6
3) Banky
a bankovní systémy
www.econ.muni.cz
2
Základní definice
▪ Banka – finanční instituce, která přijímá vklady a
poskytuje úvěry
!
▪ Ekonomické vymezení – banka obchoduje a provádí
operace s penězi
▪ Právní vymezení – banka je instituce, která má bankovní
licenci
www.econ.muni.cz
Základní funkce banky
▪ poskytování úvěrů
▪ přijímání vkladů
▪ vydávání peněz: hotovostní (pouze CB) a
bezhotovostní
▪ provádění plateb
▪ správa úvěrů, zprostředkování, zkvalitňování
▪ management aktiv a pasiv (likvidita)
3
www.econ.muni.cz
4
Historie
▪ Místo vzniku bankovnictví
▪ Itálie 2.pol. 13. století
▪ Banka Banca Monte dei Paschi di Siena
▪ Počátek bankovnictví v českých zemích
▪ 19. století
▪ 1824 Česká spořitelna
▪ 1. dubna 1926 Národní banka Československá
www.econ.muni.cz
Bankovnictví jako proces půjček
▪ spojeno se vznikem peněz (komoditních)
▪ banky nebanky = kulturní instituce, které
plnily určité bankovní funkce, nejčastěji
poskytovaly půjčky
▪ chrámy, sýpky (obilné banky), trhy
▪ spojeno s rozvojem obchodu a směny zboží
▪ 18. stol př.n.l. Babylon - zákon o půjčce
5
www.econ.muni.cz
Bankovnictví v Řecku a Římě
▪ staré Řecko - rozvoj půjček, validace peněz,
směna cizí měny, vklady
▪ rozvoj kreditního bankovnictví - převoz peněz
na delší vzdálenosti bez nutnosti fyzického
převozu peněz = “bankovní síť” městských
států
▪ starý Řím - kdo nedokáže splácet dluhy, stává
se otrokem věřitele
6
www.econ.muni.cz
Bankovnictví ve středověku a Itálie
▪ rozvoj “bank” a teritoriální expanze do
vnitrozemí Evropy v 8. stol
▪ křížové výpravy 12. stol - potřeba peněz
▪ 13. stol italské městské státy razí mince a
vznik prvních bank jako specializovaných
institucí
▪ role templářů, židovské lichvy, papežské
bankovnictví
▪ špatná pověst bankéřů, úvěry jsou špatné,
špatná pověst mincovnictví
7
www.econ.muni.cz
Vznik moderního bankovnictví
▪ Londýn
▪ obchod (zámořský) si vynutil potřebu bank sítě
obchodních kanceláří
▪ 1609 Amsterdamská banka
▪ bankovní síť vznikala v centrech obchodu, v
přístavech: Londýn, Amsterdam, Hamburg
▪ bill of credit = úvěr = cenné papíry spojené se
zámořským obchodem, financování lodí
▪ globální bankovnictví a finanční služby
8
www.econ.muni.cz
Moderní bankovnictví
▪ kapitalismus = zisk jako motiv
▪ rozvoj obchodu = potřeba financování
▪ vznik bankovních sítí
▪ nestabilita bankovnictví
▪ vznik centrálního bankovnictví
▪ státní regulace bank
▪ bankovní systémy
9
www.econ.muni.cz
10
Bankovní systémy
▪ Bankovní systém – souhrn všech bankovních institucí v
dané zemi a uspořádání vztahů mezi nimi
!
- Institucionální složka BS
- ekonomické (operace s penězi) a právní (má licenci)
vymezení banky
- Funkční složka BS
- organizace vztahů mezi institucemi
www.econ.muni.cz
▪ ekonomický systém
!
▪ finanční systém
!
▪ bankovní systém
11
www.econ.muni.cz
12
Bankovní systémy
▪ Jednostupňový bankovní systém – jediná banka plní
funkci centrální banky, komerční banky a investiční
banky a prakticky řídí činnost ostatních bank (centrálně
plánovaná ekonomika)
▪ Dvoustupňový bankovní systém – centrální banka je
oddělena od obchodních bank (tržní ekonomika)
!
▪ Univerzální X specializovaný (obchodní vs investiční)
▪ Otevřený X málo otevřený (počet zahraničních bank)
▪ Pobočkový X unitární X propojený (pobočky)
www.econ.muni.cz
13
Legislativní úprava bankovnictví
▪ Ústava České republiky: „Česká národní banka je
ústřední bankou státu.“
!
▪ Zákon o bankách č. 21/1992 Sb.
!
▪ Zákon o ČNB č. 6/1993 Sb.
!
