SMĚRNICE
SMĚRNICE EVROPSKÉHO PARLAMENTU A RADY 2008/48/ES
ze dne 23. dubna 2008
o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady 87/102/EHS
EVROPSKÝ PARLAMENT A RADA EVROPSKÝCH SPOLEČENSTVÍ,
s ohledem na Smlouvu o založení Evropského společenství,
a zejména na článek 95 této smlouvy,
s ohledem na návrh Komise,
s ohledem na stanovisko Evropského hospodářského a sociálního
výboru (1
),
v souladu s postupem stanoveným v článku 251 Smlouvy (2
),
vzhledem k těmto důvodům:
(1) Směrnice Rady 87/102/EHS ze dne 22. prosince 1986
o sbližování právních a správních předpisů členských států
týkajících se spotřebitelského úvěru (3
) stanoví na úrovni
Společenství pravidla pro smlouvy o spotřebitelském úvěru.
(2) V roce 1995 předložila Komise zprávu o uplatňování
směrnice 87/102/EHS a vedla rozsáhlé konzultace se
zúčastněnými subjekty. V roce 1997 Komise předložila
souhrnnou zprávu o reakcích na zprávu z roku 1995.
V roce 1996 byla vypracována druhá zpráva o uplatňování
směrnice 87/102/EHS.
(3) Tyto zprávy a konzultace odhalily významné rozdíly mezi
právními předpisy jednotlivých členských států v oblasti
úvěrů pro fyzické osoby obecně a spotřebitelských úvěrů
zvláště. Analýza vnitrostátních právních předpisů provádějících
směrnici 87/102/EHS ukazuje, že z důvodu
rozdílů v právní nebo hospodářské situaci na vnitrostátní
úrovni používají členské státy vedle směrnice 87/102/EHS
řadu nástrojů na ochranu spotřebitele.
(4) Situace de facto a de iure vyplývající z těchto rozdílů mezi
vnitrostátními právními úpravami vede v některých případech
k narušení hospodářské soutěže mezi věřiteli ve
Společenství a vytváří překážky na vnitřním trhu tam, kde
členské státy přijaly různá kogentní ustanovení přísnější než
ustanovení podle směrnice 87/102/EHS. To omezuje
schopnost spotřebitele přímo využít postupně rostoucí
dostupnost přeshraničních úvěrů. Tato narušení a omezení
mohou mít opět následky, pokud jde o poptávku po zboží
a službách.
(5) V posledních letech došlo ke značnému vývoji v druzích
úvěrů nabízených spotřebitelům a jimi využívaných.
Objevily se nové úvěrové nástroje a jejich využití se dále
rozvíjí. Stávající předpisy je proto nutné změnit a případně
rozšířit jejich působnost.
(6) V souladu se Smlouvou zahrnuje vnitřní trh prostor bez
vnitřních hranic, v němž jsou zajištěny volný pohyb zboží
a služeb a svoboda usazování. Pro podporu rozvoje
přeshraničních aktivit je nezbytný vývoj průhlednějšího
a efektivnějšího úvěrového trhu v prostoru bez vnitřních
hranic.
(7) Pro usnadnění vzniku dobře fungujícího vnitřního trhu
spotřebitelských úvěrů je nezbytné zajistit harmonizovaný
rámec Společenství v celé řadě klíčových oblastí. Právní
předpisy Společenství zaměřené na budoucnost, schopné
přizpůsobit se budoucím formám úvěrů a umožňující
členským státům odpovídající stupeň pružnosti při jejich
provádění by měly s ohledem na neustále se vyvíjející trh
spotřebitelských úvěrů a vzrůstající mobilitu evropských
občanů napomoci při zavedení moderní právní úpravy
spotřebitelského úvěru.
L 133/66 CS Úřední věstník Evropské unie 22.5.2008
(1
) Úř. věst. C 234, 30.9.2003, s. 1.
(2
) Stanovisko Evropského parlamentu ze dne 20. dubna 2004 (Úř. věst.
C 104 E, 30.4.2004, s. 233), společný postoj Rady ze dne 20. září
2007 (Úř. věst. C 270 E, 13.11.2007, s. 1) a postoj Evropského
parlamentu ze dne 16. ledna 2008 (dosud nezveřejněný v Úředním
věstníku). Rozhodnutí Rady ze dne 7. dubna 2008.
(3
) Úř. věst. L 42, 12.2.1987, s. 48. Směrnice naposledy pozměněná
směrnicí Evropského parlamentu a Rady 98/7/ES (Úř. věst. L 101,
1.4.1998, s. 17).
(8) Je důležité, aby trh nabízel dostatečný stupeň ochrany
spotřebitele, a zajistil tak důvěru spotřebitelů. Mělo by
proto být možné, aby volný pohyb úvěrových nabídek
probíhal za optimálních podmínek jak pro ty, kdo úvěr
nabízejí, tak pro ty, kdo o něj žádají, a to s řádným
přihlédnutím ke specifické situaci v jednotlivých členských
státech.
(9) Úplná harmonizace je nezbytná pro zajištění vysoké
a rovnocenné úrovně ochrany zájmů všech spotřebitelů
ve Společenství a pro vytvoření skutečného vnitřního trhu.
Členským státům by proto nemělo být povoleno zachovávat
ani zavádět jiná vnitrostátní ustanovení, než která jsou
stanovena v této směrnici. Toto omezení by se však mělo
vztahovat pouze na ustanovení harmonizovaná tuto
směrnicí. Kde tato harmonizovaná ustanovení nejsou, měly
by mít členské státy i nadále možnost zachovávat nebo
zavádět vnitrostátní právní předpisy. Členské státy tak
mohou například zachovávat nebo zavádět vnitrostátní
předpisy o společné a nerozdílné odpovědnosti prodávajícího
nebo poskytovatele služeb a věřitele. Jiným příkladem
této možnosti členských států by mohlo být zachování
nebo zavedení vnitrostátních předpisů o zrušení kupní
smlouvy nebo smlouvy o poskytnutí služby, jestliže
spotřebitel uplatní své právo odstoupit od úvěrové smlouvy.
V této souvislosti by mělo být členským státům dovoleno,
aby u úvěrových smluv na dobu neurčitou stanovily
minimální dobu mezi okamžikem, kdy věřitel požádá
o splacení úvěru, a okamžikem, kdy musí být úvěr splacen.
(10) Definice obsažené v této směrnici určují rozsah harmonizace.
Povinnost členských států provést ustanovení této
směrnice by se tedy měla omezovat na oblast její
působnosti stanovenou uvedenými definicemi. Touto
směrnicí by však nemělo být dotčeno uplatňování
ustanovení této směrnice členskými státy v oblastech, které
nespadají do oblasti její působnosti, je-li to v souladu
s právem Společenství. Členské státy by tak mohly zachovat
nebo zavést vnitrostátní právní předpisy, které odpovídají
této směrnici nebo některým z jejích ustanovení, pro
úvěrové smlouvy mimo oblast její působnosti, například na
úvěrové smlouvy na částky nižší než 200 EUR nebo vyšší
než 75 000 EUR. Členské státy by dále mohly uplatňovat
ustanovení této směrnice na vázané úvěry, které nepokrývá
definice smlouvy o vázaném úvěru stanovená v této
směrnici. Ustanovení o smlouvách o vázaném úvěru by
tedy mohla být uplatňována i na úvěrové smlouvy, které jen
zčásti slouží k financování kupní smlouvy nebo smlouvy
o poskytnutí služby.
(11) V případě zvláštních úvěrových smluv, na které se vztahují
pouze některá ustanovení této směrnice, by členským
státům nemělo být povoleno přijímat vnitrostátní právní
předpisy provádějící jiná ustanovení této směrnice. Členské
státy by však měly mít i nadále možnost upravit ve svých
vnitrostátních právních předpisech tyto druhy úvěrových
smluv, pokud jde o jiné otázky neharmonizované touto
směrnicí.
(12) Smlouvy o průběžném poskytování služeb nebo o dodávání
zboží stejného druhu, za které spotřebitel po dobu
poskytování nebo dodávání platí ve splátkách, se mohou
od úvěrových smluv, na něž se vztahuje tato směrnice,
značně lišit co do zájmů dotčených smluvních stran
a způsobu a předmětu plnění. Proto by mělo být
upřesněno, že takové smlouvy se pro účely této směrnice
nepovažují za úvěrové smlouvy. Mezi tyto druhy smluv
patří pojistná smlouva, kdy se pojištění platí v měsíčních
splátkách.
(13) Tato směrnice by se neměla vztahovat na některé druhy
úvěrových smluv, jako jsou debetní karty s odloženou
splatností, podle jejichž podmínek musí být úvěr splacen do
tří měsíců a platí se pouze zanedbatelné poplatky.
(14) Úvěrové smlouvy týkající se poskytnutí úvěru zajištěného
nemovitostí by měly být z oblasti působnosti této směrnice
vyňaty. Tento druh úvěru má velmi specifickou povahu.
Z oblasti působnosti této směrnice by měly být rovněž
vyňaty úvěrové smlouvy, jejichž účelem je financování
nabytí nebo zachování vlastnických práv k pozemku nebo
ke stávající či projektované budově. Úvěrové smlouvy by
však neměly být z oblasti působnosti této směrnice vyňaty
jen proto, že jejich účelem je obnova nebo zvýšení hodnoty
stávající budovy.
(15) Tato směrnice se použije nezávisle na tom, zde je věřitelem
právnická nebo fyzická osoba. Nedotýká se však práva
členských států omezit, v souladu s právem Společenství,
poskytování spotřebitelského úvěru pouze na právnické
osoby nebo na některé právnické osoby.
(16) Některá ustanovení této směrnice by se měla použít na
fyzické a právnické osoby (zprostředkovatele úvěru), které
v rámci své živnosti, podnikání nebo povolání za úplatu
předkládají nebo nabízejí úvěrové smlouvy spotřebitelům,
pomáhají spotřebitelům prováděním přípravných prací pro
uzavření úvěrové smlouvy nebo uzavírají úvěrové smlouvy
se spotřebiteli jménem věřitele. Organizace, které umožní
použití své totožnosti při propagaci úvěrových produktů,
například úvěrových karet, a které mohou tyto produkty
také doporučovat svým členům, by neměly být považovány
za zprostředkovatele úvěru pro účely této směrnice.
(17) Tato směrnice upravuje pouze některé povinnosti zprostředkovatelů
úvěru ve vztahu ke spotřebitelům. Členské
státy by proto měly mít i nadále možnost zachovávat nebo
22.5.2008 CS Úřední věstník Evropské unie L 133/67
zavádět dodatečné povinnosti pro zprostředkovatele úvěru
včetně podmínek, za nichž může zprostředkovatel úvěru
získat odměnu od spotřebitele, který si vyžádal jeho službu.
(18) V souladu se směrnicí Evropského parlamentu a Rady
2005/29/ES ze dne 11. května 2005 o nekalých obchodních
praktikách vůči spotřebitelům na vnitřním trhu
(směrnice o nekalých obchodních praktikách) (1) by měli
být spotřebitelé chráněni proti nekalým nebo zavádějícím
praktikám, zejména pokud jde o poskytování informací
věřitelem. Tato směrnice by však měla obsahovat zvláštní
ustanovení o reklamách na úvěrové smlouvy a o určitých
standardních informacích, které by měly být spotřebitelům
poskytovány, aby jim bylo umožněno zejména srovnávat
různé nabídky. Tyto informace by měly být poskytovány
jasným, výstižným a zřetelným způsobem prostřednictvím
reprezentativního příkladu. Není-li možné uvést celkovou
výši úvěru, měl by se stanovit strop jako celková
zpřístupněná částka, zejména pokud úvěrová smlouva dává
spotřebiteli obecně volnost v čerpání, avšak stanoví
omezení částky. Strop by měl vyjadřovat horní omezení
částky úvěru, která může být spotřebiteli zpřístupněna.
Kromě toho by měly mít členské státy i nadále možnost
upravit ve svém vnitrostátním právu požadavky týkající se
reklamy, která informace o nákladech úvěru neobsahuje.
(19) Aby se mohli spotřebitelé rozhodovat na základě úplné
znalosti věci, měli by před uzavřením úvěrové smlouvy
získat přiměřené informace o podmínkách a nákladech
úvěru a o svých povinnostech, přičemž by měli mít
možnost vzít si tyto informace s sebou a posoudit je. Pro
zajištění co největší průhlednosti a srovnatelnosti nabídek
by tyto informace měly zahrnovat především roční
procentní sazbu nákladů úvěru určovanou stejným způsobem
v celém Společenství. Jelikož roční procentní sazba
nákladů může být v této fázi uvedena pouze pomocí
příkladu, měl by být tento příklad reprezentativní. Proto by
měl odpovídat například průměrné délce trvání a celkové
částce úvěru poskytnutého pro uvažovaný druh úvěrové
smlouvy a případně koupenému zboží. Při určování
reprezentativního příkladu by se mělo rovněž přihlédnout
k četnosti určitých druhů úvěrových smluv na konkrétním
trhu. Pokud jde o výpůjční úrokovou sazbu, četnost splátek
a kapitalizaci úroků, měli by věřitelé používat svou
obvyklou metodu výpočtu pro dotyčný spotřebitelský úvěr.
(20) Celkové náklady úvěru pro spotřebitele by měly zahrnovat
veškeré náklady, včetně úroku, provizí, daní, poplatků pro
zprostředkovatele úvěru a veškerých poplatků, které musí
spotřebitel zaplatit v souvislosti s úvěrovou smlouvou,
s výjimkou nákladů na notáře. Otázka, zda věřitel skutečně
zná náklady, by měla být posouzena objektivně se
zohledněním požadavků náležité profesionální péče.
(21) Úvěrové smlouvy, podle kterých se výpůjční úroková sazba
pravidelně reviduje na základě změn referenční sazby
uvedené v úvěrové smlouvě, by se neměly považovat za
úvěrové smlouvy s pevnou výpůjční úrokovou sazbou.
