Adobe Systems 1 Problematika úvěrů Adobe Systems 2 Základní pojmy ̶Úvěr ̶Úvěrující (věřitel) se zavazuje, že úvěrovanému (dlužiteli) poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžité prostředky v určité částce. Naopak úvěrovaný se zavazuje, že tyto prostředky vrátí v předem stanovené lhůtě a zaplatí za ně úrok. ̶Úrok ̶Úrok představuje odměnu za poskytnutí úvěru. Je vyjádřen v procentech na určité období - zpravidla jednoho roku (p.a. - per annum) z celkové částky úvěru. ̶Úmor ̶Úmor je splátka jistiny dluhu, tedy část splátky, o kterou se snižuje výše dlužné částky. Adobe Systems Úvěr Úvěrem obecně je právo použít cizí peněžní prostředky pro vlastní potřebu s povinností je v určité lhůtě vrátit a zaplatit za toto právo odměnu (úrok). Dělení úvěrů (výběr): 3 Podle osoby věřitele: •bankovní úvěry (věřitelem je banka nebo družstevní záložna) •nebankovní úvěry Podle osoby dlužníka: •spotřebitelské úvěry •úvěry poskytované osobám, které nejsou spotřebiteli Podle délky trvání: •krátkodobé (splatné do 1 roku) •střednědobé (1 - 5 let) •dlouhodobé (nad 5 let Podle zajištění: •úvěry nezajištěné •úvěry zajištěné – např. ručením (závazkem jiného člověka, že dluh zaplatí, pokud jej nezaplatí dlužník), zástavním právem k nemovitosti (tzv. hypotékou) či k jiné věci, zajišťovacím převodem práva či dohodou o srážkách ze mzdy či jiných příjmů. Podle účelu použití úvěru: •na spotřebu (určené pro koupi spotřebního zboží, např. auta, televize, lednice, na dovolenou) – tzv. spotřebitelské úvěry regulované zákonem, •na bydlení •ostatní. Adobe Systems 4 RPSN – Roční procentní sazba nákladů ̶Na rozdíl od úroku zahrnuje RPSN všechny náklady úvěru včetně všech dodatečných plateb a je vyjádřena jako roční procento z celkové výše úvěru. Je to tedy nejjednodušší pomůcka pro porovnání výhodnosti úvěru. Čím nižší RPSN, tím je úvěr „levnější”. ̶jedná se tedy o takové r, pro které platí následující rovnice: ̶ ̶ ̶ ̶m je počet poskytnutých půjček, ̶Ai je výše i-té poskytnuté půjčky, ̶ti je doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byla i-tá půjčka poskytnuta, ̶n je počet plateb, ̶Bj je výše j-té platby (splátky, poplatku atd.), ̶sj doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1. půjčky), kdy byl j-tý poplatek zaplacen. ̶ ̶ \sum_{i=1}^{m}{ \frac{A_i}{ (1+r)^{t_i} } } = \sum_{j=1}^{n}{ \frac{B_j}{ (1+r)^{s_j} } } Adobe Systems 5 RPSN ̶ ̶ ̶ ̶ ̶ ̶ ̶ ̶Kalkulátor RPSN je k dispozici např. na webových stránkách finančního arbitra http://www.finarbitr.cz/cs/informace-pro-verejnost/kalkulator-rpsn.html Adobe Systems 6 Umořování dluhu ̶Proces splácení úvěru dlužníkem věřiteli podle předem sjednaného umořovacího plánu. ̶Pojmy: Úmor Úrok Anuita (splátka) ̶Formy ̶Umořování dluhu nestejnými splátkami - většinou odvozeno od splácení úmoru – konstantní, rostoucí, klesající ̶Umořování dluhu stejnými splátkami (typické) Adobe Systems 7 Umořování dluhu nestejnými splátkami - příklad ̶Spotřebitelský úvěr ve výši 200 000,- Kč na novou kuchyň. Délka trvání 3 roky, konstantní měsíční splátky úmoru, měsíční splátky úroku, úroková sazba 11% p.a. 1.Nejprve si spočteme úmor. 2. 2. 2. 2. 2.Dopočítáme úrok z předchozí hodnoty dluhu. 3. 3. 3. 3. 3.Vypočítáme anuitu součtem úmoru a úroku. Adobe Systems 8 Umořování dluhu nestejnými splátkami - příklad ̶Spotřebitelský úvěr ve výši 200 000,- Kč na novou kuchyň. Délka trvání 3 roky, konstantní měsíční splátky úmoru, měsíční splátky úroku, úroková sazba 11% p.a. Když bychom chtěli spočítat kolik zaplatíme celkem na úrocích: Úrok tvoří v případě konstantního úmoru aritmetickou posloupnost, takže ji stačí sečíst. Snadno dopočítáme d = -50,926. Adobe Systems 9 Umořování dluhu stejnými splátkami = PVA = pravidelné výplaty (anuity) v pravidelných intervalech po určitou dobu za daných podmínek = analogické k úvěru (důchod pro věřitele) ̶ 1.Polhůtní