Soukromé pojišťovnické právo (pojistné právo) Dana Šramková Pojištění n Kategorie ekonomická právní Pojištění jako ekonomická kategorie n ekonomická (peněžní) povaha pojištění n n pojištění jako efektivní způsob tvorby a rozdělování peněžních rezerv k úhradě potřeb, jež vznikají z nahodilých událostí n Význam pojištění n ovlivňuje výkon tržní ekonomiky n n stabilizuje ekonomickou úroveň všech činností podnikatelské sféry, občanů a státu n n vytváří nové pracovní příležitosti n Pojistné vztahy Ekonomické subjekty (jejich život, zdraví, majetek, činnost, …) Pojistná smlouva rizika Pojišťovna pojistná plnění Klasifikace pojištění 1.Podle formy vzniku pojištění 2. 2.Podle pojistných odvětví –Dle způsobu tvorby rezerv –Dle předmětu pojištění –Dle účelu pojištění 1. 3.Podle délky jeho trvání n (dle pojistné doby) ad 1: Klasifikace pojištění podle formy vzniku n Rozlišujeme 3 typy pojištění n podle formy vzniku: n nDobrovolné smluvní pojištění nPovinné smluvní pojištění nZákonné pojištění ad 1: Klasifikace pojištění podle formy vzniku nDobrovolné smluvní pojištění –princip smluvní svobody => pojistná smlouva –např. životní pojištění, úrazové pojištění, pojištění majetku… –viz zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě – ad 1: Klasifikace pojištění podle formy vzniku nPovinné smluvní pojištění –zákonná povinnost uzavřít pojistnou smlouvu (stanoví zvláštní předpisy) –pojištění zaměřené na odpovědnost za škodu, nutné pro určité činnosti –např. provoz vozidel, činnost advokátů, pojišťovacích zprostředkovatelů, exekutorů apod., provoz civilní letecké dopravy, … ad 1: Klasifikace pojištění podle formy vzniku nVztah dobrovolného a povinného n smluvního pojištění vozidla Vozidlo, které zavinilo nehodu Havarijní pojištění (dobrovolné) Odpovědnostní pojištění (povinné) + Poškozené vozidlo, které nezavinilo nehodu Havarijní pojištění (dobrovolné) + Odpovědnostní pojištění (povinné) ad 1: Klasifikace podle formy vzniku nZákonné pojištění –tzv. pojištění zákonné, bez uzavření pojistné smlouvy –např. úrazové pojištění zaměstnanců pro případ poškození zdraví pracovním úrazem nebo nemocí z povolání –viz zákon č. 266/2006 Sb., o úrazovém pojištění zaměstnanců ad 2: Klasifikace pojištění podle pojistných odvětví nDle způsobu tvorby rezerv –Rizikové (neživotní) pojištění: – pojistitel neví, zda pojistná událost vznikne, – zda a v jaké výši bude poskytovat pojistné plnění – (např. pojištění majetku, odpovědnosti za škodu) –Rezervotvorné (životní) pojištění: – vytváří se rezerva na pojistnou událost, která v budoucnosti jednoznačně nastane – (např. životní pojištění) – ad 2: Klasifikace pojištění podle pojistných odvětví nDle předmětu pojištění - tradičně –Pojištění majetku – např. pojištění staveb, domácnosti, cestovní, živelní, motorových vozidel, … –Pojištění odpovědnosti za škodu – např. pojištění za škodu způsobenou při výkonu povolání, provozem motorového vozidla, … –Pojištění osob – např. pojištění pro případ smrti, životní, úrazové VÝVOJ NĚKTERÝCH ODVĚTVÍ POJIŠTĚNÍ V PŘEDEPSANÉM POJISTNÉM - ČR ad 2: Klasifikace pojištění podle pojistných odvětví nDle účelu pojištění –Pojištění škodové – účelem je náhrada škody vzniklé v důsledku pojistné události –Pojištění obnosové – účelem je získání obnosu (dohodnuté finanční částky) v důsledku pojistné události ve výši, která je nezávislá na vzniku nebo rozsahu škody – ad 3: Klasifikace pojištění podle délky trvání nKrátkodobé pojištění –pojištění sjednané