(22) Členské státy by měly mít i nadále možnost zachovávat
nebo zavádět vnitrostátní předpisy zakazující věřiteli
požadovat od spotřebitele v souvislosti s úvěrovou smlouvou
otevření bankovního účtu nebo uzavření smlouvy
o jiné doplňkové službě nebo požadovat zaplacení nákladů
nebo poplatků souvisejících s takovými bankovními účty
nebo jinými doplňkovými službami. V členských státech,
v nichž jsou takové kombinované nabídky povoleny, by
spotřebitelé měli být před uzavřením úvěrové smlouvy
informováni o všech doplňkových službách, které jsou
povinné pro získání úvěru nebo pro jeho získání za
nabízených podmínek. Náklady na tyto doplňkové služby
by měly být zahrnuty do celkových nákladů úvěru;
nemůže-li však být výše těchto nákladů určena předem,
měli by spotřebitelé v předsmluvní fázi obdržet přiměřené
informace o existenci nákladů. Předpokládá se, že věřitel má
znalosti o nákladech na doplňkové služby, které on sám
nebo v zastoupení třetí osoby spotřebiteli nabízí, ledaže
jejich výše závisí na zvláštních charakteristických rysech
nebo situaci spotřebitele.
(23) U zvláštních druhů úvěrových smluv je však současně,
v zájmu zajištění náležité úrovně ochrany spotřebitele a bez
nadměrného zatížení věřitele nebo případně zprostředkovatele
úvěru, vhodné omezit požadavky na předsmluvní
informace podle této směrnice s přihlédnutím ke zvláštní
povaze těchto druhů smluv.
(24) Spotřebitel musí před uzavřením úvěrové smlouvy obdržet
podrobné informace bez ohledu na to, zda je do uvádění
úvěru na trh zapojen zprostředkovatel úvěru či nikoliv.
Proto by se měly požadavky na předsmluvní informace
obecně vztahovat rovněž na zprostředkovatele úvěru.
Jestliže však dodavatelé zboží a poskytovatelé služeb jednají
jako zprostředkovatelé úvěru ve vedlejší činnosti, není
vhodné je zatěžovat právní povinností poskytnout předsmluvní
informace v souladu s touto směrnicí. Dodavatele
zboží a poskytovatele služeb je možné například považovat
za osoby jednající jako zprostředkovatelé úvěru ve vedlejší
činnosti, když jejich činnost zprostředkovatele úvěru
nepředstavuje hlavní cíl jejich živnosti, podnikání nebo
povolání. V těchto případech je i nadále dosaženo
dostatečné úrovně ochrany spotřebitele vzhledem k tomu,
že věřitel je odpovědný za to, že spotřebitel obdrží úplné
předsmluvní informace, a to buď od zprostředkovatele,
dohodnou-li se tak věřitel a zprostředkovatel, nebo jiným
vhodným způsobem.
(25) Případnou závaznost informací poskytnutých spotřebiteli
před uzavřením úvěrové smlouvy a obdobím, během něhož
je věřitel těmito informacemi vázán, mohou upravit členské
státy.
(26) Členské státy by při zohlednění zvláštních charakteristických
rysů svých úvěrových trhů měly přijmout vhodná
L 133/68 CS Úřední věstník Evropské unie 22.5.2008
(1
) Úř. věst. L 149, 11.6.2005, s. 22.
opatření pro podporu odpovědných praktik ve všech fázích
úvěrového vztahu. Tato opatření mohou zahrnovat například
informování a vzdělávání spotřebitelů, včetně upozornění
na rizika spojených s prodlením při splátkách
a s nadměrným zadlužením. Především na rozšiřujícím se
úvěrovém trhu je důležité, aby se věřitelé nepouštěli do
nezodpovědného půjčování ani neposkytovali úvěry bez
předchozího posouzení úvěruschopnosti, a členské státy by
měly vykonávat nezbytný dohled s cílem předejít takovému
jednání, a měly by pro tyto případy stanovit nezbytné
prostředky k sankcionování věřitelů. Aniž jsou dotčena
ustanovení o úvěrovém riziku směrnice Evropského
parlamentu a Rady 2006/48/ES ze dne 14. června 2006
o přístupu k činnosti úvěrových institucí a o jejím
výkonu (1
), měli by mít věřitelé povinnost kontrolovat
v jednotlivých případech úvěruschopnost spotřebitele. Za
tímto účelem by jim mělo být dovoleno využívat informace
poskytnuté spotřebitelem nejen během přípravy dané
úvěrové smlouvy, ale i v průběhu dlouhodobého obchodního
vztahu. Orgány členských států by mohly rovněž
vydávat vhodné pokyny a obecné směry pro věřitele.
Rovněž spotřebitel by měl jednat obezřetně a dodržovat své
smluvní povinnosti.
(27) I když mají být poskytnuty předsmluvní informace, může
spotřebitel stále ještě potřebovat další pomoc při rozhodování
o tom, která úvěrová smlouva z řady nabízených
produktů nejlépe odpovídá jeho potřebám a finanční
situaci. Proto by měly členské státy zajistit, aby věřitelé
u úvěrových produktů, jež nabízejí spotřebiteli, takovou
pomoc poskytovali. Příslušné předsmluvní informace
a základní charakteristiky nabízených produktů by měly
být případně spotřebiteli vysvětleny individuálně tak, aby
mohl pochopit možné dopady těchto produktů na svou
ekonomickou situaci. Tato povinnost poskytnout spotřebiteli
pomoc by se případně měla vztahovat i na zprostředkovatele
úvěru. Členské státy by mohly stanovit, kdy
a v jakém rozsahu se mají takové informace spotřebiteli
poskytovat, berouce v úvahu konkrétní okolnosti, za
kterých je úvěr nabízen, potřebu pomoci spotřebiteli
a povahu jednotlivých úvěrových produktů.
(28) K posouzení úvěruschopnosti spotřebitele by měl věřitel
rovněž vyhledávat v příslušných databázích; právní a faktické
okolnosti mohou vyžadovat, aby se toto vyhledávání
lišilo co do rozsahu. Aby se předešlo narušení hospodářské
soutěže mezi věřiteli, mělo by se zajistit, aby věřitelé měli
přístup do soukromých nebo veřejných databází týkajících
se spotřebitelů v členském státě, ve kterém nejsou usazeni,
za podmínek nevedoucích k diskriminaci oproti věřitelům
v tomto členském státě.
(29) Je-li rozhodnutí o zamítnutí žádosti o úvěr založeno na
vyhledávání v databázi, měl by věřitel spotřebitele o této
skutečnosti vyrozumět a sdělit mu údaje o použité databázi.
Věřitel by však neměl být povinen podávat takovou
informaci, pokud je to zakázáno jinými právními předpisy
Společenství, například právními předpisy o praní peněz
nebo financování terorismu. Tyto informace by dále neměly
být poskytovány, pokud by to bylo v rozporu s veřejným
pořádkem nebo s veřejnou bezpečností, například s předcházením
trestným činům a jejich odhalováním, vyšetřováním
nebo stíháním.
(30) Tato směrnice neupravuje otázky smluvního práva související
s platností úvěrových smluv. Členské státy proto v této
oblasti smějí zachovávat nebo zavádět vnitrostátní předpisy,
které jsou v souladu s právem Společenství. Členské státy
mohou právně upravit nabídku na uzavření úvěrové
smlouvy, zejména kdy má být předložena a jak dlouho je
pro věřitele závazná. Je-li nabídka předložena ve stejný
okamžik jako předsmluvní informace uvedené v této
směrnici, měla by být obsažena ve zvláštním dokumentu,
který může být připojen ke standardním evropským
informacím o spotřebitelském úvěru, stejně jako veškeré
dodatečné informace, jež si věřitel přeje spotřebiteli
poskytnout.
(31) Aby se spotřebitel mohl seznámit se svými právy
a povinnostmi podle úvěrové smlouvy, měla by tato
smlouva jasně a výstižně uvádět veškeré nezbytné infor-
mace.
(32) K zajištění plné průhlednosti by měly být spotřebiteli
poskytnuty informace o výpůjční úrokové sazbě, a to jak
v předsmluvní fázi, tak při uzavírání úvěrové smlouvy.
V průběhu smluvního vztahu by měl být spotřebitel dále
informován o změnách pohyblivé výpůjční úrokové sazby
a změnách plateb jimi způsobených. Tím nejsou dotčeny
vnitrostátní právní předpisy, které nesouvisejí s informacemi
pro spotřebitele a které stanoví podmínky nebo důsledky
změn nesouvisejících s platbami, výpůjčními úrokovými
sazbami a dalšími ekonomickými podmínkami úvěru,
například pravidla o právu věřitele změnit výpůjční
úrokovou sazbu pouze tehdy, pokud k tomu existuje
opodstatněný důvod, nebo o právu spotřebitele ukončit
platnost smlouvy v případě změny výpůjční úrokové sazby
nebo jiné ekonomické podmínky úvěru.
(33) Smluvní strany by měly mít právo obvyklým způsobem
ukončovat platnost úvěrové smlouvy na dobu neurčitou.
Je-li to dohodnuto v úvěrové smlouvě, měl by mít věřitel
navíc právo pozastavit z objektivně opodstatněných
důvodů právo spotřebitele na čerpání z úvěrové smlouvy
na dobu neurčitou. Tyto důvody mohou zahrnovat
například podezření na neoprávněné nebo podvodné
použití úvěru nebo podstatně zvýšené riziko, že spotřebitel
nebude schopen plnit svou povinnost úvěr splatit. Tato
směrnice se nedotýká vnitrostátního smluvního práva
upravujícího právo smluvních stran odstoupit od úvěrové
smlouvy z důvodu jejího porušení.
22.5.2008 CS Úřední věstník Evropské unie L 133/69
(1
) Úř. věst. L 177, 30.6.2006, s. 1. Směrnice naposledy pozměněná
směrnicí 2008/24/ES (Úř. věst. L 81, 20.3.2008, s. 38).
(34) S cílem sblížit postupy pro výkon práva na odstoupení od
smlouvy v podobných oblastech je nezbytné upravit právo
na odstoupení od smlouvy bez sankcí a bez povinnosti
předložit zdůvodnění, a to za podmínek podobných
podmínkám, které stanoví směrnice Evropského parlamentu
a Rady 2002/65/ES ze dne 23. září 2002 o uvádění
finančních služeb pro spotřebitele na trh na dálku (1
).
(35) Pokud spotřebitel odstoupí od úvěrové smlouvy, v souvislosti
s níž obdržel zboží, zejména od koupě na splátky
nebo od smlouvy o pronájmu nebo leasingové smlouvy
předpokládající povinnost odkupu, neměly by být touto
směrnicí dotčeny žádné právní předpisy členských států
týkající se vrácení zboží nebo jakýchkoliv souvisejících
otázek.
(36) V některých případech již vnitrostátní právní předpisy
stanoví, že spotřebiteli nelze zpřístupnit finanční prostředky
před uplynutím určité lhůty. V těchto případech mohou
spotřebitelé chtít zajistit, že koupené zboží nebo služby
obdrží dříve. Proto mohou členské státy v případě smluv
o vázaném úvěru výjimečně stanovit, že přeje-li si
spotřebitel výslovně toto dřívější obdržení zboží nebo
služeb, může být lhůta pro výkon práva na odstoupení od
smlouvy zkrácena tak, aby odpovídala době, před jejímž
uplynutím nelze zpřístupnit finanční prostředky.
(37) V případě smluv o vázaném úvěru existuje mezi koupí
zboží nebo služeb a úvěrovou smlouvou uzavřenou pro
tento účel vzájemná závislost. Proto uplatní-li spotřebitel
podle práva Společenství své právo odstoupit od kupní
smlouvy, neměl by být nadále vázán smlouvou o vázaném
úvěru. Tím by neměla být dotčena vnitrostátní právní
úprava smlouvy o vázaném úvěru v případech, kdy byla
kupní smlouva zrušena nebo kdy spotřebitel uplatnil své
právo odstoupit od smlouvy podle vnitrostátního práva.
Rovněž by neměla být dotčena práva spotřebitele podle
vnitrostátních předpisů, z nichž vyplývá, že ve vztahu mezi
spotřebitelem a dodavatelem zboží či poskytovatelem
služeb nemůže být přijat žádný závazek ani nemůže být
uskutečněna žádná platba, pokud spotřebitel nepodepsal
úvěrovou smlouvu za účelem financování koupě daného
zboží nebo služeb.
(38) Za určitých podmínek by spotřebiteli mělo být umožněno
uplatnit prostředky nápravy vůči věřiteli v případě problémů
souvisejících s kupní smlouvou. Členské státy by
však měly určit, v jakém rozsahu a za jakých podmínek
musí spotřebitel uplatnit prostředky nápravy vůči dodavateli,
zejména podat na něj žalobu, předtím, než je oprávněn
uplatnit je vůči věřiteli. Tato směrnice by neměla zbavovat
spotřebitele jejich práv zaručených vnitrostátními předpisy
o společné a nerozdílné odpovědnosti prodávajícího nebo
poskytovatele služeb a věřitele.
(39) Spotřebitel by měl mít právo splnit své povinnosti před
uplynutím lhůty stanovené v úvěrové smlouvě. V případě
předčasného splacení, ať už částečného, nebo úplného, by
věřitel měl mít nárok na odškodnění za náklady přímo
spojené s předčasným splacením úvěru, a to s přihlédnutím
k případným souvisejícím úsporám věřitele. Při stanovování
metody výpočtu odškodnění je však důležité dodržovat
několik zásad. Výpočet odškodnění, na něž má věřitel
nárok, by měl být průhledný a srozumitelný spotřebiteli již
v předsmluvní fázi a v každém případně v průběhu plnění
úvěrové smlouvy. Metoda výpočtu by navíc měla být
snadno použitelná pro věřitele a měla by usnadnit kontrolu
odškodnění příslušnými orgány. Z těchto důvodů a s ohledem
na to, že spotřebitelský úvěr není vzhledem k délce
svého trvání a výši financován pomocí nástrojů dlouhodobého
financování, by měl být strop pro výši odškodnění
stanoven paušální sazbou. Tento přístup odráží zvláštní
povahu úvěrů určených spotřebitelům a neměl by jím být
dotčen možný odlišný přístup k dalším produktům, které
jsou financovány pomocí nástrojů dlouhodobého financování,
jakými jsou například hypoteční úvěry s pevnou
úrokovou sazbou.
