RedHashing.emf Finanční právo III Úvěrový trh RedHashing.emf Co zahrnuje úvěrový trh •Jedná se o úvěrové instituce (bank and investment company) • •Podle práva ČR: Banky a družstevní záložny RedHashing.emf Prameny práva •EU •Směrnice o kapitálových požadavcích 2013/36/EU (CRD) a nařízení (EU) č. 575/213 o obezřetnostních požadavcích (CRR, společně CRD IV) • •Směrnice 2007/64/ES o platebních službách na vnitřním trhu (Payment Services Directive, PSD, zrušena na podzim roku 2015); směrnice (EU) 2015/2366 (PSD 2). Směrnice PSD 2 vstoupila v platnost dne 12. 1. 2016 a ve vnitrostátních právních předpisech musí být provedena do začátku roku 2018. •Směrnici doplňuje nařízení (EU) č. 924/2009 a nařízení (EU) č. 260/2012 • RedHashing.emf Cíle evropské úpravy •zavést moderní právní rámec pro úvěrové instituce, který je schopen reagovat na riziko a zohledňuje mezinárodní rámcovou dohodu Basilejského výboru pro bankovní dohled (Basel Committee on Banking Supervision) o kapitálových požadavcích úvěrových institucí (Basilej III) •zlepšení kapitálového základu, standardů likvidity, proticyklických opatření, pákového poměru a pokrytí úvěrového rizika protistrany •vytváří jednotnou oblast pro platby v eurech (Single European Payment Area, SEPA). RedHashing.emf Banka •akciová společnost se sídlem v ČR, která přijímá vklady od veřejnosti a poskytuje úvěry • •má k výkonu těchto činností bankovní licenci udělenou ČNB • •§ 1 odst. 1 zákona o bankách • RedHashing.emf Zánik bankovní licence •§ 7a odst. 1 zákona o bankách – bankovní licence zaniká dnem, •kterým nabývá právní moci rozhodnutí o odnětí licence, •ke kterému se banka zrušuje, pokud se zrušuje s likvidací, •od kterého podle rozhodnutí valné hromady dosavadní banka nadále nebude vykonávat činnost, ke které je třeba licence, •výmazu banky z obchodního rejstříku, pokud zaniká bez likvidace, •ke kterému nabylo právní moci rozhodnutí o zákazu činnosti banky na území České republiky podle jiného právního předpisu. • •V souladu s § 7a odst. 3 zákona o bankách nesmí banka ode dne zániku bankovní licence přijímat vklady a poskytovat úvěry a provozovat další činnosti, s výjimkou těch, které jsou nezbytné k vypořádání jejích pohledávek a závazků. Do doby, než vypořádá své pohledávky a závazky, se považuje za banku podle zákona o bankách. • •Zánik bankovní licence nemá za následek zrušení a zánik subjektu • RedHashing.emf Odnětí bankovní licence •Sankční – § 34 zákona o bankách •ČNB odejme bankovní licenci: •přetrvávání závažných nedostatků v činnosti banky •úpadek banky (x § 6 odst. 2 písm. a) insolvenčního zákona) •výše kapitálu banky •ČNB může odejmout bankovní licenci: •banka do 12 měsíců ode dne udělení bankovní licence nezahájila činnost •po dobu 6 měsíců nepřijímá vklady od veřejnosti nebo neposkytuje úvěry •žadatel v žádosti o bankovní licenci uvedl nepravdivé údaje nebo zamlčel podstatné údaje nezbytné pro posouzení žádosti o udělení bankovní licence •Na vlastní žádost – neupraveno – podle § 7a odst. 1 písm. d) zákona o bankách zaniká bankovní licence dnem, od kterého podle rozhodnutí valné hromady dosavadní banka nadále nebude vykonávat činnost, ke které je třeba bankovní licence. • •§ 35 odst. 2 zákona o bankách – ode dne PM rozhodnutí o odnětí bankovní licence nesmí dotčená PO přijímat vklady a poskytovat úvěry a provozovat další činnosti s výjimkou těch, které jsou nezbytné k vypořádání jejích pohledávek a závazků; do ukončení vypořádání se považuje za banku podle zákona o bankách RedHashing.emf Družstevní záložna – Spořitelní a úvěrní družstvo •družstvo se sídlem v ČR, kterému ČNB udělila povolení k přijímání vkladů od jeho členů a k poskytování úvěrů jeho členům (§ 1 odst. 2 zákona o spořitelních a úvěrních družstvech) •není bankou a jeho podnikání se nepovažuje za provozování živnosti (§ 1 odst. 4 zákona o spořitelních a úvěrních družstvech) • RedHashing.emf Zánik povolení pro SÚD •dnem nabytí právní moci rozhodnutí o odnětí povolení (§ 2a odst. 3 zákona o spořitelních a úvěrních družstvech) •dnem zrušení spořitelního a úvěrního družstva •ke dni zápisu změny právní formy spořitelního a úvěrního družstva na akciovou společnost, tj. pokud ČNB k