Veřejné pojišťovnické právo FIPR – Evropské finanční právo 29.3.2017 Pojišťovnické právo •Část soukromoprávní •Např. pojistné smlouvy mezi pojišťovnou a klientem (občanské právo) •Část veřejnoprávní •Např. pojistný podvod (trestní právo) •Regulace podmínek pro provozování pojišťovacích služeb (finanční právo) •Dohled nad pojišťovnami (finanční právo) Předpoklady pojištění •objektivní existence určitého nebezpečí •nahodilost výskytu nepříznivých událostí •měřitelnost rizika a nahodilé skutečnosti •riziko – většinou spojené s určitou ztrátou •„pojišťovna za poplatek přejímá riziko“ • Pojistitelné riziko : •riziko musí být identifikovatelné, •ztráta z realizace rizika musí být vyčíslitelná, •riziko musí být pro pojišťovnu ekonomicky přijatelné, •projev rizika musí být náhodný. K oblastem veřejnoprávní regulace pojišťovnictví v EU •Požadavky na pojišťovny •kvantitativní a kvalitativní požadavky na výši kapitálu, technických rezerv, požadavky na kontrolní procesy, transparentnost, atd. •Požadavky na pojišťovací zprostředkovatele •Dohled nad pojišťovnami •Atd. • Požadavky na pojišťovny •Klíčové předpisy na úrovni EU: •Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2009/138/ES ze dne 25. listopadu 2009 o přístupu k pojišťovací a zajišťovací činnosti a jejím výkonu (Solventnost II) • •Klíčové předpisy na úrovni ČR: •Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví • • Solvency II •Nahrazuje předchozí •směrnice •Posílení harmonizace •na úrovni EU •Postavena na třech •pilířích • • • Výsledek obrázku pro pillars of solvency ii Požadavky na pojišťovací zprostředkovatele •Klíčové předpisy na úrovni EU: •Směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2016/97 ze dne 20. ledna 2016 o distribuci pojištění •Klíčové předpisy na úrovni ČR: •Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona (zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí) • Dohled nad pojišťovnami I •V ČR Česká národní banka – srov. zák. č. 6/1993 Sb., o České národní bance •§ 44, odst. 1 písm. c) zákona o ČNB: •„Česká národní banka vykonává dohled nad: pojišťovnami, zajišťovnami, penzijními fondy, penzijními společnostmi a dalšími osobami působícími v oblasti pojišťovnictví, doplňkového penzijního spoření, důchodového spoření a penzijního připojištění podle zákonů upravujících pojišťovnictví, činnost pojišťovacích zprostředkovatelů, penzijní připojištění, doplňkové penzijní spoření a důchodové spoření…“ • •Do roku 2006 dohled vykonávalo Ministerstvo financí, Úřadu státního dozoru v pojišťovnictví a penzijním připojištění Ministerstva financí (ÚDPP) •Srov. zák. č. 57/2006 Sb., o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem • Dohled nad pojišťovnami II •Dohled v pojišťovnictví mimo jiné zahrnuje: •rozhodování o žádostech o udělení licencí, povolení a registrací •kontrolu dodržování podmínek stanovených udělenými licencemi a povoleními •kontrolu dodržování zákonů, k jejichž kontrole je ČNB zmocněna zákonem nebo zvláštními právními předpisy •kontrolu dodržování vyhlášek a opatření vydaných ČNB •získávání informací potřebných pro výkon dohledu a jejich vymáhání, ověřování jejich pravdivosti, úplnosti a aktuálnosti •ukládání opatření k nápravě a sankcí a řízení o správních deliktech a přestupcích EIOPA - European Insurance and Occupational Pensions Authority •Evropský orgán pro pojišťovnictví a zaměstnanecké penzijní