Pojišťovnictví Subjekty v pojišťovnictví podle zákona o pojišťovnictví a podle zákona o distribuci pojištění a zajištění Dana Šramková Obsah prezentace nSubjekty v pojišťovnictví: n –Pojišťovny, zajišťovny –Poj. zprostředkovatelé –ČNB jako orgán dohledu – –Zpracováno za využití podkladů doc.P. Mrkývky a Mgr. I. Němečkové n nSoukromé –pojistné právo, pojistná smlouva – nVeřejné –sociální pojištění –dohled v pojišťovnictví 1.implementuje příslušné předpisy Evropská unie 2.navazuje na přímo použitelný předpis Evropské unie 3.upravuje: a)provozování pojišťovací činnosti, b)provozování zajišťovací činnosti, c)výkon dohledu v pojišťovnictví. Působnost nTuzemci nCizozemci na základě principu single passport (EU, EEA) nCizozemci z třetích zemí n Negativní vymezení působnosti 1/2 nnemocenské pojištění, ndůchodové pojištění, npenzijní připojištění se státním příspěvkem, ndůchodové spoření, ndoplňkové penzijní spoření, nzaměstnanecké penzijní pojištění, núrazové pojištění zaměstnanců, nveřejné zdravotní pojištění. Negativní vymezení působnosti 2/2 n Činnost: nVzájemných pojišťoven = pojišťovny vykonávající svoji činnost na principu vzájemnosti, u kterých se plnění mění podle dostupných zdrojů a které vyžadují, aby každý z jejich členů platil stejný příspěvek, nGarančního systému finančního trhu, nGarančního fondu obchodníků s cennými papíry, nInstitucí jiných než pojišťoven podle §2/2 Zpoj, (asistence) nuskupení bez právní osobnosti spočívající v poskytování vzájemného zabezpečení pro své členy, a to bez povinnosti platit pojistné nebo vytvářet technické rezervy. Zápatí prezentace 8 Pojišťovací činnost npřebírání pojistných rizik na základě uzavřených pojistných smluv a plnění z nich, nsoučásti pojišťovací činnosti: a)činnosti přímo vyplývající z povolené pojišťovací činnosti, zejména činnosti související se vznikem pojištění a jeho správou – správa pojištění = opečovávání pojistného kmene b)likvidace pojistných událostí, c)poskytování asistenčních služeb, d)investování, e)uzavírání smluv pojišťovnou se zajišťovnami o zajištění závazků pojišťovny vyplývajících z jí uzavřených pojistných smluv a f)zábranná činnost = činnost směřující k předcházení vzniku škod a zmírňování jejich následků. Zajišťovací činnost npřebírání pojistných rizik na základě uzavřených zajišťovacích smluv = zajišťovna se zavazuje poskytnout pojišťovně ve sjednaném rozsahu plnění, nastane-li nahodilá událost ve smlouvě blíže označená, a pojistitel se zavazuje platit zajistiteli zajistné = ve smlouvě určená část pojistného z pojistných smluv uzavřených pojistitelem, které jsou předmětem této smlouvy, nplnění ze zajišťovacích smluv, nuzavírání zajišťovacích smluv mezi zajistiteli, přičemž součástí zajišťovací činnosti jsou činnosti přímo vyplývající z povolené zajišťovací činnosti, zejména: nčinnosti související se vznikem zajištění a jeho správou, ninvestování, nposkytování statistického nebo pojistněmatematického poradenství v pojišťovnictví, analýza a průzkum pojistných rizik, … ODVĚTVÍ POJIŠTĚNÍ nViz příloha zákona nOdvětví životního pojištění nOdvětví neživotního pojištění n nÚčel členění: nLegitimita nZákladní kapitál nSolventnost nTechnické rezervy Odvětví životního pojištění nI. Pojištění n a) pro případ smrti, pro případ dožití, pro případ dožití se stanoveného věku nebo dřívější smrti, spojených životů, s výplatou zaplaceného pojistného, n b) důchodu, n c) pojištění úrazu nebo nemoci jako doplňkové pojištění k pojištění podle této části. n II. Svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí. nIII. Pojištění uvedená