POJIŠTĚNÍ PODNIKATELSKÝCH RIZIK
1
PROČ POJIŠTĚNÍ PODNIKATELŮ?
> Každá činnost generuje možné příčiny vzniku škod / újem
> Každý majetek je vystaven možným příčinám vzniku škody
> Hodnota majetku podnikatelského subjektu je stále jednou z hlavních deviz
> Majetek má tendenci se koncentrovat a „být blíže trhu“
Při pochybení podnikatele může jeho odpovědnost za způsobenou újmu znamenat …
V případě fyzické škody na majetku je podnikatelský subjekt vystaven hrozbě …
Kvůli přerušení činnosti v důsledku vlastní či cizí škody může dojít ke …
… snížení vlastního kapitálu a opuštění trhu.
CÍL POJIŠTĚNÍ
Ochrana vlastního jmění
proti následkům negativních nahodilých
událostí
POJIŠTĚNÍ PODNIKATELSKÝCH RIZIK V PRAXI
Ostatní nepodnikatelské činnosti
> Kraje, města, obce
> Školy
> Příspěvkové organizace
> Nadace
> Zájmová sdružení
Velké firmy (průmysl)Živnostníci a malé firmy Střední firmy
PŘEHLED BĚŽNÝCH DRUHŮ PODNIKATELSKÝCH POJIŠTĚNÍ
> Pojištění provozní odpovědnosti (vč. újmy vadou výrobku a vadně provedenou prací)
> Pojištění D&O
> Pojištění majetku určeného k provozování činnosti
> Pojištění přerušení provozu
> Pojištění strojů a elektroniky
> Pojištění přepravy
> Stavebně-montážní pojištění
> Pojištění záruk a pohledávek
> Pojištění zemědělských rizik (plodiny + hospodářská zvířata)
POJIŠTĚNÍ MAJETKU URČENÉHO K PODNIKÁNÍ
ZÁKLADNÍ CHARAKTERISTIKA
> Krytí přímých věcných škod na pojištěném majetku v důsledku definovaných
nebezpečí/příčin
▪ poškození
▪ zničení
▪ ztráta (v důsledku působení pojistného nebezpečí)
> Pojištění majetku je nezbytné pro všechny subjekty, kteří pro svou činnost používají majetek
a technologii
> Automatická součást každé komplexní nabídky pojištění
KLASIFIKACE MAJETKU – I.
Věci nemovité
- budovy
- jiné stavby
- součásti budov a staveb
Věci movité – hmotné
- provozní zařízení
- zásoby
- cennosti, peníze
- věci převzaté
- věci zaměstnanců
Věci movité – nehmotné
- software
- licence apod.
Ostatní věci
- vzorky a modely
- věci zvláštní hodnoty
- dokumenty
KLASIFIKACE MAJETKU – II.
> z hlediska vlastnictví:
> z hlediska množství:
vlastní věci cizí věci
jednotlivé věci soubor věcí
STANDARDNĚ VYLOUČENÉ PŘEDMĚTY
> Vodstvo, půda, pole, lesy, plodiny
> Zařízení atomových elektráren vč. příslušenství
> Plavidla, letadla
> Vozidla podléhající povolovacímu řízení pro provoz na pozemních komunikacích
> Kolejová vozidla
> Vzorky, modely, prototypy
> Zvířata, ryby, ptáci
> Věci v podzemí
STANDARDNÍ VÝLUKY Z POJIŠTĚNÍ
Vyloučeny jsou škody způsobené:
> úmyslným jednáním pojistníka, pojištěného nebo třetí osoby z jejich podnětu
> jadernou energií, radioaktivním zářením z jakéhokoliv zdroje a radioaktivním zamořením
nebo znečištěním všeho druhu
> v souvislosti s válkou, teroristickým činem, povstáním, vzpourou, vzbouřením, srocením,
stávkou, výlukou, občanskými nepokoji
> vojenskou mocí, zásahy státních orgánů a bezpečnostních složek státu
> nepřímými následky všeho druhu (ušlý výdělek, ušlý zisk, pokuty, manka, nemožnost
využívat předmět pojištění)
> v důsledku vady, kterou měl předmět pojištění již v době uzavření pojištění, a která měla či
mohla být známa pojistníkovi, pojištěnému nebo oprávněné osobě
DRUHY POJISTNÝCH ČÁSTEK
> Nová (reprodukční) cena
▪ Novou cenou se pro účely tohoto pojištění rozumí cena, která odpovídá částce vynaložené na
pořízení nového majetku téhož druhu a účelu, kvality a parametrů za ceny obvyklé v místě a době
vzniku pojistné události.
