Vymezení pojmů

Platební služby

V bankovnictví jsou platební služby regulovány jak v rámci práva soukromého, tak i veřejného. V oblasti soukromého práva jsou to zejména závazky ze smlouvy o účtu (§ 2662 o. z.) a úvěru (§ 2395 o. z.), ve veřejném právu je to pak úprava dohledu ČNB, řešení sporů před finančním arbitrem apod. Subjekty platebního styku jsou klient, poskytovatel služeb, provozovatel platebního systému s neodvolatelností zúčtování, provozovatel zúčtování karetních plateb, příjemce platby a další subjekty. Platební služby jsou pak právní vztahy mezi poskytovateli a uživateli (tj. klienti i příjemci). Poskytovateli těchto služeb mohou být nejen banky, ale také např. spořitelní nebo úvěrní družstva, nicméně ty poskytují služby jen svým členům, platební instituce, poskytovatelé platebních služeb malého rozsahu, instituce elektronických peněz, vydavatelé elektronických peněz malého rozsahu a Česká národní banka.

Platební prostředky

Rozumíme jimi zařízení nebo soubor postupů, kterými uživatel provádí pokyn poskytovateli platebních služeb k provedení platební transakce (platební příkaz). Užším termínem jsou pak elektronické peněžní prostředky (dle původní terminologie do roku 2009), které jsou nabity elektronickými penězi (tzv. eMoney), ve formě karty s elektornickými penězi nebo mikroplatebního systému. Další prostředky umožňují vzdálený přístup k peněžní hodnotě, tedy pouze přístup k platebnímu účtu, peněžní hodnota existuje mimo tento prostředek na účtu v bance. Může jít o platební karty, internetbanking, netbaniking, WAPbanking apod. Platební příkaz může být vydán buď plátcem (tzv. hladká platba), nebo příjemcem (inkaso). Otázkou právní úpravy je rozložení odpovědnosti mezi držitelem platebního prostředku a poskytovatelem služeb např. při neautorizované platební transakci. Bylo upuštěno od absolutní odpovědnosti poskytovatele a v případě transakcí do 150 EUR nebo těch, které uživatel způsobil podvodným jednáním, odpovídá uživatel.

Mezibankovní platební styk

Dále je diskutován mezibankovní platební styk. Banka je akciová společnost držící bankovní licenci. Každé takové společnosti ČNB vede účet (v českých korunách), ze kterého jsou uhrazovány platby při mezibankovních převodech. Tyto účty pak tvoří platební systém s neodvolatelností zúčtování. Existují i další takové systémy, v ČR se jedná o systém CERTIS, na evropské úrovni TARGET, ale i jiné. Mezibankovní platební styk může probíhat i mimo platební systémy, např. většina mezinárodních plateb probíhá pomocí SWIFT zpráv.

Informační povinnost

Pro poskytovatele platí informační povinnost, která se vztahuje jak na informace před uzavřením smlouvy o platebních službách, tak i během trvání právního vztahu. Informační povinnost je nutná také u jednorázových platebních transakcí. U drobných plateb platí pouze zjednodušená, kdy poskytovatel uvede jen část a ostatní informace pouze zpřístupní pro veřejnost. Rozlišuje se dále zpřístupnění a poskytnutí informace.

 

Platební služby

Platební služby dle § 3 zákona č. 284/2009 Sb., o platebním styku, ve znění pozdějších předpisů:

• služba umožňující vložení hotovosti na platební účet vedený poskytovatelem,
• služba umožňující výběr hotovosti z platebního účtu vedeného poskytovatelem,
• provedení převodu peněžních prostředků
•  1. z podnětu plátce,
•  2. z podnětu příjemce na základě souhlasu, který plátce udělil příjemci, poskytovateli příjemce nebo svému poskytovateli, a to bez použití platebního prostředku k udělení tohoto souhlasu (dále jen "inkaso"), nebo
•  3. na základě podnětu daného platebním prostředkem,
•  4. vyjma případů uvedených níže,
• provedení převodu peněžních prostředků podle písmene c), kterým je poskytnut úvěr uživateli poskytovatelem, nejedná-li se o převod bez využití platebního účtu,
• vydávání a správa platebních prostředků a zařízení k přijímání platebních prostředků, nejedná-li se o platební transakci provedenou poskytovatelem služeb elektronických komunikací,
• provedení převodu peněžních prostředků, při němž plátce ani příjemce nevyužívají platební účet u poskytovatele plátce, nebo
• provedení platební transakce poskytovatelem služeb elektronických komunikací, jestliže je souhlas plátce s provedením platební transakce dáván prostřednictvím elektronického komunikačního zařízení.

