Veřejné bankovní a pojišťovnické právo – český právní řád a právo EU FIPR Část I – Bankovní právo •Část soukromoprávní •Např. smlouvy o vedení účtu, úvěrové smlouvy (občanské, resp. obchodní právo) • •Část veřejnoprávní •Např. trestná činnost spojená s bankami (např. úvěrové podvody, tr. č. vystavení nepravdivého potvrzení, atd.) •Regulace podmínek pro provozování bankovních služeb (finanční právo) •Dohled nad bankovním sektorem (finanční právo) •Problematika měny (subodvětví finančního práva – měnové právo) Bankovní systém v ČR •Obchodní banky •Centrální banka • •Odlišné funkce, odlišné postavení, odlišný vlastník •Základní právní úprava: •Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách •Zákon č. 6/1993 Sb., o české národní bance • •Vychází z práva EU (nařízení, směrnice) Obchodní bankovnictví - obecně •Vývoj od „zlatníků“ k modernímu bankovnímu systému • •Základní pojmy: •Depozitní služby •Úvěrování •„tvorba“ peněz Centrální bankovnictví - obecně •V různých státech, různý počátek • •Bankéři panovníka dostávají zvláštní oprávnění •Správce povinných rezerv •Poskytování vypořádacích služeb • •S čím je to spojeno? •Ovlivňování množství peněz v oběhu •Dohled nad obchodními bankami • • Veřejné bankovní právo – oblasti regulace 1.Základní požadavky pro provozování bankovních služeb 2.Obezřetnostní požadavky 3.Pojištění vkladů 4.Související mechanismy financování 5. 5.Dohled nad bankovním sektorem • Základní požadavky •Licence od ČNB •základní kapitál min. 500 mil. Kč •Musí být tvořen peněžitými vklady •požadavky na odbornost •zřízení kontrolního systému • •jednotná licence v EU • Obezřetnostní požadavky •Vybrané (základní) •Požadavky kapitálové přiměřenosti •„Kvalitní kapitál vůči riziku“ •Požadavky na páku (leverage) •„Kvalitní kapitál vůči celkovým expozicím banky“ •Kapitálové rezervy •bezpečnostní kapitálová rezerva (capital conservation buffer) (2,5%) •proticyklická kapitálová rezerva (countercyclical capital buffer); (0-2,5 %, možno i více), nyní v ČR 0.5% •kapitálová rezerva pro krytí systémového rizika (3%, možno i více), a další (v ČR pro 5 bank 1-3%) •Požadavky na likviditu •liquidity coverage ratio (LCR) •net stable funding ratio (NSFR) • • • Pojištění pohledávek z vkladů •Co je to „pojištění vkladů“? •Proč existuje tento institut? • •Do jaké výše jsou pojištěny vklady u bank? •Na koho se pojištění vztahuje? •Kdo „pojišťuje“? • • • Pojištění pohledávek z vkladů II •§ 41a – 41s zákona o bankách •směrnice 2014/49/EU o systémech pojištění vkladů • •Fond pojištění vkladů je vnitřní jednotkou Garančního systému finančního trhu •FPV dříve existoval jako samostatný subjekt • • • Pojištění pohledávek z vkladů III lObecně se vztahuje na běžné, spořící, resp. termínované účty FO a PO v ČR lNevztahuje se na vklady jiných bank lNáhrada vkladů se poskytuje do 100 % jejich výše. lMaximální výše náhrady je ekvivalent částky 100 000 EUR na jednoho klienta v jedné bance lNáhrada se vyplácí v měně státu, v němž se nachází daný účet • • Pojištění pohledávek z vkladů IV l • •Zdroj: GSFT • l l – l l l l l • l Pojištění pohledávek z vkladů V l • •Zdroj: GSFT • l l – l l l l l • l Pojištění pohledávek z vkladů V l • •Zdroj: GSFT • l l – l l l l l • l Úpadek bank l • •zvláštní režim v rámci insolvenčního zákona •odebrání licence ČNB • •zák. č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon § 367 – 388 •směrnice 2001/24/ES, o reorganizaci a likvidaci úvěrových institucí • • Řešení „krizí“ I l • lV rámci Garančního systému je zřízen fond pro řešení krize (FŘK) lSlouží k shromažďování finančních prostředků, které mohou být použity v případě ohrožení stability některé z finančních institucí, tak aby nebylo nutné ukončit její existenci a zahájit výplatu náhrad vkladů jejím klientům. lProstředky tohoto fondu neslouží k přímým výplatám náhrad vkladů • Řešení „krizí“ II l • •Výše příspěvků není zákonem explicitně stanovena, po projednání s Garančním systémem ji určuje Česká národní banka •Cílový objem majetku v příspěvkovém fondu má představovat 1 % z celkového objemu krytých pohledávek z vkladů, a to do 31. 12. 2024 •Příspěvek pro rok 2016 stanovila ČNB ve výši 2 959 mil. Kč. Fond má do 31.12. 2024 nashromáždit částku ve výši přibližně 25 miliard Kč • • Dohled nad bankami l • •Provádí ČNB •Metody dohledu: •Dohlídky na místě •Dohled na dálku • •Mikroobezřetnostní dohled •Makroobezřetnostní dohled • •Doporuční ČNB (např. LTV, LTI) • • Bankovní unie l • •reakce EU na finanční krizi a dluhovou krizi • •eliminace „bludného kruhu“ mezi bankami a veřejnými financemi •možnost přímé rekapitalizace •zavedení „bail-in“ mechanismu • •cíl: „posílení finanční stability“ • • Bankovní unie - pilíře l • •směrnice, nařízení •akty Komise v přenesené pravomoci • •„nultý pilíř“ (obezřetnostní požadavky) (inspirace v Basel III) •první pilíř (jednotný dohled) •druhý pilíř (jednotné řešení problémů bank) •třetí pilíř (mechanismy financování a pojištění vkladů) • •Postupné zavádění, částečná aplikace jen na eurozónu • • Část II – Několik poznámek k pojišťovnickému právu •Část soukromoprávní •Např. pojistné smlouvy mezi pojišťovnou a klientem (občanské právo) •Část veřejnoprávní •Např. pojistný podvod (trestní právo) •Regulace podmínek pro provozování pojišťovacích služeb (finanční právo) •Dohled nad pojišťovnami (finanční právo) Co je to pojištění? •objektivní existence určitého nebezpečí, rizik •nahodilost výskytu nepříznivých událostí •měřitelnost rizika a nahodilé skutečnosti •riziko – většinou spojené s určitou ztrátou •„pojišťovna za poplatek přejímá riziko“ • Pojistitelné riziko : •riziko musí být identifikovatelné, •ztráta z realizace rizika musí být vyčíslitelná, •riziko musí být pro pojišťovnu ekonomicky přijatelné, •projev rizika musí být náhodný. Veřejné pojišťovnické právo – oblasti regulace •Základní požadavky pro provozování pojišťovacích služeb •Služby pojišťovny •Zprostředkovací služby •Obezřetnostní požadavky • • •Dohled nad pojišťovnami • •Vychází z práva EU (nařízení, směrnice) • Zprostředkovací služby •Pojišťovací zprostředkovatel - právnická nebo fyzická osoba, která za úplatu provozuje zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví (zák. č. 38/2004 Sb. zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích ) •Pojišťovací makléř - Je ve své činnosti vázán obsahem smlouvy uzavřené s klientem („pracuje pro klienta“) a v závislosti na jejím obsahu zpracovává komplexní analýzy pojistných rizik, návrhy pojistných nebo zajistných programů, poskytuje konzultační a poradenskou činnost, provádí správu uzavřených pojistných nebo zajišťovacích smluv, sleduje lhůty k jejich revizi a spolupracuje při likvidaci pojistných