na dobu kratší než jeden rok (tzv. področní pojištění) nDlouhodobé pojištění –pojištění sjednané na dobu delší než jeden rok (řadí se sem též pojištění sjednaná na dobu jednoho roku a pojištění sjednaná na dobu neurčitou) Pojem „soukromé pojištění“ n realizace ekonomických základů pojištění prostřednictvím právních vztahů: n n vztahy účastníků pojištění vzniklého na základě pojistné smlouvy n n viz též § 1 odst. 1 zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě Základní právní úprava nzákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě – dále někdy jen „zákon“ n (dříve § 788 a n. občanského zákoníku) nobčanský zákoník n (nyní subsidiárně, např. též problematika smlouvy uzavírané na dálku) nzvláštní právní předpisy n (např. u povinného smluvního pojištění) Terminologie – subjekty (účastníci soukromého pojištění) n n Pojistitel Pojistník Pojištěný Oprávněný Obmyšlený Pojistitel nPojišťovna n Právnická osoba, která je oprávněná provozovat pojišťovací činnost dle zvláštního zákona n n (viz zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví) Pojistník nOsoba, která: n ns pojistitelem uzavřela pojistnou smlouvu, n nobdrží od pojistitele pojistku a n nplatí pojistné. n Pojištěný nOsoba, na jejíž –život –zdraví –majetek –odpovědnost za škodu –nebo jiné hodnoty pojistného zájmu n se soukromé pojištění vztahuje. n nNemusí být totožný s pojistníkem. n Oprávněný nOsoba, které v důsledku pojistné události vznikne právo na pojistné plnění nOprávněná osoba v rámci pojištění osob pro případ smrti: obmyšlený n (specifikovaný jménem nebo vztahem k pojištěnému) n Modely obsazení rolí nNejčastěji: na straně klienta vystupuje jedna osoba n Pojistník Pojištěný Oprávněný = = n Na straně klienta vystupují dvě osoby: a) Pojistník = Pojištěný x Oprávněný b) Pojistník = Oprávněný x Pojištěný n Na straně klienta vystupují tři osoby Pojistník x Pojištěný x Oprávněný Pojistná smlouva nPojistná smlouva je smlouvou o finančních službách nPojistitel (pojišťovna) uzavírá s pojistníkem písemnou pojistnou smlouvu, kterou se zavazuje: –pojistitel poskytnout oprávněnému plnění, pokud nastane událost ve vztahu k pojištěnému a –pojistník (za)platit pojistné pojistiteli – nPísemná forma (vyjma krátkodobého pojištění) Obligatorní náležitosti pojistné smlouvy nurčení pojistitele a pojistníka nurčení oprávněné osoby nškodové či obnosové pojištění nvymezení pojistného nebezpečí n (= možná příčina vzniku pojistné události) nvymezení pojistné události n (= nahodilá skutečnost, se kterou je spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění) n n n Obligatorní náležitosti pojistné smlouvy - pokračování nvýše pojistného (= úplata za soukromé pojištění) nsplatnost pojistného nzda se jedná o pojistné běžné (za pojistné období) n nebo jednorázové (na celou pojistnou dobu) nvymezení pojistné doby (= doba, na kterou bylo soukromé pojištění sjednáno) a doby, na kterou byla pojistná smlouva uzavřena npříp. další náležitosti (podíl na výnosech) Uzavření pojistné smlouvy nAkceptace ve lhůtě stanovené v ofertě nPokud není lhůta stanovena: –obecně do 1 měsíce od obdržení návrhu –při nutnosti lékař. prohlídky do 2 měsíců nAkceptace je možná též zaplacením pojistného ve výše uvedené lhůtě. nKaždá smluvní strana musí obdržet alespoň jedno vyhotovení smlouvy. Uzavření pojistné smlouvy - pokračování nPojištění obecně vzniká prvním dnem po uzavření pojistné smlouvy. nLze dohodnout: –vznik již uzavřením pojistné smlouvy; –vznik