Platební systémy Předmět Platební styk, Jaro 2008 Mgr. Bc. Libor Kyncl Právnická fakulta Masarykovy univerzity Základní body prezentace I n Prameny právní úpravy n Platební systémy z hlediska neprávního n Platební systémy z hlediska práva ČR n Platební systémy z hlediska mezinárodního práva n Typy platebních systémů Základní body prezentace II n Provozovatel systému n Účastníci systému n Pravidla systému n Příkaz n Oznamovací povinnost provozovatele n Oznamovací povinnost účastníků Základní body prezentace III n Oznamovací povinnost ČNB n Licence k provozování PS n Dohled nad systémy n Opatření k nápravě n CERTIS Prameny právní úpravy I n ASPI - sousloví „platební systém“ v různých pádech a číslech obsahuje k 16. 11. 2006: n - 27 účinných zákonů ve Sbírce zákonů ČR n - 2 účinné předpisy ve Sbírce mezinárodních smluv ČR Prameny právní úpravy II n Vnitrostátní právo x Mezinárodní právo n Zákon č. 124/2002 Sb., o platebním styku (dále jen ZPS) – hmotné i procesní právo n Zákon o podnikání na kapitálovém trhu n Zákon o finančních konglomerátech n Zákon o finančním arbitrovi n Zákon o bankách, zákon o ČNB n Zákon o spořitelních a úvěrových družstvech Prameny právní úpravy III n 80/2002 Sb. m. s. - Dohoda mezi vládou ČR a vládou Chorvatské republiky o vyrovnání vzájemných pohledávek a závazků v clearingovém platebním systému n 62/2003 Sb. m. s. - Finanční memorandum k národnímu programu Phare 2002 pro ČR Platební systémy z hlediska neprávního I n Odlišné pojetí od platebních systémů z hlediska právního = širší pojetí. n Z hlediska teorie systémů. n Z hlediska informatiky (data, vývoj...). n Z hlediska ekonomického. Platební systémy z hlediska neprávního II n Platební systémy z hlediska ekonomického – širší pojem než z hlediska právního (!!!), zahrnují: n - platební systémy z hlediska právního n - elektronické platební prostředky n - mikroplatební systémy n - mezibankovní telekomunikační systémy (SWIFT) n - dokumentární platební prostředky n - platby v hotovosti n - ostatní platební prostředky (karta v menze) n = tj. jakýkoli způsob předávání peněžních prostředků Mikroplatební systémy n - v ČR nepatří mezi platební systémy z hlediska právního n - jsou platebními systémy z hlediska ekonomického n - příklady: Monetka, Seznam Peněženka, PayPal Platební systémy z hlediska právního I n = Mezibankovní platební systémy zajišťující převody peněžních prostředků mezi bankovními účty bank a dalších institucí poskytujících finanční služby. n = Také nazývány platební systémy pro velké hodnoty (large-value payment systems). Platební systémy z hlediska právního II n Z hlediska právního v ČR jediný platební systém – CERTIS (Czech Express Real Time Interbank Gross Settlement system). n Přesto postavení platebních systémů upraveno obecně. n ČR obdobně jako Rakousko má přísnější úpravu platebních systémů x Německo, Finsko. n Celkem v EU a EHS 66 platebních systémů. n České subjekty v rámci zahraničních platebních systémů. Výhody platebních systémů n - rychlost provádění mezibankovních plateb n - zabezpečení n - velké počty a objemy převodů n - spojuje mnoho bank a dalších finančních institucí přímým spojením Platební systémy z hlediska mezinárodního práva I n Právo Evropské unie: n Dána přímá aplikovatelnost: n - nařízení ES/2560/2001 o přeshraničních platbách v eurech n - nařízení ES/1781/2006 o informacích o plátci doprovázejících převody peněžních prostředků n Není dána přímá aplikovatelnost: n - směrnice ES/64/2007 o platebních službách na vnitřním trhu n - směrnice ES/26/98 o neodvolatelnosti zúčtování v platebních systémech a v systémech vypořádání obchodů s cennými papíry n - směrnice ES/5/97 o přeshraničních převodech – nebude účinná od 1. 11. 