Úvěrové služby online v Evropské unii, jejich harmonizace Lukáš Vacek odbor finanční trhy II Ministerstvo financí 18. dubna 2012, Brno • • •Oblast korporátních úvěrů zcela mimo zájem EU • x • •V rámci ochrany spotřebitele – detailní regulace spotřebitelských úvěrů • •Nově budou upraveny též úvěry hypotéční • Podnikatelské a spotřebitelské úvěry • • •Směrnice přijata dne 23. dubna 2008 (po 6 letech projednávání) •Aktuálně platná transpoziční lhůta proběhla 11. června 2010 (původně směrnice uváděla 12. května 2010) •Směrnice ruší směrnici 87/102/EHS o sbližování právních a správních předpisů členských států týkajících se spotřebitelského úvěru •8 kapitol a 32 článků •režim plné harmonizace •diskrece a tzv. faktické diskrece • Základní charakteristika směrnice EP a Rady 2008/48/ES o smlouvách o spotřebitelském úvěru (dále jen „Směrnice“) • • • •rozšiřuje a upřesňuje informační povinnosti věřitelů (poskytovatelů spotřebitelského úvěru) vůči spotřebitelům, a to jak před uzavřením smlouvy, tak během trvání smluvního vztahu •precizuje pravidla pro výpočet roční procentní sazby nákladů •podrobně upravuje vzájemná práva a povinnosti věřitelů a spotřebitelů při sjednávání spotřebitelského úvěru •věnuje se posouzení úvěruschopnosti spotřebitele a upravuje přístup věřitelů k úvěrovým registrům •podrobně upravuje předčasné splacení úvěru •nově ukládá povinnosti též zprostředkovatelům úvěru •zavádí možnost spotřebitele řešit případné spory prostřednictvím vhodného systému mimosoudního řešení sporů •a jiné… • • Co Směrnice přináší nového a v čem se liší od směrnice 87/102/EHS Zodpovědnost za transpozici • • •Ministerstvo průmyslu a obchodu (MPO) •Obecný gestor ochrany spotřebitele •Gestor současného zákona č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru •Hlavní gestor Směrnice • • •Ministerstvo financí (MF) •Ústřední orgán státní správy pro ochranu zájmů spotřebitelů na finančním trhu (viz § 4 kompetenčního zákona) •Spolugestor Směrnice • • • • • • • • • • • • • •Viz § 4 odst. 1 zákona č. 2/1969 Sb. (kompetenční zákon) ve znění účinném od 1. dubna 2006 • •Ministerstvo financí je ústředním orgánem státní správy pro … finanční trh, regulaci vydávání elektronických peněz a ochranu zájmů spotřebitelů na finančním trhu s výjimkou výkonu dohledu nad finančním trhem v rozsahu působnosti České národní banky… Působnost Ministerstva financí Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru Legislativní proces (I) •Příprava zákona • •jaro 2008 – založena společná pracovní skupina MPO a MF –rozhodnuto o transpozici Směrnice formou zcela nového zákona o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru •léto 2008 – identifikováno celkem 17 diskrecí relevantních pro ČR a připraven konzultační dokument •říjen 2008 – veřejná konzultace k relevantním diskrecím •přelom 2008/2009 – vyhotovení dopadové studie RIA a příprava paragrafovaného znění návrhu zákona •duben 2009 – vnitřní připomínková řízení na MPO i MF •květen/červen 2009 – meziresortní připomínkové řízení • Legislativní proces (II) •Projednání zákona vládou • •červenec 2009 – předložení návrhu zákona o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů vládě •září 2009 – pracovní komise LRV (finanční právo, správní právo, občanské právo) •15. října 2009 – Legislativní rada vlády (negativní stanovisko) • •14. ledna 2010 – předložení zákona vládě •11. února 2010 – projednání zákona Legislativní radou vlády •22. února 2010 – návrh zákona schválen vládou (účinnost stanovena na 1. ledna 2011!) Legislativní proces (III) •Projednání v Parlamentu, podpis prezidenta • •Poslanecká sněmovna – sněmovní tisk č. 1055 •10. března 2010 – návrh zákona schválen v prvním čtení • •Senát – senátní tisk č. 244 •13. dubna 2010 – Výbor pro hospodářství, zemědělství a dopravu doporučil schválit zákon ve znění postoupeném PS •21. dubna 2010 – projednání v plénu – návrh zákona schválen • •Prezident – návrh zákona podepsal 10. května 2010 • •Ve Sbírce zákonů zákon vyšel dne 20. května 2010 pod číslem 145/2010 Sb. • •Dne 1. ledna 2011 zákon nabyl účinnosti Základní ustanovení •Co je to spotřebitelský úvěr? •§ 1 - spotřebitelským úvěrem se rozumí odložená platba, půjčka, úvěr nebo jiná obdobná finanční služba poskytovaná nebo přislíbená spotřebiteli věřitelem nebo zprostředkovatelem • •Kdo je to spotřebitel? •§ 3 písm. a) – spotřebitelem se rozumí fyzická osoba, která nejedná v rámci své podnikatelské činnosti nebo v rámci samostatného výkonu svého povolání • •Kdo je to věřitel? •§ 3 písm. b) – věřitelem se rozumí fyzická nebo právnická osoba nabízející nebo poskytující spotřebitelský úvěr v rámci své podnikatelské činnosti nebo v rámci samostatného výkonu svého povolání •(=banka, spořitelní