SCHEJBAL & PARTNERS Spotřebitelské úvěrování v kontextu finančního trhu JUDr. Lumír Schejbal SCHEJBAL&PARTNERS s.r.o., advokátní kancelář specializovaná na právo finančních služeb www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS Právní předpisy –Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (spotřebitel) –Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (zápůjčka a úvěr) –Zákon č. 408/2010 Sb., o finančním zajištění (zajištění CP) – –Info na stránkách ČNB: http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/legislativni_zakladna/ochrana_spotrebitele_spotrebitelsky_ uver/ – www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS I. Spotřebitelský Úvěr •Spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli (včetně leasingu, splátkových kalendářů apod.) •Spotřebitelským úvěrem na bydlení je úvěr •Zajištěný nemovitou věcí •Účelově určený k nabytí, výstavbě nemovité věci, úhradě za převod družstevního podílu nebo k změně stavby •Vázaný spotřebitelský úvěr (financování koupě konkrétního zboží či služby) – www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS Poskytování SÚ –Poskytováním SÚ se rozumí •Nabízení možnosti sjednat SÚ •Předkládání návrhu •Provádění přípravných prací •Sjednávání SÚ •Výkon práv a plnění povinností ze smlouvy o SÚ – –Osoby oprávněné poskytovat SÚ •Banka, spořitelní a úvěrní družstvo, platební instituce a poskytovatel platebních služeb malého rozsahu, instituce elektronických peněz a vydavatel elektronických peněz malého rozsahu •Nebankovní poskytovatel SÚ • www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS Nebankovní poskytovatel SÚ –Podmínky udělení oprávnění k činnosti •a.s., s.r.o. nebo SE •Sídlo na území ČR •Důvěryhodnost •Odborná způsobilost •Zřízená dozorčí rada •Počáteční kapitál •Zavedení a udržování postupů a pravidel •Reálný obchodní plán •Splňuje pravidla jednání se zájemci o SÚ •Průhledný a nezávadný původ finančních zdrojů –Rozhodnutí o udělení oprávnění k poskytování SÚ udělí ČNB do 4 měsíců, platnost 5 let. – www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS Přílohy žádosti o udělení oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele (1) 1.Výpis z obchodního rejstříku 2.Doklady k posouzení důvěryhodnosti žadatele a členů správní rady, statutárního a dozorčího orgánu nebo podobného orgánu •Výpis z evidence RT, prohlášení o svéprávnosti a prohlášení obsahující údaje o dosavadní činnosti FO nebo PO za období posledních 10 let 3.Doklady prokazující odbornou způsobilost •Všeobecné znalosti -> maturitní vysvědčení •Odborné znalosti a dovednosti -> osvědčení o úspěšném vykonání odborné zkoušky od akreditované osoby. Po dobu 24 měsíců od účinnosti zákona postačí čestné prohlášení. • www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS Přílohy žádosti o udělení oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele (2) 4.Údaj o výši počátečního kapitálu •Splacený základní kapitál, splacené emisní ážio, povinné rezervní fondy, ostatní fondy vytvořené z rozdělení zisku a rozdíl nerozděleného zisku z předchozího období •Alespoň 20 000 000 Kč 5.Finanční výkazy •(Konsolidované) výroční zprávy a účetní závěrky za poslední 3 účetní období; doklady o příjmech v případě FO 6.Doklady prokazující původ finančních zdrojů •Např. účetní závěrka, smlouva o prodeji nemovitosti, darovací smlouva, usnesení o dědictví apod. •Řídí se metodikou ČNB: – https://www.cnb.cz/miranda2/export/sites/www.cnb.cz/cs/faq/doklady_k_prokazani_puvodu_kapitalu.pdf • • www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS Přílohy žádosti o udělení oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele (3) 7.Plán obchodní činnosti •Zpracovaný na první 3 účetní období 8.Návrh pravidel jednání se zájemci o SÚ •Odborná péče, čestné a transparentní jednání •Zákaz nejasných, nepravdivých, zavádějících nebo klamavých informací •Uchování dokumentů - po dobu nejméně 5 let x 1 rok ode dne, kdy byla žádost o úvěr zamítnuta •Zákaz pobídek •Použití pojmu nezávislý •Zákaz vstupních plateb a odměn •Omezení plateb před poskytnutím SÚ 9.Návrh vnitřních předpisů • • • • www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS Přílohy žádosti o udělení oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele (4) 10.Identifikační údaje ovládající osoby a výpis z obchodního rejstříku nebo jiné obdobné evidence 11.Popis skutečnosti, na základě které je osoba ovládající osobou, případně doklad tuto skutečnost potvrzující 12.Doklady k posouzení důvěryhodnosti ovládající osoby. 