Pojištění

 

• V užším slova smyslu (pojištění rizika - cílem je ošetření rizika)
• V širším slova smyslu – penzijní spoření / připojištění (nejedná se o pojištění - cílem je spoření na stáří)

 

Životní pojištění (může jej poskytovat jen životní pojišťovna):

• Riziko dožití – sjednává se na konkrétní dožitý věk
• Riziko smrti

Neživotní pojištění (jen neživotní pojišťovna):

• Všechno ostatní

 

- Stále existují pojišťovny (po přechodnou dobu), které mohou poskytovat životní i neživotní pojištění (mají oddělený kapitál pro krytí životních a neživotních složek)

- § 18 zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví: základní kapitál (jiný pro životní a pro neživotní pojišťovny, striktně od sebe oddělený)

- 3 základní subjekty:

1. Pojistitel = pojišťovna
2. Pojistník = kdo sjednal pojištění (platí pojistné)
3. Pojištěný = osoba, která je pojištěním chráněna (může splývat s pojistníkem, je mu poskytováno pojistné plnění)

• Dále vystupuje: samostatný likvidátor pojistné události (nemusí být zaměstnancem pojišťovny, řeší za pojišťovnu pojistnou událost, oceňuje riziko, škodu, na základě jeho rozhodnutí pojišťovna buď vyplatí, nebo nevyplatí pojistné plnění), pojišťovací zprostředkovatel, zajistitel (zajišťovna), odpovědný pojistný matematik (určuje pro dané pojištění jednotlivé vzorce)

- Pojištění škodové / obnosové

- Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví

• Základní podmínky pro provozování činnosti v pojišťovnictví (§ 4)

(1) Provozovat na území České republiky pojišťovací činnost může pouze tuzemská pojišťovna a pojišťovna z třetího státu, které bylo Českou národní bankou uděleno povolení k provozování této činnosti, nebo pojišťovna z jiného členského státu, a to na základě práva zřizovat pobočky nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby.

(2) Provozovat na území České republiky zajišťovací činnost může pouze tuzemská zajišťovna a, nestanoví-li tento zákon jinak, zajišťovna z třetího státu, které bylo Českou národní bankou uděleno povolení k provozování této činnosti, nebo zajišťovna z jiného členského státu, a to na základě práva zřizovat pobočky nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby.

(3) Provozovat na území České republiky zajišťovací činnost může také tuzemská pojišťovna a, nestanoví-li tento zákon jinak, pojišťovna z třetího státu, které bylo Českou národní bankou uděleno povolení k provozování této činnosti, nebo pojišťovna z jiného členského státu, a to na základě práva zřizovat pobočky nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby.

(4) Žádost o udělení povolení k činnosti nebo o nabytí účasti upravená tímto zákonem nesmí být Českou národní bankou posuzována s ohledem na ekonomické potřeby trhu. Česká národní banka povolení udělí, jestliže jsou splněny podmínky stanovené tímto zákonem.

• Pojistný kmen (§ 3 odst. 2 písm. k) = skupina pojistných smluv, kterými je poskytováno pojištění. Může se stát, že pojišťovny dostanou najednou více požadavků na výplatu pojistného plnění. Pojistný kmen má nějaký škodný průběh, pokud je v něm realizováno příliš mnoho pojistných rizik, pak potřebuje pojišťovna pomoc zajišťovny. Zajišťovny fungují hlavně v mezinárodním měřítku.

- Zajištění:

• Pojišťovna si pojistí svůj pojistný kmen v/do určitého rozsahu (či jinak určí, co si zajišťuje)

- Pojistné – průběžné / jednorázové

- Dohled nad pojišťovnami a penzijními fondy vykonává ČNB; doplňkový dohled ve věci státních příspěvků vykonává MFČR

Pojistná smlouva

 

- Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě (z velké části nahrazen zákonem č. 89/2012 Sb., občanský zákoník)

- Na vztahy se použije převážně občanský zákoník (pojištění - § 2758 a násl.)

• Smlouva o finanční službě (§ 1841 a násl. o. z.)
• § 2774 o. z. Pojistné podmínky; § 2775 a násl. o. z. Pojistka (potvrzení o uzavření pojistné smlouvy. Listina, kterou dostaneme po uzavření pojistné smlouvy)

- Pojištění:

• Povinné – např. povinné ručení
• Nepovinné

 

- Pojištění cizího pojistného nebezpečí (§ 2767 o. z.)

- Pokud zaniká životní pojištění, je nutné vrátit tzv. odkupné (= část z dříve zaplacených částek pojistného, § 2842 a násl. o. z.). U škodového pojištění se nic nevrací.

Elektronické aspekty

 

- Základ v občanském zákoníku

      + ostatní aspekty viz zákony výše

- Režim distančních spotřebitelských smluv podle občanského zákoníku (§ 1841)

- Pojistka musí být vždy zaslána v listinné podobě!

- Důležité je poskytnutí předkontraktačních informací (o subjektu, předmětu podnikání, sídla, názvu, zastupujícího subjektu, …) + informace o tom, zda je pojišťovna registrována v příslušném rejstříku + informace o subjektu vykonávajícím dohled (důležité pro zjištění toho, o jakou osobu se jedná). Tyto informace jsou u elektronické smlouvy povinné pouze u spotřebitele (ne mezi podnikateli).
 

 

Penzijní připojištění

- Zákon č. 42/1994 Sb., o penzijním připojištění (se státním příspěvkem)

- Opět subsidiarita občanského zákoníku

- Rozhoduje se podle správního řádu

- Dohled vykonává ČNB

- Na penzijní připojištění se vůbec neaplikuje zákon o pojistné smlouvě
 

 

Otázky na workshop

• Svoboda usazování (= volný pohyb osob = zřizování pobočky) / volný pohyb služeb (= dočasné poskytování služeb) na úseku pojišťovnictví
• Pojistné služby poskytované pojišťovnami z třetích států (mimo EU)
• Finanční umístění pojistného
• Úprava povinného ručení (pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla) a tzv. zelené karty v EU