pojištění •zřízen nařízením Evropského parlamentu a Rady (EU) č. 1094/2010 ze dne 24. listopadu 2010 o zřízení Evropského orgánu dohledu (Evropského orgánu pro pojišťovnictví a zaměstnanecké penzijní pojištění), o změně rozhodnutí č. 716/2009/ES a o zrušení rozhodnutí Komise 2009/79/ES •Součást Evropského systému dohledu nad finančním trhem (ESFS) •ESFS byl vytvořen jako decentralizovaný, vícevrstevný systém mikroobezřetnostních a makroobezřetnostních orgánů s cílem zajistit konzistentní a koherentní finanční dohled v EU. • EIOPA - European Insurance and Occupational Pensions Authority •sídlo ve Frankfurtu nad Mohanem •EIOPA má zejména usilovat o: •lepší fungování vnitřního trhu, včetně především důkladné, účinné a jednotné úrovně regulace a dohledu, •zajištění integrity, průhlednosti, účinnosti a řádného fungování finančních trhů, •posílení koordinace dohledu na mezinárodní úrovni, •předcházení regulatorní arbitráži a prosazování rovných podmínek hospodářské soutěže, •posílení ochrany spotřebitelů • Základní pojmy v českém právním řádu •§ 2758 OZ •„Pojistnou smlouvou se pojistitel zavazuje vůči pojistníkovi poskytnout jemu nebo třetí osobě pojistné plnění, nastane-li nahodilá událost krytá pojištěním (pojistná událost), a pojistník se zavazuje zaplatit pojistiteli pojistné.“ • •pojistitel – pojišťovna; právnická osoba, která je oprávněna provozovat pojišťovací činnost podle zákona o pojištovnictví •pojistník – osoba, která s pojistitelem uzavřela pojistnou smlouvu (a platí pojistné) •pojištěný – osoba, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost za škodu nebo jiné hodnoty pojistného zájmu se pojištění vztahuje •oprávněná osoba – osoba, které v důsledku pojistné události vznikne právo na pojistné plnění Základní pojmy II •obmyšlený – osoba určená pojistníkem v pojistné smlouvě, jíž vznikne právo na pojistné plnění v případě smrti pojištěného; •poškozený – osoba, které byla způsobena škoda a má právo na náhradu proti odpovědnému subjektu •pojistné – platba za soukromé pojištění („premium“) •pojistné plnění – náhrada za vzniklou (pojištěnou) škodu •pojistná doba – doba, na kterou bylo soukromé pojištění sjednáno (určitá či neurčitá) •pojistné období - časové období dohodnuté v pojistné smlouvě, za které se platí pojistné (např. jeden rok, měsíc). Určuje frekvenci placení pojistného. Základní pojmy III •škodná událost - skutečnost, z níž vznikla škoda a která by mohla být důvodem vzniku práva na pojistné plnění •pojistná událost - nahodilá skutečnost definovaná v pojistné smlouvě nebo ve zvláštním právním předpisu, na který se pojistná smlouva odvolává, s níž je spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění •pojistné nebezpečí - možná příčina vzniku pojistné události; •pojistné riziko - míra pravděpodobnosti vzniku pojistné události vyvolané pojistným nebezpečím Základní pojmy IV •Pojišťovací zprostředkovatel - právnická nebo fyzická osoba, která za úplatu provozuje zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví (zák. č. 38/2004 Sb. zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích ) •Pojišťovací makléř - Je ve své činnosti vázán obsahem smlouvy uzavřené s klientem („pracuje pro klienta“) a v závislosti na jejím obsahu zpracovává komplexní analýzy pojistných rizik, návrhy pojistných nebo zajistných programů, poskytuje konzultační a poradenskou činnost, provádí