POJIŠTĚNÍ ZEMĚDĚLSKÝCH RIZIK Před nástrahami počasí není chráněn žádný zemědělec. 80 % výnosu v zemědělství závisí na počasí. Proto je pojištění životně důležité. Hlavní funkce systému zemědělského pojištění: + Eliminuje rizika spojená se zemědělskou výrobou a zaručuje stabilní příjmy zemědělců. + Umožňuje realizovat sociální provázanost a stabilitu venkovských oblastí. Zemědělské pojištění Historie: Člověk musel vždy bojovat s přírodou, aby mohl přežít. - prvopočátky naturálního pojištění - vytváření zásob - stavba královských sýpek, které se otevíraly v případě sucha pro lid - o prvenství pojistného krytí v peněžní formě soupeří Anglie s Rakouskem - první vzájemné pojišťovací spolky - kolem r.1880 již specializované pojišťovny Zemědělské pojištění Podstata: - princip zespolečenštění rizika - oproti majetkovému pojištění řádově častější výskyt škod - proto je pojistné v procentech (%), nikoli v promilích (‰) - pojištěn je výtěžek nebo náklady - podpojištění možné pouze plochou - značná subjektivita při stanovení výše škody - velký rozsah rizik - velký rozsah škod nemůže unést jeden pojistitel Rizika Charakteristika rizik: Negativní stránky • Každá činnost je provázena určitým stupněm nezdaru, ztráty apod. • Výsledky aktivit se odchylují od očekávání. – Zranitelnost systému – Nejistota a nebezpečí naplňují pojem rizika – Jistota v nejistotě Pozitivní stránky • Využití příležitosti = možnost úspěchu, pokud budu riskovat • Konkurenční výhoda při znalosti rizik KLIMATICKÉ ZMĚNY A JEJICH VLIV NA ZEMĚDĚLSTVÍ Změny klimatu probíhají. Extrémní jevy se objevují častěji a nabývají na síle • Průměrná globální teplota 1906-2005: + 0.74°C • 2010: + 0,47°C nad ročním průměrem 1961-1990 (14°C) • 10 nejteplejších let od roku 1850 (globálně): 1. 1998 2. 2005 3. 2010 4. 2003 5. 2002 6. 2009 7. 2004 8. 2006 9. 2007 10.2001 Zvýšení průměrné globální teploty 1850 – 2010 8 © Climatic Research Unit and the UK Met. Office Hadley Centre, 1/2011 http://www.cru.uea.ac.uk/ Globální odchylka od průměrné teploty v roce 2010 +0,47°C (třetí nejteplejší rok od počátku měření) Teplotníodchylkave °C • suchá období, vlny veder, nedostatek vláhy • záplavy, přívalové deště, krupobití • posuny vegetačních období, mráz • již nyní mnoho extrémních povětrnostních jevů se stoupající tendencí • opatření pro omezení negativních dopadů, jako např. zavlažování, se vyplácí pouze u koncentrovaných hodnotných plodin (příklad: ovoce) • větší výkyvy v úrodách a v průměru klesající výnosy Rizika pro zemědělství pramenící z počasí - škod přibývá Klimatické katastrofy (celý svět) 1980 – 2010 9 © 2010 Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, GeoRisikoForschung, NatCatSERVICE – Stand Februar 2011 50 100 150 200 250 300 1980 1982 1984 1986 1988 1990 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 2008 škody celkem pojištěné škody © 2011 Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, GeoRisikoForschung, NatCatSERVICE – Stav únor 2011 Vliv klimatických změn na extrémní povětrnostní jevy 10 Fenomén Pozorovaný trend Lidský vliv Očekávaný vývoj Teplejší dny a méně chladných dnů a nocí velmi pravděpodobný pravděpodobný téměř jistý Teplejší dny a horké dny a noci velmi pravděpodobný pravděpodobný (noc) téměř jistý Četnější vlny veder pravděpodobný spíše pravděpodobný velmi pravděpodobný Více nadměrných srážek pravděpodobný spíše pravděpodobný velmi pravděpodobný Více oblastí postižených obdobími sucha od roku 1970 v mnoha regionech pravděpodobný spíše pravděpodobný pravděpodobný Nárůst četnosti tropických bouří od roku 1970 v některých regionech pravděpodobný spíše pravděpodobný pravděpodobný Téměř jistý > 99 % Velmi pravděpodobný > 90 % Pravděpodobný > 66% Spíše pravděpodobný > 50 % Vychází z IPCC 2007 Státní příspěvek na pojistné Cíle • zemědělec má zajištěnu dobrou pojistnou ochranu • pojistné se stává pro zemědělce finančně únosné • přiměřený poměr mezi spoluúčastí a stupněm pojistného krytí Situace • pojistné přiměřené rizikům je v zemědělském pojištění velmi vysoké - ca. 10% pojistné částky. Tím se zemědělské pojištění pohybuje na hranici pojistitelnosti • z ekonomického rizika jsou státní příspěvky na pojistné finančně nejvýhodnější a nejefektivnější nástroj k zajištění se proti rizikům ohrožujícím zemědělství Opatření  stát spolufinancuje pojistné vynaložené na pojištění úrody proti živelním rizikům  rozpočet je zákonem vyhrazen na několik let dopředu nástroj pro dosažení agrárně-politických cílů 11 Spolufinancování katastrofických škod státem 12 Cíle • žádné ad hoc platby státu po přírodních katastrofách • výše pojistného klesá v důsledku menší volatility škod soukromých pojistitelů Situace • extrémní škody se škodní kvótou okolo 300% se v pojištění úrody opakují po 10-20 letech  tím jsou v rámci soukromého pojištění nepojistitelné • systém zůstává stabilní, protože se pojistitelé po ročnících s extrémně silnými škodami nestahují z trhu Opatření  jednoznačné stanovení výše škody, od které se stát podílí na pojištěných katastrofických škodách stabilizace systému pojištění Proč potřebuje pojištění úrody podporu státu?  systémové  vysoká frekvence  vliv klimatických změn Politický kontext  ceny pro konzumenty  zabezpečení zásobování  hospodářsky stabilní venkovské oblasti Způsob produkce  může ovlivnit jen málo rizikových faktorů  malá možnost zmírnění dopadů  vliv globálních trhů Povaha rizika  žádná čistě soukromá hospodářská řešení  pole agrární politiky silná závislost vysoké náklady 13 Komerční pojišťovny nabízející zemědělské pojištění dle ČAP (2020): • Allianz pojišťovna, a.s. • Česká pojišťovna a.s. = sloučena do GČP a.s. • ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB • Generali pojišťovna a.s. = sloučena do GČP a.s. • Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. • UNIQA pojišťovna, a.s. Agra pojišťovna je obchodní jméno organizační složky rakouské pojišťovny Österreichische Hagelversicherung Pojišťuje zemědělské plodiny a zvířata. Pojišťovna Österreichische Hagelversicherung byla založena v roce 1946 Jejími zakladateli bylo 8 velkých pojišťoven, včetně pojišťovny Wiener Städtische Partnerské pojišťovny PojištěníZemědělství Hospodaření této pojišťovny má vzájemnostní statut. Je od doby jejího založení kontrolováno dozorčí radou, v níž jsou vedle zástupců zemědělců také členové Agrární komory a zakládajících pojišťoven. Co je na Agra pojišťovně jiné:  Je specializovaná – pojišťuje jen zemědělská rizika, nedotuje jiná pojištění  Nemá akcionáře a není tudíž upnuta na tvorbu zisku  Má nízké správní náklady – nemá stálou vlastní obchodní ani likvidační službu, proto je levná  Rozsah škod stanovují aktivní zemědělci, kteří se dovedou vcítit do role škodou postiženého zemědělce Proč vstoupila tato pojišťovna do České republiky? pojistitelná plocha: 2.600.000 ha propojištěnost: 35 % potenciál: 65 % pojistitelná plocha: 1.100.000 ha propojištěnost: >80 % 80.000 zákazníků Rakouský pojistný trh Přehled pojišťovaných rizik Polní výroba včetně zeleniny Vinařství Ovocnářství Chmelařství Krupobití Požár Mráz Krupobití Mráz Krupobití Krupobití Pro cukrovku Pro mák Krupobití Mráz Zaplavení bahnem Škůdci Poškození větrem Krupobití Mráz Zaplavení bahnem Škůdci Poškození větrem Poškození větrem Zaplavení/ naplavení zeminy Požerky slimáků Přehled variant pojištění - pojištění zvířat skot prasata Nákazy Nákazy, živelní rizika, otrava, zasažení zvířete el. proudem Nákazy, živelní rizika, otrava, zasažení zvířete el. proudem, jiná hromadná onemocnění a škody na plemenných zvířatech ovce kozy drůbež Nákazy, živelní rizika, otrava, zasažení zvířete el. proudem, jiná hromadná onemocnění Pojistná doba  doba neurčitá - v následujících