Veřejné bankovní právo – přednáška 26. 10. 2016 Finanční právo III Vztah k finančnímu právu l l l l l l l l l l lVBP (veřejné bankovní právo) spadá do nefiskální části FP ldvě dílčí oblasti –regulace obchodních bank –dohled nad bankami – lVBP se nezabývá soukromoprávními vztahy (jako např. úvěrová smlouva, smlouva o zřízení bankovního účtu, atd.) l l l – l l l l l l l Regulace obchodních bank l l l l l l l l l l lZákladní oblasti regulace: l –podmínky pro výkon bankovních služeb –obezřetnostní požadavky –pojištění vkladů –řešení problémů bank l l l l l l l – l l l l l l l Základní požadavky l l l l l l l l l l lZákon o bankách –základní kapitál min. 500 mil. Kč –požadavky na odbornost –licenci uděluje ČNB (bez licence nelze přijímat vklady od veřejnosti) –jednotná licence v EU – – – l l l l l – l l l l l l l Obezřetnostní požadavky l l l l l l l l l l lVybrané (základní) požadavky l –požadavky kapitálové přiměřenosti –kapitálové rezervy –požadavky na „leverage“ (páku) –požadavky likvidity – – – – l l l l l – l l l l l l l Pojištění pohledávek z vkladů I l l l l l l l l l lCo je to „pojištění vkladů“? lProč existuje tento institut? l lDo jaké výše jsou pojištěny vklady u bank? lNa koho se pojištění vztahuje? lKdo „pojišťuje“? • • l • l l – l l l l l • l Pojištění pohledávek z vkladů II l l l l l l l l l l§ 41a – 41s zákona o bankách lsměrnice 2014/49/EU o systémech pojištění vkladů l lFond pojištění vkladů je vnitřní jednotkou Garančního systému finančního trhu lFPV dříve existoval jako samostatný subjekt • l • l l – l l l l l • l Pojištění pohledávek z vkladů III l l l l l l l l l lObecně se vztahuje na běžné, spořící, resp. termínované účty FO a PO v ČR lNevztahuje se na vklady jiných bank lNáhrada vkladů se poskytuje do 100 % jejich výše. lMaximální výše náhrady je ekvivalent částky 100 000 EUR na jednoho klienta v jedné bance lNáhrada se vyplácí v měně státu, v němž se nachází daný účet. l l • l l – l l l l l • l Bankovní právo ČR – garanční systém finančního trhu l l l l l l l l l l l l l l l l l l – l l l l l l l •Zdroj: GSFT • l l – l l l l l • l Bankovní právo ČR – pojištění vkladů l l l l l l l l l l l l l l l l l – l l l l l l l •Zdroj: GSFT • l l – l l l l l • l Aktualita: problémy ERB bank l l l l l l l l l l lČNB oznamuje, že ERB bank není schopna dostát svým závazkům l11. 10. 2016 lČeská národní banka zveřejňuje rozhodný den, kdy Garanční systém finančního trhu obdržel písemné oznámení České národní banky o neschopnosti ERB bank dostát za zákonných a smluvních podmínek svým závazkům vůči oprávněným osobám. Tímto rozhodným dnem je 11. říjen 2016. lČeská národní banka tak činí v souladu s § 41d odst. 1 a) zákona č. 21/1992 Sb., o bankách v platném znění. Do pravomocného ukončení správního řízení s ERB bank není Česká národní banka oprávněna sdělovat jakékoli další informace. lPro více informací: https://www.garancnisystem.cz lzdroj: ČNB l – l l l l l l l Bankovní právo ČR – úpadek finančních institucí l l l l l l l l l l lzvláštní režim v rámci insolvenčního zákona lodebrání licence ČNB • lzák. č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon § 367 – 388 lsměrnice 2001/24/ES, o reorganizaci a likvidaci úvěrových institucí l • l • l l – l l l l l • l Bankovní právo ČR – „krize“ finančních institucí I l l l l l l l l l l lV rámci Garančního systému je zřízen fond pro řešení krize (FŘK) lSlouží k shromažďování finančních prostředků, které mohou být použity v případě ohrožení stability některé z finančních institucí, tak aby nebylo nutné ukončit její existenci a zahájit výplatu náhrad vkladů jejím klientům. lProstředky tohoto fondu neslouží k přímým výplatám náhrad vkladů. • l • l l – l l l l l • l Bankovní právo ČR – „krize“ finančních institucí II l l l l l l l l l l lVýše příspěvků není zákonem explicitně stanovena, po projednání s Garančním systémem ji určuje Česká národní banka lCílový objem majetku v příspěvkovém fondu má představovat 1 % z celkového objemu krytých pohledávek z vkladů, a to do 31. 