Bankovní právo Mgr. Michaela Moždiáková interní doktorandka katedry finančního práva a národního hospodářství Bankovní právo - osnova 1 Mgr. Michaela Moždiáková bankovní právo – obecně základní právní předpisy centrální banka (Česká národní banka) obchodní (komerční) banky bankovní dohled Bankovní právo - obecně 2 Mgr. Michaela Moždiáková Bankovní právo = právní regulace společenských vztahů vznikajících, realizujících se, měnících se a zanikajících v rámci činností uskutečňovaných bankovním sektorem (definice dle dr. Mrkývky) Bankovní právo - obecně 3 Mgr. Michaela Moždiáková Do kterého právního odvětví bankovní právo spadá? (obchodní x občanské x finanční x správní x ústavní..?) Jaké společenské vztahy převládají? (horizontální x vertikální?) Lze vůbec jednoznačně určit? NE ! Účel? především didaktický Bankovní právo - obecně 4 Mgr. Michaela Moždiáková systém finančního práva nefiskální částfiskální část bankovní právo berní právo rozpočtové právo pr. kapitálového trhu pojišťovnické právo celní právo puncovní právo devizové právo měnové právo Bankovní právo - obecně 5 Mgr. Michaela Moždiáková Bankovní právo z pohledu nefiskální části finančního práva (někdy i jako tzv. veřejné bankovní právo) = právní regulace bankovního systému (centrální banka a obchodní banky) a vzájemných vztahů mezi centrální bankou a obchodními bankami, jakož i mezi obchodními bankami navzájem. Bankovní právo - obecně 6 Mgr. Michaela Moždiáková obchodní banka obchodní banka obchodní banka centrální banka Bankovní právo - základní právní předpisy 7 Mgr. Michaela Moždiáková Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách Zákon č. 6/1993 Sb., o České národní bance Zákon č. 284/2009 Sb., o platebním styku Zákon č. 254/2004 Sb., o omezení plateb v hotovosti Zákon č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu Zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi Bankovní právo - centrální banka 8 Mgr. Michaela Moždiáková Centrální banka ČR = Česká národní banka Čl. 98 Ústavy Zákon č. 6/1993 Sb., o České národní bance Sídlo: Praha (ze zákona) - Senovážná 3 webové stránky ČNB Bankovní právo - centrální banka 9 Mgr. Michaela Moždiáková Česká národní banka - obecně vznikla 1.1.1993 rozdělením Státní banky československé právnická osoba s postavením veřejnoprávního subjektu osoba veřejného práv sui generis nezávislá na vládě x bez zákonodárné iniciativy součást Evropského systému centrálních bank (ESCB) Jaké jsou úkoly ČNB v ESCB? Bankovní právo - centrální banka 10 Mgr. Michaela Moždiáková Česká národní banka - obecně správce měny a výlučná emisní instituce banka bank správce účtů státu Bankovní právo - centrální banka 11 Mgr. Michaela Moždiáková Hlavní cíl ČNB péče o cenovou stabilitu (čl. 98/1 Ú a § 2/1 ZČNB) vytváření nízkoinflačního prostředí v ekonomice (…podmínek pro udržitelný hospodářský růst) Bankovní právo - centrální banka 12 Mgr. Michaela Moždiáková Doplňkové cíle ČNB určuje měnovou politiku, vydává bankovky a mince, řídí peněžní oběh,platební styk a zúčtování bank a pečuje o jejich plynulost a hospodárnost, podílí se na zajištění bezpečnosti, spolehlivosti a efektivnosti platebních systémů a na jejich rozvoji, vykonává dohled nad osobami působícími na finančním trhu, provádí analýzy vývoje finančního systému,pečuje o bezpečné fungování a rozvoj finančního trhu v ČR, přispívá ke stabilitě jejího finančního systému jako celku. Bankovní právo - centrální banka 13 Mgr. Michaela Moždiáková Zásady činnosti ČNB z. priority hlavního cíle z. tržní ekonomiky z. podpory obecné hospodářské politiky v ES z. absolutní nezávislosti z. relativní nezávislosti na vládě z. spolupráce s vládou Bankovní právo - centrální banka 14 Mgr. Michaela Moždiáková Zásady činnosti ČNB z. mezinárodní spolupráce z. závaznosti statutu ECB z. podřízenosti právním aktům ECB z. obchodního tajemství z. mlčenlivosti z. informační Bankovní