(40) Členské státy by měly mít právo stanovit, že v případě
předčasného splacení může věřitel uplatňovat nárok na
odškodnění pouze tehdy, pokud částka splacená za dvanáct
měsíců přesáhne hranici stanovenou členskými státy. Při
stanovení této hranice, která by neměla být vyšší než
10 000 EUR, by členské státy měly zohlednit například
průměrnou výši spotřebitelských úvěrů na svém trhu.
(41) Postoupení práv věřitele podle úvěrové smlouvy by nemělo
způsobit, že se spotřebitel ocitne v méně výhodné pozici.
Spotřebitel by měl také být řádně vyrozuměn v případě, že
je úvěrová smlouva postoupena třetí osobě. Pokud však
původní věřitel po dohodě s postupníkem i nadále spravuje
úvěr ve vztahu ke spotřebiteli, nemá spotřebitel žádný
významný zájem na tom, aby byl o postoupení vyrozuměn.
Proto by požadavek na úrovni EU, aby byl spotřebitel
v těchto případech o postoupení vyrozuměn, nebyl
přiměřený.
(42) Členské státy by měly mít i nadále možnost zachovávat
nebo zavádět vnitrostátní předpisy, které stanoví hromadné
formy komunikace, pokud je to nezbytné pro účely
související s efektivitou složitých operací, jakými jsou
sekuritizace nebo likvidace aktiv, k nimž dochází při
nucené správní likvidaci bank.
(43) Na podporu vytvoření a fungování vnitřního trhu a zajištění
vysokého stupně ochrany spotřebitelů v celém Společenství
je nutné zajistit srovnatelnost informací týkajících se
ročních procentních sazeb nákladů v rámci celého
Společenství. I přes jednotný matematický vzorec pro
výpočet roční procentní sazby nákladů stanovený směrnicí
87/102/EHS není tato sazba v rámci celého Společenství
dosud plně srovnatelná. V jednotlivých členských státech se
L 133/70 CS Úřední věstník Evropské unie 22.5.2008
(1
) Úř. věst. L 271, 9.10.2002, s. 16. Směrnice naposledy pozměněná
směrnicí 2007/64/ES (Úř. věst. L 319, 5.12.2007, s. 1).
při výpočtu roční procentní sazby nákladů přihlíží
k různým nákladovým faktorům. Tato směrnice by proto
měla jasně a vyčerpávajícím způsobem definovat celkové
náklady úvěru pro spotřebitele.
(44) K zajištění průhlednosti a stability trhu by členské státy
měly až do další harmonizace zajistit zavedení vhodných
opatření pro regulaci věřitelů nebo dohled nad nimi.
(45) Tato směrnice dodržuje základní práva a ctí zásady
uznávané zejména Listinou základních práv Evropské unie.
Usiluje především o zajištění plného dodržování pravidel
o ochraně osobních údajů, vlastnických právech, zákazu
diskriminace, ochraně rodinného a profesionálního života
a ochraně spotřebitele podle Listiny základních práv
Evropské unie.
(46) Jelikož cíle této směrnice, totiž stanovení společných
pravidel pro některé aspekty právních a správních předpisů
členských států týkajících se spotřebitelských úvěrů,
nemůže být uspokojivě dosaženo na úrovni členských
států, a proto jej může být lépe dosaženo na úrovni
Společenství, může Společenství přijmout opatření v souladu
se zásadou subsidiarity stanovenou v článku 5 Smlouvy.
V souladu se zásadou proporcionality stanovenou v uvedeném
článku nepřekračuje tato směrnice rámec toho, co je
nezbytné pro dosažení tohoto cíle.
(47) Členské státy by měly stanovit pravidla týkající se sankcí za
porušení vnitrostátních předpisů přijatých podle této
směrnice a zajistit jejich uplatňování. I když je volba sankcí
i nadále na členských státech, měly by být stanovené sankce
účinné, přiměřené a odrazující.
(48) Opatření nezbytná k provedení této směrnice by měla být
přijata v souladu s rozhodnutím Rady 1999/468/ES ze dne
28. června 1999 o postupech pro výkon prováděcích
pravomocí svěřených Komisi (1
).
(49) Zejména je třeba zmocnit Komisi k přijetí dodatečných
předpokladů pro výpočet roční procentní sazby nákladů.
Jelikož tato opatření mají obecný význam a jejich účelem je
změnit jiné než podstatné prvky této směrnice, musí být
přijata regulativním postupem s kontrolou stanoveným
v článku 5a rozhodnutí 1999/468/ES.
(50) V souladu s bodem 34 interinstitucionální dohody
o zdokonalení tvorby právních předpisů (2
) jsou členské
státy vybízeny k tomu, aby jak pro sebe, tak i v zájmu
Společenství sestavily vlastní tabulky, z nichž bude co
nejvíce patrné srovnání mezi touto směrnicí a prováděcími
opatřeními, a aby tyto tabulky zveřejnily.
(51) Z tohoto důvodu a s přihlédnutím k počtu změn, které
musí být ve směrnici 87/102/EHS provedeny s ohledem na
vývoj v oblasti spotřebitelských úvěrů, jakož i v zájmu
zajištění jasnosti právních předpisů Společenství by měla
být uvedená směrnice zrušena a nahrazena touto směrnicí,
PŘIJALY TUTO SMĚRNICI:
KAPITOLA I
PŘEDMĚT, OBLAST PŮSOBNOSTI A DEFINICE
Článek 1
Předmět
Účelem této směrnice je harmonizovat některé aspekty právních
a správních předpisů členských států, které se týkají smluv
o spotřebitelském úvěru.
Článek 2
Oblast působnosti
1. Tato směrnice se vztahuje na úvěrové smlouvy.
2. Tato směrnice se nevztahuje na
a) úvěrové smlouvy, které jsou zajištěny hypotékou nebo
jiným srovnatelným zajištěním běžně používaným v členském
státě na nemovitý majetek nebo které jsou zajištěny
právem souvisejícím s nemovitým majetkem;
b) úvěrové smlouvy, jejichž účelem je nabytí nebo zachování
vlastnických práv k pozemku nebo ke stávající nebo
projektované budově;
c) úvěrové smlouvy na celkovou výši úvěru nižší než 200 EUR
nebo vyšší než 75 000 EUR;
d) smlouvy o pronájmu nebo leasingové smlouvy, u kterých
není stanovena povinnost odkupu předmětu smlouvy ani
ve smlouvě samotné, ani v jiné samostatné smlouvě; má se
za to, že povinnost existuje, pokud o tom rozhoduje
jednostranně věřitel;
e) úvěrové smlouvy ve formě možnosti přečerpání, kde úvěr
musí být splacen do jednoho měsíce;
f) úvěrové smlouvy, kde je úvěr poskytnut bez úroků
a jakýchkoli jiných poplatků, a úvěrové smlouvy, podle
jejichž podmínek musí být úvěr splacen do tří měsíců
a platí se pouze zanedbatelné poplatky;
g) úvěrové smlouvy, kde úvěr nabízí zaměstnavatel svým
zaměstnancům jako vedlejší činnost bez úroků nebo
s ročními procentními sazbami nákladů nižšími, než jsou
sazby převažující na trhu, a které nejsou nabízeny obecně
veřejnosti;
22.5.2008 CS Úřední věstník Evropské unie L 133/71
(1
) Úř. věst. L 184, 17.7.1999, s. 23. Rozhodnutí ve znění rozhodnutí
2006/512/ES (Úř. věst. L 200, 22.7.2006, s. 11).
(2
) Úř. věst. C 321, 31.12.2003, s. 1.
h) úvěrové smlouvy, jež jsou uzavírány s investičními podniky
vymezenými v čl. 4 odst. 1 směrnice Evropského
parlamentu a Rady 2004/39/ES ze dne 21. dubna 2004
o trzích finančních nástrojů (1
) nebo s úvěrovými institucemi
vymezenými v článku 4 směrnice 2006/48/ES proto,
aby investor mohl provést operaci v souvislosti s jedním
nebo více nástroji uvedenými v oddíle C přílohy I směrnice
2004/39/ES, je-li investiční podnik nebo úvěrová instituce
poskytující úvěr do této operace zapojen;
i) úvěrové smlouvy, které jsou výsledkem urovnání dosaženého
před soudem nebo jiným orgánem stanoveným
zákonem;
j) úvěrové smlouvy, které se vztahují k bezplatně odložené
platbě stávajícího dluhu;
k) úvěrové smlouvy, při jejichž uzavření se po spotřebiteli
žádá, aby jako záruku složil věřiteli do úschovy nějakou věc,
a v nichž je odpovědnost spotřebitele přísně omezena na
tuto zastavenou věc;
l) úvěrové smlouvy související s půjčkami poskytovanými
omezenému okruhu veřejnosti na základě právního předpisu
pro účely obecného zájmu a za nižších úrokových
sazeb, než jaké převažují na trhu, nebo zcela bezúročně,
nebo na základě jiných podmínek, jež jsou pro spotřebitele
výhodnější než podmínky převažující na trhu, a za
úrokových sazeb, které nejsou vyšší, než jaké převažují na
trhu.
3. V případě úvěrových smluv ve formě možnosti přečerpání,
kde úvěr musí být splacen na požádání nebo do tří měsíců, se
použijí pouze články 1, 2 a 3, čl. 4 odst. 1, odst. 2 písm. a) až
c) a odst. 4, články 6 až 9, čl. 10 odst. 1, 4 a 5, články 12, 15
a 17 a články 19 až 32.
4. V případě úvěrových smluv ve formě překročení se použijí
pouze články 1, 2, 3, 18, 20 a 22 až 32.
5. Členské státy mohou stanovit, že pouze články 1 až 4, 6, 7
a 9, čl. 10 odst. 1, odst. 2 písm. a) až h) a l) a odst. 4 a články 11,
13 a 16 až 32 se použijí v případě úvěrových smluv uzavřených
organizací, která
a) je založena pro vzájemný prospěch svých členů;
b) nevykazuje zisk ve prospěch jiných osob, než jsou její
členové;
c) plní společenské poslání požadované vnitrostátním právem;
d) přijímá a spravuje úspory a poskytuje úvěrové zdroje pouze
svým členům a
e) poskytuje úvěr na základě roční procentní sazby nákladů,
která je nižší než sazba převládající na trhu nebo která
podléhá stropu stanovenému vnitrostátním právem,
a jejíž členství je omezeno na osoby bydlící nebo zaměstnané
v konkrétní oblasti nebo zaměstnance konkrétního zaměstnavatele
včetně jeho bývalých zaměstnanců, kteří jsou v důchodu,
nebo osoby splňující jiné podmínky stanovené podle vnitrostátního
práva jako základ pro existenci společné vazby mezi členy.
Členské státy mohou vyjmout z oblasti působnosti této směrnice
úvěrové smlouvy uzavřené takovou organizací, pokud celková
hodnota všech existujících úvěrových smluv uzavřených danou
organizací není významná ve vztahu k celkové hodnotě všech
existujících úvěrových smluv v členském státě, v němž má
organizace sídlo, a celková hodnota všech existujících úvěrových
smluv uzavřených všemi takovými organizacemi v daném
členském státě je nižší než 1 % celkové hodnoty všech
existujících úvěrových smluv uzavřených v tomto členském státě.
Členské státy každoročně posoudí, zda jsou podmínky pro
uplatňování jakékoli takové výjimky nadále splněny, a přijmou
opatření ke zrušení výjimky v případech, kdy se domnívají, že
tyto podmínky již splněny nejsou.
6. Členské státy mohou stanovit, že pro úvěrové smlouvy, které
stanoví možnost ujednání mezi věřitelem a spotřebitelem
o odložení platby nebo metodách splácení, pokud je spotřebitel
již v prodlení podle původní úvěrové smlouvy, se použijí pouze
články 1 až 4, 6, 7 a 9, čl. 10 odst. 1, odst. 2 písm. a) až i),
l) a r) a odst. 4 a články 11, 13, 16 a 18 až 32, jestliže
a) je pravděpodobné, že by tato ujednání mohla odvrátit
případné soudní řízení týkající se tohoto prodlení, a
b) spotřebitel by tím nepodléhal méně výhodným podmínkám,
než byly stanoveny v původní úvěrové smlouvě.
Jestliže však úvěrová smlouva spadá do oblasti působnosti
odstavce 3, použijí se pouze ustanovení uvedená ve zmíněném
odstavci.
