Veřejné bankovní právo – český právní řád a právo EU Finanční právo III přednáška Bankovní právo •Část soukromoprávní •Např. smlouvy o vedení účtu, úvěrové smlouvy (občanské, resp. obchodní právo) • •Část veřejnoprávní •Např. trestná činnost spojená s bankami (např. úvěrové podvody, tr. č. vystavení nepravdivého potvrzení, atd.) •Regulace podmínek pro provozování bankovních služeb (finanční právo) •Dohled nad bankovním sektorem (finanční právo) •Problematika měny (subodvětví finančního práva – měnové právo) Bankovní systém v ČR •Obchodní banky •Centrální banka • •Odlišné funkce, odlišné postavení •Základní právní úprava: •Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách •Zákon č. 6/1993 Sb., o české národní bance • •Regulace vychází z práva EU (nařízení, směrnice) Obchodní bankovnictví - obecně •Vývoj od raných bankovních služeb k modernímu bankovnímu systému • •Základní pojmy: •Depozitní služby •Úvěrování •Interní platební systémy, atd. • •„tvorba“ depozitních, účetních peněz Centrální bankovnictví - obecně •V různých státech, různý počátek • •Bankéři panovníka dostávají zvláštní oprávnění •Správce povinných rezerv •Poskytování vypořádacích služeb • •Dva základní pilíře 1.Provádění měnové politiky 2.Dohled nad obchodními bankami • • Veřejné bankovní právo – základní oblasti regulace 1.Základní požadavky pro provozování bankovních služeb 2. 2.Obezřetnostní požadavky 3. 3.Pojištění vkladů 4. 4.Úpadek a související financování 5. • Základní požadavky •Licence od ČNB •základní kapitál min. 500 mil. Kč •musí být tvořen peněžitými vklady • •požadavky na odbornost •zřízení kontrolního systému • •jednotná licence v EU • Veřejné bankovní právo – základní oblasti regulace 1.Základní požadavky pro provozování bankovních služeb 2. 2.Obezřetnostní požadavky 3. 3.Pojištění vkladů 4. 4.Úpadek a související financování 5. • Obezřetnostní požadavky 1.Požadavky kapitálové přiměřenosti •„Kvalitní kapitál vůči riziku“ (8%) • • • Obezřetnostní požadavky 1.Požadavky kapitálové přiměřenosti •„Kvalitní kapitál vůči riziku“ (8%) 2.Požadavky na páku (leverage) •„Kvalitní kapitál vůči celkovým expozicím banky“ (3%) • • • Obezřetnostní požadavky 1.Požadavky kapitálové přiměřenosti •„Kvalitní kapitál vůči riziku“ (8%) 2.Požadavky na páku (leverage) •„Kvalitní kapitál vůči celkovým expozicím banky“ (3%) 3.Kapitálové rezervy •dodatečný kapitál (bezpečnostní kapitálová rezerva, proticyklická rezerva, atd.) • • • Obezřetnostní požadavky 1.Požadavky kapitálové přiměřenosti •„Kvalitní kapitál vůči riziku“ (8%) 2.Požadavky na páku (leverage) •„Kvalitní kapitál vůči celkovým expozicím banky“ (3%) 3.Kapitálové rezervy •dodatečný kapitál (bezpečnostní kapitálová rezerva, proticyklická rezerva, atd.) 4.Požadavky na likviditu •likvidní aktiva •zajištění financování • • • Související požadavky • • • • •Doporučení ČNB ve vztahu k: 1. 1.LTV – loan to value; poměr výše zadlužení klienta související s retailovým úvěrem zajištěným rezidenční nemovitostí 2.DTI – debt to income; poměr výše celkového zadlužení klienta a výše příjmů 3.DSTI – debt service to income; poměr průměrných ročních výdajů vyplývajících z výše celkového zadlužení klienta 4. •Forma úředního sdělení ČNB 1. 1. 