Pojistný sektor Zápatí prezentace •2 Veřejnoprávní regulace pojišťovnictví • •Pojišťovnické právo • •Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví; •Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona (zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí) /ZPZL/ Zákon o pojišťovnictví 1.implementuje příslušné předpisy Evropská unie 2.navazuje na přímo použitelný předpis Evropské unie 3.upravuje: a)provozování pojišťovací činnosti, b)provozování zajišťovací činnosti, c)výkon dohledu v pojišťovnictví. Působnost •Tuzemci •Cizozemci na základě principu single pasport (EU, EEA) •Cizozemci z třetích zemí • Negativní vymezení působnosti 1/2 •nemocenské pojištění, •důchodové pojištění, •penzijní připojištění se státním příspěvkem, •důchodové spoření, •doplňkové penzijní spoření, •zaměstnanecké penzijní pojištění, •úrazové pojištění zaměstnanců, •veřejné zdravotní pojištění. Negativní vymezení působnosti 2/2 •Činnost: •Vzájemných pojišťoven = pojišťovny vykonávající svoji činnost na principu vzájemnosti, u kterých se plnění mění podle dostupných zdrojů a které vyžadují, aby každý z jejich členů platil stejný příspěvek, •Garančního systému finančního trhu, •Garančního fondu obchodníků s cennými papíry, •Institucí jiných než pojišťoven podle §2/2 Zpoj, (asistence) •uskupení bez právní osobnosti spočívající v poskytování vzájemného zabezpečení pro své členy, a to bez povinnosti platit pojistné nebo vytvářet technické rezervy. Zápatí prezentace •7 Pojišťovací činnost •přebírání pojistných rizik na základě uzavřených pojistných smluv a plnění z nich, •součásti pojišťovací činnosti: a)činnosti přímo vyplývající z povolené pojišťovací činnosti, zejména činnosti související se vznikem pojištění a jeho správou – správa pojištění = opečovávání pojistného kmene b)likvidace pojistných událostí, c)poskytování asistenčních služeb, d)investování, e)uzavírání smluv pojišťovnou se zajišťovnami o zajištění závazků pojišťovny vyplývajících z jí uzavřených pojistných smluv a f)zábranná činnost = činnost směřující k předcházení vzniku škod a zmírňování jejich následků. Zajišťovací činnost •přebírání pojistných rizik na základě uzavřených zajišťovacích smluv, = zajišťovna se zavazuje poskytnout pojišťovně ve sjednaném rozsahu plnění, nastane-li nahodilá událost ve smlouvě blíže označená, a pojistitel se zavazuje platit zajistiteli zajistné = ve smlouvě určená část pojistného z pojistných smluv uzavřených pojistitelem, které jsou předmětem této smlouvy, •plnění ze zajišťovacích smluv, •uzavírání zajišťovacích smluv mezi zajistiteli, přičemž součástí zajišťovací činnosti jsou činnosti přímo vyplývající z povolené zajišťovací činnosti, zejména: •činnosti související se vznikem zajištění a jeho správou, •investování, •poskytování statistického nebo pojistněmatematického poradenství v pojišťovnictví, •analýza a průzkum pojistných rizik, •činnost holdingové osoby a činnosti ve finančním sektoru podle zákona upravujícího doplňkový dohled nad finančními konglomeráty. Zápatí prezentace •9 Dohled •orgán dohledu nad pojišťovnictvím – Česká národní banka •Integrovaný dohled nad finančním trhem - 57/2006 Sb. • Zápatí prezentace •10 Pojišťovna •Tuzemská pojišťovna – povolení ČNB •Pojišťovna z jiného členského státu EU nebo EEA a)na základě práva zřizovat pobočky b)nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby. •Pojišťovna z třetího státu – povolení ČNB /- smlouva. • •Shoda faktického sídla a dohledu •Zákaz tržní diskriminace Zápatí prezentace •11 Zajišťovna •Tuzemská zajišťovna – povolení ČNB •zajišťovna z jiného členského státu EU nebo EEA a)na základě práva zřizovat pobočky b)nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby. •zajišťovna z třetího státu – povolení ČNB /- smlouva. • •Shoda faktického sídla a dohledu •Zákaz tržní diskriminace Zápatí prezentace •12 Principy týkající se subjektů •Jednotný pas •Mezinárodní součinnost a spolupráce