v bodě I písm. a) a b) a bodě II, která jsou spojena s investičním fondem. nIV. Trvalé zdravotní pojištění podle čl. 2 odst. 3 písm. a) bodu iv) směrnice Evropského parlamentu a Rady 2009/138/ES1). nV. Kapitalizace příspěvků hrazených skupinou přispěvatelů a následné rozdělování akumulovaných aktiv mezi přeživší přispěvatele nebo mezi osoby oprávněné po zemřelých přispěvatelích. nVI. Umořování kapitálu založené na pojistněmatematickém výpočtu, kdy jsou proti jednorázovým nebo periodickým platbám dohodnutým předem přijaty závazky se stanovenou dobou trvání a ve stanovené výši. nVII. Správa skupinových penzijních fondů, případně včetně pojištění zabezpečujícího zachování kapitálu nebo platbu minimálního úrokového výnosu. nVIII. Činnosti podle čl. 2 odst. 3 písm. b) bodu iii) směrnice Evropského parlamentu a Rady 2009/138/ES1). nIX. Pojištění týkající se délky lidského života, které je upraveno právními předpisy z oblasti sociálního pojištění, pokud zákon umožňuje jeho provádění pojišťovnou na její vlastní účet. Odvětví neživotního pojištění n1. Úrazové pojištění n2. Pojištění nemoci n3. Pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích jiných než drážních vozidlech n4. Pojištění škod na drážních vozidlech. n 5. Pojištění škod na leteckých dopravních prostředcích. n 6. Pojištění škod na plavidlech n7. Pojištění přepravovaných věcí včetně zavazadel a jiného majetku bez ohledu na použitý dopravní prostředek. n8. Pojištění škod na majetku jiném než uvedeném v bodech 3 až 7 n9. Pojištění jiných škod na majetku jiném než uvedeném v bodech 3 až 7 vzniklých krupobitím nebo mrazem, anebo jinými pojistnými nebezpečími (např. loupeží, krádeží nebo újmu způsobené lesní zvěří), nejsou-li tato zahrnuta v bodě 8, včetně pojištění škod na hospodářských zvířatech způsobených nákazou nebo jinými pojistnými nebezpečími n10. Pojištění odpovědnosti za újmu vyplývající: a) z provozu pozemního motorového a jeho přípojného vozidla, b) z činnosti dopravce, c) z provozu drážního vozidla. n n11. Pojištění odpovědnosti za újmu vyplývající z vlastnictví nebo užití leteckého dopravního prostředku, včetně odpovědnosti dopravce. n 12. Pojištění odpovědnosti za újmu vyplývající z vlastnictví nebo užití říčního, průplavového, jezerního nebo námořního plavidla, včetně odpovědnosti dopravce. n 13. Všeobecné pojištění odpovědnosti za újmu jinou než uvedenou v odvětvích č. 10 až 12: a) za újmu na životním prostředí, b) za újmu způsobenou jaderným zařízením, c) za újmu způsobenou vadou výrobku, d) ostatní. n 14. Pojištění úvěru n15. Pojištění záruky (kauce) n 16. Pojištění různých finančních ztrát vyplývajících: a) z výkonu povolání, b) z nedostatečného příjmu, c) ze špatných povětrnostních podmínek, d) ze ztráty zisku, e) ze stálých nákladů, f) z nepředvídaných obchodních výdajů, g) ze ztráty tržní hodnoty, h) ze ztráty pravidelného zdroje příjmu, i) z jiné nepřímé obchodní finanční ztráty, j) z ostatních finančních ztrát. n17. Pojištění právní ochrany. n 18. Pojištění pomoci osobám v nouzi během cestování nebo pobytu mimo místa svého bydliště, včetně pojištění finančních ztrát bezprostředně souvisejících s cestováním. Skupiny neživotních pojištění na) „Pojištění úrazu a nemoci“ pro odvětví uvedená v části B bodech 1 a 2, nb) „Pojištění motorových vozidel“ pro odvětví uvedená v části B bodu 1 písm. d), bodech 3, 7 a 10, nc) „Námořní a dopravní pojištění“ pro odvětví uvedená v části B bodu 1 písm. d), bodech 4, 6, 7 a 12, nd) „Letecké pojištění“ pro odvětví uvedená v části B bodu 1 písm. d), bodech 5, 7 a 11, ne) „Pojištění