DLUHY Zadluženost X předluženost • zadlužení samo o sobě není nutně negativní, pokud dluhy zvládáme splácet • nezdravé zadlužení, objektivní neschopnost splácet = „předlužení“ • rozdíl mezi okamžikem – vzniku dluhu a – vzniku předlužení • rozdíl mezi sociální prací – ke zmírnění následků předlužení – k prevenci předlužení Míra zadlužení → cíl sociální práce • domácnost, která neřeší problematiku zadluženosti → prevence zadluženosti • domácnost, která má závazky, která zvládá splácet, ale nemá finanční rezervu na nečekané výdaje → prevence předluženosti • předlužená domácnost, která je schopná splatit dluhy do 5 let → zmirňování následků předlužení • předlužená domácnost, která není schopná splatit dluhy do 5 let → -II- Předlužená domácnost, která je schopna dluhy splatit do 5 let – najít motivaci k tvrdému režimu plánování a dodržování rodinného rozpočtu – pomoci sestavit a udržovat plán hospodaření – správně poradit a dlouhodobě podpořit při komunikaci s věřiteli Předlužená domácnost, která není schopna dluhy splatit do 5 let – zhodnotit splnění základních podmínek, resp. pomoc je splnit – sestavit plán hospodaření – pomoc při vyplnění formuláře Domácnost, která není v předlužení, ale potřebuje uhradit vyšší finanční výdaj – zjistit, na co si potřebují půjčit (účelové úvěry) – pomoc se zvážením, zda je nezbytné si půjčit – pomoc sestavit a dodržovat plán hospodaření – upozornit na úskalí smluv Domácnost nemá akutní finanční problém, ale ani finanční rezervu - motivace ke spoření (pozitivní, negativní, příběh) - odborné poradenství ke způsobům a technikám spoření (domácí rozpočet, 10%, základní finanční produkty, zdroje informací) - nastavení spoření pro danou rodinu (plán hospodaření, podpora a motivace) Nejčastější důvody pro nedodržení závazků • neočekávané jednorázové výdaje/neexistence finančních zásob prevence: orientuji se na trhu s finančními produkty • špatné hospodaření s příjmy prevence: umím plánovat své hospodaření (hospodaření své rodiny) a umím nakupovat • neschopnost a nemožnost dohodnout se na alternativním řešení finanční situace prevence: umím jednat s lidmi a vím, jak případně jednat s věřiteli Popis modelové situace „Krotitelé dluhů“ • Dluh na nájmu ve výši 20.000,- Kč (čtyři nezaplacené nájmy) + poplatky z prodlení • (ani současný nájem není hrazen) • Elektřina 13.723,- Kč • Plyn 4.860,- Kč • Komunální odpad 8.000,- Kč (dluh postupně narůstá) • Dopravní podnik (dluh za MHD) – 3 pokuty už u exekutora: 8.750,- Kč, 14.200,- Kč, 9.500,- Kč (narůstají poplatky za exekutora a penále) • Home Credit (exekutor) 11.280,- Kč na vybavení bytu (+ poplatky z prodlení) • Profireal (vymáhá teprve úvěrová společnost, která poskytla půjčku) 16.500,- Kč • Vodafone (vymahatelská agentura) 8.200,- Kč + poplatky z prodlení (aneb tzv. „simkarta zadarmo s výhodným tarifem) Úkol • Ve dvojici navrhněte či vytvořte: – cíl sociální práce (cíl pracovníka) – plán práce s klientem • Časový rozsah – 10 min. Fáze 0 • jasné vydefinování zakázky • očekávání klienta od pracovníka • dotazování klienta na možnosti řešení problému 1. Zmapování situace • Zjištění celkové výše dluhů, příjmů a pravidelných výdajů domácnosti – rozpovídat klienta, navázat bezpečné prostředí (není příjemné na první schůzce „vybalit“ všechny své dluhy, na všechny si nemusí hned vzpomenout, nemusí mít přehled – udělat si prostor pro zmapování situace i na několik schůzek) – pomoci klientovi roztřídit dokumentaci, je-li třeba • Motivace klienta – chce splácet? 