▪ Nejběžněji využívaná pojistná částka
▪ Standardní akceptace opotřebení ve výši 70 %
> Časová cena
▪ Časovou cenou je cena, kterou měla pojištěná věc bezprostředně před pojistnou událostí; stanoví
se z nové ceny věci, přičemž se přihlíží ke stupni opotřebení nebo jiného znehodnocení anebo
zhodnocení věci, k němuž došlo její opravou, modernizací nebo jiným způsobem.
▪ Někdy uplatňována pro cizí věci nebo pro předměty s vysokým opotřebením
> Obvyklá (obecná) cena
▪ Obvyklou cenou (obecnou, tržní) se rozumí cena, za kterou lze v daném místě a v daném čase
stejný nebo srovnatelný předmět pojištění reálně prodat nebo koupit. Přitom se zvažují všechny
okolnosti, které mají na cenu vliv, avšak do její výše se nepromítají vlivy mimořádných okolností
trhu, osobních poměrů prodávajícího nebo kupujícího ani vliv zvláštní obliby.
▪ Minimálně využívána, např. u věcí zvláštní hodnoty
> Jiná cena
STANOVENÍ POJISTNÉ ČÁSTKY
> Znovupořizovací cena
> Výpočet ceny pomocí specializovaného SW
> Znalecký posudek
> Indexace
PRINCIP POJIŠTĚNÍ
Vyjmenovaná nebezpečí All risk
POJISTNÁ NEBEZPEČÍ – FLEXA
> Fire (požár)
> Lightning (úder blesku)
> EXplosion (výbuch)
> Aircraft crash (pád letadla)
POJISTNÁ NEBEZPEČÍ
> Vichřice
> Krupobití
> Povodeň a Záplava
POJISTNÁ NEBEZPEČÍ
> Zemětřesení
> Sesuv půdy, zřícení skal a lavin
POJISTNÁ NEBEZPEČÍ
> Tíha sněhu a námrazy
> Pád stromů, stožárů, jiných předmětů
> Náraz vozidla
POJISTNÁ NEBEZPEČÍ
> Kouř
> Aerodynamický třesk
> Vodovodní škody
POJISTNÁ NEBEZPEČÍ
> Krádež vloupáním
> Loupež
> Vandalismus
BĚŽNÁ PŘIPOJIŠTĚNÍ
> Pojištění skel
> Zatečení atmosférických srážek
> Nepřímý úder blesku
> Zpětné vystoupení vody z kanalizace
> Škody na opláštění budovy ptactvem, hmyzem, hlodavci
> Náklady na vodné/stočné
> Náklady na vyklizení místa po pojistné události
MÍSTO POJIŠTĚNÍ
> Místo určené / identifikované v pojistné smlouvě
▪ přesná adresa, parcelní číslo
▪ širší lokalita, teritorium (ČR, Evropa, …)
> Nad rámec sjednaný v pojistné smlouvě = pro věci, které byly v důsledku vzniklé nebo
bezprostředně hrozící pojistné události přechodně přemístěny z místa pojištění určeného v
pojistné smlouvě
CO OVLIVŇUJE POJISTNÉ A POJISTITELNOST
> Předmět činnosti
> Stavební konstrukce budov
> Požární zabezpečení
> Adresa místa pojištění
> Zabezpečení pro případ odcizení
> Spoluúčast
> Pojištění na limit plnění
> ZDROJ:
> Hostující přednáška odborníka z praxe v předmětu MPF_POJ2 dne 1.4.2021
> autor:
24