proti požáru a jiným majetkovým škodám“ pro odvětví uvedená v části B bodech 8 a 9, nf) „Pojištění odpovědnosti za újmu“ pro odvětví uvedená v části B bodech 10, 11, 12 a 13, ng) „Pojištění úvěru a záruky“ pro odvětví uvedená v části B bodech 14 a 15, nh) „Souhrnné neživotní pojištění“ pro všechna odvětví uvedená v části B bodech 1 až 18. Zápatí prezentace 14 Dohled norgán dohledu nad pojišťovnictvím – Česká národní banka nIntegrovaný dohled nad finančním trhem - 57/2006 Sb. n Zápatí prezentace 15 nTuzemská pojišťovna – povolení ČNB nPojišťovna z jiného členského státu EU nebo EEA a)na základě práva zřizovat pobočky b)nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby. nPojišťovna z třetího státu – povolení ČNB /- smlouva. n nShoda faktického sídla a dohledu nZákaz tržní diskriminace Zápatí prezentace 16 nTuzemská zajišťovna – povolení ČNB nzajišťovna z jiného členského státu EU nebo EEA a)na základě práva zřizovat pobočky b)nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby. nzajišťovna z třetího státu – povolení ČNB /- smlouva. n nShoda faktického sídla a dohledu nZákaz tržní diskriminace Zápatí prezentace 17 Principy týkající se subjektů nJednotný pas nMezinárodní součinnost a spolupráce institucí dohledu nInformační mechanismy mezi institucemi dohledu v rámci EEA Zápatí prezentace 18 Tuzemská pojišťovna nPovolení k provozování pojišťovací činnosti nUděluje ČNB nPodmínky § 15 a násl. ZPoj09 nForma: A.S. nebo družstvo nZákladní kapitál: podle pojistných odvětví (desítky až stovky mil. Kč) n„pojišťovna“ obligatorní a vyhrazená součást obchodní firmy Zápatí prezentace 19 Zajišťovna npřebírání pojistných rizik postoupených pojišťovnou nebo jinou zajišťovnou nForma: pouze A.S. n„zajišťovna“ obligatorní a vyhrazená součást obchodní firmy nMin. zákl. kpt.: 0,5 mld. nebo 1 mld. Kč nV ČR: VIG RE zajišťovna, a.s. Zápatí prezentace 20 Akcie nakcie s hlasovacím právem jen v zaknihované podobě Zápatí prezentace 21 Principy činnosti tuzemských pojišťoven a zajišťoven Zápatí prezentace 22 Principy provozování činnosti nLegitimita činnosti nFunkčnost a efektivnost řídícího systému nFunkčnost a efektivnost kontrolního systému nzákaz neomezeného ručení nLegitimita zprostředkovatelů a likvidátorů nZákaz smluv vedoucích ke zkreslování účetnictví nebo stability vlastního hospodaření nZákaz činností ztěžujících nebo znemožňujících výkon dohledu nRespektování ochrany osobních údajů n Zápatí prezentace 23 Řídící a kontrolní systémy npředpoklady řádné správy a řízení nřízení rizik nsystémy vnitřní kontroly -vnitřní audit -průběžná kontrola -vyřizování stížností Zápatí prezentace 24 Personální obezřetnost nDůvěryhodnost fyzických osob ntrestněprávní bezúhonnost npodmínky pro výkon funkcí nDůvěryhodnost právnických osob ndůvěryhodnost členů statutárního a dozorčího orgánu npovolení k činnosti ninsolvenční bezúhonnost nStřet zájmů (§10 ZPoj09) Zápatí prezentace 25 Technické rezervy npravděpodobnost nebo jistota plnění závazků, ale nejistá jejich výše nebo okamžik jejich vzniku n▼ nobligatorní tvorba technických rezerv podle podmínek stanovených Zápatí prezentace 26 Solventnost npo celou dobu činnosti vlastní zdroje nejméně ve výši požadované míry solventnosti nmíra solventnosti = výše vlastních zdrojů vypočítaná podle metodiky ČNB. nvlastní zdroje musí být kryty odpovídající hodnotou aktiv pojišťovny nebo zajišťovny n1/3 požadované míry solventnosti tvoří garanční fond. Minimální výši garančního fondu stanoví ZPoj (§ 77 a n.) nDřívější právní úprava nZákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona nschválen v prosinci 2003, účinný od 1.1.2005 nzrušen od 1. 