pruh+znak_PF_13_gray5+fialovy_RGB PF_PPT_en
Alternativní
platební metody – právní formy
Marek Bočánek
107940@law.muni.cz

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
n
nPříklady platebních metod:
1.Bankovní převody
2.Debetní a kreditní karty
3.Mobilní úhrady
4.E-wallety
5.Kryptoměny
6.Hotovost atd.
n
Zápatí prezentace
2

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
n
nDůvody pro alternativní platební metody:
n
nVstup technologických společností do platebního ekosystému, poskytujíc tak rychlejší a pohodlnější
způsoby nákupu nebo zaslání peněz jiným osobám
nNejčastější základní důvody:
a)Vysoké náklady standardních metod
b)Vytváření účtu (zdlouhavé, komplikované)
c)Procesy kontroly trvají dlouho
d)Agilita (alternativní platební metody inovují snadněji, než tradiční banky)
e)Neakceptace určitých klientů
f)
Zápatí prezentace
3

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
4
Tradiční banky a karetní společnosti

qNejpoužívanější metody (a pravděpodobně zůstanou pro větší platby)
qKaretní platby zůstávají nejpoužívanějšími pro online platby, nicméně se očekává nárůst používání
dalších alternativních metod.
qStatistiky hlavních karetních poskytovatelů tady:
https://www.statista.com/statistics/279257/number-of-credit-cards-in-circulation-worldwide/
qOdhaduje se, že až 3 miliardy lidí na světě nemá bankovní účet (zejména africké země používají
hotovostní převody) dle americké Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) – jejich používání
mobilních aplikací poskytuje prostor pro alternativní mobilní metody.
n

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
5
Tradiční poskytovatelé - trendy

nWorldPay zveřejnila Global Payments Report, kde vidí nárůst digitální a mobilních walletů v
eCommerce
n

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
E-wallety – vydavatelé elektronických peněz (EU)
nE-wallet – může se jednat o hodnotu uloženou na kartě, telefonu, příp. jiném elektronickém
zařízení umožňující s takovou hodnotou provádět elektronické transakce.
nNapř. PayPal, Skrill, Neteller atd.
nNa dalších slidech si přiblížíme nejpopulárnější právní formy, používané pro e-wallety.
n
Zápatí prezentace
6

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
E-wallety – vydavatelé elektronických peněz (EU)
nPrávní forma upravená na úrovni EU směrnicí 2009/110/ES
nV ČR upravená v zákoně č. 370/2017, o platebním styku - §5 ZPS uvádí osoby oprávněné vydávat
elektronické peníze.
nV ČR vydavatelé elektronických peněz nebo vydavatelé EP malého rozsahu (Omezen §99 ZPS na
5.000.000 EUR – průměr jim vydaných elektronických peněz.)
nVydavatel EP malého rozsahu potřebuje pouze registraci na rozdíl od standardního vydavatele EP.
nEvidence u České národní banky
n
Zápatí prezentace
7

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
E-wallety – vydavatelé elektronických peněz (EU)
nCo může poskytovat vydavatel EP malého rozsahu:
1.Vydávat elektronické peníze
2.Poskytovat platební služby týkající se EP (limit – průměr vydaných EP max 5.000.000 EUR za rok)
3.Poskytovat platební služby, jež se netýkají EP (limit – průměr transakcí netýkajících se EP
dosáhne max 3.000.000 EUR za 12 měsíců)
4.Provádět činnosti související s činnostmi výše
5.Provozovat platební systém s výjimkou platebního systému s neodvolatelností zúčtování
n
Zápatí prezentace
8

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
E-wallety – vydavatelé elektronických peněz (EU)
nPodmínky:
a)Právnická osoba (např. s.r.o.)
b)Sídlo v členském státě (malého rozsahu musí být v ČR)
c)Obchodní plán
d)Zajistit ochranu peněžních prostředků, oproti kterým byly vydány elektronické peníze
e)Vedoucí osoby nesmí být odsouzeni pro trestné činy proti majetku, hospodářské TČ nebo v
souvislosti s financováním terorismu
f)Nesmí být u něj překážka provozování živnosti
g)Předložit oprávnění k podnikání
h)Předložit popis způsobu provádění platebních služeb a činností s tím souvisejících a způsob
ochrany svěřených peněžních prostředků, pravidla pro investování prostředků
Zápatí prezentace
9

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
E-wallety – vydavatelé elektronických peněz (EU)
nŽádost se podává výhradně elektronicky.
nSoučástí žádosti je příslib o otevření účtu – často největší problém žadatelů.
n
nČNB rozhodne do 1 měsíce o zapsání do registru vydavatelů EP (a vydá osvědčení).
n
n
Zápatí prezentace
10

