Pojištění odpovědnosti BKF_ZOZJ v PS 2022 doc. Ing. Eva Vávrová, Ph.D. Pojištění odpovědnosti kryje 1) Náhradu škody/újmy způsobené pojištěným třetí osobě, pokud se na ni pojištění vztahuje 2) Odvrácení neoprávněných nároků včetně soudních výdajů Náhrada v případě újmy na zdraví zahrnuje: • Náhradu za ztrátu na výdělku po dobu pracovní neschopnosti • Náhradu za ztrátu na výdělku po skončení pracovní neschopnosti • Náhradu za ztrátu na důchodu • Bolestné • Úhrada nákladů na léčení • Náhrada za ztížení společenského uplatnění • Náhrada za věcnou škodu • Náhrada za přiměřené náklady spojené s pohřbem • Jednorázové odškodnění pozůstalých Příčina vzniku škody/újmy = děj, který způsobí, že v budoucnosti může dojít ke vzniku škody/újmy Vznik škody/újmy = situace, kdy došlo k poškození třetí osoby Vznesení nároku na náhradu škody/újmy = poškozený prokazatelně vyzve pojištěného k náhradě škody/újmy Uplatnění škody u pojistitele = nahlášení škody, vznesení nároku vůči pojistiteli Principy sjednání POŠ 1) Loss occurance - vznik škody/újmy v době trvání pojištění bez ohledu na to, kdy poškozený uplatní nárok na náhradu škody/újmy u pojištěného a pojištěný u pojistitele 2) Claims made - vznik škody/újmy v době trvání pojištění - vznesení nároku na náhradu škody/újmy v době trvání pojištění - uplatnění škody u pojistitele v době trvání pojištění 3) Act committed - vznik příčiny škody/újmy v době trvání pojištění, škoda/újma a uplatnění nároku může být až po skončení trvání pojištění Právní úprava odpovědnosti dle nového občanského zákoníku NOZ. Promlčení dle § 636 NOZ - Právo na náhradu škody/újmy se promlčí nejpozději za 10 let ode dne, kdy škoda/újma vznikla. Byla-li způsobena úmyslně, promlčí se právo na její náhradu nejpozději za 15 let. Obecné zásady pojištění odpovědnosti • Vztahuje se na škodu/újmu, kterou pojištěný způsobil jiné osobě na životě, zdraví, na věci či jinou majetkovou škodu, popř. i jinou újmu • Jednání musí být neúmyslné • Příjemcem plnění je poškozený. Poškozenému vzniká právo na plnění proti pojistiteli, jen bylo-li to ujednáno anebo stanoví-li tak jiný zákon • Pojištění lze ujednat jen jako pojištění škodové Členění pojištění 1) Zákonné 2) Smluvní povinné 3) Smluvní dobrovolné Zákonné pojištění • vzniká při vzniku skutečnosti dané právním předpisem • dáno právním předpisem = vyhláškou č. 125/1993 Sb., ve znění p. p., kde jsou vymezeny všechny náležitosti pojistného vztahu (pojistitel, výše pojistného, parametry pojištění) Pojistné • Ze základu pojistného na sociální zabezpečení a příspěvku na státní politiku zaměstnanosti • Sazby jsou diferencované podle rizikovosti odvětví činnosti zaměstnavatele Zákonné pojištění odpovědnosti organizace za újmu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání Smluvní povinné pojištění • Zákon ukládá povinnost sjednat si pojištění, někdy jsou stanoveny jeho minimální parametry • Jde o komerční pojištění, takže existují rozdíly mezi pojistiteli Příklady: 1) Odpovědnost z provozu motorového vozidla 2) Profesní pojištění odpovědnosti 3) Odpovědnost za závažné ekologické havárie 4) Pojištění úpadku cestovní kanceláře Pojištění odpovědnosti za škodu/újmu způsobenou provozem vozidla • Předmětem je náhrada škody/újmy, za kterou pojištěný odpovídá těm, kteří utrpěli škodu/újmu v souvislosti s provozem pojištěného vozidla • Týká se nejen pozemního motorového vozidla, ale i ostatních dopravních prostředků Pojištění odpovědnosti za škodu/újmu způsobenou provozem vozidla Odpovědnost z provozu motorových vozidel na pozemní komunikaci - zákon č. 168/1999 Sb., ve znění p. p. Odpovědnost z provozu letadel a lodí - upravena příslušnými zákony (pro letadla zákon č. 49/1997 Sb.; pro lodě zákon č. 261/2011 Sb.) a směrnicemi - minimální limity pro každý prostředek Odpovědnost provozovatele drážní dopravy - zákon č. 266/1994 Sb. - stanovuje odpovědnost firmy sjednat a udržovat pojištění bez bližší specifikace Pojištění odpovědnosti za škodu/újmu způsobenou provozem vozidla Předmětem pojištění je: • Újma na zdraví nebo usmrcení • Škoda vzniklá poškozením, zničením nebo ztrátou věci • Ušlý zisk • Účelně vynaložené náklady spojené s právním zastoupením Vyloučeno z pojištění: • Škoda/újma, kterou utrpěl řidič vozidla • Majetkové škody, za které pojištěný odpovídá svým příbuzným • Škody na vozidle, na které se vztahuje pojištění Pojištění odpovědnosti za škodu/újmu způsobenou provozem motorového vozidla Zákon stanovuje minimální limity plnění (35/35 mil. Kč) Česká kancelář pojistitelů: • Sdružuje pojistitele provozující POV • Provozuje hraniční pojištění • Poskytuje informace nutné pro uplatnění nároků poškozených z odpovědnostního pojištění • Spravuje garanční fond Pojištění odpovědnosti za škodu/újmu při výkonu určité profese Povinné smluvní pojištění: - Pojištění odpovědnosti lékařů, stomatologů a lékárníků - Pojištění odpovědnosti veterinářů - Pojištění odpovědnosti architektů - Pojištění odpovědnosti auditorů - Pojištění odpovědnosti notářů - Pojištění odpovědnosti daňových poradců - Pojištění odpovědnosti advokátů - Pojištění odpovědnosti zprostředkovatelů při distribuci pojištění/zajištění Pojištění odpovědnosti za závažné ekologické havárie • Zákon č. 59/2006 Sb. • Zákon č. 167/2008 Sb., účinný od 1.1.2013 • Každá firma, která pracuje s určitým množstvím chemických látek, má povinnost sjednat si pojištění v takové výši, v jaké může způsobit škodu/újmu Pojištění cestovních kanceláří = Smluvní povinné pojištění záruky pro případ úpadku CK Pojistné plnění je vypláceno, pokud cestovní kancelář z důvodu úpadku: • Neposkytne zákazníkovi dopravu z místa pobytu v zahraničí do ČR • Nevrátí zákazníkovi zaplacenou zálohu nebo cenu zájezdu v případě, že se zájezd neuskutečnil • Nevrátí zákazníkovi rozdíl mezi zaplacenou cenou zájezdu a cenou částečně poskytnutého zájezdu v případě, že se zájezd uskutečnil pouze z části Pojištění cestovních kanceláří • PČ se stanovuje z plánovaných tržeb cestovní kanceláře z prodeje zájezdů a spoluúčasti cestovní kanceláře na krytí škod • Velikost pojistného: podle velikosti PČ, spoluúčasti a velikosti rizika Smluvní dobrovolné pojištění = Ostatní pojištění odpovědnosti za škodu/újmu Sjednávají se komerčním způsobem Příklady: • Pojištění obecné odpovědnosti • Pojištění za škodu/újmu způsobenou vadou výrobku • Pojištění odpovědnosti dopravce • Pojištění odpovědnosti statutárních orgánů • Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnancem zaměstnavateli Pojištění obecné odpovědnosti • Náhrada škod/újem způsobených činností jednotlivce • Kryje škody/újmy na majetku, zdraví a životě třetích osob a finanční škody 1. Pro jednotlivce • Pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě • Pojištění odpovědnosti z provozu domácnosti • Pojištění odpovědnosti vlastníka nemovitosti • Pojištění odpovědnosti vlastníka/chovatele zvířete • Pojištění odpovědnosti při výkonu povolání • Pojištění odpovědnosti občana-podnikatele Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnavateli • Standardní produkt nabízený komerčními pojišťovnami • Zaměstnavatel má právo nárokovat náhradu škody po zaměstnanci do výše 4,5 násobku jeho hrubé mzdy (příp. i celou výši škody) Pojištění provozní odpovědnosti 2. Pro podnikatelské subjekty • Pojištění odpovědnosti za vadu výrobku • Pojištění odpovědnosti vedoucích pracovníků (D & O liability) Pojištění provozní odpovědnosti Komerční pojišťovny rozdílně přistupují ke: a) Škodám/újmám způsobeným vadou výrobku b) Finančním škodám – následné finanční škody – čisté finanční škody Doplňková pojištění k pojištění provozní odpovědnosti • Škody na věcech převzatých za účelem provedení činnosti • Škody na věcech užívaných • Škody na životním prostředí • Regresy zdravotních pojišťoven • Škody na věcech zaměstnanců Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou členy statutárních a dozorčích orgánů společnosti • Vztahuje se na chybná rozhodnutí představenstva, dozorčích rad (u a.s.), jednatelů (u s.r.o.) • Nárok vznáší dozorčí rada, popř. akcionáři • Platí zde presumpce viny – členové musí prokázat, že nárok je neoprávněný