událostí. Zpravidla je odměňován pojišťovnou nebo zajišťovnou •Pojišťovací agent - Vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven („pracuje pro pojištovnu“). Bylo-li tak dohodnuto, je oprávněn inkasovat pojistné nebo zprostředkovávat •Vázaný pojišťovací zprostředkovatel - Vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven. V případě nabídky pojistných produktů více pojišťoven nesmí být tyto produkty vzájemně konkurenční. Pojišťovna, jejíž pojistný produkt je nabízen, odpovídá za škodu způsobenou při výkonu zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví. Vázaný pojišťovací zprostředkovatel neinkasuje pojistné a nevyplácí pojistné plnění. •Výhradní pojišťovací agent - Vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví jménem a na účet jedné pojišťovny, je vázán vnitřními předpisy pojišťovny. Bylo-li tak dohodnuto, je oprávněn vybírat pojistné nebo zprostředkovávat plnění z pojistných smluv •Podřízený pojišťovací zprostředkovatel - kategorie pojišťovacího zprostředkovatele. Neinkasuje pojistné ani nevyplácí pojistné plnění. Při výkonu zprostředkovatelské činnosti spolupracuje s pojišťovacím agentem, výhradním pojišťovacím agentem nebo pojišťovacím makléřem, je vázán jejich pokyny Související legislativa •Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví • •Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2009/138/ES ze dne 25. listopadu 2009 o přístupu k pojišťovací a zajišťovací činnosti a jejím výkonu (Solventnost II), •Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2011/89/EU ze dne 16. listopadu 2011, kterou se mění směrnice 98/78/ES, 2002/87/ES, 2006/48/ES a 2009/138/ES, pokud jde o doplňkový dozor nad finančními subjekty ve finančním konglomerátu. •Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2002/87/ES ze dne 16. prosince 2002 o doplňkovém dozoru nad úvěrovými institucemi, pojišťovnami a investičními podniky ve finančním konglomerátu •Atd. • Zákon o pojišťovnictví •ČÁST PRVNÍ - OBECNÁ USTANOVENÍ (§ 1 - § 3) •ČÁST DRUHÁ - PROVOZOVÁNÍ ČINNOSTÍ V POJIŠŤOVNICTVÍ (§ 4 - § 83b) •ČÁST TŘETÍ - DOHLED V POJIŠŤOVNICTVÍ (§ 84 - § 125) •ČÁST ČTVRTÁ - MLČENLIVOST (§ 126 - § 128) •ČÁST PÁTÁ - SPOLEČNÁ USTANOVENÍ (§ 129 - § 135) •ČÁST ŠESTÁ - ZMOCŇOVACÍ, ZÁVĚREČNÁ, PŘECHODNÁ A ZRUŠOVACÍ USTANOVENÍ (§ 136 - § 140) •§ 141 •ČÁST SEDMÁ - ÚČINNOST (§ 142) OBECNÁ USTANOVENÍ (§ 1 - § 3) •Tímto zákonem se řídí •a) provozování pojišťovací a zajišťovací činnosti pojišťovnou se sídlem na území České republiky a provozování zajišťovací činnosti zajišťovnou se sídlem na území České republiky, •b) ... se sídlem na území členského státu Evropské unie nebo na území státu tvořícího Evropský hospodářský prostor jiného než Česká republika (dále jen „jiný členský stát“)…, •c) ... se sídlem na území jiného státu, než který je uveden v písmenech a) a b) (dále jen „třetí stát“), …. •Tento zákon se nevztahuje na provádění nemocenského pojištění, důchodového pojištění, penzijního připojištění se státním příspěvkem, důchodového spoření, doplňkového penzijního spoření, zaměstnaneckého penzijního pojištění, úrazového pojištění zaměstnanců a veřejného zdravotního pojištění OBECNÁ USTANOVENÍ (§ 1 - § 3) •Pro účely tohoto zákona se rozumí: •pojišťovací činností - přebírání pojistných rizik na základě uzavřených pojistných smluv a plnění z nich, přičemž