a úvěrní družstvo; osoba podnikající na základě živnostenského oprávnění - nově se jedná o vázanou živnost) • •Kdo je to zprostředkovatel? •§ 3 písm. c) – zprostředkovatelem se rozumí osoba která není věřitelem a která v rámci své podnikatelské činnosti nebo samostatného výkonu svého povolání spotřebiteli za odměnu nabízí možnost uzavřít smlouvu, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, s věřitelem nebo mu pomáhá tuto smlouvu uzavřít nebo ji uzavírá jménem věřitele • Terminologie • •Zákon používá označení: „smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr“ • •důsledek projednání zákona v LRV •aby bylo na první pohled zjevné, že se nejedná o zvláštní smluvní typ • •Pro účely této prezentace používána také zkratka „smlouva o SÚ“) Výjimky (I) •Zákon ze své působnosti vylučuje (viz § 2): •Půjčku, úvěr nebo jinou obdobnou finanční službu •a) poskytnutou pro účely bydlení, v níž je pohledávka zajištěná zástavním právem k nemovitosti a jejímž účelem je: 1.nabytí vlastnického práva k nemovitosti, vypořádání vlastnických vztahů k nemovitosti nebo výstavba nemovitosti, 2.úhrada za převod členských práv a povinností v bytovém družstvu nebo nabytí účasti v jiné právnické osobě za účelem získání práva užívání bytu či rodinného domu, 3.změna stavby nebo její připojení k veřejným sítím, 4.úhrada nákladů spojených se získáním půjčky, úvěru, nebo jiné obdobné finanční služby s účelem uvedeným v bodě 1 až 3, nebo 5.refinancování finanční služby uvedené bodech 1 až 4, a to i opakované – •b) sjednanou v podobě nájmu věci nebo leasingu, u nichž není sjednáno právo nebo povinnost koupě předmětu smlouvy po uplynutí určité doby, Výjimky (II) •Zákon ze své působnosti vylučuje (viz § 2): •Půjčku, úvěr nebo jinou obdobnou finanční službu • •c) poskytnutou bez úroku nebo jakékoliv úplaty •d) sjednanou v podobě průběžného poskytování služeb nebo dodávání zboží stejného druhu, za které je možné platit v průběhu jejich poskytování formou splátek e)s celkovou výší nižší než 5.000 Kč nebo vyšší než 1.880.000 Kč (pro účely dolní hranice se sčítají smlouvy v období 12 měsíců; spotřebitelským úvěrem je ta smlouva, jíž se limit dosáhne/přesáhne a všechny následující uzavřené v uvedeném období) f)kterou zaměstnavatel poskytuje svým zaměstnancům jako vedlejší činnost s RPSN nižší, než je RPSN spotřebitelských úvěrů obvykle nabízená na trhu, a která není obvykle nabízena veřejnosti Výjimky (III) •Zákon ze své působnosti vylučuje (viz § 2): •Půjčku, úvěr nebo jinou obdobnou finanční službu • •g) sjednanou s OCP nebo bankou, jejímž účelem je provedení operace s investičním nástrojem, přičemž OCP nebo banka jsou do této operace zapojeni •h) v podobě bezplatného odložení platby stávajícího dluhu i)poskytovanou omezenému okruhu osob ve veřejném zájmu na základě jiného právního předpisu bezúročně nebo s úrokovými sazbami nižšími než jsou sazby na trhu obvyklé j)při jejímž poskytnutí je věřiteli přenechána movitá věc a věřiteli nevzniká právo na vrácení peněz (=zastavárny) k)která je obsažena ve smíru uzavřeném před soudem nebo jiným příslušným orgánem Vymezení pojmů (§ 3) •Celková výše spotřebitelského úvěru [písm. k)] •= souhrn všech částek, jež jsou spotřebiteli dány k dispozici • •Celkové náklady spotřebitelského úvěru [písm. e)] •= veškeré náklady, včetně úroků, provizí, daní veškerých dalších poplatků, které spotřebitel musí zaplatit v souvislosti s SÚ a které jsou věřiteli známy; do celkových nákladů se započítávají i náklady související s doplňkovými službami spotřebitelského úvěru, zejména pojistné, pokud je uzavření smlouvy o poskytnutí doplňkové služby povinné pro získání spotřebitelského úvěru nebo pro jeho získání za nabízených podmínek, •= co vše kromě vrácení jistiny musí spotřebitel v souvislosti s SÚ zaplatit • •Celková částka splatná spotřebitelem [písm. f)] •= Celková výše SÚ + Celkové náklady SÚ Vymezení pojmů (§ 3) •Referenční úroková sazba [písm. h)] •= úroková sazba, která se použije jako základ pro výpočet jakéhokoli úroku, jenž má být uplatněn, a která pochází z veřejně přístupného zdroje a kterou mohou strany ověřit, avšak nemohou ji jakkoliv přímo ovlivnit • •Výpůjční úroková sazba [písm. l)] •= pevná nebo pohyblivá sazba uplatňovaná ročně na čerpanou výši SÚ • •Pevná výpůjční úroková sazba [písm. m)] •= jediná úroková sazba na celé období • Roční procentní sazba nákladů I [§ 3 písm. c), § 10] • • = celkové náklady spotřebitelského úvěru pro spotřebitele vyjádřené jako roční podíl z celkové výše úvěru • •§ 10 odst. 1 RPSN = se rovná současné hodnotě všech nákladů spotřebitele sjednaných mezi věřitelem a spotřebitelem ve smlouvě, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, a počítá se na roční bázi