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
E-wallety – vydavatelé elektronických peněz (EU)
nPopulární licence vydavatele elektronických peněz (v plném rozsahu) v rámci EU:
1.Litva – jednodušší pro vydavatele EP z důvodu otevření účtu přes CENTROlink u Lietuvos Bankas
(centrální banka) místo otevírání sběrného účtu u komerčních bank
2.Spojené království – zejména kvůli reputaci (licence od Financial Conduct Authority) a lepšímu
přístupu k otevření účtu u bank
n
n
n
Zápatí prezentace
11

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
E-wallety – poskytovatel platebních služeb dle singapurského PSA
nPůvodní forma – nelicencovaný vydavatel elektronických peněz (obdoba evropského), jenž mohl
vydávat EP do objemu 30.000.000 SGD (asi 18 mil. EUR)
nTzv. „stored value facility“ (SVF) licence
nPřesáhl-li daný objem vydaných EP – musel se registrovat u singapurského dohledového orgánu (MAS –
Monetary Authority of Singapore)
nJeden z nejpopulárnějších institutů na e-wallety globálně
n
Zápatí prezentace
12

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
E-wallety – poskytovatel platebních služeb dle singapurského PSA
nNový zákon Payment Services Act s účinností 28.1.2020
nZavádí nový systém licencí
nJedná se o 7 licencí:
1.Zakládání účtů („Account issuance“)
2.Domácí převody („Domestic money transfer“)
3.Přeshraniční převody („Cross border money transfer“)
4.Schválení nových obchodníků („Merchant acquisition“)
5.Vydávání elektronických peněz („e-money issuance“)
6.Digitální platební tokeny („Digital payment token“)
7.Směnárenská činnost („Money-changing“)
n
Zápatí prezentace
13

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
E-wallety – poskytovatel platebních služeb dle singapurského PSA
nRozdělení na standardní (standard payment institution) a vyšší licence platební instituce (major
PI) – stanovené limity, jejichž překročení posouvá licenci instituce na vyšší s přísnějšími
pravidly.
n
nMajor PI – až po překročení limitů stanovených zákonem – průměr 3 mil. SGD měsíčně během
kalendářního roku + denní pohyb EP průměrně 5 mil. za kalendářní rok
nS vyšší licencí (po překročení limitů) se zvyšují požadavky na minimální kapitál (ze 100. tis SGD
na 250 tis. SGD, hlubší kontroly zajištění prostředků, zásad zacházení s prostředky.
Zápatí prezentace
14

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
E-wallety – poskytovatel platebních služeb dle singapurského PSA
n
nObvykle žádané licenční kategorie pro e-wallety s dohledem MAS
1.Vydávání elektronických peněz („e-money issuance“)
2.Přeshraniční převody („Cross border money transfer“)
3.Zakládání účtů („Account issuance“)
4.Příp. domácí převody („Domestic money transfer“) nebo digitální platební tokeny („Digital payment
token“)
5.
5.
5.
n
n

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
E-wallety – poskytovatel platebních služeb v Hong Kongu
nLicence s názvem Money Service Operator (MSO), vydaná Commissioner of Customs and Excise
Department of HK (CCE)
nVydaná na základě AML/CFT nařízení: https://www.elegislation.gov.hk/hk/cap615!en
n
nDohled: CCE
nLicence MSO zahrnuje společně licenci k převodům prostředků třetích osob do zahraničí (i jako EP)
a licenci ke směnárenské činnosti.
nV praxi  je využívaná k převodům prostředků třetích osob do zahraničí nebo emisi elektronických
peněz (ne kryptoměn).
n
n
n
n
n
16

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
E-wallety – poskytovatel platebních služeb v Hong Kongu
nZvláštnost Hong Kongu (i na rozdíl od Singapuru) – prakticky neakceptuje kryptoměny.
nLicence vydaná na 2 roky s povinným obnovením, příp. expirací
nUdělena pro společnosti se sídlem v Hong Kongu.
nŘeditel a compliance officer (osoba odpovídající za soulad provozu s opatřeními proti legalizaci
výnosů z trestné činnosti a financování terorismu)
n
n
n
17

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
E-wallety – poskytovatel platebních služeb v Hong Kongu
nPožadavky k založení:
1.Název, registračné číslo společnosti a typ služby
2.Adresu a kontaktní informace
3.Prostory k provozu
4.Vlastníci (včetně skutečných majitelů) – informace o nich (jména, adresy, kontakty)
5.Informaci o bankovním účtu MSO (příslib před obdržením licence)
6.Ověření si vedoucí osoby a compliance officera formou testu vhodnosti a přiměřenosti (znalosti,
zkušenosti atd.) – někdy vyžadováno i po majitelích
7.Následná úhrada poplatků CCE
n
n
18

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
Debetní karty
nNejznámější karetní společnosti: VISA, Mastercard, UnionPay, JCB (Japan Credit Bureau) atd.
nKaždá karetní transakce je zpracovaná přes tzv. „acquiring“ (akceptace platebních karet) – entita,
jež zpracuje platby, je povinna mít příslušnou licenci – nemusí se jednat pouze o bankovní licenci:
•v EU může i vydavatel elektronických peněz (EMI)
•Často tzv. payment service provider (PSP) s příslušnými licencemi mimo EU
n
n
n
n
19