12. 2024 lPříspěvek pro rok 2016 stanovila ČNB ve výši 2 959 mil. Kč. Fond má do 31.12. 2024 nashromáždit částku ve výši přibližně 25 miliard Kč • l l – l l l l l • l Česká národní banka l l l l l l l l l l l1) určování měnové politiky l2) dohled nad finančním trhem l lzák. č. 6/1993 Sb., o ČNB, § 2 l„Hlavním cílem České národní banky je péče o cenovou stabilitu. Česká národní banka dále pečuje o finanční stabilitu a o bezpečné fungování finančního systému v České republice. Pokud tím není dotčen její hlavní cíl, Česká národní banka podporuje obecnou hospodářskou politiku vlády vedoucí k udržitelnému hospodářskému růstu a obecné hospodářské politiky v Evropské unii se záměrem přispět k dosažení cílů Evropské unie. Česká národní banka jedná v souladu se zásadou otevřeného tržního hospodářství.“ l l – l l l l l l l Měnová politika l l l l l l l l l l lprocesy a nástroje k dosažení stanovených cílů l lCíl: cenová stabilita l lměnově politické režimy (v ČR cílování inflace) l lměnověpolitické nástroje l l l l l Měnověpolitické nástroje l l l l l l l l l l loperace na volném trhu (open market operations) lautomatické nástroje (automatic facilities) lpovinné minimální rezervy ldevizové intervence l l l l l Transmisní mechanismus l l l l l l l l l l lřetězec ekon. vazeb l lpříklad: lzvýšení repo sazby l l loslabení agreg. poptávky l l loslabení cenového růstu l l Zdroj: Polouček, S. l l Aktuální sazby Zdroj: ČNB Devizové intervence I l l l l l l l l l l ldevizové intervence ČNB → jeden z měnověpolitických nástrojů l lakce ČNB k ovlivnění spotového měnového kurzu domácí měny vůči ostatním měnám l lnákup eura za koruny l l – l l l l l l l Devizové intervence II l l l l l l l l l l lbankovní rada – listopad 2013: „v případě potřeby intervenovat na devizovém trhu na oslabení kurzu koruny tak, aby udržovala kurz koruny vůči euru poblíž hladiny 27 CZK/EUR“ l lopakovaně potvrzeno (naposledy 29. 09. 2016) l l – l l l l l l l Devizové intervence III l l l l l l l l l l laktuální - 29. 09. 2016 lBankovní rada ČNB na svém dnešním jednání rozhodla ponechat úrokové sazby na stávající úrovni. Dvoutýdenní repo sazba zůstává na 0,05 %, diskontní sazba na 0,05 % a lombardní sazba na 0,25 %. Bankovní rada ČNB také rozhodla nadále používat devizový kurz jako další nástroj uvolňování měnových podmínek a potvrdila závazek ČNB v případě potřeby intervenovat na devizovém trhu na oslabení kurzu koruny tak, aby udržovala kurz koruny vůči euru poblíž hladiny 27 CZK/EUR. lZdroj: ČNB l l – l l l l l l l Dohled nad bankami / finančním systémem l l l l l l l l l l lMetody dohledu: –Dohlídky na místě –Dohled na dálku l lMikroobezřetnostní dohled lMakroobezřetnostní dohled l l – l l l l l l l Doporučení ČNB l l l l l l l l l l lpoměr LTV/LTI (loan-to-value, loan-to-income) lúřední sdělení ČNB ze dne 16. 6. 2016 lač není právně závazné, je dodržováno linstitucím se doporučuje, aby ukazatel LTV žádného retailového úvěru zajištěného rezidenční nemovitostí nepřesáhl –100 % do 30. 9. 2016, –95 % od 1. 10. 2016, –90 % od 1. 4. 2017. l l l l l l l – l l l l l l l „Bludný kruh“ mezi bankami a veřejnými financemi l l l l l l l l l lZdroj: Evropská komise l l l – l l l l l l l Bankovní unie - koncept l l l l l l l l l l l reakce EU na finanční krizi a dluhovou krizi l leliminace „bludného kruhu“ mezi bankami a veřejnými financemi lmožnost přímé rekapitalizace lzavedení „bail-in“ mechanismu l lcíl: „posílení finanční stability“ l l – l l l l l l l Bankovní unie - regulace l l l l l l l l l l lsměrnice, nařízení lakty Komise v přenesené pravomoci l l„nultý pilíř“ (obezřetnostní požadavky) lprvní pilíř (jednotný dohled) ldruhý pilíř (jednotné řešení problémů bank) ltřetí pilíř (mechanismy financování a pojištění vkladů) l l l l – l l l l l l l Otázky? l l lDěkuji za pozornost. l l l Mgr. Johan Schweigl, Ph.D.