letech zasílá pojistník pouze výkaz změn (aktualizuje osevní plán)  smlouva je ročně vypověditelná (pojistným obdobím je kalendářní rok) Počátek ručení v pojištění plodin příští den ve 12 hodin po doručení návrhu Agra pojišťovně v Praze Likvidace škod  Hlášení škod: - oblastnímu vedoucímu - pobočce v Praze  Stanovení rozsahu škody (2 zemědělští praktici )  Zaprotokolování výsledků  Výplata plnění Polní výroba přehled produktů AGRAR Basis Pojištěné riziko: krupobití, požár (jednotlivé polní plodiny) (pojistné hodnoty volitelné; pojistné dle druhu plodiny) AGRAR Paušál Pojištěné riziko: krupobití, požár (paušální plošné pojištění) (pojistné hodnoty stanoveny; paušální pojistné za 1 hektar) AGRAR Univerzál Pojištěná rizika: krupobití, požár, mráz, zaplavení/naplavení zeminy, poškození větrem, požerky slimáků (paušální plošné pojištění) (pojistné hodnoty stanoveny; paušální pojistné za 1 hektar) AGRAR Basis AGRAR Basis Pojistné: Pojištěná rizika: krupobití a požár Výpočet pojistného pro každou plodinu: pojistná částka x tarifní sazba = tarifní pojistné v Kč celkové tarifní pojistné v Kč (suma pojistného za plodiny) - zapůjčený bonus v % (u nových smluv 30%) = pojistné k úhradě AGRAR Basis pojistné plodina plocha v ha pojistná částka / ha celková pojistná částka tarifní sazba tarifní pojistné cukrová řepa 50 50.000 Kč 2.500.000 Kč 1,18 29 500 Kč pšenice 250 15.000 Kč 3.750.000 Kč 1,32 49 500 Kč Příklad: podnik na Znojemsku pojišťuje 250 ha pšenice, 50 ha cukrové řepy 79.000 Kč - 30 % zapůjčený bonus 23 700 Kč = pojistné k úhradě 55 300 Kč tarifní pojistné 79 000 Kč 6.250.000 Kč AGRAR Basis plnění v případě škody Plnění: 102.300 Kč (165.000 Kč x 62 %) Příklad: 10 ha pšenice, pojistná částka 165.000 Kč, výše škody = 70% Pozor! Počítá se pouze z poškozené plochy!  Spoluúčast činí 8% z pojistné částky AGRAR Paušál AGRAR Paušál Nabízí krytí rizik krupobití a požár Pojistné je stanoveno na 1 hektar orné půdy, nezávisle na pěstovaných plodinách AGRAR Paušál rozsah pojištění - krupobití Skupiny plodin Druhy plodin Pojistná částka na hektar obininy pšenice, pšenice špalda, ječmen, oves, směsi obilovin, žito, triticale 14.000,- Kč kukuřice na zrno a siláž 18.000,- Kč okopaniny brambory, cukrová a krmná řepa, 50.000,- Kč olejniny, bílkovinné rostliny soja, řepka, bob, hrách 17.000,- Kč slunečnice, hořčice 14.000,- Kč jiné alternativní rostliny proso, mák, trávy a jetel na semeno, svazenka 20.000,- Kč Pojistit lze všechny polní plodiny dle tabulky hektarových výtěžků Tabulka hektarových výtěžků (příklady): AGRAR Paušál pojistné 1. pojištěné výtěžky dle tabulky hektarových výtěžků základní pojistné v Kč/ha (dle oblasti ) x počet ha - zapůjčený bonus v % (u nových smluv 30%) = pojistné k úhradě AGRAR Paušál pojistné 1. pojištěné výtěžky dle tabulky hektarových výtěžků příklad: podnik na Znojemsku pěstuje 250 ha pšenice, 150 ha řepky a 100 ha cukrové řepy (celková plocha 500 ha, pojistná částka 11.745.000 Kč) - 30 % zapůjčený bonus 58 800,- Kč základní pojistné (500 x 392 Kč) 196 000,- Kč = pojistné k úhradě 137 200,- Kč AGRAR Paušál plnění  Pojistné plnění bude vyplaceno za škody přesahující 8% pojistné částky z pozemku, popřípadě z jeho poškozené části  Spoluúčast činí 4% z pojistné částky (AGRAR Basis: 8 % spoluúčast)  Varianta pojištění proti velkým škodám (10 % spoluúčast / 20 % integrální franšíza) AGRAR Univerzál AGRAR Univerzál Nabízí krytí rizik krupobití a požár Pojistné je stanoveno na 1 hektar orné půdy, nezávisle na pěstovaných plodinách AGRAR Univerzál Rozsah Výnosové škody: krupobití požár Nákladové škody: mráz zaplavení/naplavení zeminy poškození větrem požerky slimáků AGRAR Univerzál likvidace škod Krupobití, požár – dle stupně poškození (spoluúčast jako u AGRAR Paušál) Mráz, požerky slimáků, poškození větrnou erozí a zaplavení nebo odplavení zeminy - pevně stanovená částka za nové osetí 4 200 Kč/ha (je-li nutné a je-li provedeno) AGRAR Speciál AGRAR Speciál Rozsah Výnosové škody:  krupobití  požár  záplava  vichřice Nákladové škody:  záplava  vichřice  mráz  požerky slimáků  Výnosové škody - krupobití, požár, záplava, vichřice – dle stupně poškození (spoluúčast 8% z pojistné částky poškozené plodiny)  Nákladové škody - záplava, vichřice, mráz, požerky slimáků – náhrada nákladů na nové osetí ve výši 20% pojistné částky pro riziko krupobití, max. však 4 200 Kč/ha AGRAR Special likvidace škod Pojistitelné skupiny plodin  základní pojištění (krupobití, požár) obiloviny, olejniny, kukuřice, luskoviny – vždy ostatní plodiny – volitelně  rozšířené pojištění (záplava, vichřice, nákladové škody) obiloviny, olejniny, kukuřice, luskoviny, okopaniny, trávy/jeteloviny na semeno - volitelně Systém zapůjčeného bonusu Režim zapůjčeného bonusu Pro ztrátu bonusu musí být splněno: 1. Desetiletý škodní průběh k 1. 1. je vyšší než 75% 2. V daném roce bylo poskytnuto plnění • Desetiletý škodní průběh se počítá jednou ročně (na přelomu roku) • 10-ti letý škodní průběh u nových smluv činí 0 % Režim zapůjčeného bonusu Ke znovuzískání bonusu (pro příští rok) je nutno: • dosáhnout snížení desetiletého škodního průběhu pod hodnotu 75%. • po získání výchozího 10% bonusu stoupá bonus na 20 a na 30% po roce (je-li škodní průběh pod 75%) Likvidace škod  Likvidátoři škod jsou aktivními zemědělci platí: ovoce – ovocnář obilí – pěstitel obilí mák – pěstitel máku UNIVERZÁL cukrová řepa UNIVERZÁL cukrová řepa Rozsah Výnosové škody: krupobití Nákladové škody: mráz zaplavení/naplavení zeminy poškození větrem poškození škůdci Univerzál mák UNIVERZÁL mák Rozsah Výnosové škody: krupobití požár Nákladové škody: mráz zaplavení/naplavení zeminy poškození větrem poškození škůdci Ovoce Ovoce obecné • pojištěné riziko: krupobití • pojištěný výtěžek: volitelný • spoluúčast: proměnlivá dle předchozího škodního průběhu • systém sazeb pojistného zvýhodňuje nízkorizikové pěstitele • likvidace škod dle platných norem EU Ovoce varianty • za příplatek k pojistnému snížená spoluúčast • možnost pojištění pouze velkých škod • pojištění ovoce pod sítí • pojištění mladých výsadeb • pojištění stromů a keřů Vinná réva Univerzál Vinná réva Výběr Vinná réva Univerzál Vinná réva Výběr • Vinná réva Univerzál kryje rizika: krupobití a mráz • Vinná réva Výběr kryje riziko: krupobití • pojistitelný výnos: až 9 000 Kg na hektar další pojistitelné plnění: za zvýšené pracovní náklady Chmel Chmel • pojištěné riziko: krupobití • volitelný hektarový výtěžek • plnění: proměnlivá spoluúčast dle předchozího škodního průběhu • systém sazeb pojistného zvýhodňuje nízkorizikové pěstitele Pojištění zvířat Pojištění zvířat Pojišťovaná zvířata: skot, prasata, ovce, kozy a drůbež Varianty pojištění: • nákazy • nákazy, živelní rizika, otrava, zasažení zvířete el. proudem • nákazy, živelní rizika, otrava, zasažení zvířete el. proudem, jiná hromadná onemocnění • nákazy, živelní rizika, otrava, zasažení zvířete el. proudem, jiná hromadná onemocnění, škody na plemenných zvířatech Pojištění zvířat živelní nebezpečí Další pojistitelná rizika: požár, výbuch, úder blesku, pád letadla, vichřice, krupobití, záplava, sesouvání půdy, zřícení skal nebo zemin, pád lavin, pád stožárů nebo jiných předmětů a zemětřesení Pojištění zvířat Pojistník je povinen:  pojistit všechna chovaná zvířata daného druhu Počátek ručení:  U rizika nákazy, hromadných onemocnění a u pojištění plemenných zvířat začíná krytí 21. den od doručení návrhu do kanceláře v Praze  U živelních rizik (s výjimkou zaplavení), akutní otravy a zásahu el. proudem začíná krytí druhý den ve 12.00 hod od doručení návrhu do kanceláře v Praze  U rizika zaplavení začíná krytí 10. den od doručení návrhu do kanceláře v Praze Děkuji za pozornost.