13.Finanční výkazy a další doklady prokazující původ finančních zdrojů ovládající osoby • • • • www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS Zprostředkování SÚ •Samostatný zprostředkovatel •Smlouva s poskytovatelem SÚ x se spotřebitelem •Povinné pojištění odpovědnosti za škodu •Vázaný zástupce •Výhradně pro jednoho zastoupeného •Zprostředkovatel vázaného SÚ •Zahraniční zprostředkovatel • –Oprávnění k činnosti trvá do konce kalendářního roku následujícího po kalendářním roce, ve kterém byl zapsán do registru; prodloužení vždy na dalších 12 měsíců. • www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS Pravidla poskytování rady –Poskytovatel nebo zprostředkovatele poskytuje radu na základě •Analýzy finanční situace spotřebitele, jeho požadavků, cílů a potřeb a analýzy rizik, kterým může být vystaven •Výběru dostatečného počtu vhodných produktů – –O poskytnuté radě spotřebitel obdrží záznam v listinné podobě nebo jiném trvalém nosiči dat www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele •Poskytnutí úvěru v souvislosti s výsledkem posouzení úvěruschopnosti spotřebitele •Posuzování úvěruschopnosti: •Posouzení schopnosti splácet splátky SÚ porovnáním příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. •Pokud je relevantní, posouzení hodnoty majetku spotřebitele •Důsledky porušení povinnosti posoudit úvěruschopnost spotřebitele •Neplatnost smlouvy •Tříletá promlčecí lhůta ode dne uzavření smlouvy •Získávání informací z databází a registrů (bankovní a neb. registr) www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS Informační povinnosti vůči spotřebiteli •Listinná podoba / trvalý nosič dat •Povinné informace uváděné v reklamě (mikropísmo) •Informace trvale přístupné spotřebiteli •Předsmluvní informace •Standardizované formuláře přílohou zákona •Informace poskytované během trvání závazku •Informace o změně zápůjční úrokové sazby •Informace o spotřebitelském úvěru v cizí měně • • www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS Smlouva o spotřebitelském úvěru (1) •Písemná forma •Obsahuje informace uvedené jasným, výstižným a zřetelným způsobem: •Druh úvěru, kontaktní údaje, celkový výše a doba trvání úvěru •Určení zboží nebo služby a jejich cenu, jde-li o úvěr ve formě odložené platby nebo vázaný úvěr •Zápůjční úroková sazba, RPSN, výše, počet a četnost plateb, podmínky pro splácení úroků •Požadavek na případné zajištění a pojištění •Informace o právu na odstoupení od smlouvy, předčasné splacení, o způsobu ukončení, o možnosti mimosoudního řešení sporů •Označení orgánu dohledu •Informace o možnosti přečerpání a překročení úvěru •Smlouva v cizí měně • • www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS Smlouva o spotřebitelském úvěru (2) •Důsledky porušení požadavků •Chybí úroková sazba, RPSN nebo celková částka, kterou má spotřebitel zaplatit a nebyla dodržena listinná forma -> úvěr úročen repo sazbou ČNB •Úroková sazba, RPSN a celková částka navzájem neodpovídá -> použije se nižší •Doba na rozmyšlenou (úvěr na bydlení) – 14 dní •Zajištění spotřebitelského úvěru • www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS Smlouva o zprostředkování spotřebitelského úvěru •Písemná forma •Informace ve smlouvě: •Kontaktní údaje stran, informace o výši odměny a její splatnosti •Druh SÚ, jeho doba trvání, celková výše, podmínky čerpání •Počet, četnost a nejvyšší výše splátek •Nejvyšší celkové náklady SÚ, které je spotřebitel ochoten nést •Informace o právu odstoupit od smlouvy •Důsledky vyplývající z prodlení spotřebitele •Odstoupení od smlouvy •Postup při prodlení spotřebitele www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS Roční procentní sazba nákladů •Celkové náklady SÚ, tj. hodnota všech závazků budoucích nebo stávajících, dohodnutých mezi věřitelem a spotřebitelem •Zahrnuje také případné náklady na ocenění nemovitosti, náklady na doplňkové služby •Matematický vzorec přílohou č. 1 zákona • • www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS II. Zápůjčka a úvěr dle OZ –mezi podnikateli –mezi občany –není regulováno ČNB –obcházení spotřebitelských úvěrů přes živnostenské oprávnění www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS III. Úvěr na investiční nástroje –zákon č. 408/2010 Sb., o finančním zajištění (zajištění CP) –postup při zajišťování pohledávek na základě smlouvy, kterou se sjednává finanční zajištění –finanční zajištění slouží za podmínek stanovených tímto zákonem k zajištění pohledávky finančního charakteru pro případ, že dojde k prodlení s jejím plněním –určitá omezení u spotřebitelů – – – www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS Finanční kolaterál –Předmětem finančního zajištění je finanční kolaterál, kterým může být pouze –a) finanční nástroj, –b) samostatně převoditelné právo jinak spojené s finančním nástrojem, –c) právo vyplývající ze zápisu finančního nástroje v evidenci a umožňující oprávněnému přímo či nepřímo nakládat s finančním nástrojem alespoň obdobným způsobem jako oprávněný držitel, –d) peněžní prostředky připsané na účet v české nebo cizí měně, –e) pohledávka na výplatu peněz, nebo –f) úvěrová pohledávka www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS IV. Zdroje financování úvěrové činnosti u poskytovatelů –vlastní zdroje, kapitál –cizí zdroje –Dluhopisy (omezení získávat zdroje od veřejnosti) –Úvěry od třetích osob –Retail (Zonky, Bankerat) – www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS Prostor pro vaše dotazy –Ptejte se je to zadarmo J www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS Děkuji za pozornost –schejbal@akschejbal.cz – –www.akschejbal.cz/blog –Blog o právu a regulaci finančního trhu. www.akschejbal.cz SCHEJBAL & PARTNERS www.akschejbal.cz