Části eFinancí/finančních služeb:

o  eBanking = elektronické bankovnictví, bankovní služby poskytované elektronicky (pomocí internetu či jiných technických prostředků – například terminálu). Služby online i offline (připojení k jiné telekomunikační síti nebo žádné připojení). Uživatel se přihlašuje pomocí hesla/certifikátu/jiného identifikátoru. Bankomaty, internetové bankovnictví (dálkové zpracování transakcí zadaných klientem do systému bankou). Zároveň se jedná o platební služby (v obecném slova smyslu). Netýká se pouze bank, ale i spořitelen a úvěrových družstev („družstevní bankovnictví“ – Credit Unions).

 

o   ePayments = mohou být provedeny na základě nedokumentárního nebo dokumentárního právního úkonu (dokumentární platební styk, dokumentární platby) – jsou v elektronickém styku častější než platby nedokumentární.

 

o   eMoney = stojí mimo ePayments, je nutné respektovat jiný právní režim (také v zákoně č. 284/2009 Sb.). Nyní se chystá novela zákona o platebním styku (implementuje novou směrnici). Patří sem i virtuální peníze (svébytná oblast). Elektr. peníze mohou být buď v rámci karty nebo elektr. peněženky (tzv. mikroplatební systém). Spadají sem i vztahy, které nejsou realizovány bankami (jiné subjekty s oprávněním poskytovat elektronické peníze).

 

o   eInsurance = zakládání pojistných vztahů a realizace pojistných vztahů prostřednictvím internetu. Jedná se o specifický proces odlišný od klasického uzavírání pojištění. Je více svázané s uzavíráním smluv, pojišťovny v praxi trvají na formě listinné komunikace (kombinují ji s elektronickou formou).

 

o   eInvestments = elektronické obchodování se používá i pro velmi vysoké částky. Rapidně se rozvíjející oblast. Současně se může jednat o provádění elektronických plateb.

 

o   ePensions = penzijní připojištění. Lze sem zařadit i oznamování rozhodných skutečností správě sociálního zabezpečení (nejedná se ale o finanční službu, jde o část veřejnoprávní). V ČR je v současnosti více prostředků ve veřejnoprávním systému připojištění (např. v Japonsku je výrazně větší soukromé spoření, tedy je i rozšířenější služba ePensions).

 

o   eLoans = elektronické úvěry, v ČR nemohou být podle současné právní úpravy uzavřeny pouze elektronicky. Spadá sem i činnost spořitelních a úvěrových družstev.

 

o   eTaxations = daňové následky finančních právních úkonů. Jde o placení daní z právních úkonů činěných online (elektronické daňové přiznání – zároveň ePayment) a zároveň o placení daní odváděných z činnosti provozované online (i kdyby bylo přiznání podáno na pobočce). Výjimka - nejedná se o poskytování finančních služeb, ale o zdanění zboží a služeb.

Typy kontraktace

1.      Plně elektronická kontraktace

2.      Částečně elektronická kontraktace – má dvě stádia:

a.      Online (elektronický) úkon:

                                                            i.      návrh - nejedná se o perfektní právní jednání, pouze oferta bez akceptace. Akceptace přijde v listinné podobě – na dokumentu ale už není potřeba podpis navrhovatele. Návrh může být přijat/nepřijat.

                                                            ii.      žádost - typicky u úvěru, podepisuje se elektronicky, může být zamítnuta.  Přijetí žádosti nemá žádné právní účinky. Začíná se tak obvykle nějaký proces – instituce se zavazuje k tomu, že na základě žádosti budě něco dělat.

1.      Žádost na základě veřejné soutěže

2.      Žádost na základě veřejného návrhu

3.      Jiný způsob zveřejnění úkonu finanční/úvěrové/jiné instituce

§  Na základě tohoto procesu pak dojde k návrhu ze strany instituce, který žadatel buď akceptuje, nebo neakceptuje (při neakceptaci může být vymáhána smluvní pokuta v důsledku porušení podmínek, ke kterým se žadatel zavázal svou žádostí). Typicky hypotéční úvěr.

§  Návrh instituce nemusí žadatel akceptovat, ale může jej změnit. Pak instituce rozhoduje znovu a na základě posouzení buď akceptuje, nebo neakceptuje (pak opět smluvní pokuta). Instituce se záměrně staví do výhodnější role navrhovatele

                                                          iii.      jiná forma

 

Jak kontraktační úkon na internetu vypadá:

• Email
• Click through

(Přednáška o poskytování služeb na internetu.)

·     Obvykle se nepoužívají click wrap a browse wrap.

Kontraktační nerovnost: velká instituce nemá potřebu vyhovět mému návrhu. Rovnost je modifikována.

Prameny právní úpravy

Obecné právní předpisy:

• občanský zákoník
• zákon o ochraně spotřebitele
• zákon o České národní bance

Speciální právní předpisy:

• zákon o bankách
• zákon o spořitelních a úvěrních družstvech
• zákon o pojistné smlouvě
• zákon o pojišťovnictví
• zákon o platebním styku
• zákon o podnikání na kapitálovém trhu
• zákon o kolektivním investování
• zákon o dohledu v oblasti kapitálového trhu
• zákon o penzijním připojištění
• zákon o spotřebitelském úvěru