-          Nyní probíhá schvalování novely zákona o finančním arbitrovi

-          FA navazuje na standardy EU (chrání práva a právem chráněné zájmy spotřebitele v oblasti vybraných bankovních služeb)

-          Spotřebitel = FO, která je subjektem právních vztahů a je možným objektem nepoctivého jednání ze strany podnikatelských subjektů. Zájem na ochraně slabší smluvní strany.

-          Řízení před FA je správním řízením

-          Právní předpisy:

o   zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi

o   zákon č. 500/2004 Sb., správní řád

o   zákon č. 284/2009 Sb., o platebním styku

o   zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru

 

Přístupy ve světě

-          Čtyři základní přístupy v Evropě:

o   Ombudsman – veřejný úřad, který vydává doporučení, jež jsou respektována (Skandinávie)

o   Spotřebitelská arbitráž – vydává závazná rozhodnutí

o   Komory či asociace – pouze doporučení, někdy je závazné (zejména pro instituce)

o   Závazná rozhodnutí zvláštních orgánů dohledu (ČR)

Finanční arbitr

-          Finančního arbitra a jeho zástupce jmenuje vláda na návrh ministra financí na funkční období 5 let (§ 4 odst. 1 zák. č. 229/2002 Sb.).

-          FA musí mít VŠ vzdělání (ne právnického směru)

-          Kompetence (§ 1 odst. 1 zák. č. 229/2002 Sb.):

(1) K rozhodování sporu spadajícího jinak do pravomoci českých soudů je příslušný též finanční arbitr (dále jen „arbitr“), jedná-li se o spor mezi

a) poskytovatelem platebních služeb a uživatelem platebních služeb při poskytování platebních služeb,

b) vydavatelem elektronických peněz a držitelem elektronických peněz při vydávání a zpětné výměně elektronických peněz,

c) věřitelem nebo zprostředkovatelem a spotřebitelem při nabízení, poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru,

d) osobou obhospodařující nebo provádějící administraci fondu kolektivního investování nebo nabízející investice do fondu kolektivního investování nebo srovnatelného zahraničního investičního fondu a spotřebitelem při obhospodařování nebo provádění administrace fondu kolektivního investování nebo nabízení investic do fondu kolektivního investování nebo srovnatelného zahraničního investičního fondu,

e) pojišťovnou nebo pojišťovacím zprostředkovatelem a zájemcem o pojištění, pojistníkem, pojištěným, oprávněnou osobou nebo obmyšleným při nabízení, poskytování nebo zprostředkování životního pojištění,

f) provozovatelem směnárenské činnosti a zájemcem o provedení směnárenského obchodu nebo osobou, se kterou byl směnárenský obchod proveden.

 

Zvláštnosti řízení před FA

-          Celé řízení se zahajuje na návrh navrhovatele

-          Podání má na promlčení tytéž právní účinky, jako kdyby byla věc podána u soudu

-          Návrh však není přípustný, jestliže:

o   Spor nenáleží do působnosti arbitra

o   Ve věci již rozhodl soud nebo řízení ve věci samé bylo před soudem zahájeno

o   Ve věci již rozhodl nebo rozhoduje arbitr

o   Spor byl předmětem rozhodčího řízení

 

 

Procenta – 85 procent na platební karty (zneužití, oprávněné užití), 10 procent internetové bankovnictví a telefonní bankovnictví, 5 procent – šek, papírový příkaz k úhradě, papírový příkaz k inkas

Od 1. ledna 2011 – banky povinně technologie na bázi čip a pin (chip and pin)

Za doručování platebních prostředků zodpovídá instituce – využijete-li pro poskytnutí služby třetí strany, zodpovídáte za její průběh, jako byste ji doručovali sami

- Evropská komise. Zelená kniha Na cestě k integrovanému evropskému trhu plateb prováděných kartou, přes internet a
pomocí mobilního telefonu (Text s významem pro EHP). KOM(2011) 941 v konečném znění ze dne 11. 1. 2012.)

- ČNB: Česká národní banka. Stanovisko České národní banky ke konzultačnímu materiálu Evropské komise Zelená kniha Na cestě k integrovanému evropskému trhu plateb prováděných kartou, přes internet a pomocí mobilního telefonu (ze dne 11. 1. 2012) [online]. Vytvořeno 11. 1. 2012. Citováno 17. 9. 2012. Dostupný z WWW: <http://www.cnb.cz/miranda2/export/sites/www.cnb.cz/cs/platebni_styk/pravni_predpisy/download/zelena_kniha_2012_stanovisko.pdf>.