Článek 3
Definice
Pro účely této směrnice se rozumí
a) „spotřebitelem“ fyzická osoba, která při operacích, na něž se
vztahuje tato směrnice, jedná za účelem nesouvisejícím
s její živností, podnikáním nebo povoláním;
b) „věřitelem“ fyzická nebo právnická osoba, která v rámci své
živnosti, podnikání nebo povolání poskytuje nebo slibuje
poskytnout úvěr;
L 133/72 CS Úřední věstník Evropské unie 22.5.2008
(1
) Úř. věst. L 145, 30.4.2004, s. 1. Směrnice naposledy pozměněná
směrnicí 2008/10/ES (Úř. věst. L 76, 19.3.2008, s. 33).
c) „úvěrovou smlouvou“ smlouva, na jejímž základě věřitel
poskytuje nebo slibuje poskytnout spotřebiteli úvěr ve
formě odložené platby, půjčky nebo jiné podobné finanční
služby, s výjimkou smluv o průběžném poskytování služeb
nebo dodávání zboží stejného druhu, kdy spotřebitel za
tyto služby nebo zboží po dobu jejich poskytování nebo
dodávání platí ve splátkách;
d) „možností přečerpání“ výslovná úvěrová smlouva, na jejímž
základě věřitel zpřístupňuje spotřebiteli finanční prostředky,
které přesahují aktuální zůstatek na běžném účtu spotře-
bitele;
e) „překročením“ mlčky uznané přečerpání, na jehož základě
věřitel zpřístupňuje spotřebiteli finanční prostředky, které
přesahují aktuální zůstatek na běžném účtu spotřebitele,
nebo smluvenou možnost přečerpání;
f) „zprostředkovatelem úvěru“ fyzická nebo právnická osoba,
která nejedná jako věřitel a která v rámci své živnosti,
podnikání nebo povolání za odměnu, která může mít
peněžitou podobu anebo jakoukoli jinou dohodnutou
finanční podobu,
i) spotřebitelům předkládá nebo nabízí úvěrové
smlouvy,
ii) pomáhá spotřebitelům v souvislosti s uzavřením
úvěrové smlouvy prováděním jiných přípravných
prací, než jsou činnosti uvedené v bodě i), nebo
iii) uzavírá úvěrové smlouvy se spotřebiteli jménem
věřitele;
g) „celkovými náklady úvěru pro spotřebitele“ veškeré náklady,
včetně úroku, provizí, daní a veškerých dalších poplatků,
které spotřebitel musí zaplatit v souvislosti s úvěrovou
smlouvou a které jsou věřiteli známy, s výjimkou nákladů
na notáře; náklady související s doplňkovými službami
týkajícími se dané úvěrové smlouvy, zejména pojistné, jsou
rovněž zahrnuty, pokud je navíc uzavření smlouvy
o poskytnutí služby povinné pro získání úvěru nebo pro
jeho získání za nabízených podmínek;
h) „celkovou částkou splatnou spotřebitelem“ součet celkové
výše úvěru a celkových nákladů úvěru pro spotřebitele;
i) „roční procentní sazbou nákladů“ celkové náklady úvěru
pro spotřebitele vyjádřené jako roční procento celkové výše
úvěru, případně včetně nákladů podle čl. 19 odst. 2;
j) „výpůjční úrokovou sazbou“ úroková sazba vyjádřená jako
pevná nebo pohyblivá procentní sazba uplatňovaná ročně
na čerpanou výši úvěru;
k) „pevnou výpůjční úrokovou sazbou“ skutečnost, že se
věřitel a spotřebitel v úvěrové smlouvě dohodnou na jediné
výpůjční úrokové sazbě po celou dobu trvání úvěrové
smlouvy nebo na více výpůjčních úrokových sazbách
stanovených pro dílčí období výhradně neměnnou konkrétní
procentní hodnotou. Nejsou-li v úvěrové smlouvě
stanoveny všechny výpůjční úrokové sazby, považuje se
výpůjční úroková sazba za pevně stanovenou pouze pro
dílčí období, pro která jsou výpůjční úrokové sazby
stanoveny výhradně neměnnou konkrétní procentní hodnotou
sjednanou při uzavření úvěrové smlouvy;
l) „celkovou výší úvěru“ strop nebo souhrn všech částek, jež
jsou dány k dispozici podle úvěrové smlouvy;
m) „trvalým nosičem“ každý nástroj, který umožňuje spotřebiteli
ukládat informace určené jemu osobně, a to způsobem
vhodným pro jejich budoucí použití, po dobu
přiměřenou jejich účelu, a který umožňuje reprodukci
uložených informací v nezměněném stavu;
n) „smlouvou o vázaném úvěru“ úvěrová smlouva, kde
i) dotyčný úvěr slouží výhradně k financování smlouvy
o dodání konkrétního zboží nebo poskytnutí konkrétní
služby a
ii) tyto dvě smlouvy tvoří z objektivního hlediska
obchodní celek; má se za to, že se jedná o obchodní
celek, pokud úvěr pro spotřebitele financuje sám
dodavatel zboží nebo poskytovatel služby nebo,
v případě úvěru financovaného třetí osobou, pokud
věřitel využije služeb dodavatele zboží nebo poskytovatele
služeb v souvislosti s uzavřením nebo přípravou
úvěrové smlouvy nebo pokud je konkrétní zboží nebo
poskytnutí konkrétní služby výslovně uvedeno v úvěrové
smlouvě.
KAPITOLA II
INFORMACE A POSTUPY PŘEDCHÁZEJÍCÍ UZAVŘENÍ
ÚVĚROVÉ SMLOUVY
Článek 4
Standardní informace uváděné v reklamě
1. Jakákoli reklama týkající se úvěrových smluv, jež uvádí
úrokovou sazbu nebo jakékoli údaje o nákladech úvěru pro
spotřebitele, musí uvádět standardní informace v souladu s tímto
článkem.
Tato povinnost neplatí, pokud vnitrostátní právní předpisy
vyžadují, aby v reklamách týkajících se úvěrových smluv, které
neuvádějí úrokovou sazbu ani jakékoli údaje o nákladech úvěru
pro spotřebitele ve smyslu prvního pododstavce, byla uváděna
roční procentní sazba nákladů.
22.5.2008 CS Úřední věstník Evropské unie L 133/73
2. Standardní informace musí obsahovat jasným, výstižným
a zřetelným způsobem prostřednictvím reprezentativního pří-
kladu
a) výpůjční úrokovou sazbu, pevnou, pohyblivou nebo obojí,
spolu s údaji o veškerých poplatcích zahrnutých v celkových
nákladech úvěru pro spotřebitele;
b) celkovou výši úvěru;
c) roční procentní sazbu nákladů; v případě úvěrové smlouvy
druhu uvedeného v čl. 2 odst. 3 mohou členské státy
rozhodnout, že roční procentní sazbu nákladů není třeba
poskytnout;
d) případnou dobu trvání úvěrové smlouvy;
e) v případě úvěru ve formě odložené platby za konkrétní
zboží nebo službu cenu v hotovosti a výši případné zálohy
a
f) případně celkovou částku splatnou spotřebitelem a výši
jednotlivých splátek.
3. Je-li uzavření smlouvy o doplňkové službě související
s úvěrovou smlouvou, zejména pojištění, povinné pro získání
úvěru nebo pro jeho získání za nabízených podmínek a náklady
na tuto službu nelze určit předem, musí být jasným, výstižným
a zřetelným způsobem uvedena rovněž povinnost uzavřít
smlouvu o této službě spolu s roční procentní sazbou nákladů.
4. Tímto článkem není dotčena směrnice 2005/29/ES.
Článek 5
Předsmluvní informace
1. S dostatečným předstihem před tím, než je spotřebitel vázán
úvěrovou smlouvou nebo nabídkou, poskytne věřitel a případně
zprostředkovatel úvěru spotřebiteli na základě věřitelem nabízených
úvěrových podmínek a případně spotřebitelem vyjádřených
preferencí a poskytnutých údajů informace potřebné ke srovnání
různých nabídek, aby mohl spotřebitel učinit informované
rozhodnutí, zda úvěrovou smlouvu uzavře. Tyto informace se
poskytují na papíře nebo na jiném trvalém nosiči prostřednictvím
formuláře „standardní evropské informace o spotřebitelském
úvěru“ obsaženého v příloze II. Pokud věřitel poskytl „standardní
evropské informace o spotřebitelském úvěru“, má se za to, že
splnil požadavky na poskytnutí informací podle tohoto odstavce
a podle čl. 3 odst. 1 a 2 směrnice 2002/65/ES.
Dotyčné informace zahrnují
a) druh úvěru;
b) totožnost a poštovní adresu věřitele a případně totožnost
a poštovní adresu zúčastněného zprostředkovatele úvěru;
c) celkovou výši úvěru a podmínky jeho čerpání;
d) dobu trvání úvěrové smlouvy;
e) v případě úvěru ve formě odložené platby za konkrétní
zboží nebo službu a smluv o vázaném úvěru dané zboží
nebo službu a jeho cenu v hotovosti;
f) výpůjční úrokovou sazbu, podmínky upravující použití této
sazby a případně jakýkoli index nebo referenční sazbu
použitelné pro počáteční výpůjční úrokovou sazbu, jakož
i doby, podmínky a postupy pro změnu výpůjční úrokové
sazby. Uplatňují-li se za různých okolností různé výpůjční
úrokové sazby, uvádějí se výše uvedené informace o všech
použitelných sazbách;
g) roční procentní sazbu nákladů a celkovou částku splatnou
spotřebitelem, ilustrovanou reprezentativním příkladem
s uvedením veškerých předpokladů použitých pro výpočet
této sazby; pokud spotřebitel informoval věřitele o jednom
nebo více aspektech jím preferovaného úvěru, jako
například o době trvání úvěrové smlouvy a celkové částce
úvěru, musí věřitel tyto aspekty zohlednit; stanoví-li
úvěrová smlouva různé způsoby čerpání s různými
poplatky nebo výpůjčními úrokovými sazbami a použije-li
věřitel předpoklad uvedený v části II písm. b) přílohy
I, uvede, že jiné mechanismy čerpání uplatňované na
tento typ úvěrové smlouvy mohou vést k vyšším ročním
procentním sazbám nákladů;
h) výši, počet a četnost plateb, jež má spotřebitel provést,
a případně způsob přiřazování plateb k jednotlivým
dlužným částkám s různými výpůjčními úrokovými
sazbami pro účely splácení;
i) případné poplatky za vedení jednoho nebo více účtů
zaznamenávajících platební operace a čerpání, ledaže je
otevření účtu nepovinné, poplatky za používání platebních
prostředků pro platební operace i čerpání a veškeré ostatní
poplatky vyplývající z úvěrové smlouvy a podmínky, za
nichž lze tyto poplatky změnit;
j) případnou existenci nákladů, které má spotřebitel hradit při
uzavření úvěrové smlouvy notáři;
k) případnou povinnost uzavřít smlouvu o doplňkové službě
související s úvěrovou smlouvou, zejména pojištění, je-li
uzavření této smlouvy povinné pro získání úvěru nebo pro
jeho získání za nabízených podmínek;
l) úrokovou sazbu použitelnou v případě opožděných plateb
a podmínky pro její úpravu a veškeré případné poplatky
z prodlení;
L 133/74 CS Úřední věstník Evropské unie 22.5.2008
m) upozornění na důsledky opomenutí plateb;
n) případné požadované záruky;
o) existenci nebo neexistenci práva na odstoupení od smlouvy;
p) právo na předčasné splacení a informace o případném
právu věřitele na odškodnění a o způsobu, kterým se toto
odškodnění stanoví v souladu s článkem 16;
q) právo spotřebitele být v souladu s čl. 9 odst. 2 okamžitě
a bezplatně vyrozuměn o výsledku vyhledávání v databázích
za účelem posouzení jeho úvěruschopnosti;
r) právo spotřebitele obdržet bezplatně na požádání kopii
návrhu úvěrové smlouvy. Toto ustanovení se nepoužije,
pokud v okamžiku žádosti není věřitel ochoten přistoupit
k uzavření úvěrové smlouvy se spotřebitelem, a
s) případně dobu, po kterou je věřitel předsmluvními
informacemi vázán.
Veškeré dodatečné informace, jež věřitel poskytne spotřebiteli, se
předávají v samostatném dokumentu, který může být ke
„standardním evropským informacím o spotřebitelském úvěru“
připojen.
2. V případě hlasové telefonní komunikace uvedené v čl. 3
odst. 3 směrnice 2002/65/ES však popis hlavních znaků finanční
služby, který má být poskytnut podle čl. 3 odst. 3 písm. b) druhé
odrážky uvedené směrnice, zahrnuje alespoň položky uvedené
v odst. 1 písm. c), d), e), f) a h) tohoto článku, roční procentní
sazbu nákladů, ilustrovanou reprezentativním příkladem, a celkovou
částku splatnou spotřebitelem.
3. Pokud je na žádost spotřebitele smlouva uzavírána prostřednictvím
dálkové komunikace, která neumožňuje poskytnutí
informací v souladu s odstavcem 1, a zejména v případě
uvedeném v odstavci 2, poskytne věřitel spotřebiteli úplné
předsmluvní informace prostřednictvím formuláře pro „standardní
evropské informace o spotřebitelském úvěru“ okamžitě
po uzavření úvěrové smlouvy.
4. Vedle „standardních evropských informací o spotřebitelském
úvěru“ obdrží spotřebitel bezplatně na požádání kopii návrhu
úvěrové smlouvy. Toto ustanovení se nepoužije, pokud věřitel
není v okamžiku žádosti ochoten přistoupit k uzavření úvěrové
smlouvy se spotřebitelem.
5. V případě úvěrové smlouvy, podle které platby spotřebitele
nevedou k okamžitému odpovídajícímu umořování celkové výše
úvěru, a místo toho jsou použity pro tvorbu kapitálu po dobu
a za podmínek, jež jsou stanoveny v úvěrové smlouvě nebo
v doplňkové smlouvě, uvádějí předsmluvní informace požadované
podle odstavce 1 jasně a výstižně, že tyto úvěrové smlouvy
zaručují splacení celkové částky úvěru čerpané podle úvěrové
smlouvy, pouze je-li tato záruka poskytnuta.
6. Členské státy zajistí, aby věřitelé a případně zprostředkovatelé
úvěru poskytli spotřebiteli náležité vysvětlení, aby byl
schopen posoudit, zda navrhovaná úvěrová smlouva odpovídá
jeho potřebám a finanční situaci, a to případně vysvětlením
předsmluvních informací, které mají být poskytnuty podle
odstavce 1, jakož i základních charakteristik nabízených produktů
a jejich možných konkrétních dopadů na spotřebitele,
včetně důsledků nezaplacení platby spotřebitelem. Členské státy
mohou upravit způsob a rozsah poskytování této pomoci, jakož
i to, kdo ji poskytuje, a to podle konkrétních okolností
souvisejících se situací, za které je úvěrová smlouva nabízena,
komu je nabízena a jaký druh úvěru je nabízen.
Článek 6
Požadavky na předsmluvní informace týkající se některých
úvěrových smluv ve formě možnosti přečerpání
a některých konkrétních úvěrových smluv
1. S dostatečným předstihem před tím, než se spotřebitel stane
vázán úvěrovou smlouvou nebo nabídkou týkající se úvěrové
smlouvy uvedené v čl. 2 odst. 3, 5 nebo 6, poskytne věřitel
a případně zprostředkovatel úvěru spotřebiteli na základě
věřitelem nabízených úvěrových podmínek a případně spotřebitelem
vyjádřených preferencí a poskytnutých údajů informace
potřebné ke srovnání různých nabídek, aby mohl spotřebitel
učinit informované rozhodnutí, zda úvěrovou smlouvu uzavře.