1. Veřejné bankovní právo – základní oblasti regulace 1.Základní požadavky pro provozování bankovních služeb 2. 2.Obezřetnostní požadavky 3. 3.Pojištění vkladů 4. 4.Úpadek a související financování 5. • Pojištění pohledávek z vkladů •Co je to „pojištění vkladů“? •Proč existuje tento institut? • •Do jaké výše jsou pojištěny vklady u bank? •Na koho se pojištění vztahuje? •Kdo „pojišťuje“? • • • Pojištění pohledávek z vkladů II •§ 41a – 41s zákona o bankách •směrnice 2014/49/EU o systémech pojištění vkladů • •Fond pojištění vkladů je vnitřní jednotkou Garančního systému finančního trhu •FPV dříve existoval jako samostatný subjekt • • • Pojištění pohledávek z vkladů III lObecně se vztahuje na běžné, spořící, resp. termínované účty FO a PO v ČR lNevztahuje se na vklady jiných bank lNáhrada vkladů se poskytuje do 100 % jejich výše. lMaximální výše náhrady je ekvivalent částky 100 000 EUR na jednoho klienta v jedné bance lNáhrada se vyplácí v měně státu, v němž se nachází daný účet • • Pojištění pohledávek z vkladů IV l • •Zdroj: GSFT • l l – l l l l l • l Pojištění pohledávek z vkladů V l • •Zdroj: GSFT • l l – l l l l l • l Veřejné bankovní právo – základní oblasti regulace 1.Základní požadavky pro provozování bankovních služeb 2. 2.Obezřetnostní požadavky 3. 3.Pojištění vkladů 4. 4.Úpadek a související financování 5. • Úpadek bank l • •zvláštní režim v rámci insolvenčního zákona •odebrání licence ČNB • •zák. č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon § 367 – 388 •směrnice 2001/24/ES, o reorganizaci a likvidaci úvěrových institucí • • Řešení „krizí“ I l • lV rámci Garančního systému je zřízen fond pro řešení krize (FŘK) lSlouží k shromažďování finančních prostředků, které mohou být použity v případě ohrožení stability některé z finančních institucí, tak aby nebylo nutné ukončit její existenci a zahájit výplatu náhrad vkladů jejím klientům. lProstředky tohoto fondu neslouží k přímým výplatám náhrad vkladů • Řešení „krizí“ II l • •Výši příspěvků určuje ČNB •Cílový objem majetku v příspěvkovém fondu má představovat 1 % z celkového objemu krytých pohledávek z vkladů, a to do 31. 12. 2024 •Příspěvek pro rok 2016 stanovila ČNB ve výši 2 959 mil. Kč. Fond má do 31.12. 2024 nashromáždit částku ve výši přibližně 25 miliard Kč • • Dohled nad bankami l • •Provádí ČNB •Metody dohledu: •Dohlídky na místě •Dohled na dálku • •Mikroobezřetnostní dohled •Makroobezřetnostní dohled • • • Bankovní unie l • •reakce EU na finanční krizi a dluhovou krizi • •eliminace „bludného kruhu“ mezi bankami a veřejnými financemi •možnost přímé rekapitalizace •zavedení „bail-in“ mechanismu • •cíl: „posílení finanční stability“ • • Bankovní unie - pilíře l • •směrnice, nařízení •akty Komise v přenesené pravomoci • •„nultý pilíř“ (obezřetnostní požadavky) (inspirace v Basel III) •první pilíř (jednotný dohled) •druhý pilíř (jednotné řešení problémů bank) •třetí pilíř (mechanismy financování a pojištění vkladů) • •Postupné zavádění, částečná aplikace jen na eurozónu • • Evropský měnový fond l • •V součastné době návrh nařízení o zřízení EMF • •Má mít 2 základní funkce: •Společná pojistka jednotného systému řešení krizí • přesune Evropský stabilizační mechanismus do právního rámce EU • • Otázky? • •Děkuji za pozornost • • •JUDr. Johan Schweigl, Ph.D. •Johan.Schweigl@law.muni.cz