12. 2018 npřijat v souvislosti se vstupem ČR do EU – implementace evropské směrnice IMD nupravoval: –nabízení pojištění a zprostředkování pojištění a zajištění –podmínky pro výkon činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí –zřizuje registr pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných události vedený orgánem dohledu + dohled tohoto orgánu nad jejich činností Nová právní úprava nZákon č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění nschválen v červenci 2018, účinný od 1.12.2018 npřijat z důvodu implementace evropské směrnice IDD + úprava i několika málo dalších oblastí nad její rámec (výplata provize v životním pojištění) nplně nahradil dívější zákon č. 38/2004 Sb. nupravuje: –distribuci pojištění a zajištění – jednotná pravidla pro pojistitele a zprostředkovatele –práva a povinnosti při distribuci pojištění a zajištění §nová kategorizace pojišťovacích zprostředkovatelů §rozšíření povinností pojišťovacích zprostředkovatelů (především odbornost a informační povinnost) –dohled v oblasti distribuce pojištění a zajištění Základní změny v právní úpravě nvětší regulace zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví za účelem větší ochrany spotřebitele (zájemce o pojištění) nnabobtnání právní úpravy –směrnice IMD 18 čl. → zákon č. 38/2004 Sb. 31§ –směrnice IDD 46 čl. → zákon č. 170/2018 Sb. 126§ –přímo účinná prováděcí nařízení EU (infolisty k neživotnímu pojištění) nnově není upravena činnost samostatných likvidátorů poj. událostí n nDÍLČÍ VĚCNÉ ZMĚNY, DETAILNĚJŠÍ POPIS, VÍCE POVINNOSTÍ Kategorizace pojišťovacích zprostředkovatelů nZákon č. 38/2004 Sb. nvázaný pojišťovací zprostředkovatel npodřízený pojišťovací zprostředkovatel nvýhradní pojišťovací agent npojišťovací agent npojišťovací makléř nZákon č. 170/2018 Sb. nsamostatný zprostředkovatel nvázaný zástupce n ndoplňkový pojišťovací zprostředkovatel zahraniční pojišťovací zprostředkovatel se sídlem v jiném členském státě ZPRŮHLEDNĚNÍ A SJEDNOCENÍ POJMOSLOVÍ S FINANČNÍM TRHEM Kategorizace pojišťovacích zprostředkovatelů nZahraniční pojišťovací zprostředkovatel se sídlem v jiném členském státě n nzachován v obou právních předpisech noprávnění udělené orgánem v domovském státě ninformační povinnost vůči orgánu dohledu v ČR nčinnost vykonává: –na základě svobody usazování (zakládání poboček) –na základě svobody dočasně poskytovat služby Kategorizace pojišťovacích zprostředkovatelů nSamostatný zprostředkovatel n(§ 6 - § 14 zákona č. 170/2018 Sb.) n nvystupuje jako PA – zastupuje pojišťovnu, se kterou musí mít písemnou smlouvu nvystupuje jako PM – zastupuje zákazníka, se kterým musí mít písemnou smlouvu njeden subjekt může být zároveň PA i PM, ale nikoli v rámci jednoho pojištění nprincip odměňování a inkasování pojistného zachován nza škodu způsobenou svou činností odpovídá sám – povinné pojištění nmůže být zastoupen pracovníkem, vázaným zástupcem nebo doplňkovým pojišťovacím zprostředkovatelem nprokazování odborné způsobilosti se mění nVázaný zástupce (§ 15 - § 23 zákona č. 170/2018 Sb.) n nzastupuje pouze jednoho jediného zastoupeného (buď SZ, nebo pojistitele) nobecné znaky PPZ / VPZ zůstávají zachovány –neinkasuje pojistné –za škodu způsobenou jeho činností odpovídá zastoupený –může být zastoupen pouze pracovníkem, nprokazování odborné způsobilosti se mění nDoplňkový pojišťovací zprostředkovatel n(§ 24 - § 32 zákona č. 170/2018 Sb.) n nnová kategorie, speciální typ zavedený především kvůli leasingovým společnostem nje oprávněn