takové přeměně udělila souhlas a současně rozhodla o udělení bankovní licence (§ 28g odst. 4 zákona o spořitelních a úvěrních družstvech) • RedHashing.emf Odnětí povolení pro SÚD •Sankční – § 28g zákona o spořitelních a úvěrních družstvech •ČNB odejme povolení působit jako spořitelní a úvěrní družstvo: •při přetrvávání závažných nedostatků v činnosti spořitelního a úvěrního družstva. kapitálová přiměřenost spořitelního a úvěrního družstva (§ 28g odst. 3 zákona o spořitelních a úvěrních družstvech) •ČNB může povolení odejmout (§ 28g odst. 2 zákona o spořitelních a úvěrních družstvech): •spořitelní a úvěrní družstvo nezačalo podnikat do 12 měsíců ode dne udělení povolení •po dobu 6 měsíců nepřijímá vklady od členů nebo jim neposkytuje úvěry •žadatel v žádosti o povolení uvedl nepravdivé údaje nebo zamlčel podstatné údaje nezbytné pro posouzení této žádosti. •Na vlastní žádost – neupraveno •Na základě § 28h odst. 2 zákona o spořitelních a úvěrních družstvech nesmí dotčená právnická osoba ode dne nabytí právní moci rozhodnutí o odnětí povolení přijímat vklady a poskytovat úvěry a provozovat další činnosti s výjimkou těch, které jsou nezbytné k vypořádání jejích pohledávek a závazků. •Dnem nabytí PM rozhodnutí o odnětí povolení působit jako spořitelní a úvěrní družstvo se spořitelní a úvěrní družstvo zrušuje (§ 13 odst. 3 zákona o spořitelních a úvěrních družstvech) • RedHashing.emf Zrušení a likvidace banky •§ 36 zákona o bankách •§ 7a odst. 1 písm. b) zákona o bankách dnem zrušení banky s likvidací zaniká bankovní licence • RedHashing.emf Likvidátor banky •Jmenování •fyzická osoba (§ 8 odst. 9 ZoB) •ne osoba, která má nebo měla zvláštní vztah k bance, která je nebo v posledních 5 letech byla auditorem banky nebo se jakýmkoli způsobem na auditu v bance podílela. •jmenuje a odvolává soud na návrh ČNB. O návrhu ČNB soud rozhodne do 24 hodin od podání návrhu •Odměna •stanoví ČNB s přihlédnutím k rozsahu činnosti likvidátora •Hrazení nákladů likvidace a odměny •primárně z majetku likvidovaného subjektu •v případě, že majetek likvidovaného subjektu nepostačuje, právní předpisy upravují další postup •k provedení NOZ bylo vydáno nařízení vlády č. 351/2013 Sb., kterým se určuje výše úroků z prodlení a nákladů spojených s uplatněním pohledávky, určuje odměna likvidátora, likvidačního správce a člena orgánu právnické osoby jmenovaného soudem a upravují některé otázky Obchodního věstníku a veřejných rejstříků právnických a fyzických osob → jsou-li odměna a hotové výdaje náležející likvidátorovi jmenovanému soudem hrazeny státem, vyplácí tyto částky soud, který odměnu likvidátora určil •Povinnost likvidátora jednat s péčí řádného hospodáře • RedHashing.emf Zrušení a likvidace Družstevní záložny • •§ 13 zákona o spořitelních a úvěrních družstvech •§ 13 odst. 3 zákona o spořitelních a úvěrních družstvech → spořitelní a úvěrní družstvo se zrušuje dnem nabytí právní moci rozhodnutí ČNB o odnětí povolení k činnosti spořitelního a úvěrního družstva • RedHashing.emf Likvidátor Družstevní záložny •Jmenování •fyzická nebo právnická osoba splňující podmínky důvěryhodnosti a odborné způsobilosti podle § 2a odst. 5 zákona o spořitelních a úvěrních družstvech a která nemá nebo neměla ke spořitelnímu a úvěrnímu družstvu zvláštní vztah •v posledních 5 letech prováděla audit nebo se jinak podílela na zpracování a vedení účetnictví spořitelního a úvěrního družstva •jmenuje a odvolává soud na návrh ČNB. O návrhu ČNB soud rozhodne do 24 hodin od podání návrhu. Usnesení se dne, kdy bylo vydáno, vyvěsí na úřední desce soudu •Odměna •výši odměny likvidátora a její splatnost stanoví ČNB s přihlédnutím k rozsahu činnosti likvidátora. •Hrazení nákladů likvidace a odměny likvidátora spořitelního a úvěrního družstva •primárně z majetku spořitelního a úvěrního družstva •v případě, že majetek spořitelního a úvěrního družstva nepostačuje na vyplacení náhrady hotových výdajů likvidátora a odměny likvidátora, vyplatí částky připadající na odměnu likvidátora a na jeho hotové výdaje ČNB, které tím vznikne pohledávka za spořitelním a úvěrním družstvem ve výši vyplacených částek •Povinnost likvidátora jednat s péčí řádného hospodáře •