podle vzorce uvedeného v příloze č. 5 k tomuto zákonu • •§ 10 odst. 2 pro účely RPSN se použijí celkové náklady úvěru pro spotřebitele s výjimkou nákladů splatných spotřebitelem v důsledku neplnění některého ze závazků stanovených ve smlouvě o SÚ… • …Náklady na vedení účtu zaznamenávajícího platební transakce a čerpání, náklady na používání platebních prostředků pro platební transakce a čerpání a další náklady spojené s platebními transakcemi se zahrnují do celkových nákladů úvěru pro spotřebitele, s výjimkou případů, kdy je zřízení účtu nepovinné a náklady na tento účet byly samostatně uvedeny ve smlouvě o SÚ nebo v jiné smlouvě uzavřené se spotřebitelem. Vymezení pojmů • Roční procentní sazba nákladů II [§ 3 písm. c), § 10] • •V příloze č. 5 jsou zároveň dodatečné předpoklady pro výpočet RPSN •(zpravidla – je-li více možností, při výpočtu RPSN zohlednit tu nejnákladnější pro spotřebitele) • • •Evropská komise •Nechala vypracovat studii a pomůcku pro výpočet RPSN, kterou lze nalézt na jejím webu: http://ec.europa.eu/consumers/rights/fin_serv_en.htm • •připravuje výkladové guidelines ke sporným ustanovením směrnice (mj. i pro výpočet RPSN) • •v rámci komitologické procedury byly schváleny změny a doplnění předpokladů pro výpočet RPSN (Směrnice 2011/90/EU) Vymezení pojmů Vymezení pojmů (§ 3) •Trvalý nosič dat [písm. j)] • = jakýkoli nástroj, který umožňuje spotřebiteli uchování informací určených jemu osobně tak, aby mohly být využívány po dobu přiměřenou účelu těchto informací, a který umožňuje reprodukci těchto informací v nezměněné podobě, • • - termín používaný v Evropské legislativě – 2004/39/ES (MiFID), 2002/65/ES (DMD), 2002/92/ES (IMD), 2011/83/EU (CRD) • •Bod 20 preambule směrnice 2002/65/ES (obdobně bod 12 směrnice 2002/92/ES): • „Trvanlivá média zahrnují zejména diskety, CD-ROM a DVD a pevný disk počítače spotřebitele, na němž je uložena elektronická pošta, ale nezahrnují internetové stránky, pokud nesplňují kritéria obsažená v definici trvanlivého média.“ • •Rozhodnutí Soudního dvoru EFTA E-4/09 32.The Internet site in question must constitute an instrument which (a) enables the customer to store information addressed personally to him, (b) enables him to store such information in a way accessible for future reference for a period of time adequate to the purposes of the information, and (c) allows for the unchanged reproduction of the information stored. •67. The Court therefore limits itself to concluding that in order to qualify as a “durable medium”, an Internet site must allow for the unchanged reproduction of the information stored, that is, the information must be stored in a way that makes it impossible for the insurance intermediary to change it unilaterally. • • • Vymezení pojmů (§ 3) •Trvalý nosič dat [písm. j)] • = jakýkoli nástroj, který umožňuje spotřebiteli uchování informací určených jemu osobně tak, aby mohly být využívány po dobu přiměřenou účelu těchto informací, a který umožňuje reprodukci těchto informací v nezměněné podobě, • • •Bod 23 preambule směrnice 2011/83/EU o právech spotřebitelů: • Trvalý nosič by měl umožnit spotřebiteli uchovávat informace tak dlouho, jak je to pro něj nutné z hlediska ochrany jeho zájmů plynoucích z jeho vztahu s obchodníkem. Mezi tyto nosiče by měl patřit zejména papír, zařízení USB, CD-ROMy, DVD, paměťové karty nebo pevné disky počítačů a elektronická pošta. • •Návrh směrnice o smlouvách o úvěru na bydlení – čl. 9: •odst. 1: předsmluvní informace musí být zpřístupněny na trvalém nosiči nebo v elektronické podobě •odst. 2: informace se poskytují na papíře nebo na jiném trvalém nosiči prostřednictvím evropského standardizovaného informačního přehledu („ESIS“) • • Vymezení pojmů (§ 3) • •Tabulka umoření [písm. n)] • = tabulka obsahující dlužné platby, lhůty a podmínky vztahující se ke splacení těchto částek, rozčlenění každé splátky ukazující umořování jistiny, úrok vypočítaný na základě úrokové sazby a veškeré dodatečné náklady; pokud není úroková sazba pevně stanovena nebo je možné dodatečně náklady změnit, musí tabulka umoření obsahovat jasnou a stručnou informaci, že uvedené údaje platí pouze do změny úrokové sazby nebo dodatečných nákladů provedené v souladu se smlouvou, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr • (jedná se tedy o dokument, který míří jak do minulosti – co už bylo zaplaceno, tak do budoucnosti – co ještě má být zaplaceno) • • • • • I. Ochrana spotřebitele před uzavřením smlouvy 1.Informace v reklamě 2.Předsmluvní informace 3.Vysvětlení informací 4.Náležitosti smluv II. Odpovědné úvěrování 1.Posuzování úvěruschopnosti dlužníka 2.Přístup k dlužnickým databázím III. Ochrana spotřebitele po uzavření smlouvy 1. Právo na