STAVEBNĚ MONTÁŽNÍ POJIŠTĚNÍ
DEFINICE POJMŮ
> Stavební pojištění
▪ Contractor‘s All Risk = CAR
▪ např. pozemní stavby, rekonstrukce staveb, mosty, přehrady, atd.
▪ zpravidla zakončeno kolaudací
> Montážní pojištění
▪ Erection All Risk = EAR
▪ např. vyrobené stroje, vedení el. energie, turbíny, výtahy, zásobníky, atd.
▪ zpravidla zakončeno zkušebním provozem
> Stavebně montážní pojištění = CAR/EAR
K ČEMU JE CAR / EAR POJIŠTĚNÍ DOBRÉ?
> Komplexní pojištění stavby / montáže díla, které zahrnuje:
▪ pojištění věcných škod na díle během jeho stavby / montáže = základní část
▪ pojištění škod na majetku a zdraví třetích osob, které vzniknou
v souvislosti se stavbou / montáží = připojištění odpovědnosti
▪ pojištění ušlého zisku investora (ALOP) v případě opožděného zprovoznění díla
v důsledku věcné škody na díle = připojištění
> Standardy pojištění se opírají o podmínky renomovaných zajistitelů
▪ např. Munich Re - existence Doložek
SUBJEKTY POJISTNÉHO VZTAHU
Kdo si pojištění sjednává = pojistník?
> obvykle investor nebo zhotovitel
> ale může to být každý, kdo má na díle pojistný zájem, tj. i financující instituce
Kdo je pojištěným?
> obvykle všichni, kdo se účastní díla:
▪ investor
▪ generální dodavatel (zhotovitel)
▪ hlavní projektant
▪ subdodavatelé
▪ odborný dozor
▪ výrobce resp. dodavatel montovaných objektů, který montáž přímo provádí
STRUKTURA POJIŠTĚNÍ
Stavebně montážní pojištění
Pojištění věcných škod Pojištění odpovědnosti
za újmu
Pojištění ušlého zisku
investora (ALOP/DSU)
STRUKTURA POJIŠTĚNÍ
6
A. POJIŠTĚNÍ VĚCNÝCH ŠKOD – I.
Předmětem pojištění je vždy:
> Stavební nebo montážní dílo
> Přípravné práce (výkopy)
> Materiál skladovaný na místě pojištění, který bude použit pro budované dílo
Standardně se připojišťují:
> Zařízení staveniště (lešení, ruční nářadí, staveništní buňky)
> Stavební a montážní stroje (mobilní stroje, staveništní vozidla)
> Náklady na demolici (stržení), vyklizení a odvoz suti
> Okolní/existující majetek
A. POJIŠTĚNÍ VĚCNÝCH ŠKOD – II.
Princip pojištění = allrisk pokrývá zejména:
> Živel
> Pád, zřícení věcí (lešení, stožárů, části díla)
> Škody při přepravě na staveništi
> Nedbalost, nepozornost, nešikovnost obsluhy
> Odcizení (jako připojištění)
> Chyby v projektové dokumentaci (připojištění)
> Pojistná hodnota stavebního / montážního díla
cena kontrahovaných prací od zahájení realizace
> po dokončení díla, včetně použitého materiálu, vyplacených mezd, dopravného, daní, cel,
poplatků a materiálů nebo věcí dodaných investorem
B. POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI – I.
Předmětem pojištění je:
> Újma, za kterou odpovídá pojištěný podle právních předpisů a ke které dojde v přímé
souvislosti s realizací díla v místě pojištění nebo blízkém okolí:
▪ Majetková újma třetích osob
▪ Újma na zdraví třetích osob
Předmětem pojištění není:
> Následná finanční škoda (zpravidla)
> Čistá finanční škoda
> Regresy orgánu zdravotního a nemocenského pojištění (za zaměstnance)