Tyto informace zahrnují
a) druh úvěru;
b) totožnost a poštovní adresu věřitele a případně totožnost
a poštovní adresu zúčastněného zprostředkovatele úvěru;
c) celkovou výši úvěru;
d) dobu trvání úvěrové smlouvy;
e) výpůjční úrokovou sazbu, podmínky upravující použití této
sazby, jakýkoli index nebo referenční sazbu použitelné pro
počáteční výpůjční úrokovou sazbu, poplatky použitelné od
okamžiku uzavření úvěrové smlouvy a případně podmínky,
za nichž lze tyto poplatky změnit;
f) roční procentní sazbu nákladů, ilustrovanou reprezentativními
příklady s uvedením veškerých předpokladů použitých
pro výpočet této sazby;
g) podmínky a postup pro ukončení platnosti úvěrové
smlouvy;
22.5.2008 CS Úřední věstník Evropské unie L 133/75
h) u úvěrových smluv podle čl. 2 odst. 3 případně poznámku,
že spotřebitel může být kdykoli vyzván ke splacení plné
výše úvěru;
i) úrokovou sazbu použitelnou v případě opožděných plateb,
ujednání o její úpravě a případné poplatky z prodlení;
j) právo spotřebitele být v souladu s čl. 9 odst. 2 okamžitě
a bezplatně vyrozuměn o výsledku vyhledávání v databázích
za účelem posouzení jeho úvěruschopnosti;
k) u úvěrových smluv podle čl. 2 odst. 3 informace
o poplatcích použitelných od okamžiku uzavření těchto
úvěrových smluv a případně podmínky, za nichž lze tyto
poplatky změnit;
l) případně dobu, po kterou je věřitel předsmluvními
informacemi vázán.
Tyto informace se poskytují na papíře nebo na jiném trvalém
nosiči a musí být všechny stejně výrazné. Mohou být poskytnuty
prostřednictvím formuláře „evropské informace o spotřebitelském
úvěru“ obsaženém v příloze III. Pokud věřitel poskytl
„evropské informace o spotřebitelském úvěru“, má se za to, že
splnil požadavky na poskytnutí informací podle tohoto odstavce
a podle čl. 3 odst. 1 a 2 směrnice 2002/65/ES.
2. V případě úvěrové smlouvy druhu uvedeného v čl. 2 odst. 3
mohou členské státy rozhodnout, že roční procentní sazbu
nákladů není třeba poskytnout.
3. V případě úvěrové smlouvy podle čl. 2 odst. 5 a 6 informace
poskytnuté spotřebiteli podle odstavce 1 tohoto článku také
zahrnují
a) výši, počet a četnost plateb, jež má spotřebitel provést,
a případně způsob přiřazování plateb k jednotlivým
dlužným částkám s různými výpůjčními úrokovými
sazbami pro účely splácení, a
b) právo na předčasné splacení a informace o případném
právu věřitele na odškodnění a o způsobu, kterým se toto
odškodnění stanoví.
Jestliže však úvěrová smlouva spadá do oblasti působnosti čl. 2
odst. 3, použijí se pouze ustanovení uvedená v odstavci 1 tohoto
článku.
4. Avšak v případě hlasové telefonní komunikace, a pokud
spotřebitel žádá, aby mu byla možnost přečerpání zpřístupněna
s okamžitým účinkem, obsahuje popis hlavních znaků finanční
služby alespoň položky uvedené v odst. 1 písm. c), e), f), a h).
U úvěrových smluv druhu uvedeného v odstavci 3 navíc popis
hlavních znaků obsahuje údaj o době trvání úvěrové smlouvy.
5. Bez ohledu na vynětí podle čl. 2 odst. 2 písm. e) uplatňují
členské státy alespoň požadavky první věty odstavce 4 tohoto
článku na úvěrové smlouvy ve formě možnosti přečerpání,
u kterých musí být úrok splacen do jednoho měsíce.
6. Vedle informací uvedených v odstavcích 1 až 4 obdrží
spotřebitel bezplatně na požádání kopii návrhu úvěrové smlouvy
obsahujícího smluvní informace stanovené v článku 10, pokud
se uvedený článek použije. Toto ustanovení se nepoužije, pokud
věřitel není v okamžiku žádosti ochoten přistoupit k uzavření
úvěrové smlouvy se spotřebitelem.
7. Pokud je na žádost spotřebitele smlouva uzavírána prostřednictvím
dálkové komunikace, která neumožňuje poskytnutí
informací v souladu s odstavci 1 a 3, včetně případů uvedených
v odstavci 4, musí věřitel okamžitě po uzavření úvěrové smlouvy
splnit své povinnosti podle odstavců 1 a 3 tím, že poskytne
smluvní informace podle článku 10, pokud se uvedený článek
použije.
Článek 7
Výjimky z požadavků na předsmluvní informace
Články 5 a 6 se nevztahují na dodavatele zboží a poskytovatele
služeb jednající jako zprostředkovatelé úvěru ve vedlejší činnosti.
Tím však není dotčena povinnost věřitele zajistit, aby spotřebitel
obdržel předsmluvní informace podle uvedených článků.
Článek 8
Povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele
1. Členské státy zajistí, aby před uzavřením úvěrové smlouvy
věřitel posoudil úvěruschopnost spotřebitele na základě dostatečných
informací získaných případně od spotřebitele, a pokud je
to nezbytné, na základě vyhledávání v příslušné databázi. Členské
státy, jejichž právní předpisy vyžadují, aby věřitelé posoudili
úvěruschopnost spotřebitelů na základě vyhledávání v příslušné
databázi, mohou tento požadavek zachovat.
2. Členské státy zajistí, že pokud se strany dohodnou na změně
celkové výše úvěru po uzavření úvěrové smlouvy, věřitel
aktualizuje finanční informace týkající se spotřebitele, jež má
k dispozici, a posoudí úvěruschopnost spotřebitele před
jakýmkoli významným zvýšením celkové výše úvěru.
L 133/76 CS Úřední věstník Evropské unie 22.5.2008
KAPITOLA III
PŘÍSTUP K DATABÁZÍM
Článek 9
Přístup k databázím
1. Každý členský stát v případě přeshraničního úvěru zajistí
přístup pro věřitele z jiných členských států k databázím
používaným v tomto členském státě k posuzování úvěruschopnosti
spotřebitelů. Podmínky přístupu nesmějí být diskriminační.
2. Pokud je žádost o poskytnutí úvěru zamítnuta na základě
vyhledávání v databázi, věřitel okamžitě a bezplatně vyrozumí
spotřebitele o výsledku tohoto vyhledávání a sdělí mu údaje
o použité databázi
3. Informace se poskytují, není-li to zakázáno jinými právními
předpisy Společenství nebo není-li to v rozporu s veřejným
pořádkem nebo veřejnou bezpečností.
4. Tímto článkem není dotčeno použití směrnice Evropského
parlamentu a Rady 95/46/ES ze dne 24. října 1995 o ochraně
fyzických osob v souvislosti se zpracováním osobních údajů
a o volném pohybu těchto údajů (1
).
KAPITOLA IV
INFORMACE A PRÁVA TÝKAJÍCÍ SE ÚVĚROVÝCH SMLUV
Článek 10
Informace, které mají být uvedeny v úvěrových smlouvách
1. Úvěrové smlouvy se vypracovávají na papíře nebo na jiném
trvalém nosiči.
Každá smluvní strana obdrží jedno vyhotovení úvěrové smlouvy.
Tímto článkem nejsou dotčena žádná vnitrostátní pravidla
ohledně platnosti uzavírání úvěrových smluv, jež jsou v souladu
s právem Společenství.
2. Úvěrová smlouva jasně a výstižně uvádí
a) druh úvěru;
b) totožnost a poštovní adresy smluvních stran a případně
totožnost a poštovní adresu zúčastněného zprostředkovatele
úvěru;
c) dobu trvání úvěrové smlouvy;
d) celkovou výši úvěru a podmínky čerpání;
e) v případě úvěru ve formě odložené platby za konkrétní
zboží nebo službu nebo u smluv o vázaném úvěru dané
zboží nebo službu a jeho cenu v hotovosti;
f) výpůjční úrokovou sazbu, podmínky upravující použití této
sazby a případně jakýkoli index nebo referenční sazbu
použitelné pro počáteční výpůjční úrokovou sazbu, jakož
i období, podmínky a postupy pro změnu výpůjční úrokové
sazby. Uplatňují-li se za různých okolností různé výpůjční
úrokové sazby, uvádějí se výše uvedené informace o všech
použitelných sazbách;
g) roční procentní sazbu nákladů a celkovou částku splatnou
spotřebitelem, vypočtené v okamžiku uzavření úvěrové
smlouvy; uvedeny musí být veškeré předpoklady použité
pro výpočet této sazby;
h) výši, počet a četnost plateb, jež má spotřebitel provést,
a případně způsob přiřazování plateb k jednotlivým
dlužným částkám s různými výpůjčními úrokovými
sazbami pro účely splácení;
i) je-li zahrnuto umoření jistiny úvěrové smlouvy s pevně
stanovenou dobou trvání, právo spotřebitele obdržet
bezplatně na požádání kdykoliv za trvání úvěrové smlouvy
výpis z účtu v podobě tabulky umoření.
Tabulka umoření uvádí dlužné platby a lhůty a podmínky
vztahující se ke splacení těchto částek; obsahuje rozčlenění
každé splátky ukazující umořování jistiny, úrok vypočítaný
na základě výpůjční úrokové sazby a veškeré případné
dodatečné náklady; pokud není úroková sazba stanovena
nebo je podle úvěrové smlouvy možné dodatečné náklady
měnit, musí tabulka umoření jasně a stručně uvádět, že
údaje tabulky platí pouze do změny výpůjční úrokové sazby
nebo dodatečných nákladů v souladu s úvěrovou smlouvou;
j) mají-li být poplatky a úroky splaceny bez umoření jistiny,
soupis uvádějící lhůty a podmínky pro splacení úroku
a veškerých souvisejících opakujících se či jednorázových
poplatků;
k) popřípadě poplatky za vedení jednoho nebo více účtů
zaznamenávajících platební operace a čerpání, ledaže je
otevření účtu nepovinné, poplatky za používání platebních
prostředků pro platební operace i čerpání a veškeré ostatní
poplatky vyplývající z úvěrové smlouvy a podmínky, za
nichž lze tyto poplatky změnit;
l) úrokovou sazbu použitelnou v případě opožděných plateb
platnou v okamžiku uzavření úvěrové smlouvy a podmínky
pro její úpravu a veškeré případné poplatky z prodlení;
22.5.2008 CS Úřední věstník Evropské unie L 133/77
(1
) Úř. věst. L 281, 23.11.1995, s. 31. Směrnice ve znění nařízení (ES)
č. 1882/2003 (Úř. věst. L 284, 31.10.2003, s. 1).
m) upozornění na důsledky opomenutí plateb;
n) případně upozornění, že jen nutné uhradit notářské
poplatky;
o) případné požadované záruky a pojištění;
p) existenci nebo neexistenci práva na odstoupení od smlouvy,
období, během něhož může být takové právo vykonáno,
a jiné podmínky pro výkon tohoto práva, včetně informací
o povinnosti spotřebitele zaplatit čerpanou jistinu a příslušný
úrok v souladu s čl. 14 odst. 3 písm. b), jakož i o částce
úroku splatné za den;
q) informace týkající se práv vyplývajících z článku 15
a podmínky pro uplatnění těchto práv;
r) právo na předčasné splacení, postup předčasného splacení
a informace o případném právu věřitele na odškodnění
a o způsobu, kterým se toto odškodnění stanoví;
s) postup, jenž má být použit při uplatnění práva na ukončení
platnosti úvěrové smlouvy;
t) zda existuje pro spotřebitele mechanismus mimosoudního
urovnávání stížností a prostředků nápravy, a pokud ano,
způsob přístupu k němu;
u) případně další smluvní podmínky;
v) případně název a adresu příslušného orgánu dozoru.
3. Použije-li se odst. 2 písm. i), poskytne věřitel spotřebiteli
bezplatně kdykoliv za trvání úvěrové smlouvy výpis z účtu
v podobě tabulky umoření.
4. V případě úvěrové smlouvy, podle které platby spotřebitele
nevedou k okamžitému odpovídajícímu umořování celkové výše
úvěru, a namísto toho jsou použity pro tvorbu kapitálu po dobu
a za podmínek, jež jsou stanoveny v úvěrové smlouvě nebo
v doplňkové smlouvě, uvádějí informace požadované podle
odstavce 2 jasně a výstižně, že tyto úvěrové smlouvy zaručují
splacení celkové částky úvěru čerpané podle úvěrové smlouvy,
pouze je-li tato záruka poskytnuta.
5. Úvěrová smlouva ve formě možnosti přečerpání podle čl. 2
odst. 3 jasně a výstižně uvádí
a) druh úvěru;
b) totožnost a poštovní adresy smluvních stran a případně
totožnost a poštovní adresu zúčastněného zprostředkovatele
úvěru;
c) dobu trvání úvěrové smlouvy;
d) celkovou výši úvěru a podmínky čerpání;
e) výpůjční úrokovou sazbu, podmínky upravující použití této
sazby a případně jakýkoli index nebo referenční sazbu
použitelné pro počáteční výpůjční úrokovou sazbu, jakož
i období, podmínky a postupy pro změnu výpůjční úrokové
sazby, a uplatňují-li se za různých okolností různé výpůjční
úrokové sazby, rovněž výše uvedené informace o všech
použitelných sazbách;
f) roční procentní sazbu nákladů a celkové náklady úvěru pro
spotřebitele, vypočtené v okamžiku uzavření úvěrové
smlouvy; uvedeny musí být veškeré předpoklady použité
pro výpočet této sazby podle čl. 19 odst. 2 ve spojení s čl. 3
písm. g) a i); členské státy mohou rozhodnout, že roční
procentní sazbu nákladů není třeba poskytnout;
g) upozornění, že spotřebitel může být kdykoli vyzván ke
splacení plné výše úvěru;
h) podmínky pro uplatnění práva odstoupit od úvěrové
smlouvy a
i) informace o poplatcích použitelných od okamžiku uzavření
těchto úvěrových smluv a případně podmínky, za nichž lze
tyto poplatky změnit.