▪ https://www.youtube.com/watch?v=HrQTBqxbNZ0
www.econ.muni.cz
14
Centrální banky
▪ Základní definiční znaky:
!
▪ Emisní monopol na hotovostní peníze
▪ https://www.youtube.com/watch?v=KydP1Uldi6Q
▪ https://www.youtube.com/watch?v=0V6oYcpH6CU
▪ Provádění měnové politiky
▪ Regulace bankovního systému
www.econ.muni.cz
Proč existují centrální banky?
▪ moderní komerční banky vznikaly už od 17.
století
▪ vznik centrálních bank až ve 20. století
▪ monopol a centralizace emise peněz
▪ zájem státu o kontrolu bankovního systému
▪ vlastní instituce pro státní transakce - vedení
účtu pro stát
▪ zájem státu mít vlastní banku, která obstará
zdroje do státní pokladny - úvěrování státu
15
www.econ.muni.cz
16
Centrální banky
▪ Zásady činnosti centrálních bank
!
▪ Nekonkuruje jiným bankám v obchodní činnosti
▪ Je nezávislou institucí
▪ Je bankou pro ostatní banky
▪ Působí jako zúčtovací centrum pro ostatní banky
▪ Monitoruje vývoj bankovního systému v zemi a dohlíží
na něj
▪ Sleduje cíl zdravé měny
www.econ.muni.cz
17
Centrální banky
▪ Způsoby zakládání
!
▪ Přeměnou existující soukromé banky (Švédsko)
▪ Přidělením práva na emisi bankovek (Itálie)
▪ Založením nové instituce (Anglie)
www.econ.muni.cz
Rigsbank
▪ založena 1668 - jako náhrada za
Stockholmskou banku (bankrot)
▪ zákaz vydávat bankovky
▪ pod státní správou, parlament
▪ založeny další banky - dominantní pozice
▪ tradiční funkce + transakce státu
▪ 1897 centrální banka - zákon na právo vydávat
bankovky
18
www.econ.muni.cz
Bankitalia
▪ vznik 1893
▪ bankovní skandály
▪ spojení tří významných italských bank
▪ dostaly zákonem právo na emisi bankovek
▪ nebyla přímo ustavena centrální banka, ale
tato funkce logicky vyplývala ze zákona
▪ nemá monopol na emisi bankovek, ale
postupně získává na trhu převahu
▪ monopol, správa státních účtů, nezávislost
19
www.econ.muni.cz
Bank of England
▪ založena 1694 s účelem stát se státní bankou
▪ centrální banka s právem vydávat bankovky
▪ soukromá banka, nemá monopol na hotovost
▪ v polovině 20. stol postupně utlumuje
komerční činnost, 1946 zestátněna
20
www.econ.muni.cz
21
Centrální banky
▪ Funkce
!
▪ Makroekonomické (měnová politika, devizová
činnost, emise hotovostních peněz)
▪ Mikroekonomické (platební styk, banka bank, banka
státu, bankovní regulace a dohled, reprezentace v
měnové oblasti)
!
▪ https://www.youtube.com/watch?v=o91ERVUCvxg
▪ https://www.youtube.com/watch?v=dXxmgHhXW_I
www.econ.muni.cz
Měnová politika
▪ kontrola množství peněz v ekonomice
▪ stabilita cenové hladiny
▪ stabilita měny
▪ emise hotovosti
▪ emise bezhotovosti
22
www.econ.muni.cz
Devizová činnost
▪ shromažďování devizových rezerv státu
▪ operace s devizovými rezervami za účelem
výkonu měnové politiky
▪ zabezpečení devizové likvidity
▪ udržení hodnoty devizových rezerv
▪ ovlivnění úrovně devizového kurzu měny
23
www.econ.muni.cz
Emise hotových peněz
▪ emisní monopol
▪ množství peněz v oběhu roste
▪ roste význam ale bezhotovostní emise
24
www.econ.muni.cz
Banka bank
▪ bankéř pro ostatní banky
▪ přijímá vklady od komerčních bank
▪ poskytuje úvěry
▪ je garantem
▪ vede bankám účty
▪ zúčtování mezibankovní
▪ hlídá povinné minimální rezervy
▪ reguluje množství vkladů
▪ reguluje trh
25
www.econ.muni.cz
Banka státu
▪ operace pro vládu
▪ operace pro další stupně státní moci:
samospráva, instituce, orgány
▪ správa státního dluhu
▪ úvěrování státního rozpočtu
▪ pokladní plnění státního rozpočtu
26
www.econ.muni.cz
Bankovní regulace a dohled