odstoupení od smlouvy (tzv. „cooling-off period“) 2. Předčasné splacení 3. Informační povinnosti za trvání smlouvy 4. Výpověď spotřebitelského úvěru uzavřeného na dobu neurčitou Hlavní instituty nového zákona (I) • • • • IV. Ochrana spotřebitele ve zvláštních případech 1. Smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru 2. SÚ ve formě možnosti přečerpání 3. Překročení 4. Dohoda za účelem odvrácení řízení o nárocích věřitele 5. Platba směnkou nebo šekem V. Další důležitá ustanovení 1. Zprostředkovatelé 2. Přístup do odvětví 3. Veřejnoprávní dohled 4. Sankce Hlavní instituty nového zákona (II) •I. Ochrana spotřebitele před uzavřením smlouvy 1. Informace v reklamě 2. Předsmluvní informace 3. Vysvětlení informací 4. Náležitosti smluv • • • • Ad 1 Informace v reklamě (§ 4 + příloha č. 1; čl. 4) • Reklama na spotřebitelský úvěr by měla v případě, že obsahuje údaj o nákladech, obsahovat formou reprezentativního příkladu tzv. standardní informace: a)roční procentní sazbu nákladů (RPSN), b)výpůjční úrokovou sazbu spolu s údaji o veškerých poplatcích na úvěr, c)celkovou výši úvěru (=souhrn všech částek daných k dispozici spotřebiteli) d)celkovou výši všech částek, jež má spotřebitel zaplatit, a výši jednotlivých splátek e)dobu trvání spotřebitelského úvěru a f)v případě úvěru ve formě odložené platby za konkrétní zboží nebo službu cenu v hotovosti a výši případné zálohy g)informaci o případné povinnosti uzavřít smlouvu o doplňkové službě (např. pojištění) I. Ochrana spotřebitele před uzavřením smlouvy • • • • Ad 2 Předsmluvní informace (§ 5 + přílohy; čl. 5 a 6) • •podrobný seznam informací, které je věřitel povinen poskytnout spotřebiteli • •seznam je odlišný v závislosti na typu úvěru (např. úvěr ve formě možnosti přečerpání) – srovnej Přílohu č. 2 článek I a II • •tyto informace je povinen poskytnout s dostatečným předstihem před uzavřením smlouvy v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat • •informace lze poskytovat prostřednictvím formuláře (infolistu), který je přílohou Směrnice / zákona (Přílohy č. 6 a 7) • •spotřebitel je oprávněn na požádání obdržet kopii návrhu smlouvy (to neplatí pokud věřitel v okamžiku žádosti není ochoten přistoupit k uzavření úvěrové smlouvy) • •není-li prokázán opak, má se za to, že věřitel povinnosti stanovené v § 5 nesplnil (viz § 22 odst. 5) I. Ochrana spotřebitele před uzavřením smlouvy • • Ad 3 Vysvětlení informací (§ 5 odst. 5; čl. 5 odst. 6) •věřitel je povinen poskytnout spotřebiteli náležitá vysvětlení, a to takovým způsobem, aby byl spotřebitel sám schopen posoudit, jestli navrhovaná úvěrová smlouva odpovídá jeho potřebám a finanční situaci • •věřitel je povinen vysvětlit především a)předsmluvní informace, včetně důsledků prodlení, b)základní charakteristiky nabízených produktů c)možné dopady na spotřebitele •není-li prokázán opak, má se za to, že věřitel povinnosti stanovené v § 5 nesplnil (viz § 22 odst. 5) I. Ochrana spotřebitele před uzavřením smlouvy • • • • Ad 4 Náležitosti smluv (§ 6 + příloha 3; čl. 10) •Směrnice stanoví povinnost uzavření smlouvy „na papíře nebo jiném trvalém nosiči“ a zároveň umožňuje členským státům upravit podmínky platnosti smluv • •zákon zachová •povinnou písemnou formu (viz § 40 odst. 3 a 4 OZ; 227/2000 Sb.) •právo spotřebitele obdržet jedno vyhotovení smlouvy • •detailní výčet smluvních ujednání i informací, které musí úvěrová smlouva obsahovat • •výčet je odlišný v závislosti na typu úvěru (např. úvěr ve formě možnosti přečerpání) • •podle § 8 se v případě, že smlouva neobsahuje stanovené informace a tuto skutečnost uplatní spotřebitel u věřitele, úvěr pokládá za úročený ve výši diskontní sazby ČNB a ujednání o jiných platbách se stávají neplatnými (vše s účinky ex tunc!) I. Ochrana spotřebitele před uzavřením smlouvy • • § 40 občanského zákoníku (1) Nebyl-li právní úkon učiněn ve formě, kterou vyžaduje zákon nebo dohoda účastníků, je neplatný. (2) Písemně uzavřená dohoda může být změněna nebo zrušena pouze písemně. (3) Písemný právní úkon je platný, je-li podepsán jednající osobou; činí-li právní úkon více osob, nemusí být jejich podpisy na téže listině, ledaže právní předpis stanoví jinak. Podpis může být nahrazen mechanickými prostředky v případech, kdy je to obvyklé. Je-li právní úkon učiněn elektronickými prostředky, může být podepsán elektronicky podle zvláštních předpisů. (4) Písemná forma je zachována, je-li právní úkon učiněn telegraficky, dálnopisem nebo elektronickými prostředky, jež umožňují zachycení obsahu právního úkonu a určení osoby, která právní úkon učinila. (5) K písemným právním úkonům těch, kteří nemohou číst a psát, je třeba úředního zápisu. Úřední zápis se nevyžaduje, má-li ten, kdo nemůže číst nebo