institucí dohledu •Informační mechanismy mezi institucemi dohledu v rámci EEA Zápatí prezentace •13 Tuzemská pojišťovna •Povolení k provozování pojišťovací činnosti •Uděluje ČNB •Podmínky § 15 a násl. ZPoj09 •Forma: A.S. nebo družstvo •Základní kapitál: podle pojistných odvětví – •1 a více z A: 90.000.000 Kč •B1,B2,B8,B9 a B18: 65.000.000 Kč •B3,B4,B13,B16 a B17: 90.000.000 Kč •B7,B10,B14 a B15: 160.000.000 Kč •B5,B6,B11 a B12: 200.000.000 Kč •„pojišťovna“ obligatorní a vyhrazená součást obchodní firmy Zápatí prezentace •14 Zajišťovna •přebírání pojistných rizik postoupených pojišťovnou nebo jinou zajišťovnou •Forma: pouze A.S. •„zajišťovna“ obligatorní a vyhrazená součást obchodní firmy •Min. zákl. kapitál: A nebo B 500.000.000 Kč, A+B 1,000.000.000 Kč •V ČR: VIG RE zajišťovna, a.s. Zápatí prezentace •15 Akcie •akcie s hlasovacím právem jen v zaknihované podobě Zápatí prezentace •16 Principy činnosti tuzemských pojišťoven a zajišťoven Zápatí prezentace •17 Principy provozování činnosti •Legitimita činnosti •Funkčnost a efektivnost řídícího systému •Funkčnost a efektivnost kontrolního systému •zákaz neomezeného ručení •Legitimita zprostředkovatelů a likvidátorů •zákaz smluv vedoucích ke zkreslování účetnictví nebo stability vlastního hospodaření •zákaz činností ztěžujících nebo znemožňujících výkon dohledu •respektování ochrany osobních údajů • Zápatí prezentace •18 Řídící a kontrolní systémy •předpoklady řádné správy a řízení •řízení rizik •systémy vnitřní kontroly -vnitřní audit -průběžná kontrola -vyřizování stížností Zápatí prezentace •19 Personální obezřetnost •Důvěryhodnost fyzických osob •trestněprávní bezúhonnost •podmínky pro výkon funkcí •Důvěryhodnost právnických osob •důvěryhodnost členů statutárního a dozorčího orgánu •povolení k činnosti •insolvenční bezúhonnost •Střet zájmů (§10 ZPoj09) Zápatí prezentace •20 Technické rezervy •pravděpodobnost nebo jistota plnění závazků, ale nejistá jejich výše nebo okamžik jejich vzniku •▼ •obligatorní tvorba technických rezerv podle podmínek stanovených Zápatí prezentace •21 Solventnost •po celou dobu činnosti vlastní zdroje nejméně ve výši požadované míry solventnosti •míra solventnosti = výše vlastních zdrojů vypočítaná podle metodiky ČNB. •vlastní zdroje musí být kryty odpovídající hodnotou aktiv pojišťovny nebo zajišťovny •1/3 požadované míry solventnosti tvoří garanční fond. Minimální výši garančního fondu stanoví ZPoj (§ 77 a n.) Zápatí prezentace •22 Odpovědný pojistný matematik •§ 80 a n. •FO zapsaná v seznamu OPM vedeném ČNB •osvědčení od International Actuarial Association (Kanada) •Potvrzuje správnost rozdělení výnosů z finančního umístění, výpočtu sazeb pojistného, výši technických rezerv, výpočtu požadované míry solventnosti, pojistně matematické metody používané při posuzování pojišťovací činnosti logo_iaa Zápatí prezentace •23 Česká asociace pojišťoven •http://www.cap.cz •spolek •Sídlo: Praha CAP Zápatí prezentace •24 Česká kancelář pojistitelů •www.ckp.cz •profesní organizace pojistitelů, kteří jsou na území ČR oprávněni provozovat pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla Česká kancelář pojistitelů, •zřízena zákonem č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, •Sídlo: Štefánikova 248/32, Praha 5, 1b Zápatí prezentace •25 International Association of Insurance Supervisors •www.iaisweb.org • iais_logo EIOPA •Evropský orgán pro pojišťovnictví a zaměstnanecké penzijní pojištění •celoevropský orgán dohledu, •Slouží k udržení stability finančního systému, •Zajišťuje transparentnost trhů a finančních produktů, •Pomáhá ochraňovat zájmy pojistníků, účastníků a beneficientů penzijních systémů. •https://europa.eu/european-union/about-eu/agencies/eiopa_cs#n%C3%A1pl%C5%88_%C4%8Dinnosti •https://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/vykon_dohledu/mezinarodni_aktivity/eiopa.html • • • • Registry ČNB v sektoru Pojišťovny a zajišťovny