2009 (zrušena ES/64/2007) Platební systémy z hlediska mezinárodního práva II n mezinárodní smlouvy - konkrétní dohody o vyrovnání závazků mezi státy v platebních systémech n interní pokyny Evropské centrální banky – forma obecných zásad – není právní předpis Typy platebních systémů n Rozlišují se podle způsobu vypořádání vzájemných pohledávek: n 1. Real time gross settlement – CERTIS, TARGET - každý příkaz zpracován zvlášť, musí být kryt peněžními prostředky na účtu převádějící instituce n 2. Netting – ECS EURO1 – platby zpracovávány v rámci celého dne, tzv. saldování – převádějí se pouze rozdíly mezi vzájemnými platbami n 3. Management front – operátor určuje prioritu ve frontě příkazů n 4. Intraday credit – vnitrodenní úvěr od provozovatele zajištěný zástavou Provozovatel platebního systému I n akciová společnost (výjimka ČNB u CERTISu) n splacený základní kapitál nejméně 500.000.000,- Kč n obvykle banka, ale může být i jiná osoba n majetek ke splacení z. k. nezávadný a průhledný původ n Provozovatel je zároveň účastníkem svého systému Provozovatel platebního systému II n musí splňovat technické a organizační předpoklady pro výkon činnosti systému (+ funkční řídící a kontrolní mechanismy, systém řízení rizik) n = institucionální investor na kapitálovém trhu Účastníci systému n taxativně vyjmenováni v § 24 odst. 1 a 2 n musí podepsat písemnou smlouvu o účasti na platebním systému n + banky a pobočky zahraničních bank, osoby oprávněné přijímat vklady od veřejnosti a poskytovat úvěry n + osoby poskytující investiční služby n + osoby veřejného práva Pravidla systému n nedílná součást smlouvy o platebním systému n Kdo je provozovatelem systému? n Kdo může být účastníkem? n práva a povinnosti účastníků systému n zajištění likvidity (dostatek peněžních prostředků) n měnu / měny n okamžik přijetí příkazu systémem n způsob vypořádání vzájemných pohledávek Příkaz v platebním systému n § 26 ZPS, subsidiárně § 4 ZPS n = pokyn účastníka systému, aby prostřednictvím systému byly převedeny peněžní prostředky ve prospěch příjemce n zaúčtování příkazu v souladu s pravidly n Bezpodmínečný! (rozdíl oproti obecnému příkazu, který může mít podmínku) n Neodvolatelný! n obvykle podáván technickými prostředky (pomocí informačních technologií) Oznamovací povinnost provozovatele I n § 28 ZPS n oznamuje ČNB písemně bez zbytečného odkladu: n - změna názvu, sídla, místa podnikání kteréhokoli z účastníků systému n - snížení počtu účastníků systému Oznamovací povinnost provozovatele II n Žádost o předchozí souhlas u některých změn: n - změna účastníků systému, pokud to není snížení počtu účastníků n - změna smlouvy o systému nebo pravidel n Poskytování informací osobám, které prokážou právní zájem (Policie, státní zastupitelství, soud, správní orgány) Oznamovací povinnost ČNB I n Vede: n - seznamy platebních systémů provozovaných v ČR n - seznamy platebních systémů provozovaných v ostatních zemích Evropské unie a Evropského hospodářského společenství n - seznamy účastníků platebních systémů v ČR n - seznamy českých účastníků zahraničních platebních systémů Oznamovací povinnost ČNB II n zveřejňuje je, i na internetu n poskytuje je: n - krajským a vrchním soudům n - Nejvyššímu soudu ČR n - Komisi Evropských společenství n - orgánům ostatních států EU a EHS Licence k provozování PS n uděluje na žádost ČNB n na dobu neurčitou n nepřevoditelná n nepřechází na právního nástupce n další náležitosti stanovuje ČNB vyhláškou n lze stanovit podmínky pro provozování Dohled nad platebními systémy n provádí ČNB (také ECB a jiné centrální banky) n provozovatel a účastníci musí orgánům dohledu poskytnout požadované informace a potřebnou součinnost n jedna ze složek dohledu nad finančním trhem a jeho částí peněžním trhem Opatření k nápravě I n ukládá ČNB n zjednání nápravy ve stanovené lhůtě n pozastavení výkonu činností do sjednání nápravy n nařízení mimořádného auditu systému nebo účastníků na náklady provozovatele Opatření k nápravě II n nařízení vyloučení některých účastníků ze systému n pokuta až do výše 100.000.000,- Kč n odejmutí licence n výjimka: pro udělování opatření k nápravě se nepoužije správní řád – tj. není správní řízení, v ostatních případech ano CERTIS n = Czech Express Real Time Interbank Gross Settlement system n jediný platební systém v současnosti v provozu v ČR n platební styk mezi bankami v ČR n provozovatel ČNB n používá způsob vyrovnání pohledávek Real Time Gross Settlement Shrnutí na závěr n Platební systémy = systémy, které zajišťují převody peněžních prostředků n Příště: platební styk mezi bankami (CERTIS, ...) Děkuji vám za pozornost n Dotazy? n -> Mgr. Bc. Libor Kyncl n -> libor.kyncl@law.muni.cz n -> IS MU