právo - centrální banka 15 Mgr. Michaela Moždiáková Nezávislost ČNB personální, institucionální, funkční a finanční personální omezení politických ingerencí do personálního obsazení BR taxativní výčet důvodů odvolání člena BR institucionální BR při plnění svých zákonem stanovených cílů a výkonu svých dalších činností nesmí přijímat ani vyžadovat pokyny od prezidenta, parlamentu, vlády či jakýchkoli jiných subjektů Bankovní právo - centrální banka 16 Mgr. Michaela Moždiáková Nezávislost ČNB funkční relativní autonomie ČNB při formulování inflačních cílů a nástrojů k jejich dosažení o zásadách a opatřeních měnové a fiskální politiky se ČNB a vláda vzájemně informují finanční zákaz přímého financování veřejného sektoru a jím řízených subjektů ČNB má vlastní rozpočet schválený BR externí audit výsledku hospodaření roční zpráva o výsledku hospodaření parlamentu info veřejnosti o pozici ČNB Bankovní právo - centrální banka 17 Mgr. Michaela Moždiáková Organizační struktura § 4 a na. ZČNB ústředí (Praha) Organizační struktura ústředí ČNB Bankovní právo - centrální banka 18 Mgr. Michaela Moždiáková Organizační struktura pobočky Praha, Plzeň, Hradec Králové, Brno, Ostrava, České Budějovice, Ústí nad Labem Pobočky ČNB Bankovní právo - centrální banka 19 Mgr. Michaela Moždiáková Bankovní rada (BR) vrcholný (kolektivní) řídící orgán 7 členů - guvernér, viceguvernér (2), členové bankovní rady – tzv. vrchní ředitelé (4) § 6 ZČNB Organizační struktura ústředí ČNB Informace o bankovní radě Bankovní právo - centrální banka 20 Mgr. Michaela Moždiáková Bankovní rada (BR) demonstrativní výčet činností BR § 5/2 ZČNB členy BR jmenuje a odvolává prezident ČR funkční období 6 let (ne více jak 2x) neslučitelnost funkcí je plně způsobilý k PÚ, má ukončené VŠ vzdělání, je bezúhonný, je v měnových záležitostech a v oblasti finančního trhu uznávanou a zkušenou osobností Bankovní právo - komerční banky 21 Mgr. Michaela Moždiáková Banka jako podnikatel Banka = subjekt podnikatelského charakteru, odlišující se od ostatních předmětem podnikání obecně „obchodování s penězi“ Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách právnická osoba ve formě a.s., přijímající vklady od veřejnosti a poskytující úvěry, která má k výkonu těchto činností bankovní licenci tzv. bankovní monopol Bankovní právo - komerční banky 22 Mgr. Michaela Moždiáková Banka jako finanční zprostředkovatel Banka = druh finančního zprostředkovatele (vklady x úvěry) Deficitní jednotky (vypůjčovatelé) Přebytkové jednotky (půjčovatelé) Finanční trh (trh finančního kapitálu) investiční nástroje (úrok) peněžní prostředky investiční nástroje (úrok) peněžní prostředky Bankovní právo - komerční banky 23 Mgr. Michaela Moždiáková Bankovní činnost hlavní činnost § 1/1 ZB přijímání vkladů a poskytování úvěrů vedlejší činnost § 1/3 ZB investování do cenných papírů na vlastní účet, finanční pronájem (finanční leasing), platební styk a zúčtování, vydávání a správu platebních prostředků, například platebních karet a cestovních šeků, poskytování záruk, otvírání akreditivů, Bankovní právo - komerční banky 24 Mgr. Michaela Moždiáková Bankovní činnost vedlejší činnost § 1/3 ZB obstarávání inkasa, poskytování investičních služeb podle zvláštního právního předpisu finanční makléřství, výkon funkce depozitáře, směnárenskou činnost, poskytování bankovních informací, obchodování na vlastní účet nebo na účet klienta s devizovými hodnotami a se zlatem, pronájem bezpečnostních schránek ČNB - seznamy Bankovní právo - bankovní dohled 25 Mgr. Michaela Moždiáková Dohled před 1.4.2006 Bankovnictví ČNB Družstevní bankovnictví (družstevní záložny) Úřad pro dohled nad družstevními záložnami Kapitálový trh Komise pro cenné papíry Pojišťovnictví a penzijní připojištění Úřad státního dozoru v pojišťovnictví a penzijním připojištění Peněžní trh ČNB Bankovní právo - bankovní dohled 26 Mgr. Michaela