▪ stanovování podmínek pro bankovní činnost
▪ hlídání jejich dodržování
27
www.econ.muni.cz
Reprezentace státu v měnové oblasti
▪ MMF
▪ Banka pro mezinárodní platby
▪ skupiny Světové banky
▪ Evropský systém centrálních bank
28
www.econ.muni.cz
Různé centrální banky
▪ stupeň samostatnosti: vysoký (ECB), střední (USA),
nízký (Japonsko)
▪ hlavní cíle: cenová stabilita (ECB), měnová stabilita,
ekonomický růst
▪ dohled: dominance (Itálie), střední (USA), nízký (ECB)
▪ forma vlastnictví: 100% státní (UK), nadpoloviční
státní, podpoloviční státní (USA)
▪ ziskovost: vysoká (USA), zanedbatelná (EU)
▪ organizační struktura: jediná CB (EU), pobočky (USA)
29
www.econ.muni.cz
Federal Reserve System
▪ založena 1913 na federativních základech
▪ 12 regionálních bank: Boston, New York,
Philadelphia, Cleveland, Richmond, Atlanta,
Chicago, St. Louis, Minneapolis, Kansas City,
Dallas a San Francisco
30
www.econ.muni.cz
Nichigin
▪ nejméně nezávislá CB
▪ založena 1882 Meiji
▪ kvantitativní uvolňování
▪ úrokové míry
▪ nestandardní nástroje měnové politiky
▪ jak stimulovat růst v Japonsku
31
www.econ.muni.cz
ECB
▪ centrální banka eura
▪ 1998
▪ 19 členských států eurozóny
▪ další stupeň do bankovního systému
▪ silná nezávislost
32
www.econ.muni.cz
33
Česká národní banka
▪ Ústřední banka České republiky a orgán vykonávající
dohled nad domácím finančním trhem
▪ Hlavním cílem ČNB je péče o cenovou stabilitu
www.econ.muni.cz
34
Nástroje měnové politiky centrální banky
▪ Nepřímé nástroje
▪ Operace na volném trhu
▪ Diskontní nástroje
▪ Kurzové intervence
▪ Přímé nástroje
▪ Pravidla likvidity
▪ Povinné vklady
▪ Limity úvěrů bank
▪ Limity úrokových sazeb
▪ Přímé i nepřímé nástroje
▪ Povinné minimální rezervy
▪ Dohody, výzvy, doporučení
www.econ.muni.cz
Banka (komerční)
▪ právnické osoby se sídlem v ČR, založené jako
akciová společnost, které přijímají vklady od
veřejnosti a poskytují úvěry a které k výkonu
činnosti mají bankovní licenci
▪ banka nesmí vykonávat jiné činnosti než ty
uvedené v licenci
35
www.econ.muni.cz
Banka - činnosti
▪ investování na vlastní účet
▪ finanční pronájem
▪ platební styk a zúčtování
▪ vydávání a správu platebních prostředků
▪ poskytování záruk
▪ finanční makléřství
▪ výkon funkce depozitáře
▪ směnárenskou činnost
36
www.econ.muni.cz
Bankovní licence
▪ žádost ČNB
▪ návrh stanov
▪ základní kapitál 500 mil Kč, peněžité vklady
▪ žádost o pobočku také u ČNB
▪ harmonizační pravidla EU
37
www.econ.muni.cz
Banka: organizační struktura
▪ statutární orgán
▪ tříčlenný
▪ vedoucí zaměstnanci banky
▪ dozorčí rada
38
www.econ.muni.cz
39
Typy bank
▪ Obchodní banky
▪ Investiční banky
▪ Stavební spořitelny
▪ Hypoteční banky
▪ Speciální banky
▪ Českomoravská záruční a rozvojová banka
▪ Česká exportní banka
www.econ.muni.cz
40
Obchodní bankovnictví
▪ Banky – podnikatelské subjekty
▪ Hlavní funkce bank
▪ Finanční zprostředkování
▪ Provádění platebního styku
▪ Emise bezhotovostních peněz
▪ Zprostředkování finančního investování
www.econ.muni.cz
Investiční banky
▪ investice do cenných papírů
▪ poskytování dlouhodobých úvěrů
▪ obchody s delší splatností
41
www.econ.muni.cz
Stavební spořitelny
▪ specializovaná finanční instituce
▪ financování vlastního bydlení
▪ přijímání vkladů (spoření) a poskytování
půjček
▪ státní podpora
▪ účelové vklady a účelové půjčky
42
www.econ.muni.cz
Speciální banky
▪ Hypoteční banka
▪ Českomoravská záruční a rozvojová banka
▪ Česká exportní banka
43
20
Děkuji za pozornost