Veřejné bankovní právo - seminář Finanční právo 3 Veřejné bankovní právo v ČR l l l l l l l l l l lProč je regulace bankovního sektoru důležitá? l lJakou roli hrají banky v ekonomice? l l l l l l l – l l l l l l l Regulace l l l l l l l l l l lsoukromoprávní regulace –smlouvy, úvěry, bankovní produkty, korporátní otázky, investiční instrumenty, atd. lveřejnoprávní regulace –podmínky provozování bankovní činnosti –dohled –řešení problémů bank –pojištění vkladů –atd. lFP se zabývá veřejnoprávní regulací l l – l l l l l l l Bankovní „soustava“ l l l l l l l l l l lkomerční (obchodní) banky lcentrální banka l l l lJaké jsou hlavní úlohy centrálních bank? l l l l l l l l – l l l l l l l Centrální banky l l l l l l l l l l 1.provádění měnové politiky 2.dohled nad bankami l l l – l l l l l l l ČNB a měnová politika l l l l l l l l l l lústava čl. 98 – „péče o cenovou stabilitu“ lzák. č. 6/1993 Sb., o ČNB, § 2 l„Hlavním cílem České národní banky je péče o cenovou stabilitu. Česká národní banka dále pečuje o finanční stabilitu a o bezpečné fungování finančního systému v České republice. Pokud tím není dotčen její hlavní cíl, Česká národní banka podporuje obecnou hospodářskou politiku vlády vedoucí k udržitelnému hospodářskému růstu a obecné hospodářské politiky v Evropské unii se záměrem přispět k dosažení cílů Evropské unie. Česká národní banka jedná v souladu se zásadou otevřeného tržního hospodářství.“ l l„ČNB určuje měnovou politiku“ l – l l l l l l l ČNB a dohled nad bankami l l l l l l l l l l lzák. č. 21/1992 Sb., o bankách § 25 l„Činnost bank včetně jejich poboček působících na území cizího státu podléhá bankovnímu dohledu vykonávanému Českou národní bankou, včetně kontrol na místě. lČinnost poboček zahraničních bank podléhá dohledu vykonávanému orgánem dohledu země sídla zahraniční banky a v rozsahu stanoveném zákonem bankovnímu dohledu vykonávanému Českou národní bankou, včetně kontrol na místě.“ l – l l l l l l l Bankovní právo l l l l l l l l l l lzákony, vyhlášky, opatření ČNB l lnařízení EU lsměrnice EU l lmezinárodní smlouvy l„basilejské standardy“ (Basel III) l l l l l l – l l l l l l l Základní požadavky l l l l l l l l l l lZákon o bankách –základní kapitál min. 500 mil. Kč –požadavky na odbornost –licenci uděluje ČNB (bez licence nelze přijímat vklady od veřejnosti) –jednotná licence v EU – –dohled ČNB (zákon o ČNB) lmetody dohledu: dohlídky na místě vs. dohled na dálku – – – l l l l l – l l l l l l l Obezřetnostní požadavky I l l l l l l l l l l lLimitují výší rizika, které mohou banky podstupovat lZákladní požadavky: l 1.Požadavky kapitálové přiměřenosti 2.Kapitálové rezervy 3.Požadavky na páku (leverage) 4.Požadavky na likviditu l – l l l l l – l l l l l l l Obezřetnostní požadavky II l l l l l l l l l l lPrávní úprava zejména v: l lZák. č. 21/1992 Sb., o bankách lNařízení (EU) č. 575/2013, o obezřetnostních požadavcích na úvěrové instituce lSměrnice č. 2013/36/EU, o přístupu k činnosti úvěrových institucí a obezřetnostním dohhledu l – l l l l l – l l l l l l l Pojištění pohledávek z vkladů I l l l l l l l l l lCo je to „pojištění vkladů“? lProč existuje tento institut? l lDo jaké výše jsou pojištěny vklady u bank? lNa