psát, schopnost seznámit se s obsahem právního úkonu s pomocí přístrojů nebo speciálních pomůcek nebo prostřednictvím jiné osoby, kterou si zvolí, a je schopný vlastnoručně listinu podepsat. Písemná forma právního úkonu • • Zákon č. 89/2011 Sb., občanský zákoník • • § 559 Každý má právo zvolit si pro právní jednání libovolnou formu, není-li ve volbě formy omezen ujednáním nebo zákonem. § 561 (1) K platnosti právního jednání učiněného v písemné formě se vyžaduje podpis jednajícího. Podpis může být nahrazen mechanickými prostředky tam, kde je to obvyklé. Jiný právní předpis stanoví, jak lze při právním jednání učiněném elektronickými prostředky písemnost elektronicky podepsat. • § 562 (1) Písemná forma je zachována i při právním jednání učiněném elektronickými nebo jinými technickými prostředky umožňujícími zachycení jeho obsahu a určení jednající osoby. • Písemná forma právního úkonu •II. Odpovědné úvěrování 1. Posuzování úvěruschopnosti dlužníka 2. Přístup k dlužnickým databázím • • • • Ad 1 Posuzování úvěruschopnosti dlužníka (§ 9; čl. 8) •povinnost věřitele před uzavřením smlouvy posoudit úvěruschopnost spotřebitele na základě informací od něho získaných • •pokud je to nezbytné, je věřitel povinen nahlédnout i do příslušné databáze (registru dlužníků) • •tuto povinnost má věřitel i v případě jakéhokoli významného zvýšení celkové výše úvěru • •spotřebitel je povinen poskytnout věřiteli na jeho žádost úplné, přesné a pravdivé údaje • •v případě zamítnutí žádosti o úvěr na základě vyhledávaní v registru dlužníků, je věřitel povinen spotřebitele o této skutečnosti informovat a sdělit mu údaje o použité databázi • •není-li prokázán opak, má se za to, že věřitel povinnosti stanovené v § 9 nesplnil (viz § 22 odst. 5) • II. Odpovědné úvěrování II. Odpovědné úvěrování •Ad 2 Přístup k dlužnickým databázím (§ 9; čl. 9) • •Směrnice ukládá povinnost členským státům umožnit přistup pro věřitele z jiných členských států k databázím používaným v tomto členském státě k posuzování úvěruschopnosti spotřebitelů • •podmínky přístupu nesmí být diskriminační • •cílem ustanovení je podpořit přeshraniční poskytování spotřebitelského úvěru • •zákon uloží provozovatelům úvěrových registrů povinnost umožnit věřitelům ze zemí EU přístup k údajům za nediskriminačních podmínek • •transparentnost - povinnost uveřejnit podmínky přístupu věřitelů do databází způsobem umožňujícím dálkový přístup. • •III. Ochrana spotřebitele po uzavření smlouvy 1. Právo na odstoupení od smlouvy (tzv. cooling-off period) 2. Předčasné splacení 3. Informační povinnosti za trvání smlouvy 4. Výpověď spotřebitelského úvěru uzavřeného na dobu neurčitou • • • • Ad 1 Právo na odstoupení od smlouvy – tzv. „cooling-off period“ (§ 11; čl. 14) •spotřebitel má k dispozici lhůtu 14 kalendářních dnů na odstoupení od úvěrové smlouvy bez udání důvodu • •cílem je umožnit spotřebiteli ukončit smlouvu v případě, že ji uzavřel např. pod nátlakem a bez náležitého posouzení jejího dopadu • •pokud smlouva neobsahovala předepsané náležitosti, začne lhůta plynout až ode dne, kdy budou tyto nedostatky odstraněny • •toto odstoupení je možné učinit písemným oznámením (v souladu s informací uvedenou ve smlouvě o právu na odstoupení) v uvedené lhůtě • •spotřebitel je povinen vrátit do 30 dnů od odeslání odstoupení jistinu navýšenou o úroky za dobu, po niž měl peníze u sebe III. Ochrana spotřebitele po uzavření smlouvy • • • • Ad 2 Předčasné splacení (§ 15, čl. 16) •dlužník má právo kdykoli zcela nebo zčásti splnit své závazky z úvěrové smlouvy (především předčasně splatit úvěr) • •věřitel má však v takovém případě nárok na spravedlivé a objektivně odůvodněné odškodnění za případné náklady spojené s předčasným splacením • •výše tohoto odškodnění však nesmí přesáhnout 1 % předčasně splacené výše úvěru (případně 0,5 %, nepřesahuje-li doba mezi předčasným splacením a koncem úvěrové smlouvy jeden rok) • •Směrnice umožňuje omezit toto odškodnění jen na některé případy, nebo naopak ve výjimečných případech umožnit věřitelům vyšší odškodnění – žádnou z těchto diskrecí nakonec ČR nevyužila • III. Ochrana spotřebitele po uzavření smlouvy • • • • Ad 3 Informační povinnosti za trvání smlouvy (§ 7; čl. 11 a 12) •povinnost věřitele informovat spotřebitele v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat v přiměřeném předstihu o každé změně úrokových sazeb (jinak tato změna není účinná) •v případě změny úrokové sazby v důsledku změny referenční sazby stačí poskytování informací o změně pravidelně a v přiměřeném intervalu •výčet informací u spotřebitelského úvěru ve formě možnosti přečerpání (viz přílohu č. 4 – předchozí a nový zůstatek, úroková sazba, poplatky aj.) •u spotřebitelského úvěru s pevně