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
Debetní karty
n
n
n
n
n
n
n
n
20

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
Debetní karty – MCC kód
nMerchant category code – tedy kód kategorizace podnikání
n
n4místné číslo
n
nIdentifikuje činnost, pro kterou došlo k úhradě.
n
nKlasifikace je nutná pro AML/CFT důvody, stanovení výše poplatků, odměny a věrnostní body,
pravidla pro transakce dle kódů.
n
n
n
n
21

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
Debetní karty – MCC kód - podvody
nZ AML/CFT důvodů dochází často k neakceptaci klientů-podnikatelů (tzv. merchants) s vyšším rizikem
nProblém tzv. miscoding (nesprávné kódování) – účelné zaměňování kódů za kategorie s nižším rizikem
a fiktivní faktury
nNapř. MCC kód 6211 (security brokers/dealers) pro obchodníky s cennými papíry, představujícími
kategorii s vyšším rizikem praní peněz, se záměrně zamění za kód na dodávání zboží (společně s
vytvořenými fakturami za každou transakci) nebo běžných služeb (např. e-shopy, marketing).
a)
n
n
n
n
22

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
Kryptoměny – populární právní formy
n
nÚprava pro převod kryptoměn zatím nedostatečná
nV EU se jedná často o vydavatele elektronických peněz.
nV Estonsku dvě formy: poskytovatel služeb walletů virtuálních měn nebo služby směny virtuální měny
za fiat měnu (z. o prevenci praní peněz a financování terorismu z roku 2017, §2 odst. 1 p. 10) a
11))
n
n
n
n
a)
n
n
n
n
23

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
Kryptoměny – Estonsko
nŽádost o licenci poskytovatele služeb walletů virtuálních měn nebo služby směny virtuální měny za
fiat měnu (kryptoburza) má obdobné podmínky.
nPodmínky:
1.Estonská společnost s minimálním kapitálem 2.500 EUR
2.Min. 1 akcionář
3.Min. 1 člen představenstva
4.Kontaktní osoba z důvodů AML – komunikující s orgány – podmínka znalost estonského jazyka
n
n
n
a)
n
n
n
n
24

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
Kryptoměny – Estonsko
nKontroluje se u obou licencí následující:
§Bezúhonnost skutečných majitelů, ředitele(ů) a kontaktní osoby (compliance officer)
§Vnitřní zásady, předpisy a procesy
§Webové stránky
§Kontaktní údaje
§Kontaktní osoba a ředitel musí prokázat dostačující úroveň vzdělání a zkušeností
n
n
n

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
Kryptoměny – Japonsko
nJaponsko – zákon o platebním styku (PSA) č. 59 z roku 2009 (novela v 2016 a 2019 (účinnost
31.5.2020)) definuje kryptoměny jako „hodnotu, jež může být použita na nákup nebo pronájem zboží
nebo služeb a je převoditelná pomocí systému pro zpracování dat.“
nNovela z 2019 zavádí služby „úschovy krypto aktiv“ a definuje pojem „krypto aktiva.“
nDle čl. 63 odst. 2 PSA povoluje činnost platebního styku za používání kryptoměn výhradně službám
směny virtuálních měn (za fiat měnu), registrovaným pod kanceláří předsedy vlády. (Japonská tradice
– prakticky delegováno na příslušný finanční orgán a dohled vykonává Úřad pro finanční služby
(JFSA).
n
n
n

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
Kryptoměny – Japonsko
nRegistrace poskytovatele služby směny virtuálních měn:
n
1.Akciová společnost (kabushiki-kaisha) příp. regulovaná burza virtuálních měn ze zahraničí, uznaná
v Japonsku a mající lokální pobočku/dceřinou společnost.
2.Dostatečný kapitál (minimum 10 mil. JPY (100 tis. USD)
3.Vhodně implementované systémy pro poskytování služby směny VM za fiat měnu a pro soulad s
příslušnými předpisy (zejména AML/CFT)
4.Vyplnění dotazníku JFSA pro ověření si řádného systému poskytování služby
5.Vhodné kroky pro zajištění řádného vedení společnosti – JFSA si ověří vedoucí osoby (zejména
ředitele a kontaktní osobu).
6.
n
n
n
n

www.law.muni.cz
PF_PPT_nahled PF_PPT_en2
Kryptoměny – další populární licence
n
nSingapur – jak bylo uvedeno u e-walletů.
n
nLicence pro vydávání digitálních platebních tokenů („Digital payment token“) dle PSA
n
n
n
n

pruh+znak_PF_13_gray5+fialovy_RGB PF_PPT_en
Zápatí prezentace
29
Děkuji za pozornost