2. Přehled věřitelů • Přehled věřitelů, vůči kterým má klient závazky • Aktuální výše závazků (včetně nákladů) • Fáze dluhu (nový dluh, vymahatelská společnost, exekuční úřad) • Rozlišení přednostních pohledávek (výživné či státem vymáhané pohledávky), nezbytné (dluh na nájemném, inkaso), jiné pohledávky • Nastavená výše splátek (původní) • Priority splácení dluhů – pravidlo „každému trochu“ – upřednostňování věřitele může být považováno až za trestný čin! Proč použít plán věřitelů? • získat přehled komu, kolik dluží • uvědomění si důsledků včasné neřešení závazku (nárůst dluhu o náklady řízení, vymáhání, apod.) • pro získání realistické představy o svých možnostech splácet (neslibujeme, co nemůžeme poté uhradit) • klient (i pracovník) má souhrnný přehled o svých závazcích, nemusí hledat mezi hordou papírů (úspora času, rychlejší zorientování, apod.) 3. Sestavení rodinného rozpočtu • Význam – abychom mohli nastavit splátky podle reálných možností rodiny, musíme mít přehled o finanční situaci domácnosti • Všechny měsíční příjmy a výdaje (včetně nepravidelných – čtvrtletní jízdenka na MHD, vyúčtování vody, pomůcky do školy) • Hledání nových vnitřních a vnějších zdrojů v rodině (brigády, zaměstnání, …) • Zvážení nutnosti výdajů – záměrem je vyhledání možností úspor (zábava, oblečení,…) • Předpokládané příjmy na další období (nemocenská, sezónní práce, zvýšení dávky,…) 4. Vyjednávání s věřiteli Klient si vyjednává pokud možno sám: - Přednostní splácení jistiny - Výše splátek - Způsob splácení - potvrdit dohodu písemně - zaslat první splátku - i když věřitel nesouhlasí, poslat závazek splácet a splátku Pravidla pro splácení: - Co je to „včas“ - Uschovat potvrzení o platbě - Systém evidence plateb - Informovat o změně platební schopnosti a udržet pravidelnost - dohodnout monitoring Oddlužení – insolvence – osobní bankrot • Základní podmínky pro úspěch návrhu na oddlužení formou splátkového kalendáře – mít precizní přehled o všech dluzích – mít stabilní příjem (práce, důchod, …) – žádný z dluhů není z podnikání (FO) – schopnost naplánovat osobní rozpočet – schopnost vyžít s „exekučním minimem“ po dobu 5 let – schopnost uhradit alespoň 30% AKTUÁLNÍHO dluhu za 5 let – dlužník nebyl pravomocně odsouzen pro majetkovou trestnou činnost • pro přehled o dluzích využít také registry dlužníků a informace ze soudu, projít „běžné“ dluhy a společnosti • formulář insolvenčního návrhu – doklady o příjmech za poslední 3 roky (všechny měsíce!!!) – výpis z rejstříku trestů – pracovní smlouva nebo doklad o příjmu – soupis veškerého movitého majetku s odhadem ceny každé položky („bazarová cena“) – nemovitost – znalecký posudek – soupis všech závazků (+ fáze vymáhání) – úředně ověřený podpis na formuláři Rizika oddlužení • neúplný seznam věřitelů nebo jiné pochybení bude soud hodnotit jako nepoctivý úmysl – soud nepovolí nebo zruší oddlužení a klient se místo oddlužení dostane do konkurzu!!! (zrychlená forma exekuce – prodej majetku, 5 let negativní zápis ve veřejném insolvenčním rejstříku) • administrativní náročnost: – každý měsíc vypočíst přesnou částku k úhradě – pravidelně 2x ročně, a to vždy k 15. lednu a 15. červenci kalendářního roku, předkládat soudu, správci a věřitelům přehled svých příjmů za uplynulých 6 měsíců • poté, co dlužníku zanikne povinnost splácet (uběhla lhůta 5ti let, během nichž dlužník pravidelně splácel a uhradil alespoň 30% dluhu každému věřiteli), podá dlužník návrh na osvobození od placení zbývajícího dluhu, který soud posoudí a rozhodne o dlužníkově oddlužení. • ještě po třech letech může soud rozhodnout o zrušení oddlužení na návrh věřitele, a to v případě, že v této lhůtě vyjde najevo, že oddlužení bylo dosaženo prostřednictvím podvodného jednání dlužníka, nebo že dlužník poskytl zvláštní výhody některému z věřitelů. • v případě, že je do 3 let od právní moci rozhodnutí o oddlužení dlužník pravomocně odsouzen pro trestný čin, kterým podstatně ovlivnil schválení oddlužení, nebo jím nějak poškodil některého z věřitelů, přiznané oddlužení zaniká DOTAZY?