později; –pojištění lze vztáhnout i na dobu před uzavřením pojistné smlouvy. n n Pojistné podmínky nsoučást pojistné smlouvy nvydává pojistitel npojistník s nimi musí být předem prokazatelně seznámen nnemohou být bez souhlasu pojistníka měněny npozor mj. na výluky z pojištění n Pojistka n=Potvrzení o uzavření pojistné smlouvy nmin. náležitosti dle § 9 zákona o pojistné smlouvě nPři ztrátě, poškození či zničení pojistky musí pojistitel na žádost pojistníka (a na jeho náklady) vydat druhopis. Práva a povinnosti pojištěného nMezi základní práva pojištěného (příp. pojistníka) patří: –Právo být seznámen s rozsahem a obsahem pojištění –Právo na pojistné plnění (splatné do 15 dnů od skončení pojistitelova šetření nutného ke zjištění rozsahu jeho povinnosti plnit) –Příp. právo na přiměřenou zálohu n Práva a povinnosti pojištěného - pokračování nMezi základní povinnosti pojištěného (příp. pojistníka) patří: –Informační povinnost (při sjednání i změně pojištění) –Povinnost platit ve sjednaných lhůtách pojistné –Povinnost nahlásit bez zbytečného odkladu pojistnou událost a podat vysvětlení n Práva a povinnosti pojistitele nMezi základní práva pojistitele patří: – –Právo na pojistné –Právo na snížení pojistného plnění (např. dle § 17 odst. 1 a 2 zákona) –Právo na náhradu nákladů (§ 16) a právo na náhradu pojistného plnění (§ 46) – Práva a povinnosti pojistitele - pokračování nMezi základní povinnosti pojistitele patří: –Povinnost poskytnout plnění v případě pojistné události –Povinnost poskytnout pojištěnému na požádání přiměřenou zálohu (viz § 16 odst. 3 zákona) Zvláštní případy pojištění nMnožné pojištění n Více soukromých pojištění na totéž riziko n Může vzniknout jako: –Souběžné pojištění –Soupojištění –Vícenásobné pojištění n n n n n Zvláštní případy pojištění - pokračování nSkupinové pojištění –úrazové, životní, cestovní (např. pro zahraniční služební cesty pracovníků MU) n nPřepojištění nPodpojištění Promlčení nPrávo na plnění z pojištění se promlčí: –obecně nejpozději za 3 roky –u životního pojištění za 10 let nV obou případech promlčecí doba začíná běžet rok po vzniku pojistné události. Zánik soukromého pojištění nUplynutím pojistné doby nUplynutím pojistného období (v případě nesouhlasu pojistníka se změnou výše pojistného, pokud tuto změnu umožňuje pojistná smlouva viz § 13 odst. 3 a 4 zákona) nNezaplacením pojistného (a to dnem po marném uplynutí náhradní lhůty stanovené pojistitelem v upomínce) Zánik soukromého pojištění - pokračování nVýpovědí pojistitele nebo pojistníka a)u běžného pojistného musí být výpověď doručena alespoň 6 týdnů před uplynutím pojistného období, jinak je neplatná b)do 2 měsíců od uzavření smlouvy c)do 3 měsíců ode dne doručení sdělení o převodu pojistného kmene nebo jeho části – –Způsoby dle a) a c) však nelze ze strany pojistitele vypovědět životní pojištění! – Zánik soukromého pojištění - pokračování nDohodou pojistníka a pojistitele –a to k okamžiku, který musí být v této dohodě určen nOdstoupením pojistitele nebo pojistníka –obecně do 2 měsíců (smlouva se ruší ex tunc) –u smlouvy uzavřené na dálku může pojistník do 14 (resp. 30) dnů odstoupit bez udání důvodu n Zánik soukromého pojištění - pokračování nZvláštní případy zániku pojištění: –Dnem doručení oznámení o odmítnutí pojistného plnění –Dnem zániku pojistného rizika, pojistné hodnoty nebo pojištěné věci –Dnem smrti pojištěné FO či zániku pojištěné PO bez právního nástupce, není-li stanoveno jinak