Článek 11
Informace o výpůjční úrokové sazbě
1. Spotřebitel musí být na papíře nebo na jiném trvalém nosiči
informován o případné změně výpůjční úrokové sazby ještě před
jejím vstupem v platnost. Informace zahrnují výši splátek po
vstupu nové výpůjční úrokové sazby v platnost v případě, že
dochází k jejich změně, i údaje o počtu a četnosti splátek.
2. Smluvní strany se však v úvěrové smlouvě mohou
dohodnout, že informace uvedené v odstavci 1 mají být
poskytovány spotřebiteli pravidelně v případech, kdy je změna
výpůjční úrokové sazby způsobena změnou referenční sazby,
nová referenční sazba je vhodným způsobem zveřejněna
a informace o nové referenční sazbě jsou rovněž zpřístupněny
v prostorách věřitele.
Článek 12
Povinnosti u úvěrových smluv ve formě možnosti
přečerpání
1. Pokud se úvěrová smlouva vztahuje na úvěr ve formě
možnosti přečerpání, je spotřebitel pravidelně informován
L 133/78 CS Úřední věstník Evropské unie 22.5.2008
prostřednictvím výpisu z účtu na papíře nebo na jiném trvalém
nosiči, který obsahuje tyto údaje:
a) přesné období, na které se výpis z účtu vztahuje;
b) částky a data čerpání;
c) zůstatek z předchozího výpisu a jeho datum;
d) nový zůstatek;
e) data a výše plateb provedených spotřebitelem;
f) použitou výpůjční úrokovou sazbu;
g) veškeré poplatky, které byly uplatněny;
h) případně minimální částku, která má být zaplacena.
2. Spotřebitel je navíc informován na papíře nebo na jiném
trvalém nosiči o každém zvýšení výpůjční úrokové sazby nebo
jakýchkoli splatných poplatků ještě před vstupem dané změny
v platnost.
Smluvní strany se však mohou v úvěrové smlouvě dohodnout, že
informace o změnách výpůjční úrokové sazby mají být
spotřebiteli poskytovány způsobem stanoveným v odstavci 1
v případech, kdy je změna výpůjční úrokové sazby způsobena
změnou referenční sazby, nová referenční sazba je vhodným
způsobem zveřejněna a informace o nové referenční sazbě jsou
rovněž zpřístupněny v prostorách věřitele.
Článek 13
Úvěrové smlouvy na dobu neurčitou
1. Spotřebitel může platnost úvěrové smlouvy na dobu
neurčitou kdykoliv bezplatně ukončit obvyklým způsobem,
pokud se strany nedohodly na výpovědní době. Tato doba
nesmí překročit jeden měsíc.
Je-li tak dohodnuto v úvěrové smlouvě, může věřitel platnost
úvěrové smlouvy na dobu neurčitou ukončit obvyklým podáním
výpovědi spotřebiteli s nejméně dvouměsíční výpovědní dobou,
vyhotovené na papíře nebo na jiném trvalém nosiči.
2. Je-li to dohodnuto v úvěrové smlouvě, může věřitel
z objektivně opodstatněných důvodů ukončit právo spotřebitele
na čerpání z úvěrové smlouvy na dobu neurčitou. Věřitel
uvědomí spotřebitele o tomto ukončení a jeho důvodech na
papíře nebo na jiném trvalém nosiči pokud možno před tímto
ukončením a nejpozději neprodleně po něm, není-li poskytnutí
těchto informací zakázáno právními předpisy Společenství nebo
není-li v rozporu s veřejným pořádkem nebo veřejnou bez-
pečností.
Článek 14
Právo na odstoupení od smlouvy
1. Spotřebitel má k dispozici lhůtu čtrnácti kalendářních dnů
na odstoupení od úvěrové smlouvy bez uvedení důvodu.
Lhůta pro odstoupení od smlouvy začíná běžet
a) buď dnem uzavření úvěrové smlouvy, nebo
b) dnem, kdy spotřebitel obdrží smluvní podmínky a informace
v souladu s článkem 10, pokud tento den nastane
později než den uvedený v písmenu a) tohoto pododstavce.
2. Pokud v případě smluv o vázaném úvěru ve smyslu čl. 3
písm. n) vnitrostátní právní předpisy ke dni vstupu této směrnice
v platnost již stanoví, že spotřebiteli nelze zpřístupnit finanční
prostředky před uplynutím zvláštní doby, mohou členské státy
výjimečně stanovit, že lhůta stanovená v odstavci 1 tohoto
článku může být na výslovnou žádost spotřebitele zkrácena tak,
aby odpovídala této zvláštní době.
3. Jestliže spotřebitel uplatní právo na odstoupení od smlouvy,
a) aby účinky jeho odstoupení nastaly před uplynutím lhůty
uvedené v odstavci 1, musí to spotřebitel oznámit věřiteli
na základě informací poskytnutých věřitelem podle čl. 10
odst. 2 písm. p) způsobem, který je prokazatelný podle
vnitrostátního práva. Má se za to, že lhůta pro oznámení
byla dodržena, je-li toto oznámení, pokud je vyhotoveno na
papíře nebo na jiném trvalém nosiči, jenž je věřiteli
k dispozici a k němuž má přístup, odesláno před jejím
uplynutím;
b) musí spotřebitel zaplatit věřiteli jistinu a úrok z ní vzniklý
ode dne, kdy byl úvěr čerpán, do dne, kdy je jistina
splacena, bez zbytečného odkladu a nejpozději 30
kalendářních dnů po zaslání oznámení o odstoupení od
smlouvy věřiteli. Úrok se vypočítá na základě dohodnuté
výpůjční úrokové sazby. Věřitel nemá v případě odstoupení
od smlouvy nárok na žádné jiné odškodnění od spotřebitele
s výjimkou odškodnění za případné nevratné poplatky
zaplacené věřitelem orgánu veřejné správy.
4. Pokud věřitel nebo třetí osoba na základě smlouvy mezi třetí
osobou a věřitelem poskytuje doplňkovou službu související
s úvěrovou smlouvou, není spotřebitel nadále smlouvou
o doplňkové službě vázán, jestliže uplatní své právo na
odstoupení od úvěrové smlouvy podle tohoto článku.
22.5.2008 CS Úřední věstník Evropské unie L 133/79
5. Pokud má spotřebitel právo na odstoupení od smlouvy
podle odstavců 1, 3 a 4 tohoto článku, články 6 a 7 směrnice
2002/65/ES a článek 5 směrnice Rady 85/577/EHS ze dne
20. prosince 1985 o ochraně spotřebitele v případě smluv
uzavřených mimo obchodní prostory (1
) se nepoužijí.
6. Členské státy mohou stanovit, že se odstavce 1 až 4 tohoto
článku nepoužijí na úvěrové smlouvy, u nichž právní úprava
vyžaduje, aby byly uzavřeny prostřednictvím notáře, potvrdí-li
notář, že spotřebiteli jsou zaručena práva stanovená články 5
a 10.
7. Tímto článkem není dotčeno žádné pravidlo vnitrostátního
práva, které stanoví dobu, během které nemůže být plnění
smlouvy zahájeno.
Článek 15
Smlouvy o vázaném úvěru
1. Pokud spotřebitel na základě práva Společenství uplatnil
právo na odstoupení od kupní smlouvy nebo od smlouvy
o poskytnutí služby, není nadále vázán smlouvou o vázaném
úvěru.
2. Pokud nejsou zboží nebo služby, na které se vztahuje
smlouva o vázaném úvěru, dodány či poskytnuty nebo pokud
jsou dodány či poskytnuty pouze zčásti, anebo pokud nejsou
v souladu s kupní smlouvou nebo smlouvou o poskytnutí služby,
má spotřebitel právo uplatnit prostředky nápravy vůči věřiteli,
pokud uplatnil své prostředky nápravy vůči dodavateli nebo
poskytovateli, avšak jeho nároky podle práva nebo kupní
smlouvy nebo smlouvy o poskytnutí služby nebyly uspokojeny.
Členské státy určí rozsah a podmínky pro uplatnění těchto
prostředků nápravy.
3. Tímto článkem nejsou dotčena vnitrostátní pravidla, podle
kterých věřitel společně a nerozdílně ručí za veškeré nároky, jež
spotřebitel případně uplatňuje vůči dodavateli nebo poskytovateli,
je-li koupě zboží nebo poskytnutí služeb od dodavatele nebo
poskytovatele financována úvěrovou smlouvou.
Článek 16
Předčasné splacení
1. Spotřebitel má právo kdykoli zcela nebo zčásti splnit své
závazky plynoucí z úvěrové smlouvy. V těchto případech má
nárok na snížení celkových nákladů úvěru, jež sestávají z úroku
a nákladů za zbývající dobu platnosti smlouvy.
2. V případě předčasného splacení úvěru má věřitel nárok na
spravedlivé a objektivně odůvodněné odškodnění za případné
náklady přímo spojené s předčasným splacením úvěru, pokud
předčasné splacení spadá do období, pro které je stanovena
pevná výpůjční úroková sazba.
Výše odškodnění nesmí přesáhnout 1 % předčasně splacené výše
úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným
koncem úvěrové smlouvy jeden rok. Není-li tato doba delší
než jeden rok, nesmí výše odškodnění přesáhnout 0,5 %
předčasně splacené výše úvěru.
3. Žádné odškodnění za předčasné splacení nelze požadovat,
a) pokud splacení bylo provedeno v rámci pojistné smlouvy
určené k zajištění splacení úvěru;
b) v případě přečerpání nebo
c) pokud splacení bylo provedeno v období, pro které není
stanovena pevná výpůjční úroková sazba.
4. Členské státy mohou stanovit, že
a) tento nárok na odškodnění může věřitel uplatňovat pouze
tehdy, pokud předčasně splacená částka přesáhne hranici
stanovenou vnitrostátním právem. Tato hranice nepřesáhne
10 000 EUR za kterékoli období dvanácti měsíců;
b) věřitel může výjimečně uplatňovat vyšší odškodnění, pokud
prokáže, že jeho ztráta z předčasného splacení přesahuje
částku určenou podle odstavce 2.
Přesáhne-li odškodnění uplatněné věřitelem skutečně
utrpěnou ztrátu, může spotřebitel požadovat odpovídající
snížení.
V takovém případě ztráta zahrnuje rozdíl mezi původně
sjednanou úrokovou sazbou a úrokovou sazbou, za kterou
věřitel může půjčit předčasně splacenou částku na trhu
v době předčasného splacení, s přihlédnutím k dopadu
předčasného splacení na správní náklady.
5. Žádné odškodnění nesmí přesáhnout částku úroku, kterou
by spotřebitel zaplatil během doby od předčasného splacení do
sjednaného konce úvěrové smlouvy.
Článek 17
Postoupení práv
1. Jsou-li práva věřitele plynoucí z úvěrové smlouvy nebo
samotná smlouva postoupeny třetí osobě, může spotřebitel
uplatnit vůči postupníkovi veškeré právní prostředky, které měl
L 133/80 CS Úřední věstník Evropské unie 22.5.2008
(1
) Úř. věst. L 372, 31.12.1985, s. 31.
k dispozici vůči původnímu věřiteli, včetně vzájemného
započtení pohledávek, pokud je v dotyčném členském státě
povoleno.
2. Spotřebitel musí být o postoupení uvedeném v odstavci 1
vyrozuměn, s výjimkou případů, kdy původní věřitel po dohodě
s postupníkem i nadále spravuje úvěr ve vztahu ke spotřebiteli.
Článek 18
Překročení
1. Existuje-li možnost, že je spotřebiteli povoleno překročení
v případě smlouvy o otevření běžného účtu, musí smlouva
obsahovat navíc informace uvedené v čl. 6 odst. 1 písm. e).
V každém případě poskytuje věřitel tyto informace na papíře
nebo na jiném trvalém nosiči pravidelně.
2. Při výrazném překročení trvajícím déle než jeden měsíc
věřitel bezodkladně uvědomí spotřebitele na papíře nebo na
jiném trvalém nosiči
a) o překročení;
b) o příslušné částce;
c) o výpůjční úrokové sazbě;
d) o všech použitelných sankcích, poplatcích nebo úrocích
z prodlení.
3. Tímto článkem není dotčeno jakékoli pravidlo vnitrostátního
práva požadující po věřiteli, aby nabídl jiný druh úvěrového
produktu, pokud je doba trvání překročení příliš dlouhá.
KAPITOLA V
ROČNÍ PROCENTNÍ SAZBA NÁKLADŮ
Článek 19
Výpočet roční procentní sazby nákladů
1. Roční procentní sazba nákladů, která se za rok rovná
současné hodnotě všech závazků (čerpání, plateb a poplatků)
budoucích nebo stávajících a dohodnutých mezi věřitelem
a spotřebitelem, se počítá podle matematického vzorce uvedeného
v části I přílohy I.
2. Pro účely výpočtu roční procentní sazby nákladů se stanoví
celkové náklady úvěru pro spotřebitele, s výjimkou veškerých
nákladů splatných spotřebitelem v důsledku neplnění některého
ze závazků stanovených v úvěrové smlouvě a jiných nákladů než
kupní ceny, kterou je povinen za koupi zboží nebo poskytnutí
služeb zaplatit bez ohledu na to, zda je transakce uskutečněna
v hotovosti nebo na úvěr.
Náklady na vedení účtu zaznamenávajícího platební operace
a čerpání, náklady na používání platebních prostředků pro
platební operace a čerpání a další náklady spojené s platebními
operacemi se zahrnují do celkových nákladů úvěru pro
spotřebitele, s výjimkou případů, kdy je zřízení účtu nepovinné
a náklady na tento účet byly jasně a samostatně uvedeny
v úvěrové smlouvě nebo v jiné smlouvě uzavřené se spotřebi-
telem.
3. Výpočet roční procentní sazby nákladů je založen na
předpokladu, že úvěrová smlouva zůstane platná po dohodnutou
dobu a že věřitel a spotřebitel splní závazky podle podmínek a ve
lhůtách stanovených v úvěrové smlouvě.