stanovenou dobou trvání právo spotřebitele kdykoliv bezplatně získat výpis v podobě tabulky umoření •není-li prokázán opak, má se za to, že věřitel povinnosti stanovené v § 7 nesplnil (viz § 22 odst. 5) III. Ochrana spotřebitele po uzavření smlouvy • • • • Ad 4 Výpověď spotřebitelského úvěru uzavřeného na dobu neurčitou (§ 12; čl. 13) •Spotřebitel může smlouvu uzavřenou na dobu neurčitou vypovědět: - kdykoliv a bezplatně - výpovědní lhůta nesmí být delší než 1 měsíc •Věřitel může smlouvu uzavřenou na dobu neurčitou vypovědět - je-li to sjednáno ve smlouvě - písemně v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat - výpovědní lhůta nesmí být kratší než 2 měsíce III. Ochrana spotřebitele po uzavření smlouvy •IV. Ochrana spotřebitele ve zvláštních případech 1. Smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru 2. SÚ ve formě možnosti přečerpání 3. Překročení 4. Dohoda za účelem odvrácení řízení o nárocích věřitele 5. Platba směnkou nebo šekem • • • • Ad 1 Smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru I (§ 14; čl. 15) • •Smlouvou o vázaném SÚ je smlouva o spotřebitelském úvěru, která je závislá na smlouvě o koupi zboží nebo poskytnutí služby • •Má se za to, že se jedná o závislé smlouvy, pokud spotřebitelský úvěr slouží výhradně ke koupi určitého zboží nebo poskytnutí určité služby a a)prodávající nebo poskytovatel služby je zároveň věřitelem b)věřitel využije služeb prodávajícího či poskytovatele služby při uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru, nebo c)konkrétní zboží nebo služba jsou výslovně uvedeny ve smlouvě o spotřebitelském úvěru •V případě, že spotřebitel odstoupí od kupní smlouvy nebo smlouvy o poskytnutí služby, zaniká též smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru (o této skutečnosti je spotřebitel povinen věřitele informovat). • •Zánik smlouvy o vázaném spotřebitelském úvěru nesmí být spojován s uplatněním jakýchkoliv sankcí ze strany věřitele nebo třetí osoby. IV. Ochrana spotřebitele ve zvláštních případech • • • • Ad 1 Smlouva o vázaném spotřebitelském úvěru II (§ 14; čl. 15) • • Odklad povinnosti vrátit peníze •Jestliže byla smlouva o koupi zboží uzavřena mimo prostory obvyklé k podnikání nebo při použití prostředků komunikace na dálku a spotřebitel zboží vrátil prodávajícímu, není spotřebitel povinen vrátit věřiteli poskytnuté peněžní prostředky dříve, než mu bude prodávajícím vrácena kupní cena. • • Ručení věřitele •Pokud spotřebiteli soudem přiznané nebo prodávajícím či poskytovatelem služby uznané právo na peněžité plnění nebylo ze strany prodávajícího nebo poskytovatele služby dobrovolně uspokojeno, ručí za uspokojení tohoto práva věřitel. IV. Ochrana spotřebitele ve zvláštních případech • • • • Ad 2 SÚ ve formě možnosti přečerpání (§ 22 odst. 2; čl. 2 odst. 3) • •možností přečerpání se rozumí výslovné ujednání smluvních stran o zpřístupnění peněžních prostředků, které přesahují aktuální zůstatek na platebním účtu spotřebitele • •Směrnice zná tři typy úvěrů ve formě možnosti přečerpání 1) úvěr splatný do 1 měsíce – z režimu Směrnice vyloučen - podle § 22 odst. 1. se použije pouze § 5 odst. 1 [resp. Příloha č. 2 čl. II odst. 4 písm. c)] • •2) úvěr splatný na požádání nebo do 3 měsíců – dle čl. 2 (3) zvláštní režim - podle § 22 odst. 2 se na spotřebitelský úvěr ve formě možnosti přečerpání splatný na požádání nebo do 3 měsíců použijí jen některá ustanovení zákona (+ využita diskrece na RPSN) • •3) všechny ostatní úvěry ve formě možnosti přečerpání – žádné výjimky ani podle Směrnice ani podle zákona IV. Ochrana spotřebitele ve zvláštních případech • • • • Ad 3 Překročení (§ 16; čl. 18) • •překročením se rozumí faktické zpřístupnění více peněžních prostředků, než je zůstatek na platebním účtu nebo než je smluvená možnost přečerpání • •Je-li ve smlouvě o platební službě umožněno překročení, musí obsahovat informace o úrokové sazbě a podmínkách jejího použití, sankcích, poplatcích a úrocích z prodlení • •tytéž informace je zároveň věřitel povinen sdělovat spotřebiteli pravidelně v přiměřeném intervalu (v listinné podobě nebo na jiném TND) •Při výrazném překročení (s čím to poměřovat?) trvajícím déle než 1 měsíc – informační povinnost věřitele v listinné podobě nebo na jiném TND (výše, překročení, výpůjční úroková sazba, sankce, poplatky aj. úroky) IV. Ochrana spotřebitele ve zvláštních případech • • • • Ad 4 Dohoda za účelem odvrácení řízení o nárocích věřitele (§ 22 odst. 3; čl. 2 odst. 6) • Na dohodu, kterou se •v důsledku prodlení spotřebitele odkládá platba nebo mění způsob splácení, přičemž •smluvní ujednání jsou ve svém souhrnu alespoň stejně výhodná pro spotřebitele jako v původní smlouvě => se použijí jen vybraná ustanovení zákona