důchod, nechávám si vyplácet důchod na konci každého období, tzn. úročí se o období víc, a tedy pokud chci stanovit, kolik prostředků musím mít na účtu v čase 0, abych mohl vyplácet po počet období n důchod ve výši a, je současná hodnota nižší, než u předlhůtního důchodu (potřebuji méně): 2.Předlhůtní důchod, nechávám si vyplácet důchod na začátku každého období, o to vyšší je PVA (potřebuji více): 1. Kde PVA je současná hodnota anuity, P je výše anuitní platby, r je úroková míra, n je počet období. Adobe Systems 10 Umořování dluhu stejnými splátkami - příklad Jak určit výši splátky? ̶Vzorec pro výpočet důchodu – to již známe J ̶ ̶ ̶ ̶ ̶ ̶Další postup obdobně jako v minulém příkladu. 1.Nejprve vyplníme splátky (jsou stejné). 2.Potom pro každé období spočítáme výši úroku ze stávající hodnoty dluhu. 3.Úmor potom získáme odečtením úroku od anuity. 4.„Novou“ výši stávajícího dluhu získáme odečtením úmoru od předchozího stavu dluhu. → Adobe Systems 11 Umořování dluhu stejnými splátkami - příklad ̶Úvěr 40 000 Kč má být umořen polhůtními ročními anuitami za šest let při fixní úrokové sazbě 5 % p. a. Určete výši anuity a sestavte umořovací plán. ̶ ̶ Adobe Systems 12 Vzorový příklad Adobe Systems 13 Prezentace příkladů ̶Tým 1 ̶Tým 2 Adobe Systems 14 Příklad Socrative 1 ̶Rozhodli jste se ke koupi staršího bytu v Brně s dispozicí 3+1 o obytné ploše 70m2. Vyjednali jste cenu 5 500 000 Kč. Banka nabízí úvěr s LTV 80 %, úrokovou sazbou 1,99 % p.a., dobou splácení 30 let a dobou fixace 10 let. Jaká bude výše úvěru? Jaká bude výše konstantní měsíční splátky? Kolik jste zaplatili na úrocích ke konci fixace a kolik bude stávající dluh? Adobe Systems 15 Příklad Socrative 1 – řešení 1/3 Rozhodli jste se ke koupi staršího bytu v Brně s dispozicí 3+1 o obytné ploše 70m2. Vyjednali jste cenu 5 500 000 Kč. Banka nabízí úvěr s LTV 80 %, úrokovou sazbou 1,99 % p.a., dobou splácení 30 let a dobou fixace 10 let. Jaká bude výše úvěru? LTV = Loan To Value u hypoték představuje poměr výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti ČNB doporučuje, aby tento ukazatel nepřesáhl u nových úvěrů 90% hranici u více než 5 % objemu nových úvěrů. Před 1. 4. 2020 byla hodnota 80 % (stále realita pro průměrného klienta). Adobe Systems 16 Příklad Socrative 2 – řešení 2/3 Rozhodli jste se ke koupi staršího bytu v Brně s dispozicí 3+1 o obytné ploše 70m2. Vyjednali jste cenu 5 500 000 Kč. Banka nabízí úvěr s LTV 80 %, úrokovou sazbou 1,99 % p.a., dobou splácení 30 let a dobou fixace 10 let. Jaká bude výše konstantní měsíční splátky? Adobe Systems 17 Příklad Socrative 3 – řešení 3/3 Rozhodli jste se ke koupi staršího bytu v Brně s dispozicí 3+1 o obytné ploše 70m2. Vyjednali jste cenu 5 500 000 Kč. Banka nabízí úvěr s LTV 80 %, úrokovou sazbou 1,99 % p.a., dobou splácení 30 let a dobou fixace 10 let. Kolik jste zaplatili na úrocích ke konci fixace a kolik bude stávající dluh? Adobe Systems 18 Příklad Socrative 3 – řešení 3/3 - pokračování Sestrojte v excelu splátkový kalendář a ověřte si výpočty k datu konce fixace. Rozhodli jste se ke koupi staršího bytu v Brně s dispozicí 3+1 o obytné ploše 70m2. Vyjednali jste cenu 5 500 000 Kč. Banka nabízí úvěr s LTV 80 %, úrokovou sazbou 1,99 % p.a., dobou splácení 30 let a dobou fixace 10 let. Adobe Systems 19 Příklad BONUS Půjčili jste si 20 000 Kč na 2 roky na koupi nového mobilního telefonu při měsíčním úročení a úrokové sazbě 12 % p.a. Úvěr je splatný osmi stejnými splátkami po jednotlivých čtvrtletích. Za zřízení úvěru jste zaplatili poplatek 5 % z výšky dluhu a navíc je Vám účtován poplatek 500 Kč ročně za vedení úvěrového účtu. Vypočítejte RPSN tohoto úvěru. Budeme řešit s dalšími příklady z praxe ve spojeném semináři po Vánocích. Šťastné a veselé za všechny z FIMA ;-) Adobe Systems 20 Děkuji za aktivní účast v případě dotazů piště J