Mezibankovní platební styk FIPR – Platební styk Přednáška 19.4.2017 Bezhotovostní peníze 1.Účetní (žirové) peníze •Emise – komerční bankovnictví •Podoba – zůstatky na bankovních účtech • 2.Zůstatky na rezervních účtech u centrální banky •Emise – centrální banky •Podoba – zůstatky na rezervních účtech u CB • Charakteristika „účetních“ peněz •Přístup k nim má každý, kdo má bankovní účet •Nemají fyzickou podobu / zůstatek na bankovním účtu •„přeměnitelnost“ za hotovost (např. u přepážky banky, ATM) •Pozitivní zůstatek na bankovním účtu = aktivum vkladatele, pasivum (cizí zdroj) v rozvaze banky Charakteristika „rezervních“ peněz •Přístup k nim má pouze ten, kdo má rezervní účet u CB •Nemají fyzickou podobu / zůstatek na bankovním účtu •„přeměnitelnost“ za hotovost (pouze přes CB) •Pozitivní zůstatek na rezervním účtu = pohledávka vkladatele, závazek centrální banky Transakce s bezhotovostními penězi •Tři základní typy: •„in house“ •Correspondent banking agreements •Platební systémy (interbank funds transfer systems) • • „in house“ transakce •Dochází k převodu mezi účty v rámci jedné instituce •Účet jednoho subjektu je debitován, účet druhého kreditován •Z pohledu poskytovatele účtů (např. banky) v zásadě nedochází ke změně výše pasiv •„vypořádání“ je ve formě účetních peněz • • korespondenční bankovnictví •Dvě či více bank jsou vázány smluvním vztahem •Převodem z účtu klienta banky A na účet klienta banky B musí dojít k vypořádání mezi bankami A a B •K vypořádání dochází debitováním/kreditováním účtu, který má jedna banka u druhé •někdy je využíván „třetí“ subjekt (třetí banka), jako tzv. „service-providing“ bank, u níž mohou mít banky A a B zřízeny účty, na nich dojde k vypořádání •Často při přeshraničních transakcích •Loro vs. Nostro účty • • Corresponding banking agreements (korespondenční bankovnictví) •Jaká rizika existují v korespondenčním bankovnictví? • • • Platební systémy •Platební systém s mnohačetným členstvím (multiple membership) •Soukromý „clearing house“ vs. Centrální banka •Uvažujte nad tím, co slouží jako „settlement asset“? • • • • • Metody vypořádání •Gross settlement – každá platba je činěna/vypořádána individuálně •Net settlement – příkazy k platbě jsou v určitém okamžiku započítávány; vypořádán je rozdíl • •Real-time settlement – vypořádání v reálném čase (postupně během dne) •Designated time settlement – vypořádání nastává v předem určený čas • • RTGS – real time gross settlement •Platby se stávají „konečnými“ okamžitě v okamžiku vypořádání •Omezení kreditního rizika • Platební systém CERTIS •CERTIS (Czech Express Real Time Interbank Gross Settlement system) •Každý účastník systému CERTIS je identifikován kódem banky •Vznik a provozování systému CERTIS, stejně jako práva a povinnosti účastníků, jsou stanoveny zákonem o platebním styku •Mezibankovní platby v cizí měně systém CERTIS nezajišťuje •CERTIS je provozován ČNB • Platební systém CERTIS •Platební systém s neodvolatelností zúčtování •Převody mezi účastníky •Zúčtování v reálném čase (při současné kontrole krytí) - nedochází k vzájemným zápočtům (nettingu) •ČNB účastníkům vede účet mezibankovního platebního styku •Účastník musí dodržovat dostatek prostředků k zúčtování příkazů •Možnost využití vnitrodenního úvěru poskytovaného ČNB • Platební systém CERTIS •Přímí účastníci –banky, které mají povolení působit jako banka, pobočky zahraničních bank a spořitelní a úvěrní družstva. CERTIS komunikuje pouze s centrálami jednotlivých bank. Pro každou banku vede ČNB pouze jeden účet mezibankovního platebního styku •Třetí strany - finanční instituce, které nejsou bankami, ale hrají významnou roli na trhu, jako např. clearingová střediska pro platební karty a instituce zajišťující zúčtování a vypořádání obchodů s cennými papíry. Třetí strany nemají v ČNB účet mezibankovního platebního styku, ale mohou do CERTIS předávat (se souhlasem příslušného přímého účastníka) příkazy k převodům prostředků mezi přímými účastníky Zdroj: ČNB, www.cnb.cz TARGET2 •platební systém, jehož vlastníkem a provozovatelem je Eurosystém •clearingový systém provozovaný Evropskou centrální bankou a zúčtující převody v reálném čase •největší evropská platforma pro zpracování velkoobjemových plateb, kterou využívají ke zpracování plateb v eurech v reálném čase jak centrální, tak komerční banky •nahradil 19. listopadu 1997 původní systém TARGET (Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer Systém) • • • • • • SEPA – jednotná oblast pro platby v eur •Vytvoření integrovaného trhu elektronických plateb v eurech, kde není rozdílu mezi vnitrostátními a přeshraničními platbami •Nařízení EP a R (EU) č. 260/2012 • • • Otázky? • •Děkuji za pozornost • • •JUDr. Johan Schweigl, Ph.D. •Johan.Schweigl@law.muni.cz