Lze tedy rozlišovat 3 typy dohod o splátkovém kalendáři: 1.bezplatné odložení splátek => není spotřebitelským úvěrem – viz § 2 písm. h) 2.dohoda podle § 22 odst. 3 => volnější režim 3.dohoda nesplňující podmínky § 22 odst. 3 => plný režim ZSÚ 1. IV. Ochrana spotřebitele ve zvláštních případech •Ad 5 Platba směnkou nebo šekem (§ 18) • •V zásadě převzato předchozí ustanovení § 12 zákona č. 321/2001 Sb. (vycházející z článku 10 směrnice 87/102/EHS) • •Splácí-li spotřebitel SÚ prostřednictvím směnky nebo šeku nebo • zajišťuje-li jimi jeho splacení –věřitel si musí počínat tak, aby byla zachována všechna práva spotřebitele vyplývající ze smlouvy o SÚ IV. Ochrana spotřebitele ve zvláštních případech •V. Další důležitá ustanovení 1. Zprostředkovatelé 2. Přístup do odvětví 3. Veřejnoprávní dohled 4. Sankce 5. Mimosoudní řešení sporů 6. •Ad 1 Zprostředkovatelé (§ 17; čl. 21) • •Zprostředkovatel je povinen v reklamě i v dokumentaci pro spotřebitele uvádět rozsah svých oprávnění, zejména uvést zda vykonává zprostředkování výhradně pro jednoho nebo více věřitelů, anebo pro žádného (nezávislý makléř) • •Má-li být za zprostředkování placena odměna spotřebitelem, musí být dohodnuta v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat před uzavřením smlouvy o SÚ • •Zprostředkovatel je povinen pro účely výpočtu RPSN sdělit věřiteli výši své odměny, platí-li ji spotřebitel • •další povinnosti – viz např. § 5 odst. 6 –stejné informační povinnosti jako věřitel – V. Další důležitá ustanovení •Ad 2 Přístup do odvětví (z. č. 455/1991 Sb.; čl. 20) • •Směrnice požaduje, aby věřitelé podléhali dohledu nebo aby byli regulováni • •Poskytování a zprostředkování spotřebitelského úvěru je nově vázanou živností –SŠ vzdělání, rekvalifikace nebo 3 roky praxe –Přechodné období 1 rok V. Další důležitá ustanovení •Ad 3 Veřejnoprávní dohled (§ 19; čl. 20) • •Rozdělení dozorové působnosti mezi –Českou obchodní inspekci – obecný dozorový orgán s výjimkou dozoru vykonávaného ČNB –Českou národní banku – dozor nad poskytováním a zprostředkováním SÚ subjekty, které podléhají jejímu dohledu – viz § 44 zákona č. 6/1993 Sb., o ČNB •banky, pobočky zahraničních bank, spořitelní a úvěrní družstva (=družstevní záložny, kampeličky), •platební instituce (viz § 8 z. č. 284/2009 Sb., o platebním styku), poskytovatelé plat. služeb malého rozsahu, instituce elektronických peněz, •banky [§ 1 odst. 1 písm. i) ZoB] a pojišťovny [§ 3 odst. 1 písm. n) ZPOJ] jako zprostředkovatelé – •ČNB vydala úřední sdělení s výkladem: •§ 4 - reklama, § 5 odst. 5 – vysvětlení předsmluvních informací, § 6 – písemná forma smlouvy V. Další důležitá ustanovení •Ad 4 Sankce I (§ 20 a 21; čl. 23) • •Směrnice požaduje, aby sankce byly účinné, přiměřené a odrazující • •§ 20 zákona – Správní delikty – jednotlivé odstavce dle subjektů (pozn. v odst. 2 by správně měl být v návětí uveden jen „věřitel“) •Pokuta za porušení povinností stanovených zákonem až 5 mil. Kč • •Obdobná pravidla o odpovědnosti za správní delikt jako v § 24d zákona č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele: •- odpovědnost PO i podnikající FO • - liberační důvod – prokázání veškerého úsilí, které bylo možné požadovat, aby porušení povinnosti zabránila • - subjektivní (2 roky) a objektivní (5 let) lhůta pro zánik odpovědnosti • V. Další důležitá ustanovení •Ad 4 Sankce II (§ 7, 8, 11; čl. 23) • •vedle veřejnoprávních sankcí též sankce soukromoprávní • - neúčinnost právního úkonu (§ 7 odst. 1) • - úročení diskontní sazbou (§ 8) • - prodloužení lhůty pro odstoupení od smlouvy (§ 11 odst. 1) V. Další důležitá ustanovení •VI. Co v zákoně o spotřebitelském úvěru upraveno není 1. Mimosoudní řešení sporů 2. Používání rozhodčích doložek 3. Regulace úrokové sazby •Ad 1 Mimosoudní řešení sporů (ZoFA; čl. 24) • •ZSÚ předpokládá, že spory z SÚ bude řešit finanční arbitr [viz Přílohu č. 3 – Povinné informace ve smlouvě odst. 1 písm. r)] •Finanční arbitr = orgán mimosoudního řešení spotřebitelských sporů zřízený od 1. ledna 2003 zákonem č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi •Rozšíření působnosti finančního arbitra na spory ze spotřebitelských úvěrů bylo řešeno samostatnou novelou (zákon č. 180/2011 Sb.): –účinnost od 1. července 2011 –kromě rozšíření působnosti též zřízení Kanceláře finančního arbitra jako samostatné organizační složky státu •Dne 16. listopadu 2011 vláda České republiky jmenovala nového finančního arbitra – Mgr. Moniku Strejcovou (provdanou Nedelkovou) • •Sjednaná rozhodčí doložka nevylučuje příslušnost finančního arbitra VI. Co v zákoně o spotřebitelském úvěru upraveno není •Ad 2 Používání rozhodčích doložek (I) • •právní úprava rozhodčího řízení obsažená v zákoně č. 216/1994 Sb. je