součástí pojišťovací činnosti jsou činnosti přímo vyplývající z povolené pojišťovací činnosti, zejména činnosti související se vznikem pojištění a jeho správou, likvidace pojistných událostí, poskytování asistenčních služeb, investování, uzavírání smluv pojišťovnou se zajišťovnami o zajištění závazků pojišťovny vyplývajících z jí uzavřených pojistných smluv a činnost směřující k předcházení vzniku škod a zmírňování jejich následků.. •zajišťovací činností - přebírání pojistných rizik na základě uzavřených smluv, kterými se zajišťovna zavazuje poskytnout pojišťovně ve sjednaném rozsahu plnění, nastane-li nahodilá událost ve smlouvě blíže označená, a pojistitel se zavazuje platit zajistiteli ve smlouvě určenou část pojistného (dále jen „zajistné“) z pojistných smluv uzavřených pojistitelem, které jsou předmětem této smlouvy (dále jen „zajišťovací smlouva“).. •investováním - nakládání s veškerými aktivy v majetku pojišťovny nebo zajišťovny • PROVOZOVÁNÍ ČINNOSTÍ V POJIŠŤOVNICTVÍ (§ 4 - § 83b) •Provozovat na území České republiky pojišťovací činnost může pouze tuzemská pojišťovna a pojišťovna z třetího státu, které bylo Českou národní bankou uděleno povolení k provozování této činnosti, nebo pojišťovna z jiného členského státu, a to na základě práva zřizovat pobočky nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby •Pojišťovna nebo zajišťovna je oprávněna provozovat pouze pojišťovací nebo zajišťovací činnost v rozsahu povolení uděleném jí orgánem dohledu, je povinna jednat s odbornou péčí a postupovat obezřetně, zejména neprovádět tyto činnosti způsobem, který poškozuje majetek jí svěřený třetími osobami nebo ohrožuje její bezpečnost a stabilitu nebo bezpečnost a stabilitu osob s ní propojených. Za tímto účelem je tuzemská pojišťovna, pojišťovna z třetího státu, tuzemská zajišťovna a zajišťovna z třetího státu povinna vytvořit a po celou dobu své činnosti udržovat funkční a efektivní řídicí a kontrolní systém, pravidelně z něj vyhodnocovat informace a včas přijímat odpovídající opatření PROVOZOVÁNÍ ČINNOSTÍ V POJIŠŤOVNICTVÍ (§ 4 - § 83b) •Výše základního kapitálu tuzemské pojišťovny činí při provozování pojišťovací činnosti podle •a) jednoho nebo více pojistných odvětví životních pojištění nejméně 105.000.000 Kč •b) pojistných odvětví neživotních pojištění v rozmezí mezi 70.000.000 Kč – 200.000.000 Kč •Pojišťovna z jiného členského státu je oprávněna provozovat na území České republiky pojišťovací činnost na základě práva zřizovat své pobočky nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby, a to v rozsahu, v jakém jí bylo uděleno povolení k provozování pojišťovací činnosti v zemi jejího sídla a po splnění informační povinnosti podle tohoto zákona DOHLED V POJIŠŤOVNICTVÍ (§ 84 - § 125) •Dohled v pojišťovnictví vykonává Česká národní banka v zájmu ochrany pojistníků, pojištěných a oprávněných osob a s ohledem na zachování finanční stability pojišťoven a zajišťoven •Do 1. 4. 2006 vykonával dohled „Úřad státního dozoru v pojišťovnictví a penzijním připojištění“, který byl odborem Ministerstva financí ČR •Dohled na dálku vs. Dohlídky na místě (viz zákon o ČNB) • •Viz: • ČNB, Zpráva o výkonu dohledu nad finančním trhem 2016 •ČNB, Dlouhodobá koncepce dohledu • Otázky? • •Děkuji za pozornost • • •JUDr. Johan Schweigl, Ph.D. •Johan.Schweigl@law.muni.cz