zprostředkovávat pouze takové pojištění, které je doplňkovou službou k jiné hlavní službě nebo k prodávanému zboží nmůže zastupovat více zastoupených nza škodu způsobenou jeho činností odpovídá zastoupený nmůže být zastoupen jen pracovníkem Povinnosti pojišťovacích zprostředkovatelů nZápis do registru vedeném orgánem dohledu n n nžádné zásadní změny – registr zřízený zákonem č. 38/2004 Sb. se považuje i za registr dle zákona č. 170/2018 Sb. nregistr nadále vede orgán dohledu (ČNB) a nadále je veřejný nnově má zprostředkovatel povinnost každoročně prodlužovat registraci (správní poplatek), jinak registrace zaniká (nyní „mrtvé duše“) npřechod na nová oprávnění: –PA a PM byli automaticky překlopeni na SZ, pokud nesdělili, že se jím nechtějí stát –některé nové povinnosti musí SZ oznamovat ČNB až při prodloužení oprávnění –za původní VPZ, PPZ a VPA musel zastoupený podat žádost, aby se stali VZ –(pravidlo „kdo dřív přijde, ten dřív mele“) Povinnosti pojišťovacích zprostředkovatelů nZákon č. 38/2004 Sb. nvšeobecné znalosti = doklad o ukončení SŠ nodborné znalosti = odborná zkouška nebo odborné vzdělání (SŠ / VŠ v oboru pojišťovnictví, finančních služeb nebo příbuzných oborů) npo 5 letech doškolovací kurz a prodloužení odborné způsobilosti n3 kvalifikační stupně odborné způsobilosti (základní, střední, vyšší) dle kategorie pojišťovacího zprostředkovatele nZákon č. 170/2018 Sb. nvšeobecné znalosti = maturitní zkouška nodborné znalosti = pouze písemná odborná zkouška u akreditované osoby (nelze ji nahradit uznáním odborného vzdělání) npovinnost následného vzdělávání u akreditované osoby (15h / osoba / rok) nodborná způsobilost se prokazuje v rozsahu dle skupin odbornosti npokud se osoba nebude 3 roky reálně podílet na distribuci pojištění, svou odbornou způsobilost ztrácí přechodné období: až na 2 roky po účinnosti zákona Odborná způsobilost Povinnosti pojišťovacích zprostředkovatelů nZákon č. 38/2004 Sb. npřed uzavření PS, příp. při její změně – identifikační údaje, registrace ČNB, podíly na hlasovacích právech a kapitálu pojišťovny a naopak, postupy podání stížnosti, způsob odměňování nanalýza konkurenčních produktů nv jakém postavení jedná (PA / PM) nidentifikace požadavků a potřeb zájemce o pojištění nZákon č. 170/2018 Sb. nrozšíření, informační povinnost řešena v několika kategoriích nzáznam z každého jednání, které vede ke sjednání nebo podstatné změně PS ndůraz na informace o postavení PZ ndůraz také na poskytnutí informací ns dostatečným předstihem nanalýza požadavků, cílů a potřeb zákazníka; rizik a rizikové tolerance; finanční situace zákazníka Informační povinnosti vůči zájemci o pojištění Povinnosti pojišťovacích zprostředkovatelů nZákon č. 38/2004 Sb. npovinné pojištění PM vždy npovinné pojištění PA, pokud odpovědnost nepřevzala pojišťovna nmin. limity 1,2 mil. EUR na jednu pojistnou událost, 1,7 mil. EUR na všechny pojistné události za rok nmax. spoluúčast 1% z limitu nZákon č. 170/2018 Sb. npovinné pojištění pro SZ bez výjimky nmin. limity 1,25 mil. EUR na jednu pojistnou událost, 1,85 mil. EUR na všechny pojistné události za rok nmax. spoluúčast 5 000 Kč, nebo 1% z pojistného plnění Dohled a sankce nZákon č. 38/2004 Sb. npořádková pokuta za znemožnění nebo ztížení výkonu dohledu (5 mil. Kč, v souhrnu až 20 mil. Kč) nsankce za přestupek (dle typu 1 – 10 mil. Kč) npokuta za porušení mlčenlivosti n(500 000 Kč) nZákon č. 170/2018 Sb. nsankce za přestupek – širší vymezení (dle typu 1 – 10 mil. Kč) nsankce za přestupek týkající se rezervotvorného pojištění –FO až 18 920 000 Kč –PO až 135 125 000 Kč