správu uzavřených pojistných nebo zajišťovacích smluv, sleduje lhůty k jejich revizi a spolupracuje při likvidaci pojistných událostí. Zpravidla je odměňován pojišťovnou nebo zajišťovnou •Pojišťovací agent - Vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven („pracuje pro pojištovnu“). Bylo-li tak dohodnuto, je oprávněn inkasovat pojistné nebo zprostředkovávat •Vázaný pojišťovací zprostředkovatel - Vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven. V případě nabídky pojistných produktů více pojišťoven nesmí být tyto produkty vzájemně konkurenční. Pojišťovna, jejíž pojistný produkt je nabízen, odpovídá za škodu způsobenou při výkonu zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví. Vázaný pojišťovací zprostředkovatel neinkasuje pojistné a nevyplácí pojistné plnění. •Výhradní pojišťovací agent - Vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví jménem a na účet jedné pojišťovny, je vázán vnitřními předpisy pojišťovny. Bylo-li tak dohodnuto, je oprávněn vybírat pojistné nebo zprostředkovávat plnění z pojistných smluv Zákon o pojišťovnictví •ČÁST PRVNÍ - OBECNÁ USTANOVENÍ (§ 1 - § 3) •ČÁST DRUHÁ - PROVOZOVÁNÍ ČINNOSTÍ V POJIŠŤOVNICTVÍ (§ 4 - § 83b) •ČÁST TŘETÍ - DOHLED V POJIŠŤOVNICTVÍ (§ 84 - § 125) •ČÁST ČTVRTÁ - MLČENLIVOST (§ 126 - § 128) •ČÁST PÁTÁ - SPOLEČNÁ USTANOVENÍ (§ 129 - § 135) •ČÁST ŠESTÁ - ZMOCŇOVACÍ, ZÁVĚREČNÁ, PŘECHODNÁ A ZRUŠOVACÍ USTANOVENÍ (§ 136 - § 140) •§ 141 •ČÁST SEDMÁ - ÚČINNOST (§ 142) OBECNÁ USTANOVENÍ (§ 1 - § 3) •Pro účely tohoto zákona se rozumí: •pojišťovací činností - přebírání pojistných rizik na základě uzavřených pojistných smluv a plnění z nich, přičemž součástí pojišťovací činnosti jsou činnosti přímo vyplývající z povolené pojišťovací činnosti, zejména činnosti související se vznikem pojištění a jeho správou, likvidace pojistných událostí, poskytování asistenčních služeb, investování, uzavírání smluv pojišťovnou se zajišťovnami o zajištění závazků pojišťovny vyplývajících z jí uzavřených pojistných smluv a činnost směřující k předcházení vzniku škod a zmírňování jejich následků.. •zajišťovací činností - přebírání pojistných rizik na základě uzavřených smluv, kterými se zajišťovna zavazuje poskytnout pojišťovně ve sjednaném rozsahu plnění, nastane-li nahodilá událost ve smlouvě blíže označená, a pojistitel se zavazuje platit zajistiteli ve smlouvě určenou část pojistného (dále jen „zajistné“) z pojistných smluv uzavřených pojistitelem, které jsou předmětem této smlouvy (dále jen „zajišťovací smlouva“).. •investováním - nakládání s veškerými aktivy v majetku pojišťovny nebo zajišťovny • PROVOZOVÁNÍ ČINNOSTÍ V POJIŠŤOVNICTVÍ (§ 4 - § 83b) •Výše základního kapitálu tuzemské pojišťovny činí při provozování pojišťovací činnosti podle •a) jednoho nebo více pojistných odvětví životních pojištění nejméně 105.000.000 Kč •b) pojistných odvětví neživotních pojištění v rozmezí mezi 70.000.000 Kč – 200.000.000 Kč •Pojišťovna z jiného členského státu je oprávněna provozovat na území České republiky pojišťovací činnost na základě práva zřizovat své pobočky nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby, a to v rozsahu, v jakém jí bylo uděleno povolení k provozování pojišťovací činnosti v zemi jejího sídla a po splnění informační povinnosti podle tohoto zákona Otázky? • •Děkuji za pozornost • • •JUDr. Johan Schweigl, Ph.D. •Johan.Schweigl@law.muni.cz