled ČČNB odhaluje nedostatky v prNB odhaluje nedostatky v prááci pojici pojiššťťovacovacííchch
zprostzprostřředkovateledkovatelůů..
Klienti pojiKlienti pojiššťťovenoven ččasto nemajasto nemajíí srozumitelnsrozumitelnéé informace o pojistnýchinformace o pojistných
produktech a vproduktech a vššech smluvnech smluvníích podmch podmíínknkáách a rizicch a rizicíích souvisejch souvisejííccíích sch s
uzavuzavřřeneníím pojistných smluv.m pojistných smluv.
LiteraturaLiteratura
ZZáákonkon čč. 277/2009 Sb., o poji. 277/2009 Sb., o pojiššťťovnictvovnictvíí ((úúččinný od 1.1.2010)inný od 1.1.2010)
ZZáákonkon čč. 57/2006 Sb., o zm. 57/2006 Sb., o změěnněě zzáákonkonůů v souvislosti se sjednocenv souvislosti se sjednoceníímm
dohledu nad finandohledu nad finanččnníím trhemm trhem
ZZáákonkon čč. 38/2004 Sb., o poji. 38/2004 Sb., o pojiššťťovacovacíích zprostch zprostřředkovateledkovatelíích ach a
samostatných likvidsamostatných likvidáátorech pojistných udtorech pojistných udáálostlostíí a o zma o změěnněě
žživnostenskivnostenskéého zho záákonakona
VyhlVyhlášáškaka čč. 251/2007, kterou se m. 251/2007, kterou se měěnníí vyhlvyhlášáškaka čč. 582/2004 Sb.,. 582/2004 Sb.,
kterou se provkterou se prováádděějjíí nněěkterkteráá ustanovenustanoveníí zzáákona o pojikona o pojiššťťovacovacííchch
zprostzprostřředkovateledkovatelíích a likvidch a likvidáátorech pojistných udtorech pojistných udáálostlostíí, ve zn, ve zněěnníí
vyhlvyhlášáškyky čč. 40/2006 Sb.. 40/2006 Sb.
www.www.cnbcnb..czcz