Elektronické platební prostředky, platební karty, platební systémy

                                  Předmět Platební styk, Jaro 2008



                                        Mgr. Bc. Libor Kyncl

                              Právnická fakulta Masarykovy univerzity

                                      Základní body prezentace

n  Elektronické platební prostředky

n  Elektronické peněžní prostředky

n  Platební karty

n  3D-Secure

n  Dohled ČNB

n  Instituce elektronických peněz

                                  Elektronické platební prostředky

n  1) prostředek vzdáleného přístupu k peněžní hodnotě

n  2) elektronický peněžní prostředek

n  - § 15 odst. 1 písm. a) a b) zákona o platebním styku

n  - jednotlivé druhy obsahují řadu prakticky používaných prostředků

                                  Elektronické peněžní prostředky

n   Užší než elektronické platební prostředky

n   Prostředek je nabit penězmi

n   Uchovává hodnotu v počítačové paměti

n   Je přijímán jako platební prostředek i jinými osobami než vydavatelem – rozdíl např. proti
kartám v menze MU

n   V praxi např. karty autobusových přepravců – prodej jízdenek

n   Elektronické peníze = ekvivalent klasických peněz bez hmotné podoby – obsaženy v elektronickém
peněžním prostředku

                          Prostředek vzdáleného přístupu k peněžní hodnotě

n  - umožní přístup na účet (např. běžný účet) a provedení platby ve prospěch třetí osoby nebo výběr
hotovosti

n  - platební karty

n  - homebanking, internetbanking, M-platby přes mobil, dárcovské SMS

                                     Dělení platebních karet I

n  Debetní (napojení na běžný účet)‏

n  Kreditní (napojení na úvěr, nutno splatit)‏

n  Charge (obdoba kreditní karty, nutné ji splácet dávkově vždy po uplynutí termínu)‏

n  Nákupní úvěrové (kreditní karty vydávané nebankovními institucemi – spotřebitelské úvěry)‏

n  Tzv. odložený debet

                                     Dělení platebních karet II

n  Elektronické (klasická karta – čip nebo magnetický proužek)‏

n  Embossované (vyražené vystouplé údaje)‏

n  Plně elektronické karty ve formě čísla a verifikačního kódu (karta fyzicky neexistuje)‏

n  ====

n  Domácí x mezinárodní

                                           Příklady karet

                                  Způsoby použití platebních karet

n  Bankomat = ATM (Automated Teller Machine) – banka vs. držitel karty

n  Terminál u obchodníka (použije se magnetický proužek nebo čip)‏

n  Imprinter u obchodníka (pouze embossované karty, tzv. Žehlička, použití ve vlacích, luxusních
restauracích a hotelích)‏

n  Internetové platební terminály (př. 3D-Secure)

                                             3D-Secure

n  Zabezpečená aplikace České spořitelny v ČR

n  Vychází ze služeb poskytovaných kartovými asociacemi VISA, MasterCard

n  Zajišťuje přijímání karet na internetu

n  Může v něm být využita i plně elektronická karta‏

n  Obchodník vůbec nemá přístup k informacím o účtu zákazníka – transakce jde k obchodníkovi přes
banku – předchází krádežím údajů o kartách, více právních vztahů při této transakci

                       Rozhodování sporů v oblasti el. platebních prostředků

n  Finanční arbitr

n  - jedná ve správním řízení, speciální správní orgán pro tuto oblast, viz seminář o finančním
arbitrovi

n  Soud

n  - spory řešeny v rámci občanského soudního řízení

                          Povinnosti vydavatele el. platebních prostředků

n  Povinnost zpětné výměny

n  Informovat ČNB o změně obchodních podmínek bez zbytečného odkladu

n  Osoby jiné než banky smějí vydávat elektronické platební prostředky pouze po předchozím souhlasu
ČNB

n  Oznamují ČNB objem el. peněz a množství vydaných EPP (30.6., 31.12.)‏

                             Dohled v oblasti el. platebních prostředků

n  Vykonává Česká národní banka v rámci dohledu nad finančním trhem

n  Vydává vzorové obchodní podmínky

n  Shromažďuje obchodní podmínky všech vydavatelů

n  Ukládá pokuty až do výše 1.000.000 Kč

n  Rozhoduje ve správním řízení

                                   Instituce elektronických peněz

n  a.s. nebo e.s. se sídlem v ČR

n  Licence od ČNB

n  Činností vydávání elektronických peněz

n  Nesmí poskytovat úvěry ani nabývat

n  Základní kapitál alespoň 35.000.000 Kč

n  §§ 18b – 18f zákona o platebním styku

n  Vztahují se na ni i některá ustanovení  zákona o bankách

                          Prameny právní úpravy – el. platební prostředky

n  Zákon o platebním styku

n  Zákon o bankách

n  Zákon o České národní bance

n  Zákon o finančním arbitrovi

n  Směrnice 2000/46/ES – není přímo použitelná

                                          Shrnutí na závěr

n  Elektronické platební prostředky

n  =

n  elektronické peněžní prostředky (obsahují elektronické peníze v sobě)

n  +

n  prostředky vzdáleného přístupu k peněžní hodnotě (neobsahují elektronické peníze v sobě, platební
karty)

                                      Děkuji vám za pozornost

n  Dotazy?

n  -> Mgr. Bc. Libor Kyncl

n  -> libor.kyncl@law.muni.cz

n  -> IS MU