4. V případě úvěrových smluv obsahujících doložky umožňující
odchylky od výpůjční úrokové sazby a případné poplatky,
které jsou zahrnuty do roční procentní sazby nákladů, avšak
nelze je číselně vyjádřit v době výpočtu, se roční procentní sazba
nákladů počítá s využitím předpokladu, že výpůjční úroková
sazba a další poplatky zůstanou pevné ve vztahu k původní
úrovni a budou se uplatňovat až do konce platnosti úvěrové
smlouvy.
5. V případě potřeby mohou být při výpočtu roční procentní
sazby nákladů použity dodatečné předpoklady uvedené v příloze
I.
Pokud předpoklady uvedené v tomto článku a v části II přílohy
I nestačí k jednotnému výpočtu roční procentní sazby
nákladů nebo pokud přestanou odpovídat obchodní situaci na
trhu, může Komise stanovit pro výpočet roční procentní sazby
nákladů nezbytné dodatečné předpoklady nebo upravit stávající
předpoklady. Tato opatření, jež mají za účel změnit jiné než
podstatné prvky této směrnice, se přijímají regulativním
postupem s kontrolou podle čl. 25 odst. 2.
KAPITOLA VI
VĚŘITELÉ A ZPROSTŘEDKOVATELÉ ÚVĚRU
Článek 20
Dohled nad věřiteli
Členské státy zajistí, aby věřitelé podléhali dohledu vykonávanému
subjektem nebo orgánem nezávislým na finančních
institucích, nebo aby byli regulováni. Tím není dotčena směrnice
2006/48/ES.
Článek 21
Některé povinnosti zprostředkovatelů úvěru vůči
spotřebitelům
Členské státy zajistí, aby
a) zprostředkovatel úvěru v reklamě a dokumentaci určené
pro spotřebitele uváděl rozsah svých oprávnění, zejména
zda pracuje výhradně s jedním nebo s více věřiteli nebo jako
nezávislý makléř;
22.5.2008 CS Úřední věstník Evropské unie L 133/81
b) má-li spotřebitel platit zprostředkovateli úvěru za jeho
služby odměnu, byla spotřebiteli tato odměna sdělena
a dohodnuta mezi spotřebitelem a zprostředkovatelem
úvěru písemně na papíře nebo na jiném trvalém nosiči před
uzavřením úvěrové smlouvy;
c) má-li spotřebitel platit zprostředkovateli úvěru za jeho
služby odměnu, zprostředkovatel úvěru sdělil odměnu
věřiteli pro účely výpočtu roční procentní sazby nákladů.
KAPITOLA VII
PROVÁDĚCÍ OPATŘENÍ
Článek 22
Harmonizace a kogentní povaha směrnice
1. Pokud tato směrnice obsahuje harmonizovaná ustanovení,
nesmějí členské státy ve svém vnitrostátním právu zachovávat
ani zavádět ustanovení odchylná od ustanovení této směrnice.
2. Členské státy zajistí, aby se spotřebitelé nemohli vzdát práv,
která jsou jim přiznána ustanoveními vnitrostátních právních
předpisů provádějícími tuto směrnici nebo jí odpovídajícími.
3. Členské státy dále zajistí, aby předpisy, které přijmou
k provedení této směrnice, nemohly být obcházeny v důsledku
formulace smluv, zejména zahrnutím čerpání nebo úvěrových
smluv spadajících do oblasti působnosti této směrnice do
úvěrových smluv, jejichž povaha nebo účel by umožnily vyhnout
se použití směrnice.
4. Členské státy přijmou opatření nezbytná pro zajištění toho,
aby spotřebitelé v důsledku volby práva třetí země jako práva
použitelného pro úvěrovou smlouvu neztratili ochranu, kterou
jim poskytuje tato směrnice, má-li úvěrová smlouva úzký vztah
s územím jednoho nebo více členských států.
Článek 23
Sankce
Členské státy stanoví pravidla pro sankce za porušení vnitrostátních
předpisů přijatých na základě této směrnice a přijmou
veškerá nezbytná opatření k zajištění jejich uplatňování.
Stanovené sankce musí být účinné, přiměřené a odrazující.
Článek 24
Mimosoudní řešení sporů
1. Členské státy zajistí zavedení vhodných a účinných postupů
pro mimosoudní řešení spotřebitelských sporů v souvislosti
s úvěrovými smlouvami, případně s využitím stávajících
subjektů.
2. Členské státy podporují tyto subjekty, aby spolupracovaly
také při řešení přeshraničních sporů týkajících se úvěrových
smluv.
Článek 25
Postup projednávání ve výboru
1. Komisi je nápomocen výbor.
2. Odkazuje-li se na tento odstavec, použijí se čl. 5a odst. 1 až
4 a článek 7 rozhodnutí 1999/468/ES s ohledem na článek 8
zmíněného rozhodnutí.
Článek 26
Informace předávané Komisi
Pokud členský stát využije jakoukoliv z možností regulace podle
čl. 2 odst. 5 a 6, čl. 4 odst. 1 a odst. 2 písm. c), čl. 6 odst. 2, čl. 10
odst. 1 a odst. 2 písm. g), čl. 14 odst. 2 a čl. 16 odst. 4, uvědomí
o tom a o veškerých následných změnách Komisi. Komise tyto
informace zveřejní prostřednictvím internetových stránek nebo
jiným snadno přístupným způsobem. Členské státy přijmou
vhodná opatření k rozšíření těchto informací mezi vnitrostátními
věřiteli a spotřebiteli.
Článek 27
Provedení
1. Členské státy do 12. května 2010 přijmou a zveřejní
předpisy nezbytné pro dosažení souladu s touto směrnicí.
Neprodleně o nich uvědomí Komisi.
Budou tyto předpisy používat od 12. května 2010.
Tyto předpisy přijaté členskými státy musí obsahovat odkaz na
tuto směrnici nebo musí být takový odkaz učiněn při jejich
úředním vyhlášení. Způsob odkazu si stanoví členské státy.
2. Komise každých pět let a poprvé 12. května 2013
přezkoumá limity stanovené v této směrnici a jejích přílohách
a procentní hodnoty používané k výpočtu výše odškodnění
v případě předčasného splacení a posoudí je s ohledem na
hospodářské trendy ve Společenství a situaci na příslušném trhu.
Komise rovněž sleduje účinky možností právní úpravy zvolených
podle čl. 2 odst. 5 a 6, čl. 4 odst. 1 a odst. 2 písm. c), čl. 6 odst. 2,
čl. 10 odst. 1 a odst. 2 písm. g), čl. 14 odst. 2 a čl. 16 odst. 4 na
vnitřní trh a na spotřebitele. Výsledky předloží Evropskému
parlamentu a Radě, případně spolu s návrhem na odpovídající
změnu limitů a procentních hodnot a výše uvedených možností
právní úpravy.
L 133/82 CS Úřední věstník Evropské unie 22.5.2008
Článek 28
Přepočet částek vyjádřených v eurech na národní měnu
1. Pro účely této směrnice použijí členské státy, které převádějí
částky vyjádřené v eurech na svou národní měnu, při přepočtu
zpočátku směnný kurz platný ke dni přijetí této směrnice.
2. Členské státy mohou částky vzniklé přepočtem zaokrouhlovat,
nepřesáhne-li takové zaokrouhlení částku 10 EUR.
KAPITOLA VIII
PŘECHODNÁ A ZÁVĚREČNÁ USTANOVENÍ
Článek 29
Zrušení
Směrnice 87/102/EHS se zrušuje s účinkem ode dne 12. května
2010.
Článek 30
Přechodná ustanovení
1. Tato směrnice se nevztahuje na úvěrové smlouvy již
existující v den vstupu vnitrostátních prováděcích opatření
v platnost.
2. Členské státy však zajistí, aby se články 11, 12, 13 a 17
a čl. 18 odst. 1 druhá věta a odst. 2 použily i pro úvěrové
smlouvy na dobu neurčitou existující ke dni vstupu vnitrostátních
prováděcích opatření v platnost.
Článek 31
Vstup v platnost
Tato směrnice vstupuje v platnost dvacátým dnem po vyhlášení
v Úředním věstníku Evropské unie.
Článek 32
Určení
Tato směrnice je určena členským státům.
Ve Štrasburku dne 23. dubna 2008.
Za Evropský parlament
předseda
H.-G. PÖTTERING
Za Radu
předseda
J. LENARČIČ
22.5.2008 CS Úřední věstník Evropské unie L 133/83
PŘÍLOHA I
I. Základní rovnice vyjadřující ekvivalenci mezi čerpáním na jedné straně a splátkami a poplatky na straně druhé
Základní rovnice, kterou se stanoví roční procentní sazba nákladů (RPSN), odpovídá na ročním základě celkové
současné hodnotě čerpání na jedné straně a celkové současné hodnotě splátek a plateb poplatků na straně druhé, tj.:
∑
m
k = 1
Ck 1 þ Xð Þ− tk
= ∑
m0
l = 1
Dl 1 þ Xð Þ− Sl
kde:
— X je RPSN,
— m je číslo posledního čerpání,
— k je číslo čerpání, proto 1 ≤ k ≤ m,
— Ck je částka čerpání k,
— tk je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každého následného
čerpání, proto t1 = 0,
— m’ je číslo poslední splátky nebo platby poplatků,
— l je číslo splátky nebo platby poplatků,
— Dl je výše splátky nebo platby poplatků,
— sl je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každé splátky nebo platby
poplatků.
Poznámky:
a) Částky placené oběma stranami v různých okamžicích nemusí být nutně stejné a nemusí být nutně placeny ve
stejných intervalech.
b) Počátečním datem je datum prvního čerpání.
c) Časové intervaly použité ve výpočtech se vyjadřují v letech nebo ve zlomcích roku. Má se za to, že rok má
365 dní (nebo 366 dní u přestupných roků), 52 týdnů nebo 12 stejně dlouhých měsíců. Má se za to, že takový
měsíc má 30,41666 dní (tzn. 365/12), a to bez ohledu na to, zda se jedná o přestupný rok.
d) Výsledek výpočtu se vyjadřuje s přesností na nejméně jedno desetinné místo. Je-li hodnota číslice na
následujícím desetinném místě větší nebo rovna 5, hodnota číslice na příslušném desetinném místě se zvyšuje
o jednu.
e) Rovnice může být přepsána pomocí jediné sumy a tokové veličiny (Ak), která bude kladná nebo záporná, jinými
slovy buď zaplacena, nebo obdržena v obdobích 1 až k, vyjádřeno v letech, tj.:
S = ∑
n
k = 1
Ak 1 þ Xð Þ− tk
,
S představuje současný zůstatek toků. Je-li cílem udržet rovnost toků, hodnota je nulová.
II. Dodatečné předpoklady pro výpočet roční procentní sazby nákladů
a) Dává-li úvěrová smlouva spotřebiteli volnost v čerpání, považuje se celková výše úvěru za vyčerpanou okamžitě
a v plné výši;
b) stanoví-li úvěrová smlouva různé způsoby čerpání s různými poplatky nebo výpůjčními úrokovými sazbami,
považuje se celková výše úvěru za vyčerpanou při nejvyšším poplatku a nejvyšší výpůjční úrokové sazbě
uplatňované na nejpoužívanější mechanismus čerpání u tohoto druhu úvěrové smlouvy;
L 133/84 CS Úřední věstník Evropské unie 22.5.2008
c) dává-li úvěrová smlouva spotřebiteli obecně volnost v čerpání, avšak u různých způsobů čerpání stanoví
omezení částky nebo období, považuje se celková výše úvěru za vyčerpanou k nejbližšímu datu stanovenému ve
smlouvě a v souladu s těmito omezeními čerpání;
d) není-li pevně stanoven rozvrh splátek, má se za to,
i) že je úvěr poskytnut na období jednoho roku a
ii) že úvěr bude splacen dvanácti stejně vysokými splátkami jistiny placenými měsíčně;
e) je-li rozvrh splátek pevně stanoven, avšak výše těchto splátek pevná není, má se za to, že výše každé splátky je ta
nejnižší, jakou smlouva stanoví;
f) není-li stanoveno jinak, stanoví-li úvěrová smlouva více než jedno datum splátky, má být úvěr k dispozici
a splátky mají být provedeny k nejbližšímu datu uvedenému ve smlouvě;
g) pokud ještě nebyla dohodnuta horní hranice úvěru, předpokládá se ve výši 1 500 EUR;
h) v případě možnosti přečerpání se celková výše úvěru považuje za vyčerpanou v plné výši a na celou dobu trvání
úvěrové smlouvy. Není-li doba trvání úvěrové smlouvy známa, vypočítá se roční procentní sazba nákladů za
předpokladu, že doba trvání úvěru je tři měsíce;
i) jsou-li po omezenou dobu nebo pro omezenou částku nabízeny různé úrokové sazby a poplatky, považuje se za
příslušnou úrokovou sazbu a poplatky nejvyšší sazba za celou dobu trvání úvěrové smlouvy;
j) u smluv o spotřebitelském úvěru, u kterých je sjednána pevná výpůjční úroková sazba ve vztahu k počátečnímu
období, na jehož konci je stanovena nová výpůjční úroková sazba, a ta je následně pravidelně upravována podle
dohodnutého indexu, vychází výpočet roční procentní sazby z předpokladu, že na konci období s pevnou
výpůjční úrokovou sazbou je výpůjční úroková sazba stejná jako v okamžiku výpočtu roční procentní sazby, na
základě hodnoty indexu sjednaného v tomto okamžiku.
22.5.2008 CS Úřední věstník Evropské unie L 133/85
PŘÍLOHA II
STANDARDNÍ EVROPSKÉ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
1. Totožnost a kontaktní údaje věřitele/zprostředkovatele úvěru
Věřitel [Totožnost]
Adresa
Telefonní číslo (*)
E-mailová adresa (*)
Číslo faxu (*)
Adresa internetových stránek (*)
[Poštovní adresa, kterou má spotřebitel používat]
Připadá-li v úvahu:
Zprostředkovatel úvěru [Totožnost]
Adresa
Telefonní číslo (*)
E-mailová adresa (*)
Číslo faxu (*)
Adresa internetových stránek (*)
[Poštovní adresa, kterou má spotřebitel používat]
(*) Tyto informace jsou pro věřitele nepovinné.
Všude, kde je uvedeno „připadá-li v úvahu“, musí věřitel vyplnit příslušnou rubriku, jestliže se informace týká daného
úvěrového produktu, nebo příslušné informace či celou řádku vymazat, jestliže se informace daného druhu úvěru
netýká.
Údaje v hranatých závorkách představují vysvětlivky pro věřitele a musí být nahrazeny příslušnými informacemi.
2. Popis základních vlastností úvěrového produktu
Druh úvěru
Celková výše úvěru
To znamená strop nebo celková částka poskytnutá v rámci
úvěrové smlouvy.
Podmínky čerpání
To znamená jakým způsobem a kdy obdržíte peníze.
Doba trvání úvěrové smlouvy
Splátky a případně způsob rozdělení splátek Budete muset uhradit toto:
[Výše, počet a četnost plateb, jež má spotřebitel provést]
Úroky a/nebo poplatky budou splatné tímto způsobem:
Celková částka, kterou budete muset zaplatit
To znamená výše vypůjčené jistiny plus úroky a případné
náklady související s Vaším úvěrem.
[Součet celkové výše úvěru a celkových nákladů úvěru]
Připadá-li v úvahu:
Úvěr se poskytuje ve formě odložené platby za zboží
nebo službu nebo je vázán na dodání určitého zboží
nebo poskytnutí určité služby
Název zboží/služby
Cena v hotovosti
L 133/86 CS Úřední věstník Evropské unie 22.5.2008
Připadá-li v úvahu:
Požadované záruky [Druh záruk]
Jedná se o popis záruky, kterou máte v souvislosti s úvěrovou
smlouvou poskytnout.
Připadá-li v úvahu:
Splátky nevedou k okamžitému umořování jistiny.
3. Náklady úvěru
Výpůjční úroková sazba nebo případně různé výpůjční
úrokové sazby, které se na úvěrovou smlouvu vztahují
[ %
— pevná, nebo
— proměnlivá (s indexem nebo referenční sazbou
použitelnými pro počáteční výpůjční úrokovou
sazbu)
— období]
Roční procentní sazba nákladů (RPSN)
Jedná se o celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento
celkové výše úvěru.
Účelem RPSN je pomoci Vám porovnat různé nabídky.
[ % Zde se uvede reprezentativní příklad uvádějící veškeré
předpoklady použité pro výpočet sazby]
Je pro získání úvěru nebo pro jeho získání za nabízených
podmínek nezbytné uzavřít
— pojištění úvěru nebo Ano/ne [pokud ano, uveďte druh pojištění]
— smlouvu o jiné doplňkové službě? Ano/ne [pokud ano, uveďte druh doplňkové služby]
Nejsou-li náklady na tyto služby věřiteli známy, nejsou
zahrnuty v RPSN.
Související náklady
Připadá-li v úvahu:
Vyžaduje se vedení jednoho nebo více účtů zaznamenávajících
platební operace a čerpání
Připadá-li v úvahu:
Výše nákladů na používání zvláštního platebního
prostředku (např. kreditní karty)
Připadá-li v úvahu:
Veškeré další náklady vyplývající z úvěrové smlouvy
Připadá-li v úvahu:
Podmínky, za nichž lze výše uvedené náklady související
s úvěrovou smlouvou změnit
Připadá-li v úvahu:
Povinnost zaplatit notářské poplatky
Náklady v případě opožděných plateb
Opomenutí platby by pro Vás mohlo mít závažné důsledky
(např. nucený prodej) a způsobit potíže při získávání úvěru.
Za opomenuté platby Vám bude účtováno [...... (použitelná
úroková sazba a podmínky pro její úpravu
a případně poplatky z prodlení)]
4. Další důležité právní aspekty
Právo na odstoupení od smlouvy Ano/ne
Máte právo odstoupit od úvěrové smlouvy, a to ve lhůtě
14 kalendářních dnů.
22.5.2008 CS Úřední věstník Evropské unie L 133/87
Předčasné splacení
Máte právo splatit úvěr předčasně, a to kdykoliv, zcela nebo
zčásti.
Připadá-li v úvahu:
Věřitel má v případě předčasného splacení nárok na
odškodnění.
[Určení odškodnění (způsob výpočtu) podle ustanovení,
kterými se provádí článek 16 směrnice 2008/48/ES]
Vyhledávání v databázi
Věřitel Vás musí okamžitě a bezplatně vyrozumět o výsledku
vyhledávání v databázi, pokud je na tomto vyhledávání
založeno zamítnutí žádosti o poskytnutí úvěru. To neplatí,
pokud je poskytnutí takové informace zakázáno právem
Evropského společenství nebo je v rozporu s veřejným pořádkem
nebo veřejnou bezpečností.
Právo na návrh úvěrové smlouvy
Máte právo obdržet na požádání bezplatně kopii návrhu
úvěrové smlouvy. To neplatí, pokud věřitel v okamžiku žádosti
není ochoten přistoupit k uzavření úvěrové smlouvy s Vámi.
Připadá-li v úvahu:
Doba, po kterou je věřitel předsmluvními informacemi
vázán
Tyto informace platí od …. do …..
Připadá-li v úvahu:
5. Dodatečné informace, které mají být poskytnuty v případě uvádění finančních služeb na trh na dálku
a) o věřiteli
Připadá-li v úvahu:
Zástupce věřitele ve Vašem domovském členském státě [Totožnost]
Adresa [Poštovní adresa, kterou má spotřebitel používat]
Telefonní číslo (*)
E-mailová adresa (*)
Číslo faxu (*)
Adresa internetových stránek (*)
Připadá-li v úvahu:
Zápis v rejstříku [Obchodní rejstřík, v němž je věřitel zapsán, a jeho
registrační číslo nebo rovnocenný prostředek identifikace
v tomto rejstříku]
Připadá-li v úvahu:
Orgán dohledu
b) o úvěrové smlouvě
Připadá-li v úvahu:
Výkon práva na odstoupení od smlouvy [Praktické pokyny pro výkon práva na odstoupení od
smlouvy, uvádějící mimo jiné lhůtu pro výkon tohoto
práva; adresa, na kterou by oznámení o výkonu práva na
odstoupení od smlouvy mělo být zasláno; následky
neuplatnění tohoto práva]
Připadá-li v úvahu:
Právo, které bere věřitel za základ pro vytvoření vztahů
s Vámi před uzavřením úvěrové smlouvy
L 133/88 CS Úřední věstník Evropské unie 22.5.2008
Připadá-li v úvahu:
Doložka o právu rozhodném pro úvěrovou smlouvu
a/nebo příslušném soudu
[Zde se uvede příslušná doložka]
Připadá-li v úvahu:
Užívání jazyků Informace a smluvní podmínky budou poskytnuty
v [konkrétní jazyk]. Po dobu trvání úvěrové smlouvy
máme v úmyslu s Vámi komunikovat v [konkrétní jazyk/
jazyky], pokud souhlasíte.
c) o prostředcích nápravy
Existence mechanismu mimosoudního urovnávání
stížností a prostředků nápravy a přístup k němu
[Zda existuje mechanismus mimosoudního řešení
stížností a prostředků nápravy pro spotřebitele, který je
stranou smlouvy uzavřené na dálku, a pokud ano,
podmínky pro přístup k němu]
(*) Tyto informace jsou pro věřitele nepovinné.
22.5.2008 CS Úřední věstník Evropské unie L 133/89
PŘÍLOHA III
EVROPSKÉ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU PRO
1. přečerpání,
2. úvěry nabízené některými úvěrovými organizacemi (čl. 2 odst. 5 směrnice 2008/48/ES),
3. konverzi dluhů
1. Totožnost a kontaktní údaje věřitele/zprostředkovatele úvěru
Věřitel [Totožnost]
Adresa
Telefonní číslo (*)
E-mailová adresa (*)
Číslo faxu (*)
Adresa internetových stránek (*)
[Poštovní adresa, kterou má spotřebitel používat]
Připadá-li v úvahu:
Zprostředkovatel úvěru [Totožnost]
Adresa
Telefonní číslo (*)
E-mailová adresa (*)
Číslo faxu (*)
Adresa internetových stránek (*)
[Poštovní adresa, kterou má spotřebitel používat]
(*) Tyto informace jsou pro věřitele nepovinné.
Všude, kde je uvedeno „připadá-li v úvahu“, musí věřitel vyplnit příslušnou rubriku, jestliže se informace týká daného
úvěrového produktu, nebo příslušné informace či celou řádku vymazat, jestliže se informace daného druhu úvěru
netýká.
Údaje v hranatých závorkách představují vysvětlivky pro věřitele a musí být nahrazeny příslušnými informacemi.
2. Popis základních vlastností úvěrového produktu
Druh úvěru
Celková výše úvěru
To znamená strop nebo celková částka poskytnutá v rámci
úvěrové smlouvy.
Doba trvání úvěrové smlouvy
Připadá-li v úvahu:
Můžete být kdykoli vyzváni ke splacení plné výše úvěru
3. Náklady úvěru
Výpůjční úroková sazba nebo případně různé výpůjční
úrokové sazby, které se na úvěrovou smlouvu vztahují
[ %
— pevná nebo
— proměnlivá (s indexem nebo referenční sazbou
použitelnými pro počáteční výpůjční úrokovou
sazbu)]
L 133/90 CS Úřední věstník Evropské unie 22.5.2008
Připadá-li v úvahu:
Roční procentní sazba nákladů (RPSN) (*)
Jedná se o celkové náklady úvěru vyjádřené jako roční procento
celkové výše úvěru. Účelem RPSN je pomoci Vám porovnat
různé nabídky.
[ % Zde se uvede reprezentativní příklad uvádějící veškeré
předpoklady použité pro výpočet sazby]
Připadá-li v úvahu:
Náklady
Připadá-li v úvahu:
Podmínky, za nichž lze tyto náklady změnit
[Náklady platné od okamžiku uzavření úvěrové smlouvy]
Náklady v případě opožděných plateb Za opomenuté platby Vám bude účtováno [...... (použitelná
úroková sazba a podmínky pro její úpravu
a případně poplatky z prodlení)]
(*) Nevztahuje se na evropské informace o spotřebitelském úvěru pro přečerpání v těch členských státech, které se na základě čl. 6
odst. 2 směrnice 2008/48/ES rozhodnou, že RPSN pro přečerpání není třeba poskytnout.
4. Další důležité právní aspekty
Ukončení platnosti úvěrové smlouvy [Podmínky a postup pro ukončení platnosti úvěrové
smlouvy]
Vyhledávání v databázi
Věřitel Vás musí okamžitě a bezplatně vyrozumět o výsledku
vyhledávání v databázi, pokud je na tomto vyhledávání
založeno zamítnutí žádosti o poskytnutí úvěru. To neplatí,
pokud je poskytnutí takové informace zakázáno právem
Evropského společenství nebo je v rozporu s veřejným pořádkem
nebo veřejnou bezpečností.
Připadá-li v úvahu:
Doba, po kterou je věřitel předsmluvními informacemi
vázán
Tyto informace platí od …. do …..
Připadá-li v úvahu:
5. Dodatečné informace, které mají být poskytnuty, pokud jsou předsmluvní informace poskytovány
některými úvěrovými organizacemi (čl. 2 odst. 5 směrnice 2008/48/ES) nebo se týkají spotřebitelského
úvěru za účelem konverze dluhů
Splátky a případně způsob rozdělení splátek Budete muset uhradit toto:
[Reprezentativní příklad splátkového kalendáře včetně
výše, počtu a četnosti plateb, jež má spotřebitel provést]
Celková částka, kterou budete muset zaplatit
Předčasné splacení
Máte právo splatit úvěr předčasně, a to kdykoliv, zcela nebo
zčásti.
Připadá-li v úvahu:
Věřitel má v případě předčasného splacení nárok na
odškodnění
[Určení odškodnění (způsob výpočtu) podle ustanovení,
kterými se provádí článek 16 směrnice 2008/48/ES]
Připadá-li v úvahu:
22.5.2008 CS Úřední věstník Evropské unie L 133/91
6. Dodatečné informace, které mají být poskytnuty v případě uvádění finančních služeb na trh na dálku
a) o věřiteli
Připadá-li v úvahu:
Zástupce věřitele ve Vašem domovském členském státě [Totožnost]
Adresa
Telefonní číslo (*)
E-mailová adresa (*)
Číslo faxu (*)
Adresa internetových stránek (*)
[Poštovní adresa, kterou má spotřebitel používat]
Připadá-li v úvahu:
Zápis v rejstříku [Obchodní rejstřík, v němž je věřitel zapsán, a jeho
registrační číslo nebo rovnocenný prostředek identifikace
v tomto rejstříku]
Připadá-li v úvahu:
Orgán dohledu
b) o úvěrové smlouvě
Právo na odstoupení od smlouvy Ano/ne
Máte právo odstoupit od úvěrové smlouvy, a to ve lhůtě
14 kalendářních dnů.
Připadá-li v úvahu:
Výkon práva na odstoupení od smlouvy
[Praktické pokyny pro výkon práva na odstoupení od
smlouvy, uvádějící mimo jiné adresu, na niž by oznámení
o výkonu práva na odstoupení od smlouvy mělo být
zasláno; následky neuplatnění tohoto práva]
Připadá-li v úvahu:
Právo, které bere věřitel za základ pro vytvoření vztahů
s Vámi před uzavřením úvěrové smlouvy
Připadá-li v úvahu:
Doložka o právu rozhodném pro úvěrovou smlouvu
a/nebo příslušném soudu
[Zde se uvede příslušná doložka]
Připadá-li v úvahu:
Užívání jazyků Informace a smluvní podmínky budou poskytnuty
v [konkrétní jazyk]. Po dobu trvání úvěrové smlouvy
máme v úmyslu s Vámi komunikovat v [konkrétní jazyk/
jazyky], pokud souhlasíte.
c) o prostředcích nápravy
Existence mechanismu mimosoudního urovnávání
stížností a prostředků nápravy a přístup k němu
[Zda existuje mechanismus mimosoudního řešení
stížností a prostředků nápravy pro spotřebitele, který je
stranou smlouvy uzavřené na dálku, a pokud ano,
podmínky pro přístup k němu]
(*) Tyto informace jsou pro věřitele nepovinné.
L 133/92 CS Úřední věstník Evropské unie 22.5.2008