4. Regulace bezhotovostního platebního styku Základní právní úprava l zákon č. 124/2002 Sb., o platebním styku l vyhl. ČNB č. 62/2004 Sb., kterou se stanoví způsoby provádění platebního styku mezi bankami, zúčtování na účtech u bank a technické postupy bank při opravném zúčtování (nahradila dřívější vyhlášku č. 51/1992 Sb.) Zákon o platebním styku l A. provádění převodů: l peněžních prostředků na území České republiky v české měně, l přeshraničních převodů l B. elektronické platební prostředky: l jejich vydávání a užívání l C. platební systémy Evropská úprava - informativně l ad A - provádění převodů: l Směrnice 97/5/ES o přeshraničních převodech l ad B - elektronické platební prostředky: l Směrnice 2000/46/ES o přístupu k činnosti institucí elektronických peněz, jejím výkonu a dohledu nad touto činností l Článek 8 Směrnice 97/7/ES o ochraně spotřebitele v případě smluv uzavíraných na dálku l Doporučení 97/489/ES o transakcích prováděných elektronickými platebními prostředky l ad C - platební systémy: l Směrnice 98/26/ES o neodvolatelnosti zúčtování v platebních systémech a v systémech vypořádání obchodů s cennými papíry A. Převody peněžních prostředků - definice l Převod: operace prováděná na základě příkazu, který dal příkazce své převádějící instituci za účelem převedení peněžních prostředků ve prospěch příjemce Převody peněžních prostředků - subjekty l příkazce – FO nebo PO, která přímo dává převádějící instituci příkaz k převodu; l převádějící instituce – banka, pobočka zahraniční banky, … ; l příjemce – FO nebo PO, která je konečným příjemcem částky převodu. (viz např. následující schéma) Převody peněžních prostředků - schéma Uskutečnění převodu l „plným bezhotovostním převodem“: l odepsáním z účtu příkazce a připsáním na účet příjemce; l „částečným bezhotovostním převodem“: l složením hotovosti příkazcem a připsáním na účet příjemce, l odepsáním z účtu příkazce a výplatou hotovosti příjemci nebo l složením hotovosti příkazcem a výplatou hotovosti příjemci. Příkaz k převodu l Bezpodmínečný nebo s podmínkami l Den účinnosti příkazu: l den, kdy příkazce splnil všechny smluvní podmínky požadované k uskutečnění převodu; l den, který určil příkazce jako den, kdy mají být na základě jeho příkazu k převodu peněžní prostředky odepsány z jeho účtu (pokud jsou splněny všechny podmínky jeho účinnosti). Lhůty k provádění převodů na území ČR l den, kdy nastala účinnost příkazu k převodu (případně následující bankovní pracovní den) l v případě, že jde o převod v rámci téže převádějící instituce l (nebyla-li dohodnuta kratší lhůta) bankovní pracovní den následující po dni l účinnosti příkazu k převodu pro připsání částky převodu mezi různými provádějícími institucemi l … Lhůty při komplikacích l bez zbytečného odkladu l vrátí převádějící instituce částku převodu, nemůže-li identifikovat jejího příjemce; l do 3 bankovních dnů po uplynutí 6 týdnů od připsání částky na účet převádějící instituce příjemce (není-li dohodnuto jinak) l pro vrácení částky převádějící institucí, pokud příjemce nepřevezme částku převodu, která je mu k dispozici, nebo nelze-li mu částku předat Sankce pro banku za nedodržení lhůt l pro případ opožděného převodu: l zaplatit příkazci (resp. příjemci) úrok z prodlení vypočtený z částky převodu l pro případ neúspěšného převodu: l při neúspěšném převodu poskytnout příkazci na jeho žádost částku převodu a úrok z prodlení, a to do 14 bankovních pracovních dní ode dne doručení žádosti l výše úroku: v § 9 zákona o plat. styku odkaz na nařízení vlády č. 142/1994 Sb.: repo sazba stanovená ČNB (k 1. dni kalendářního pololetí) + 7 procentních bodů B. Elektronické platební prostředky - definice l Prostředek vzdáleného přístupu k peněžní hodnotě: l při jeho užívání se zpravidla