> Škoda na majetku, který je pojistitelný v rámci pojištění věcných škod
B. POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI – II.
Princip pojištění:
> Loss occurence (zpravidla)
▪ Škoda musí nastat v době pojištění
> Claims made (výjimečně)
▪ Příčina v době trvání pojištění
▪ Škoda musí nastat v době pojištění
▪ Poškozený musí uplatnit nárok v době pojištění po pojištěném
▪ Pojištěný musí ve stanovené době uplatnit nárok po pojistiteli
C. ALOP/DSU
ALOP = Advanced Loss Of Profit
DSU = Delay in Start-Up
Předmětem pojištění je:
> Ušlý hrubý zisk, který vznikl v důsledku snížení obratu a zvýšení provozních nákladů v důsledku
věcné škody na pojištěném díle nebo jeho části, pokud tato škoda způsobí narušení
prováděných prací a následně pak zpoždění počátku provozu a/nebo narušení provozu
> Vícenáklady, jejichž vynaložení bylo nezbytně nutné k zamezení nebo snížení poklesu obratu, ke
kterému by jinak během pojistného období bez vynaložení takovýchto nákladů došlo
Princip pojištění:
> ALOP/DSU navazuje na pojištění věcných škod
> Princip pojištění je totožný s pojištěním věcných škod = zpravidla allrisk
C. ALOP/DSU – STANOVENÍ POJISTNÉ ČÁSTKY
12
POJISTNÁ DOBA
Počátek pojištění
> den uvedený v pojistné smlouvě
> zahájení prací v místě pojištění
> vyložení věcí/materiálu na místě pojištění
Konec pojištění
> den uvedený v pojistné smlouvě
> den, kdy bylo dokončené dílo předáno nebo uvedeno do provozu nebo den, ke kterému bylo vydáno
povolení k předčasnému užívání
> ukončením činnosti zhotovitele na pojištěném díle
> den ukončení zkušebního provozu (pro montážní díla)
> dnem zahájení zkušebního provozu (v případech, kdy je montážní dílo nebo jeho část složena z věcí
již dříve použitých)
DOLOŽKY MUNICH RE
> Určují významnou část věcného rozsahu pojištění
> Jsou mezinárodním upisovacím standardem pro CAR/EAR
> Nedílnou součástí pojistné smlouvy
> Rozšiřují nebo omezují pojistné krytí
> Postupně se prosazují také doložky dalších zajistitelů (např. Swiss Re, Lloyd‘s)
DOLOŽKY MUNICH RE – OBECNÉ
DOLOŽKY MUNICH RE – CAR I.
DOLOŽKY MUNICH RE – CAR II.
DOLOŽKY MUNICH RE – EAR I.
DOLOŽKY MUNICH RE – EAR II.
TYPY POJISTNÝCH SMLUV
> Individuální pojistná smlouva na konkrétní stavební/montážní dílo
> Rámcová pojistná smlouva
▪ díla, která splňují předem zadané parametry (zejména hodnota díla)
▪ způsoby hlášení děl do rámcové smlouvy:
> každý projekt je přihlašován individuálně
> do smlouvy jsou přihlašovány projekty započaté během určitého období (měsíce,
resp. čtvrtletí) prostřednictvím přihlášek
> do smlouvy jsou automaticky, tj. bez nahlášení, zařazeny všechny projekty
vyhovující podmínkám smlouvy, které byly započaty v průběhu její platnosti
(obratová smlouva)
ZAKÁZKY VE SDRUŽENÍ
Dilema k řešení: Jedna nebo více pojistných smluv?
> Výhodnější pro sdružení je obvykle jedna smlouva. Důvody:
▪ úspory z rozsahu a větší tlak na pojistitele při vyjednávání
▪ limity se kupují jen jednou
▪ aplikace pouze jedné spoluúčasti
▪ jednotnost v rozsahu krytí
▪ obtížnější možnost zamítnutí škodní události v případě sporů o zavinění
▪ pravděpodobnost naplnění podmínek zadání investora
POJISTNÍK ZHOTOVITEL NEBO INVESTOR?
> S pojistiteli komunikuje vždy pojistník nebo makléř, který má pod kontrolou také likvidaci
škod
> Náklady na pojištění jdou obvykle na vrub investora
▪ v případě pojistníka = zhotovitele jsou zahrnuty do ceny
> Pojistník = investor (např. obec buduje dětské hřiště):
▪ určuje parametry pojištění
▪ má možnost výběru pojistitele podle svých kritérií
▪ má kontrolu nad administrací pojištění (případné dodatky) a platbami pojistného
22
NEJČASTĚJŠÍ PŘÍČINY ŠKOD
> Nedbalost (např. překopnutí kabelu, neúmyslné poškození věci, vadné provedení)
> Odcizení, vandalismus
> Pád věci
> Požár, vichřice (resp. silný vítr), sesuv půdy
> Zatečení vody v důsledku atmosférických srážek, vodovodní škody
PŘÍKLAD ŠKODY – SILNICE
> Klient prováděl na základě smlouvy o dílo rekonstrukci silnice u břehu řeky
> V průběhu prací došlo k popraskání a poklesu povrchu silnice z důvodu vadného
provedení opěrné zídky
> Škoda spočívá v nákladech na opravu poškozené silnice a samotné opěrné zídky
> Opěrná zídka i silnice jsou součástí realizovaného projektu
> Klient má pojištění CAR
Likvidní část – oprava poškozené silnice
Nelikvidní část – oprava opěrné zídky
PŘÍPADOVÁ STUDIE
Úkol: Z předložené nabídky najděte odpovědi na následující otázky:
1. O jaký typ pojistné smlouvy se jedná? (individuální x rámcová)
2. Jaké dílo je předmětem pojištění?
3. Jsou zvažovány také spolupojištěné osoby? Které?
4. Co je v rámci pojištění věcí zahrnuto?
5. Převažují doložky rozšiřující nebo omezující?
RIZIKA JSOU VŠUDE KOLEM NÁS
POJIŠŤOVNICTVÍ MÁ DLOUHOLETOU HISTORII
ROLE MAKLÉŘE
29
V ROCE 1993 RENOMIA ZAČALA PODOBNĚ ☺
31
> ZDROJ:
> Hostující online přednáška odborníka z praxe v předmětu MPF_POJ2 dne 6.5.2021
> autor: