Soukromé pojišťovnické právo (pojistné právo) Dana Šramková Pojem „soukromé pojištění“ n realizace ekonomických základů pojištění prostřednictvím právních vztahů: n n vztahy účastníků pojištění vzniklého na základě pojistné smlouvy n ndle § 2756 NOZ je pojistná smlouva jednou ze smluv odvážných Základní právní úprava ndo 31.12.2004 § 788 a n. občanského zákoníku n2005-2013: zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě (OZ subsidiárně, např. problematika smlouvy uzavírané na dálku) n2014: nový občanský zákoník –(zejm. §§ 2758-2872) n n+ zvláštní právní předpisy (např. u povinného smluvního pojištění) Terminologie – subjekty (účastníci soukromého pojištění) n n Pojistitel Pojistník Pojištěný Oprávněná osoba Obmyšlený Pojistitel nPojišťovna n Právnická osoba, která je oprávněná provozovat pojišťovací činnost dle zvláštního zákona n n (viz zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví) Pojistník nOsoba, která: n ns pojistitelem uzavřela pojistnou smlouvu, n nobdrží od pojistitele pojistku a n nplatí pojistné. n Pojištěný nOsoba, na jejíž –život –zdraví –majetek –odpovědnost za škodu –nebo jiné hodnoty pojistného zájmu n se soukromé pojištění vztahuje. n nNemusí být totožný s pojistníkem. n Oprávněná osoba nOsoba, které v důsledku pojistné události vznikne právo na pojistné plnění nOprávněná osoba v rámci pojištění osob pro případ smrti: obmyšlený n (specifikovaný jménem nebo vztahem k pojištěnému) – viz § 2829 a n. NOZ n Modely obsazení rolí nNejčastěji: na straně klienta vystupuje jedna osoba n Pojistník Pojištěný Oprávněný = = n Na straně klienta vystupují dvě osoby: a) Pojistník = Pojištěný x Oprávněný b) Pojistník = Oprávněný x Pojištěný n Na straně klienta vystupují tři osoby Pojistník x Pojištěný x Oprávněný Pojistná smlouva nPojistná smlouva je smlouvou o finančních službách nPojistitel (pojišťovna) uzavírá s pojistníkem písemnou pojistnou smlouvu, kterou se zavazuje: –pojistitel poskytnout oprávněnému plnění, pokud nastane událost ve vztahu k pojištěnému a –pojistník (za)platit pojistné pojistiteli – nPísemná forma (vyjma krátkodobého pojištění) Obligatorní náležitosti pojistné smlouvy nurčení pojistitele a pojistníka nurčení oprávněné osoby nškodové či obnosové pojištění nvymezení pojistného nebezpečí n (= možná příčina vzniku pojistné události) nvymezení pojistné události n (= nahodilá skutečnost, se kterou je spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění) n n n Obligatorní náležitosti pojistné smlouvy - pokračování nvýše pojistného (= úplata za soukromé pojištění) nsplatnost pojistného nzda se jedná o pojistné běžné (za pojistné období) n nebo jednorázové (na celou pojistnou dobu) nvymezení pojistné doby (= doba, na kterou bylo soukromé pojištění sjednáno) a doby, na kterou byla pojistná smlouva uzavřena npříp. další náležitosti (podíl na výnosech) Uzavření pojistné smlouvy nAkceptace ve lhůtě stanovené v ofertě nPokud není lhůta stanovena: –obecně do 1 měsíce od obdržení návrhu –při nutnosti lékař. prohlídky do 2 měsíců nAkceptace je možná též zaplacením pojistného ve výše uvedené lhůtě. nKaždá smluvní strana musí obdržet alespoň jedno vyhotovení smlouvy. Uzavření pojistné smlouvy - pokračování nPojištění obecně vzniká prvním dnem po uzavření pojistné smlouvy. nLze dohodnout: –vznik již uzavřením pojistné smlouvy; –vznik později; –pojištění lze vztáhnout i na dobu před uzavřením pojistné smlouvy. n n Pojistné podmínky nsoučást pojistné smlouvy nvydává pojistitel npojistník s nimi musí být předem prokazatelně seznámen nnemohou