vyžaduje identifikace držitele osobním identifikačním číslem přiděleným vydavatelem nebo identifikace jiným způsobem (např. tel. či internet. bankovnictví, plat. karty) l Elektronický peněžní prostředek: l uchovává peněžní hodnotu v elektronické podobě (elektronické peníze – viz dále) ad Elektronické peníze l Znaky vydávání elektronických peněz : l jejich peněžní hodnota představuje pohledávku za subjektem (vydavatelem - FO či PO), který je od veřejnosti přijímá; l tato peněžní hodnota je elektronicky uchovávána na jakémkoliv elektronickém mediu (karta, počítačová paměť); l plátce může tuto elektronicky uchovanou peněžní hodnotu používat k "placení' za zboží nebo služby jiných subjektů; l poskytnuté zboží a služby pak subjekt následně uhradí za "plátce“ a současně sníží "plátcovu“ elektronicky uchovanou peněžní hodnotu. Elektronické platební prostředky - subjekty l Vydavatel: l na základě licence či povolení (viz vyhlášky ČNB č. 91/1996 Sb. a č. 92/2006 Sb.) l banka, ČNB, spořitelna, instituce elektronických peněz či osoby s povolením ČNB: l např. v rámci IDS v hromadné dopravě l blíže viz http://www.cnb.cz/cs/platebni_styk/elektronicke_penize/ l Držitel: l Osoba, která na základě smlouvy s vydavatelem užívá elektronický platební prostředek. Elektronické platební prostředky – obchodní podmínky l Vydavatel o svých obchodních podmínkách informuje zájemce o vydání elektronického platebního prostředku v dostatečném předstihu. l Vydavatel je povinen v úvodních ustanoveních svých obchodních podmínek výslovně informovat, zda odpovídají vzorovým obchodním podmínkám ČNB a jaký je obsah případných odchylek. l Vydavatel musí jasně a srozumitelně uvést též podmínky pro zpětnou výměnu elektronických peněz. Elektronické platební prostředky – vzorové obchodní podmínky l Vzorové obchodní podmínky vydává dle zákona o platebním styku ČNB za účelem ochrany držitelů EPP. l Zveřejněny ve Věstníku ČNB (viz Úřední sdělení ČNB č. 14/2002; Věstník ČNB částka 18/2002 – http://www.cnb.cz/m2export/sites/www.cnb.cz/cs/legislativa/vestnik/2002/download/v_2002_18_vzorove_obch_podm.pdf) l Vydavatel je povinen své obchodní podmínky vydat do 3 měsíců ode dne vydání vzorových obchodních podmínek ČNB nebo jejich změny. l Pokud vydavatel vydá nové obchodní podmínky, nebo provede jejich změnu, je povinen jejich nové znění poskytnout bez zbytečného odkladu ČNB. Elektronické platební prostředky – ochrana EPP Zejména: l ochrana smluvního vztahu (ObchZ – zejm. § 708 a n.) l vyřizování reklamací (§ 8 vyhl. č. 62/2004 Sb.) l ochrana držitele EPP při užití elektronického platebního prostředku na dálku l ochrana ze strany ČNB (omezení vstupu do odvětví, sankce) l soudní ochrana a l ochrana zajišťovaná finančním arbitrem (viz samostatná prezentace) C. Platební systém - definice l systém, zajišťující převody peněžních prostředků, jestliže (současně): l splňuje požadovaný minimální počet účastníků, l je provozován l na základě písemné smlouvy uzavřené mezi všemi účastníky systému nebo l na základě písemných smluv uzavřených mezi provozovatelem systému a ostatními účastníky, Platební systémy definice - pokračování l provozovatel systému je držitelem licence k provozování platebního systému, l provádí převody peněžních prostředků podle pravidel stanovených zákonem o platebním styku a podle standardizovaných postupů dohodnutých mezi účastníky systému, l existenci systému a jeho název oznámí ČNB Komisi Evropských společenství. Platební systémy - dokončení l vyhláška ČNB č. 548/2002, kterou se stanoví podmínky pro principy zúčtování v platebních systémech a náležitosti žádosti o licenci k provozování platebního systému l ČR: l CERTIS (Czech Express Real Time Interbank gross Settlement System) l SR: l SIPS (Slovak Interbank Payment System)