https://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/seznamy/ostatni_seznamy/ Pojišťovny a pobočky zahraničních pojišťoven Zajišťovny Zahraniční pojišťovny a pobočky pojišťoven poskytující přeshraniční služby v ČR Pojišťovací zprostředkovatelé Pojišťovací zprostředkovatelé, jejichž domovský členský stát není ČR Samostatní likvidátoři pojistných událostí Pojišťovací zprostředkovatelé a likvidátoři Zákon č. 38/2004 Sb. •o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona •(zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí) • •Implementace: •Směrnice Rady 92/49/EHS ze dne 18. června 1992 o koordinaci právních a správních předpisů týkajících se přímého pojištění jiného než životního a o změně směrnic 73/239/EHS a 88/357/EHS (třetí směrnice o neživotním pojištění). •Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2002/92/ES ze dne 9. prosince 2002 o zprostředkování pojištění. •Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2002/83/ES ze dne 5. listopadu 2002 o životním pojištění. •Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2002/65/ES ze dne 23. září 2002 o uvádění finančních služeb pro spotřebitele na trh na dálku a o změně směrnice Rady 90/619/EHS a směrnic 97/7/ES a 98/27/ES, v platném zněn Působnost •a) nabízení pojištění a zprostředkování pojištění a zajištění, •b) podmínky podnikání pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí, •c) podmínky zahájení činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů na základě práva zřizovat pobočky (usazovat se) nebo svobody dočasně poskytovat služby •d) registr pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí a •e) výkon dohledu nad činností pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí. Negativní působnost •poradenská činnost v pojišťovnictví = příležitostné poskytování informací v rámci jiné profesní činnosti či pouhé poskytování obecných informací o pojistných produktech za předpokladu, že účelem takové činnosti není napomáhat uzavření nebo plnění z pojistné nebo zajišťovací smlouvy anebo vypracování odborných posudků škodných událostí, •činnost osob, které zprostředkovávají uzavírání pojistných smluv, jestliže jsou současně splněny tyto podmínky: •1. uzavření pojistné smlouvy vyžaduje pouze znalosti o pojištění, které je na jejím základě poskytováno, •2. nejedná se o pojistné smlouvy životních pojištění ani o pojištění odpovědnosti za škodu, •3. zprostředkovatelská činnost v pojišťovnictví je pouze doplňkem podnikání osoby zprostředkovávající pojištění, •4. sjednávané pojištění je doplňkovou službou dodávaného zboží nebo poskytované služby, je-li toto pojištění sjednáváno pro případ vady, zničení, ztráty tohoto zboží nebo služby, nebo je-li toto pojištění sjednáváno pro případ poškození nebo ztráty zavazadla nebo pro případ jiného pojistného nebezpečí spojeného s cestováním zabezpečovaným dodavatelem této služby, i když se jedná o životní pojištění nebo o pojištění odpovědnosti za škodu, pokud je takové pojištění doplňkem k cestovnímu pojištění, a •5. výše ročního pojistného pro jednu pojistnou smlouvu nepřesahuje částku odpovídající hodnotě 500 eur a trvání takové smlouvy, včetně jejího prodloužení, nepřesahuje dobu 5 let. Zprostředkovatelská činnost •= odborná činnost spočívající v •1. předkládání návrhů na uzavření pojistných smluv nebo zajišťovacích smluv, •2. provádění přípravných prací směřujících k uzavření pojistných nebo zajišťovacích smluv, •3. uzavírání pojistných nebo zajišťovacích smluv jménem a na účet pojišťovny nebo zajišťovny, pro kterou je tato činnost vykonávána, nebo •4. pomoci při správě pojištění a vyřizování nároků z pojistných nebo zajišťovacích smluv. Zápatí prezentace •33 Pojišťovací zprostředkovatelé •Osoby registrované ČNB k výkonu zprostředkovatelských činností v pojišťovnictví, a to za úplatu •Zprostředkovatel může provozovat zprostředkovatelskou činnost pouze v postavení, v jakém byl registrován. • Kategorie (postavení) zprostředkovatelů •a) vázaný pojišťovací zprostředkovatel (§ 5), •b) podřízený pojišťovací zprostředkovatel (§ 6) •c) pojišťovací agent (§ 7), •d) výhradní pojišťovací agent (§ 6a) •e) pojišťovací makléř (§ 8), nebo •f) pojišťovací zprostředkovatel, jehož domovským členským státem není Česká republika (§ 9). Zápatí prezentace •35 Vázaný pojišťovací zprostředkovatel •jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven •neinkasuje pojistné •nevyplácí plnění ze smluv •nekonkurenční produkty •odpovědnost pojišťovny •smlouva s pojišťovnou Zápatí prezentace •36 Podřízený pojišťovací zprostředkovatel •spolupracuje s agentem nebo makléřem •písemná smlouva ▲ •neinkasuje pojistné •nezprostředkovává plnění ze smluv •vázán pokyny ▲, na jehož jméno a účet jedná •▼ odměna •▼odpovídá za škodu Zápatí prezentace •37 Výhradní pojišťovací agent •písemná smlouva •jedna pojišťovna •▲ jménem •▲ na účet •▲ pokyny •může inkasovat a zprostředkovávat plnění dle smlouvy •▼ odměna •▼odpovědnost za škodu • •jinak platí obdobná úprava týkající se vázaného pojišťovacího zprostředkovatele • Zápatí prezentace •38 Pojišťovací agent • • •▲jménem, na účet •přípustnost konkurence produktů •přípustnost inkasa pojistného a zprostředkování plnění •obligatorní pojištění odpovědnosti za •škodu (možnost převzetí odpovědnosti pojišťovnou) •▼odměna •písemná smlouva s jednou nebo více pojišťovnami, podmínky pojištění viz § 7 69 • • • • •AGENT x MAKLÉŘ Zápatí prezentace •40 Pojišťovací makléř •smlouva se zájemcem o pojištění – klient •zpracování komplexní analýzy pojistných rizik, návrhy pojistných nebo zajistných programů, konzultační a poradenská činnost, správa smluv, sledování lhůt k revizi, spolupráce při likvidaci pojistných událostí •obligatorní pojištění odpovědnosti •odměna od pojišťovny, zajišťovny •možnost inkasa a zprostředkování plnění Zápatí prezentace •41 Pojišťovací zprostředkovatel rezident EEA •EEA (jednotný pas) •dle domovských podmínek •informační povinnost vůči ČNB •pobočka nebo na principu svobody dočasně poskytovat služby • Pojišťovací zprostředkovatel s domovským členským státem jiným, než je Česká republika, který hodlá zahájit svoji činnost na území České republiky, informuje o tomto záměru příslušný orgán dohledu svého domovského členského státu. •Česká národní banka sdělí pojišťovacímu zprostředkovateli obecné podmínky provozování jeho činnosti v České republice a zapíše ho do registru ve lhůtě do 1 měsíce ode dne obdržení identifikačních údajů a potvrzení příslušného orgánu dohledu o jeho zápisu do registru vedeného v jeho domovském členském státě. •Pojišťovací zprostředkovatel je oprávněn zahájit svoji činnost na území České republiky po uplynutí 1 měsíce ode dne, kdy byl informován příslušným orgánem dohledu svého domovského členského státu o tom, že byla splněna informační povinnost vůči České národní bance. Zápatí prezentace •43 Samostatný likvidátor pojistných událostí •provádí šetření nutná ke zjištění rozsahu povinnosti pojišťovny plnit ze sjednaného pojištění •smlouva s pojišťovnou •obligatorní pojištění odpovědnosti za škodu kot_snajper Zápatí prezentace •44 Registr •vede ČNB pro každou kategorii •náležitosti registru a žádostí o zápis stanoví zákon •veřejně přístupný •Věstník ČNB - aktualizace 1x/2týdny • Zápatí prezentace •45 Česká národní banka - dohled •Účel: ochrana spotřebitele a finanční stabilita pojišťoven a zajišťoven •Kontrolní činnost •Finanční dohled •Dohled nad činností •Dohled nad operacemi ve skupině •Informace •Opatření k nápravě •Sankce PŘESTUPKY! Zápatí prezentace •46 Řízení ve věcech dohledu v pojišťovnictví •subsidiární použití SŘ •Rozklad ! Zápatí prezentace •47 Česká komora samostatných likvidátorů pojistných událostí •www.ckslpu.com •spolek •Sídlo: Brno, Helfertova 505/5, •MZLU • kslpu Zápatí prezentace •48 Asociace českých pojišťovacích makléřů •www.acpm.cz •spolek •Sídlo: Praha, nám. W. Churchilla 2 acpm_logo