Moždiáková Dohled po 1.4.2006 jednotným orgánem dohledu nad finančním trhem ČR se stala Česká národní banka zákon č. 57/2006 Sb., o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem pro bankovní sektor tato novelizace nepředstavovala žádnou změnu bankovní dohled byl již předtím v kompetencích ČNB Dohled ČNB nad finančním trhem Postavení dohledu Bankovní právo - bankovní dohled 27 Mgr. Michaela Moždiáková Bankovní dohled X regulace Dohled = kontrola dodržování pravidel činnosti a ukládání sankcí v případě porušení X Regulace = koncipování a prosazování podmínek, pravidel a rámce činnosti bankovních institucí Bankovní právo - bankovní dohled 28 Mgr. Michaela Moždiáková Důvody bankovního dohledu vytváření prostoru pro provádění cenové politiky podpora bezpečnosti podpora důvěryhodnosti podpora efektivnosti bankovního systému ochrana klientů bank Cílem je stabilita finančního trhu, kterou nelze zajistit pouze tržními mechanismy, proto je činnost bank regulována velkým množstvím omezujících a přikazujících pravidel, především v podobě právních předpisů (tzv. bankovní regulace) Bankovní právo - bankovní dohled 29 Mgr. Michaela Moždiáková Bankovní dohled k výkonu dohledu je zmocněna ČNB § 25 ZB ČNB tak dle § 44 ZČNB kontroluje zejména dodržování Legislativní základna zákona č. 21/1992 Sb., o bankách opatření a vyhlášek ČNB podmínek stanovených udělenými licencemi a povoleními rozhoduje o žádostech o udělení licencí, povolení, registrací a předchozích souhlasů získává informace potřebné pro výkon dohledu ukládá opatření k nápravě a sankce Bankovní právo - bankovní dohled 30 Mgr. Michaela Moždiáková Pravomoci bankovního dohledu ČNB vydává po předchozím vyjádření ministerstva financí bankovní licence, vydává opatření a vyhlášky definující pravidla obezřetného podnikání bank, monitoruje činnost bank, poboček zahraničních bank a družstevních záložen, provádí dohlídky (kontroly) v bankách, včetně poboček zahraničních bank a v družstevních záložnách, Bankovní právo - bankovní dohled 31 Mgr. Michaela Moždiáková Pravomoci bankovního dohledu ČNB vydává předchozí souhlasy podle zákona o bankách např. při nabývání podílu na bance, při prodeji podniku banky, sloučení banky, zrušení banky či ukončení bankovních aktivit, ukládá opatření k nápravě a sankce za zjištěné nedostatky v činnosti bank, rozhoduje o zavedení nucené správy a odnětí bankovní licence po předchozím vyjádření ministerstva financí. Bankovní právo - bankovní dohled 32 Mgr. Michaela Moždiáková Metody bankovního dohledu Na dálku ČNB monitoruje činnost bank na základě všech dostupných informací, tj. především: výkazů a hlášení pravidelně předkládaných podle jednotné metodiky stanovené ČNB bankami, auditorských zpráv, informací získaných přímo jednorázově od banky, veřejně dostupných databází apod. Bankovní právo - bankovní dohled 33 Mgr. Michaela Moždiáková Metody bankovního dohledu Na základě výsledků těchto analýz je navrhován: další způsob monitoringu banky, dohlídky na místě, opatření k nápravě apod. Bankovní právo - bankovní dohled 34 Mgr. Michaela Moždiáková Metody bankovního dohledu Na místě kontrolní činnost ČNB probíhající přímo v bankách, tzv. dohlídky na místě se stávají rozhodujícím nástrojem bankovního dohledu Bankovní právo - doporučená literatura Mgr. Michaela Moždiáková MRKÝVKA, P. et al. Finanční právo a finanční správa 1.díl. Brno: Masarykova univerzita, 2004. 404 s. ISBN 80-210-3578-1. strany 206-224 signatury (PrF): Fn-1123 BAKEŠ, M. Finanční právo. 5. upr. vyd. Praha : C. H. Beck, 2009. 548 s. ISBN 978-80-740-0801-6. strany 42-46, 52-60, 472-501 signatury (PrF, ESF): Fn-1522, PRA-1291 KYNCL, L. Sjednocení dozoru nad finančními trhy v rámci reformy veřejné správy. In Dny veřejného práva. Vyd. 1. Brno : Masarykova univerzita, 2007. s. 76. ISBN 978-80-210-4430-2. Bankovní právo - konec Mgr. Michaela Moždiáková Děkuji za pozornost !!!