koho se pojištění vztahuje? • • l • l l – l l l l l • l Pojištění pohledávek z vkladů II l l l l l l l l l l§ 41a – 41s zákona o bankách lsměrnice 2014/49/EU o systémech pojištění vkladů l lFond pojištění vkladů je vnitřní jednotkou Garančního systému finančního trhu lFPV dříve existoval jako samostatný subjekt • l • l l – l l l l l • l Pojištění pohledávek z vkladů III l l l l l l l l l lObecně se vztahuje na běžné, spořící, resp. termínované účty FO a PO v ČR lNevztahuje se na vklady jiných bank lNáhrada vkladů se poskytuje do 100 % jejich výše. lMaximální výše náhrady je ekvivalent částky 100 000 EUR na jednoho klienta v jedné bance lNáhrada se vyplácí v měně státu, v němž se nachází daný účet. l l • l l – l l l l l • l Bankovní právo ČR – garanční systém finančního trhu l l l l l l l l l l l l l l l l l l – l l l l l l l •Zdroj: GSFT • l l – l l l l l • l Bankovní právo ČR – pojištění vkladů l l l l l l l l l l l l l l l l l – l l l l l l l •Zdroj: GSFT • l l – l l l l l • l Bankovní právo ČR – „krize“ finančních institucí l l l l l l l l l l lV rámci Garančního systému je zřízen fond pro řešení krize (FŘK) lSlouží k shromažďování finančních prostředků, které mohou být použity v případě ohrožení stability některé z finančních institucí, tak aby nebylo nutné ukončit její existenci a zahájit výplatu náhrad vkladů jejím klientům. lProstředky tohoto fondu neslouží k přímým výplatám náhrad vkladů. • l • l l – l l l l l • l Bankovní právo ČR – „krize“ finančních institucí II l l l l l l l l l l lFond pro řešení krize se skládá ze dvou dílčích fondů: 1.Příspěvkového fondu - je tvořen pravidelnými či mimořádnými příspěvky finančních institucí, prostředky získanými z trhu, půjčkami v rámci mechanismů financování řešení krize či státní dotací nebo výpomocí. 2.Provozního fondu - je tvořen zejména výnosy z investování prostředků Fondu pro řešení krize a výtěžky z ukončených likvidačních a insolvenčních řízení. l l l – l l l l l l Bankovní právo ČR – „krize“ finančních institucí III l l l l l l l l l l lVýše příspěvků není zákonem explicitně stanovena, po projednání s Garančním systémem ji určuje Česká národní banka lCílový objem majetku v příspěvkovém fondu má představovat 1 % z celkového objemu krytých pohledávek z vkladů, a to do 31. 12. 2024 lPříspěvek pro rok 2016 stanovila ČNB ve výši 2 959 mil. Kč. Fond má do 31.12. 2024 nashromáždit částku ve výši přibližně 25 miliard Kč • l l – l l l l l • l „Bludný kruh“ mezi bankami a veřejnými financemi l l l l l l l l l lZdroj: Evropská komise l l l – l l l l l l l Bankovní unie - koncept l l l l l l l l l l l reakce na finanční krizi a dluhovou krizi l leliminace „bludného kruhu“ mezi bankami a veřejnými financemi lmožnost přímé rekapitalizace lzavedení „bail-in“ mechanismu l lcíl: „posílení finanční stability“ l l – l l l l l l l Bankovní unie - regulace l l l l l l l l l l lsměrnice, nařízení lakty Komise v přenesené pravomoci l l„nultý pilíř“ (obezřetnostní požadavky) lprvní pilíř (jednotný dohled) ldruhý pilíř (jednotné řešení problémů bank) ltřetí pilíř (mechanismy financování a pojištění vkladů) l l l l – l l l l l l l Otázky? l l lDěkuji za pozornost. l l l JUDr. Johan Schweigl, Ph.D.