být bez souhlasu pojistníka měněny npozor mj. na výluky z pojištění!!! nViz § 2774 NOZ n Pojistka n=Potvrzení o uzavření pojistné smlouvy nmin. náležitosti dle § 2777 NOZ (dříve dle 9 ZPS) nPři ztrátě, poškození či zničení pojistky musí pojistitel na žádost pojistníka (a na jeho náklady) vydat druhopis. Práva a povinnosti pojištěného nMezi základní práva pojištěného (příp. pojistníka) patří: –Právo být seznámen s rozsahem a obsahem pojištění –Právo na pojistné plnění (splatné do 15 dnů od skončení pojistitelova šetření nutného ke zjištění rozsahu jeho povinnosti plnit, není-li ujednáno jinak) –Příp. právo na přiměřenou zálohu –Blíže viz např. § 2798 NOZ n Práva a povinnosti pojištěného - pokračování nMezi základní povinnosti pojištěného (příp. pojistníka) patří: –Informační povinnost (při sjednání i změně pojištění) –Povinnost platit ve sjednaných lhůtách pojistné –Povinnost nahlásit bez zbytečného odkladu pojistnou událost a podat vysvětlení n Práva a povinnosti pojistitele nMezi základní práva pojistitele patří např.: – –Právo na pojistné –X Povinnost snížit pojistné dle § 2794 NOZ –Právo na náhradu nákladů dle § 2797 NOZ – Práva a povinnosti pojistitele - pokračování nMezi základní povinnosti pojistitele patří: –Povinnost poskytnout plnění v případě pojistné události –Povinnost poskytnout pojištěnému na požádání přiměřenou zálohu Zvláštní případy pojištění nMnožné pojištění (§ 2816 NOZ) n Více soukromých pojištění na totéž riziko n Může vzniknout jako: –Souběžné pojištění –Soupojištění –Vícenásobné pojištění n n n n n Zvláštní případy pojištění - pokračování nSkupinové pojištění (§ 2827 NOZ) –úrazové, životní, cestovní (např. pro zahraniční služební cesty pracovníků MU) n nPřepojištění (§ 2853 NOZ) nPodpojištění (§ 2854 NOZ) Promlčení nPrávo na plnění z pojištění se promlčí: –obecně nejpozději za 3 roky (§ 629 NOZ) –u životního pojištění za 10 let (§ 635 NOZ) nV obou případech promlčecí doba začíná běžet rok po vzniku pojistné události (§ 626 NOZ) Zánik soukromého pojištění nUplynutím pojistné doby nUplynutím pojistného období nNezaplacením pojistného nV NOZ viz § 2765 a §§ 2802 a n. Zánik soukromého pojištění - pokračování nVýpovědí pojistitele nebo pojistníka a)u běžného pojistného musí být výpověď doručena alespoň 6 týdnů před uplynutím pojistného období, jinak je neplatná b)do 2 měsíců od uzavření smlouvy c)do 3 měsíců ode dne doručení sdělení o převodu pojistného kmene nebo jeho části –Způsoby dle a) a c) však nelze ze strany pojistitele vypovědět životní pojištění! –Nově § 2807 NOZ: Je-li pojištění ujednáno s běžným pojistným, zaniká pojištění na základě výpovědi pojistitele nebo pojistníka ke konci pojistného období; je-li však výpověď doručena druhé straně později než šest týdnů přede dnem, ve kterém uplyne pojistné období, zaniká pojištění ke konci následujícího pojistného období. Vypoví-li pojistitel životní pojištění, nepřihlíží se k výpovědi. – Zánik soukromého pojištění - pokračování nDohodou pojistníka a pojistitele –a to k okamžiku, který musí být v této dohodě určen nOdstoupením pojistitele nebo pojistníka –obecně do 2 měsíců (smlouva se ruší ex tunc) –u smlouvy uzavřené na dálku může pojistník do 14 (resp. 30) dnů odstoupit bez udání důvodu –§ 2808 NOZ n Zánik soukromého pojištění - pokračování nZvláštní případy zániku pojištění: –Dnem doručení oznámení o odmítnutí pojistného plnění –Dnem zániku pojistného rizika, pojistné hodnoty nebo pojištěné věci –Dnem smrti pojištěné FO či zániku pojištěné PO bez právního nástupce, není-li stanoveno jinak