pro řešení sporů ze spotřebitelských smluv zcela nevyhovující •Snadné získání exekučního titulu – často zneužíváno (přiznávány i vysoké smluvní pokuty, které by jinak byly v rozporu s dobrými mravy) •Za určitých okolností – nepřiměřená klauzule ve spotřebitelských smlouvách (93/13/EHS) – viz judikaturu ESD C-168/05 Mostaza Claro, C-40/08 Asturcom – musí být přezkoumatelná soudem ve všech fázích – včetně exekučního řízení •Rozhodnutí VS v Praze (12 Cmo 496/2008 – 28), KS v Ostravě, NS – neplatnost rozhodčích doložek; jen stálé rozhodčí soudy zřízené na základě zákona mohou vydávat své statuty a řády… • • VI. Co v zákoně o spotřebitelském úvěru upraveno není •Ad 2 Používání rozhodčích doložek (II) • •Zákon č. 19/2012 Sb., kterým se mění zákon č. 216/1994 Sb., o rozhodčím řízení a o výkonu rozhodčích nálezů •Rozhodci pro řešení spotřebitelských sporů: –požadavek na VŠ vzdělání v oboru právo, –seznam vede MSp, možnost vyškrtnutí –rozhodce je vyloučen, je-li důvod pochybovat o jeho nepodjatosti •Rozhodčí doložka: –musí být sjednána samostatně, musí obsahovat řadu náležitostí –s dostatečným předstihem před jejím uzavřením musí podnikatel poskytnout spotřebiteli náležité vysvětlení, aby byl schopen posoudit, jaké důsledky pro něho mohou uzavřením rozhodčí doložky nastat. •Řízení a rozhodnutí –povinnost rozhodovat dle právních předpisů na ochranu spotřebitele, pokud ne, možnost podat návrh na zrušení rozhodčího nálezu soudem –upravena překážka litispendence řízení u FA •Účinnost 1. dubna 2012 • VI. Co v zákoně o spotřebitelském úvěru upraveno není •Ad 3 Regulace úrokové sazby • •MF je dlouhodobě proti zavádění přímých úrokových stropů (úrok vs. RPSN) •ujednání o úrokové sazbě, které je v rozporu s dobrými mravy je neplatné •princip dále rozpracovaný judikaturou: • • rozsudek NS - 33 Odo 233/2005 • úroky, které čtyřnásobně překračují úrokovou sazbu, poskytovanou v místě bydliště dlužníka bankami, jsou v rozporu s dobrými mravy • VI. Co v zákoně o spotřebitelském úvěru upraveno není •VII. Novinky v legislativě Evropské unie 1. Komitologická novela směrnice CCD 2. Návrh směrnice o hypotéčním úvěru •Ad 1 Komitologická novela směrnice CCD • •Připravila EK na základě zmocnění v čl. 19 (5) CCD •Směrnice publikována 15. listopadu 2011 v Úředním věstníku pod číslem 2011/90/EU •Mění část II přílohy č. I směrnice CCD – dodatečné předpoklady pro výpočet RPSN – kontokorenty aj. •Lhůta pro transpozici: 31. prosince 2012 • •Guidelines k CCD – připravovány společně s novelou •výklad klíčových ustanovení CCD – reprezentativní příklad v reklamě, celkové náklady úvěru, výpočet RPSN aj.) •Pracovní dokument EK – bude publikován v první polovině roku 2012 (květen/červen?) • VII. Novinky v legislativě Evropské unie •Ad 2 Návrh směrnice o hypotéčním úvěru • •Název se odvine od předmětu úpravy (residential / immovable property) •Po obsahové stránce vychází ze CCD – definice spotřebitele, RPSN, celkové náklady úvěru, informace v reklamě •Odlišnosti a novinky: –Předsmluvní infolist - ESIS – nevychází z CCD ale z dobrovolného dokumentu z roku 2001 upraveného dle šetření EK –posouzení úvěruschopnosti – poskytnout úvěr jen tehdy, když posouzení dopadne kladně –poradenství – samostatná služba –požadavky na odbornost osob jednajících se zákazníkem – stanoví si členský stát, kde se služba poskytuje –režim cílené harmonizace • VII. Novinky v legislativě Evropské unie •Obsah •Transpozice směrnice 2011/90/EU (změna přílohy č. 5 ZSÚ) •Odstranění legislativně-technických nepřesností •Posílení principu odpovědného úvěrování (inspirace MCD) •Zákaz používání směnek a šeků pro placení nebo zajištění placení spotřebitelského úvěru •Omezení pro zajištění - nesmí být ve zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky •Přísnější požadavky na smlouvu o SÚ •Přísnější pravidla pro zprostředkování úvěrů (zavedení cooling off) •Detailnější úprava správních deliktů •Rozšíření aplikace soukromoprávní sankce • •Harmonogram •Předložení do meziresortního připomínkového řízení během 2-3 týdnů •Účinnost 1. ledna 2013 • VIII. Novela ZSÚ -Základní informace o zákoně -Ke stažení - platný text zákona včetně důvodové zprávy -Ke stažení - text směrnice -Seznam často kladených otázek • •http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/ft_spotreb_uver.html • • •Dotazy lze posílat na adresu • •spotrebitelskyuver@mfcr.cz Webové stránky MF Děkuji za pozornost • • • • •Lukáš Vacek •Ministerstvo financí ČR •Odbor 35 – Finanční trhy II •Oddělení 353 – Retailové finanční služby a ochrana spotřebitele na finančním trhu •poštovní adresa: Letenská 15, 118 10 Praha 1 •kancelář: Legerova 69, 110 00 Praha 1 •Tel: 00420 257 042 995 •e-mail: lukas.vacek@mfcr.cz •http://www.mfcr.cz